公积金、公积金组合贷款流程

公积金、公积金组合贷款流程（精选18篇）

1.公积金、公积金组合贷款流程 篇一

公积金贷款办理流程公积金贷款流程：

（一）一手房公积金贷款流程：

第一步贷款咨询

借款申请人向管理中心的受托银行进行贷款咨询，领取《一手房个人住房公积金贷款资料夹》，按要求填写完毕，并连同以下资料一同提交受托银行：第二步提交申请

1.借款人夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件；

2.婚姻状况证明原件及复印件（单身证明由民政部门出具）；

3.经房产部门备案的购房合同和不低于房屋总价20％的首付款收据原件及复印件；

4．贷款银行要求提交的其它证明材料。

第三步贷款受理、银行初审

1.受托银行与借款申请人进行面谈，审核其提交的申请资料；

2.查询并打印借款人及配偶的《个人信用报告》，审核夫妻双方个人信用情况、房贷情况；

3.受托银行通过房产部门对借款申请人进行“家庭住房信息查询”；

4.对符合贷款条件的借款人，受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式；

5.受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。

第四步签订合同

贷款初审通过后，受托银行与借款申请人、购房人面签借款（抵押）合同，并填写房产抵押登记等相关贷款资料。

第五步抵押登记、银行复审

受托银行到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记；

受托银行对借款申请人的全套资料进行复审。

第六步 管理中心终审、贷款发放

管理中心对受托银行复审通过的贷款资料进行终审，终审通过后，由管理中心通过受托银行将贷款资金以转账方式直接划入售房单位账户。

2.公积金、公积金组合贷款流程 篇二

上海(楼盘)易居房地产研究院副院长杨红旭分析表示,这次公积金的改革和央行房贷新政形成一套组合拳,将会刺激需求,尤其是首次置业和二次改善需求。然而,中国经济网笔者注意到,在实际生活中,不少购房者在使用公积金贷款买房过程中常存在一些误区。

准备贷款购房时要考虑的问题

在准备通过公积金贷款方式进行购房前,我们不妨先了解一下哪些情况可提取公积金:购买、建造、翻建、大修自住住房的;偿还自住住房贷款本息的;房租支出超出家庭工资收入5%的;生活困难,正在领取城镇最低生活保障金的;遇到突发事件,造成家庭生活严重困难的;北京(楼盘)住房公积金管理委员会规定的其他情形,可提取公积金。

除此以外,在准备贷款购房前还应该做好计划与心理上的准备。

首先,是否贷款购房需要对自己的资产情况进行评估。其一,要对家庭现有经济实力作综合评估,经济实力包括存款和可变现资产两大部分。其二,投资者还需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期。此外,投资者还要注意自己的还款能力和可贷额度,这是决定可贷款额度的重要依据。

其次,对于普通投资者来说,选择组合贷款方式较为有利,公积金贷款尽可能多,商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠。此外,首期付款也不要把手头的现金用完,不过这也需要和个人承受能力相结合。

再次,笔者了解到,目前个人住房贷款的还款方式有三种:其一,到期一次还本付息法,这种方法只适用于期限在一年之内的贷款,基本不太适合房贷;其二,等额本金还款法,这种方法的第一个月还款额最高,以后逐月减少,适合稳健投资者;其三,等额本息还款法,是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份,每个月还款额度相同,适合资金不太充裕的投资者,初期的压力较小。

公积金贷款使用中的常见误区

笔者查阅公开资料获悉,截至今年8 月末,全国缴存住房公积金职工1.07亿人,缴存总额7.03万亿元,职工提取总额3.49 万亿元,缴存余额3.54万亿元。缴存余额资金用于三方面:全国住房公积金个人住房贷款余额2.43万亿元,保障性住房建设试点项目贷款余额431亿元,购买国债余额62亿元,资金使用率达到了70%。那么,对于有贷款购房需求的购房者来说,有哪些问题需要注意呢?在实际的业务操作中,存在如下几大误区。

误区一:公积金账户余额用于付购房首付

很多人都认为既然公积金是职工购房福利政策,那么理所当然地可以用来支付购房首付。其实不然,因为公积金是先使用后才可以提取的,即购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。

误区二:装修房子不可以提取住房公积金

住房公积金仅用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房时可以提取。装修不在住房公积金提取范围内,因此装修提取住房公积金是不行的。

误区三:公积金贷款额超出上限

公积金贷款与商业贷款存在很大区别,即不能单纯地依据房产评估值来计算贷款额,需要根据借款人的收入、缴存额和缴存比例来计算,且不能超出公积金贷款的最高上限。

误区四:提取总额可以超过房款总额

公积金的提取总额不能超过房款总额,比如,贷款购买的房屋总价为30万元,而他的公积金存储余额有40万元,他只能提取30 万元的公积金,剩余的10万元公积金不能提取。

3.公积金贷款买房规划 篇三

家庭财务诊断

从表1来看，廖先生没有家庭负债，表明廖先生的家庭财务很安全，风险评级为低风险。但这意味着廖先生没能合理利用其他财务资源获得财富增长。廖先生家庭正处于成长期，家庭成员的年龄都在增长，最大的开支是保健医疗费、学前教育、置业费用。同时，随着工作能力增强，收入也在不断增加，投资能力增强。

从表2来看，夫妻两人的月总收入3.1万元，其中，男方月收入占比51.61%，女方占比48.39%。男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。廖先生的家庭月总支出为1.1万元，其中，家庭日常支出占月收入比重为24.19%，低于50%，表明廖先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。从年结余来看，廖先生的家庭每年可结余26.7万元，留存比例为65.6%，有很强的储蓄能力，为廖先生买房置业打下了良好的基础。

家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4项基本内容。

应急规划

廖先生家庭每月需要的生活费用为1万元。按6个月生活费用来准备应急资金，需要6万元作为应急准备金。可以将第1个月的应急资金以活期存款方式保留，另外5个月的应急资金以购买货币基金的形式保留。

长期保障

廖先生和廖太太有社保，已经有基本保障。由于廖先生和廖太太的收入较高，且均对家庭贡献较大，从保障其他家庭成员的生活标准来考虑，双方都可通过购买商业保险来加固家庭财务的长期保障。廖先生的年收入为21.2万元，希望保障意外情况下5年的收入，可以考虑购买保额约100万元的商业保险，每年支出的保费控制在2.12万～3.18万元即可。廖太太的年收入为19.5万元，同样保障意外情况下5年收入所需要的保额也接近100万元，每年支出的保费控制在1.95万～3万元即可。商业保险可选择重大疾病险、寿险、意外险的组合。

子女教育

廖先生对子女教育特别关注，在孩子出生时就开始了定投。不过廖先生的定投金额在年均收益率为7%的情况下无法筹备100万元教育金。从现在起到孩子18岁这段时间内，每月应投资2776元，在7%的年均收益率下才能筹备100万元。考虑到学费可能随着通胀而增长，假设年通胀率为3%，则投资额应增加为4455元。

养老规划

不考虑孩子和房租的费用，两人的生活费用为5500元。假设通胀率为3%、年均投资收益率为7%，男方退休时家庭每月的生活费用为12584元，女方退休时家庭每月的生活费用为11516元。由于女方按55岁退休计算只能工作25年，而男方按60岁退休计算还可工作28年，以女方退休的时间作为养老费用筹备的基准时间。到女方退休时，应筹备的养老费用为345万元。假设50%可由社保满足，为筹备这笔资金的另外50%，可每月定投2132元。

房产规划

虽然目前房价走势不明朗，但买房已成为廖先生的刚性需求。在这种情况下，需要考虑的是在买房规划中如何最优地运用各类财务资源来实现买房目标。

廖先生想购买一套120万元左右的住房，由于是第一套住房，最高可贷款7成，即84万元。由于目前商业贷款利率较高，基本上没有投资经验，无法实现利用银行贷款赚取正现金流的目标，不建议廖先生采用商业贷款。目前的活期存款中扣除应急准备金6万元，还有6万元可动用，加上定期存款110万元，共有116万元可用于买房。建议廖先生充分利用公积金贷款利率低的优势节省自己的资金，从而使得财富获得更快增长。

廖先生购买120万元的住房，可采用首付3成，公积金贷款7成的方式来支付。其中36万元的首付款通过定期存款支付，另外的84万元通过廖先生和廖太太的公积金贷款完成。由于是第一套房，公积金贷款利率为4.5%，贷款25年，每个月还款额为4669元，小于上述基本规划后的月结余14412元，可以承受。通过公积金贷款，廖先生节省了自由资金84万元。可以将这笔节省的自由资金做一个长期投资（比如5年定期存款，利率为4.75%；也可选择风险较低但收益超过4.75%的其他投资），就能实现用银行的钱来“生钱”的目标，从而使自身家庭财富实现更快增长，而生活水平完全没有降低。

采用这一策略还要注意的是，应急准备金和长期保障也需要随着贷款的产生而有所增加。换个思路，廖先生实际上还可将目前的存款全部作为首付款，公积金贷款80万元，这样廖先生实际可承受的房价是200万元以内，或许可以选择在靠近市区的地段买房。

实施策略

（1）从活期存款中拨出6万元作为应急准备金，1万元继续以活期存款形式保留，5万元可用来购买货币基金。

（2）廖先生和廖太太都可购买商业保险来补充保障，两人的保额均可设置为100万元，保费控制在年收入的10%～15%。

（3）廖先生希望筹集100万元的教育金，在考虑通胀的情况下，需增加每月基金定投金额至4455元。

（4）廖先生夫妇还可每月定投基金2132元用于筹备养老费用。

（5）如果廖先生想购买120万元的房产，建议首付3成，用公积金贷款7成。节省下来的资金转做较长期的投资，选择的投资品种应是收益大于等于4.75%的投资（比如5年定期存款）。

（6）廖先生的购房能力约为200万元，可以考虑在更靠近市区的地段买房。

作者系中山大学管理学院财务与投资系副主任

4.商业贷款转公积金贷款的流程 篇四

买房时的商业贷款是可以转为公积金贷款的。申请“商转公”贷款时，借款人需提供的证件包括：购房合同原件、商业贷款《借款合同》、最近三个月商业贷款还款证明、商业银行出具的贷款余额证明以及贷款人的身份证、户口本、婚姻证明（已婚结婚证，其他开单身证明）、本人收入证明（公积金固定格式表）担保方式：

根据“申请人申请住房公积金贷款的应当提供担保”的规定，借款人可以根据资金贷款的实际情况及购房情况选择房产抵押担保、自然人阶段性保证加房产抵押担保以及担保公司担保三种方式中的一种。

详细如下：

（一）房产抵押

借款人可用自有、共有或第三人所有的住房抵押进行贷款。（必须无贷款，且大红本）

（二）担保公司担保

由中心认可的担保公司为借款人提供贷款全程连带责任担保。（泉亨担保公司）

（三）自然人阶段性保证加房产抵押

借款人在所购住房未办理房产抵押登记手续前，可由两名或两名以上住房公积金缴存人提供阶段性保证；房产证抵押手续一经办妥后，解除保证人的阶段性保证。采用自然人阶段性保证加房产抵押，各保证人须签定《自然人阶段性保证加房产抵押保证书》。

5.住房公积金贷款流程 篇五

1、借款人持本人及配偶的身份证到公积金贷款部或公积金缴存专柜打印公积金查询单或查询折；贷款部受理人员审核借款人贷款资格，计算可贷额度；符合借款条件，发给借款人《青岛市住房公积金贷款申请审批表》一张；

2、借款人根据要求填写《青岛市住房公积金贷款申请审批表》，根据所购房屋类型及区域提供所需材料；

3、市住房公积金管理中心根据借款人提供的材料进行一周的审批，贷款批准后借款人前来签订《借款合同》、《抵押合同》并办理抵押住房的保险手续，合同各方签字盖章后，借款人到房产管理部门办理抵押登记手续；

4、抵押登记手续办结，贷款部工作人员负责办理划款（贷款部收妥《房屋他项权证》后三个工作日划结，每月23-28日不划款）

5、划款完毕，借款人到公积金贷款部领取进帐单和还款卡。

6、借款人自划完毕当月开始还款，采取“先息后本，按月均还”的方法，具体还款方式为： a、划款后当月的27日（如贷款划款日在当月27日之后，则于下一个月27日）支付自贷款划款之日起至该日的贷款利息（按日计算）；b、自第一次偿还贷款利息的次月起，借款人于每月27日支付合同规定的等额还款本息。

7、按合同约定还清贷款后，借款人可到公积金贷款部领取撤押证明和《房屋他项权证》然后到房产部门输撤销抵押登记的手续。

备注：

a、住房公积金二手房贷款程序及所需材料另见宣传材料。

b、如申请人在拉到通知后，一月内未到指定工作地点签订《借款合同》、《抵押合同》，合同签定一周内未办理抵押登记申请手续，本次贷款申请自动撤销。如申请人继续输需重新申请。

个人住房公积金贷款

个人住房公积金贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利。只要是公积金缴存的职工，按公积金贷款的有关规定，即可申请公积金贷款，其利率较低。

贷款范围：、购买房地产企业开发的楼盘，需要购房贷款的；、购买按规定可出售的公有住房，需要购房贷款的；、购买房地产交易市场具有产权的二手住房，需要购房贷款的；、因在本市城镇建造、翻建、大修自住住房，需要建房贷款的；、为配合政府深化住房制度改革，经银行认可的其他购房贷款项目。

贷款额度与期限：

按现行政策规定，基本公积金贷款每户不超过10万元或不超过帐户储存总额的15倍，补充公积金贷款每户不超过3万元或储存余额的2倍。两项公积金都缴存的职工，贷款最高额不超过13万元。并且不超过总房价的80%，贷款最长期限为30年。购买二手住房或翻建、大修住房，贷款额不超过总房价的50%，最长期限10年。但主贷人的贷款年限不得超过法定退休年龄5年。

贷款利率：

（1）.从2007年9月15日起，提高住房公积金个人购房贷款利率，5年（含）以下贷款由现行年利率4.59％调整为4.77％；5年以上贷款由现行年利率5.04％调整为5.22％。2008年12月个人住房公积金贷款利率5年（含）以下由3.51%调整为3.33%。5年以上由4.05%调整为3.87。

（2）.2007年9月14日（含9月14日）前受理并签订合同的按调整前利率执行，2007年9月14日以后受理并签订合同的贷款，按照调整后利率执行。2007年9月15日前发放的未到期贷款，从2008年1月1日起按上述通知的规定执行。

还款方式

住房公积金个人购房贷款的还款方式有：每月等额本息还款法和每月等额本金还款法两种。

每月等额本息还款法是指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变，但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月减少的还款方式。

每月等额本金还款法是指借款人每月偿还的本金固定不变，贷款利息逐月递减的还款方式。

6.公积金贷款与审核流程 篇六

公积金贷款的特点：

相对于商业住房贷款，住房公积金贷款具有利率较低，还款方式灵活，首付比例低的优点，缺点在于手续繁琐，审批时间长。

一、购房人具备什么条件可以申请公积金贷款

1、交存了住房公积金的，即便是农村户口，也可以申请住房公积金贷款；

2、本人及所在单位在本市按时足额缴存住房公积金一年以上（从后往前推算）；

3、有稳定的职业收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

4、有购买自住房的合法合同或协议，并有所需规定比例自筹资金；

5、有《担保法》规定的资产为贷款抵押或质押；

6、同意办理置业担保或抵押物财产保险；

7、同意住房公积金管理中心规定的其他条件。

8、，第二套若之前使用过公积金，根据余额，贷款额度具体以公积金管理中心查询结果为主。

二、购买哪些房屋可以申请公积金贷款

1、商品房（开发商必须与市住房公积金管理中心签订贷款合作协议）；

2、现住房（即房改购买产权）；

3、二手房（上市交易的存量房）；

4、无产权住房（必须以自有或第三者房屋所有权作抵押）;

5、拍卖房（拍卖公司必须与市住房公积金管理中心签订贷款合作协议）.三、以自有或第三者房屋所有权作抵押贷款购买的无产权住房主要包括哪些房屋

1、军队产权的自住房屋；

2、集体土地上己形成一定规模的小区内的自住房屋；

3、投资代建的自住房屋。

四、办理公积金贷款所需缴纳的各项费用标准如何规定

1、保险或担保费：纯公积金贷款为：贷款额×相应费率×贷款年限 组合贷款为：房款总额×相应费率×贷款年限

2、契税：房款总额×1.5%

3、抵押登记费：贷款额×1.5%；最多不超过200元；

公积金贷款与审核流程

4、工本费：

a，商品房为：纯公积金贷款160元，组合贷款170元； b，其他为：纯公积金贷款80元，组合贷款为90元； 注：产权共有的另加10元；

5、代办费：纯公积金贷款为200元，组合贷款为250元；

6、维修基金：建筑面积×40元/平米

7、测量费：建筑面积×0.19元/平米

五、不同类型房屋贷款分别有哪些收费项目

商品房：保险或担保费、契税、抵押登记费、工本费、代办费、维修基金、测量费；

现住房：保险或担保费、抵押登记费、工本费；

二手房：保险或担保费、抵押登记费、工本费、代办费； 无产权房：保险或担保费、抵押登记费、工本费、代办费；

拍卖房（己办理产权）：保险或担保费、抵押登记费、工本费、代办费；

六、公积金贷款对辅助借款人是如何规定的

辅助借款人是指符合公积金借款条件，与主要借款人是夫妻关系或者是主要借款人的直系亲属.公积金贷款对主，辅借款人而言，只能享受规定额度内贷款，不能重复办理。

七、购买二手房如何办理公积金贷款

第一步、申请人持已公证的二手房买卖契约到住房公积金管理中心（以下简称中心）领取贷款申请表；

第二步、申请人持本人及辅助借款人身份证，户口簿，填写好的贷款申请表，房屋买卖契约，已过户的房屋所有权证，评估报告等材料到中心审核贷款额度并计算应交的各项费用；

第三步、中心工作人员现场看房后，对同意办理贷款的，申请人应向中心提交如下材料：借款人身份证复印件4份，户口簿复印件1份，贷款申请表，房屋买卖契约1份，评估报告2份，已过户的房屋所有权证及所有权证复印件2份，完税发票复印件1份，并交纳相关费用（担保费，抵押登记费，代办手续费等费用）后签订贷款合同；

公积金贷款与审核流程

第四步、申请人在指定日期到中心代办银行窗口划款，并领取回执。

八、购买商品房如何办理公积金贷款

第一步、申请人持商品房买卖合同或贷款联络单到住房公积金管理中心（以下简称中心）领取贷款申请表；

第二步、申请人持本人及辅助借款人身份证，户口簿（户口簿不在一起需提供结婚证），商品房买卖合同，填写好的贷款申请表到中心审核贷款额度并计算应交的各项费用；

第三步，申请人向中心提交如下材料：贷款申请表，房屋买卖合同正本，房屋买卖合同正本复印件4份，房地产买卖审批书，维修基金收据第六联，房款收据复印件3份（收据金额=房款总额一贷款金额），购房人身份证复印件4份，配偶身份证复印件1份，夫妻双方户口簿复印件1份，并交纳相关费用（保险费或担保费，契税，抵押登记费用，代办费）后签订贷款合同；

第四步，申请人在指定日期到中心代办银行窗口划款，并领取回执。

九、购买商品房需组合贷款如何办理

第一步、申请人持商品房买卖合同或贷款联络单到住房公积金管理中心（以下简称中心）领取贷款申请表；

第二步、申请人持本人及辅助借款人身份证，户口簿（户口簿不在一起需提供结婚证），商品房买卖合同，填写好的贷款申请表到中心审核贷款额度，出具组合贷款联络单并计算应交的各项费用；

第三步、申请人持组合贷款联络单到指定的商业银行办理商业贷款手续； 第四步，贷款人办完商业贷款手续后返回中心并提交如下材料：贷款申请表，房屋买卖合同正本，房屋买卖合同正本复印件4份，房地产买卖审批书，维修基金收据第六联，房款收据复印件3份（收据金额=房款总额一贷款金额），购房人身份证复印件4份，配偶身份证复印件1份，夫妻双方户口簿复印件1份，组合贷款联络单及其复印件1份，并交纳保险费或担保费，契税，抵押登记费，代办费等费用后签订贷款合同。

第五步，申请人在指定日期到中心代办银行窗口划款，并领取回执。

十、公积金贷款的还款方式 有两种，公积金贷款与审核流程

一种为等额本息法。等额本息法：每月还款额相等，在每月还款额中包含的本金偿还先少后多，利息偿还先多后少。该法贷款偿还前期借款人负担较轻，但贷款期要付的利息总额比等额本金法要多，适合于购房前期资金紧张的用户。一种为等额本金法：每次偿还的贷款本金额相等，利息随着本金的减少而减少。该法贷款偿还前期借款人负担较重，但贷款期要付的利息总额比等额本息法要少，适合于购房前期资金不太紧张，前期偿还能力较强的用户。

由于公积金贷款的利率也是浮动利率类型，因此在实际过程中公积金贷款利率也会按照央行贷款利率的调整而发生变化。但是贷款利率的变动执行时间都是有规定的。通常情况下，借款人在贷款期间遇见贷款利率调整时，新的贷款利率会在次年的1月1日起开始执行。

十一、公积金贷款的还款规定

借款人需在每月20日前按照贷款还款计划表上的本息金额将款项存入己开立的活期存折（信用卡）中，20日晚由代办银行予以扣收，未及时存款或存款余额不足的从21日开始按罚息利率计算并收取滞纳金。需要注意的是每次扣款后的帐户余额要在 10元以上，否则银行的扣款系统将按存款不足视为逾期而收取滞纳金。

十二、提前部分偿还公积金贷款如何办理

借款人持公积金借款合同，借款人和抵押人印章，现金到中心窗口办理.提前部分还款金额要求5000元以上。需要注意的是，对2000年末以前办理公积金贷款的，借款人要到房屋所在区域的住房公积金管理中心或所属办事处。

十三、购买拍卖商品房用于自住可否申请办理公积金贷款

前提条件是拍卖行应与公积金管理中心签订合作协议.办理时手续分两种情况：一是拍卖的房屋仍由原开发商出具商品房买卖合同和购房发票，比照普通商品房

贷款办理；

二是拍卖的房屋产权证已办好，借款人持产权证和拍卖确认书，评估报告等相应材料办理。贷款对象

1、具有有效的身份证明；

2、只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住

公积金贷款与审核流程

房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。

3、参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。

4、配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种“住房保障型”的金融支持。

5、贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。

住房公积金贷款申请人应当有相当于购买住房价格的 20%或以上的自筹资金（各地规定各不相同）；住房公积金贷款申请人应同意办理贷款担保，等等。这些都是降低住房公积金贷款风险所需要的。贷款用途

住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，而且所购买的住房应当符合市公积金管理中心规定的建筑设计标准。职工购买使用权住房的，不能申请住房公积金贷款。贷款流程

1、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：

（一）申请人及配偶住房公积金缴存证明；

（二）申请人及配偶身份证明（指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件），婚姻状况证明文件；

（三）家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明；

（四）购买住房的合同、协议等有效证明文件；

（五）用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；

公积金贷款与审核流程

（六）公积金中心要求提供的其他资料。

2、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。

3、公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。

4、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

5、以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。

公积金贷款与审核流程

审批程序

一、审批依据

1、《住房公积金管理条例》

2、《临沂市住房公积金贷款管理办法》

二、受理范围，我市正常缴纳住房公积金的职工，在本市区域内购买、建造、翻建、大修自住普通住房，因资金不足时，可向我中心各所属机构申请个人住房公积金贷款。

三、申请条件 借款人申请贷款，应同时具备以下条件：

1、具有临沂市常住户口或有效居住证明；

2、连续足额缴存住房公积金12个月以上，或提取公积金后又连续缴存12个月以上；

3、在本市区域内购买、建造、翻建、大修自住普通住房（不含商住两用房）并具备有关手续、文件和已交付规定比例的自筹资金；

4、有稳定的收入，信用良好，具备偿还贷款本息的能力；

5、同意按照公积金中心认可的担保方式进行担保；

6、同意按照本办法及《住房公积金借款合同》的相关规定，按时履行还款义务；

7、法律、法规、规章和公积金中心规定的其他条件。

四、申请材料 借款人申请贷款视不同情况提供以下资料：

1、购买商品房、经济适用房，需提供《商品房（经济适用房）预售合同》及不低于房价总额20%的首付款单据；

2、自建、翻建、大修自住普通住房，需提供建设或房产行政主管部门批准的规划、施工文件，土地使用证或原房屋产权证，建筑施工合同及工程预算或决算；

3、购买二手房，需提供《房地产买卖契约》及契税完税凭证；

4、单位集资建房，需提供集资建房批准文件、集资建房交款单据、集资建房或买房协议书；

5、借款人及其配偶的有效身份证明、婚姻证明、户籍证明或有效居住证明；

6、房地产评估机构出具的抵押物评估报告；

7、保证人出具的担保证明及保证人的有效身份证明；

8、房地产置业担保公司出具的担保证明；

公积金贷款与审核流程

9、公积金中心要求提供的其他材料。

五、办理程序

1、借款人向公积金中心各分支机构领取并如实填报《住房公积金贷款申请表》，同时附有关材料报送公积金中心审查；

2、公积金中心各分支机构通过对借款人购房真实性及还款能力的审查，提出贷款额度和期限的建议，初审合格并经分支机构负责人签署意见后报市公积金中心审批；

3、市公积金中心审查后作出准予贷款或不予贷款的决定，将贷款材料转回各分支机构；

4、准予贷款的，由公积金中心各分支机构将贷款材料转受托银行，由受托银行通知借款人及抵押担保当事人，并签订《住房公积金借款合同》，办理抵押担保手续；对不符合贷款条件的，由各分支机构通知借款申请人并说明原因；

5、受托银行向借款人发放贷款。

六、办理时限

1、受理审查。分支机构初审时间自受理贷款申请之日起不超过2个工作日，批量较大或有其他特殊情况时可延长3个工作日；

2、审核审批。市公积金中心审批时间自收到各分支机构报送的贷款材料起不超过3工作日。

七、收费标准，不收费 申请公积金贷款的条件：

1.只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。

2.参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。

3.配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种“住房保障型”的金融支持。

公积金贷款与审核流程

4.贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。

5.公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

6、第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭，且贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住房。第二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。

7.住房公积金贷款风险及应对措施 篇七

(一) 概念

依据金融学的相关理论可知, 风险是指某种资产的实际同预期收益存在偏离的概率或是可能性。那么金融风险即是, 金融机构在业务活动中, 因没办法于事前预测到的各种不确定性因素, 致使其金融资产的实际收益同预期收益可能发生偏离。个人住房贷款, 也是金融资产之一。它的风险, 是指个人住房贷款实际收益同预期收益可能发生偏离。狭义的理解是, 个人住房贷款的风险也是受到各种不确定性的因素所影响, 这样使贷款可能受损。

(二) 从属收益

从风险的概念可知, 风险是收益下的所属类别, 没有风险的资产是根本不存在的。经营办理个人住房贷款业务, 其过程从某种角度来说, 即是放贷的机构通过经营、承担与控制风险而获得收益的过程。在市场化环境中, 放贷机构的收益程度不仅仅同贷款的风险大小有极大联系, 而且很大程度上也是取决于放贷机构其风险的控制水平怎样。因虑及所对应的成本, 放贷机构相应的风险防范措施, 不一定就是把风险降至最低则万事大吉, 应该竭尽全力高效地把风险控制于合理的范围中, 通过这样来实现最大化收益。

(三) 同房地产市场的关系

个人住房贷款, 是满足个人购买住房的消费性贷款, 房地产市场的总体形势会直接对借款人的还贷愿望与信心, 以及担保是否有利于化解风险等有较大的影响。在房地产市场中立足的个人贷款, 自然与房地产市场密切关联, 这就要求对市场的整个风险体系须有足够把握。

(四) 准确认识其意义

采用公积金委托贷款支助职工购置住房的方式在刺激职工住房消费、改善其居住条件的同时也存在着风险隐患。住房公积金管理中心只有准确、全面地认识到这一点, 才能保证公积金的运营安全、所有职工住房公积金的缴存安全, 甚至是维护社会稳定。公积金管理机构有关风险的实践及管理水平的提高, 是保证住房制度的改革能否顺利进行的前提, 二者都具有重要意义。

二、成因与防控

(一) 成因

1. 房地产泡沫:

房地产市场因为投机行为过度, 引发了价格的持续上涨, 也导致买卖交易的频繁, 最终造成市场的虚荣, 一旦面临崩溃, 管理机构将会面临不能正常地回收贷款或是通过处置抵押房产贷款的本金。

2. 房屋:

不清晰的产权, 房屋经重复抵押, 抵押房屋没有经过登记, 期房或者损毁的房屋等因素。

3. 人:

借款人的婚姻有变, 存在刑事风险, 丧失了劳动力或失业致使收入下降, 丧失行为能力或死亡, 借款人的继承者对所购房屋放弃、不愿意还款, 国家经济政策变化, 譬如在税收方面及公务员等群体的收入、政策、物价水平方面的调整也影响借款人的偿还能力。

4. 政策与法规:

现行的尚不健全法律法规无法对管理中心的债权所产生贷款风险给予一定的法律保障。公积金所服务的对象, 大部分是中低收入群体, 这其中大部分的职工收入并不是稳定的;运行模式的封闭容易使住房公积金在短时间内就耗尽;管理中心没有资产为非营利事业单位承担风险。房地产交易、产权及抵押还没专有的法律法规, 以给予其专门的保障, 住房保障机制不健全、政府住房抵押担保制度、抵押贷款的二级市场与住房贷款的科学评估体系等都未完全建立。

5. 管理中心的内部操作:

人员引发的操作风险;阶段各因素引发的操作风险;系统因素引起的操作风险。领导批条、行政干预、打招呼贷款、由领导担保而不办抵押等方面。

6. 信用:

当前我国个人信用体系缺位, 个人收入极不稳定, 难以对借款人的贷款行为及资信情况给以详尽地监控调查, 这给逃债人创造了机会。这类现象的公开化, 也多少影响其他借款人是否按期还款。

7. 欺诈:

不遵守金融管理法规, 对事实有捏造行为, 真相有所隐瞒, 且采取其他不正当的行为抵押房屋, 骗取没有偿还的能力或超出自身偿还能力的贷款, 严重损害国家的财产利益。重复、虚拟或故意遗漏共有人、租赁房、旧契等抵押。

8. 贷款条件:

还款期限、还款方式、按揭比率、利率等风险。

9. 流动:

管理中心发放个人房屋抵押贷款的债权, 其流动性差, 易引发风险。个人住房抵押贷款属中长期贷款, 相较于短期的贷款, 风险极大。从客观上讲, 须有健全的风险转换机制作保障。

1 0. 市场:

涨幅过快的房价给公积金贷款所带来的风险。

(二) 防控

1. 风险承担与风险控制的不对称。

实际存在经营风险的银行并非最终的风险承担者, 银行给住房公积金贷款业务中系统的开发、贷款的审核、资产的管理、甚至包括诉讼的追偿等投入了大量财力、人力等;银行使住房公积金管理中心获得的, 不过是住房公积金贷款实际收取利息百分之五的手续费, 付出同收入根本就不成比例, 若不是看到存在大量住房公积金的沉淀资金, 作为住房公积金的委托贷款自然是出力不讨好。

2. 专业性不强, 且风险意识极薄弱。

近年来, 因我国房地产市场持续繁荣, 住房公积金贷款对象只不过是针对缴存者, 客户群皆有固定单位及收入, 不良贷款的现象较少, 住房公积金管理中心对贷款风险的处置防范, 以及意识等还不够到位。尤其是从业者的专业知识相当匮乏, 内部系统对有关风险管理的部门并未给予有力的设置。这样看来, 风险研究与防范处置等方面依然任重而道远。

三、上述风险的应对策略

(一) 国外部分国家在应对政策性金融风险方面的做法

东南亚的新加坡, 公积金发放与公积金归集两方面的职能分属于建屋发展局和中央公积金局两个政府机构;而德国的住房金融系统, 是由多种类的金融机构参与而形成的形式多样且相互配合的融资系统。

(二) 中国在应对公积金贷款风险时的做法

对住房公积金管理中心的贷款管理主体地位给予强化, 对现阶段所有的住房公积金贷款的管理方式进行改变, 以求达到控制风险与承担风险主体的统一。对于申请贷款受理与存续贷款期间的防控风险的各个环节, 给予明确的专业化分工, 合理地规避自身力量不足。有力地把握政策导向、防范及化解风险, 须加快建设相关法规法律, 并聘请针对房产金融业务较熟悉的法律顾问, 让其给予管理中心于运作过程中以提供法律保障, 相应地也能降低诉讼的费用与贷款风险等。

(三) 对相关制度建设进行完善

以立法的形式建立一套较完善的个人信用制度, 并对社会住房保障机制进行完善, 适当补充或调整有关住房公积金贷款抵押物的规定。

(四) 内部管理机制须建立健全

内部管理机制须健全, 业务培训须加强, 贷前调查工作须做好, 贷时审批须认真, 贷后跟踪管理须抓紧, 预警系统的建立须对风险能有力防控。

综上所述, 住房公积金贷款的风险管理问题, 是一个很值得住房公积金管理人员给予认真思考与研究新课题, 对于住房公积金贷款的风险性要有充分而深刻的认识, 并将住房公积金贷款的管理工作做好做扎实, 这对住房公积金的运营安全有利, 也是具有缴存公积金行为的职工们的切身利益得以实现的根本保障。

参考文献

[1]赵亮.住房公积金动作优化与风险控制研究[D].重庆大学, 2002.

8.用足公积金贷款的优惠 篇八

由于在同一座大楼办公，张先生和伟嘉安捷的网络理财师林涛关系不错。得知张先生的来意之后，林涛首先为他讲了不同的贷款方式有什么区别。林涛指出，市场上主要有两种房贷方式：住房公积金贷款(以下称公积金贷款)和普通商业住房按揭贷款(以下称商贷)。两者的最大不同是贷款主体，公积金贷款的资金提供方是当地的住房公积金中心，银行在按揭过程中只是起一个代理贷款发放和贷款回收中间人角色。商贷的资金提供方是商业银行本身，银行既是贷款的资金提供方，又负责贷款发放和回收。

公积金贷款VS商贷

与商贷相比，公积金贷款具有以下明显特征。

利率低

从利率来看，公积金贷款的利率要低得多。目前5年以上的公积金贷款利率是3.87％，而商贷的基准利率是5.94％。虽然目前银行普遍给信用良好的客户以7折房贷利率优惠，但7折后商贷的利率为4.158％，相比之下公积金贷款仍然要低0.288个百分点。

准入严格

住房公积金贷款的准入资格更为严格，办理手续也会更多一些。

准入条件以苏州的住房公积金准入条件为例，要享受公积金贷款，申请人应同时具备以下4个条件：一是借款人申请之月前按期足额缴存住房公积金6个月以上；二是购房首期付款，新建普通住房不低于20％，二手房不低于30％；三是已提供贷款担保，四是未发生或已还清公积金贷款。另外，夫妻中一方取得了公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，夫妻双方均不能再获得公积金贷款。因为，住房是夫妻双方共同资产，贷款是双方共同的债务，要以家庭收入偿还，在贷款未还清之前再贷款，很有可能影响还款能力。但是，当还清了贷款本息后，如果再次购买住房，可以继续申请办理公积金贷款。

办理手续在实际办理过程中，往往是当地住房公积金中心委托当地银行代理发放，公积金中心负责受理审批、银行负责资金的发放和回收。所以办理的手续可能繁琐一点，贷款申请人要在住房公积金中心、置业担保机构和代理银行间多次往返；而商贷款是银行一家承办，一般而言，大部分银行都能提供一站式服务，贷款人在一家银行就可以办妥所有手续。

在购买新建普通住房申请公积金贷款须提供以下这些材料：《商品房屋买卖合同》的贷款银行留存文本；首付款收据；夫妻双方身份证；婚姻关系证明(结婚证或户口簿)；如申请人为单身，应出具单身证明；如以共同共有产申请贷款的，还应提供夫妻双方所在单位出具的个人收入证明。应在预付首期房款到付清全部购房款期间申请办理，对因特殊原因而无法在上述期间办理，经批准，可从截止日起顺延3个月。

额度有限制

住房公积金中心会根据夫妻双方的年龄，工作单位的性质，每月缴纳住房公积金的多少确定其申请的公积金贷款额度，公积金贷款有最高额度限制，每个地区有所差异。如在苏州，公积金贷款最高申请额度是42万元，其中一人符合贷款条件的最高申请额度为30万元。由于张先生在北京，根据公积金月缴存额度350元，计算出他们能够贷到35万元。

可申请组合贷

林涛指出，公积金贷款具有较为明显的优势，对于符合申请条件而且额度在最高限额以内的贷款人，公积金贷款成为首选。而对贷款额度超过最高限额的贷款人，由于公积金贷款和商贷不能同时申请，长期以来就不得不忍痛放弃公积金贷款。

为了弥补这种缺憾，自2008年以来，一种新的房贷方式——组合贷在北京等地兴起。所谓组合贷，就是公积金与商贷共同贷款的一种方式。当借款人公积金缴存额度不够或者超出最高额度标准时，可以通过组合贷解决。其中利率部分按各自贷款方式分开计算，达到既能节省首付款压力，又能获得合理月供的一种贷款方式。

组合贷和商贷相比，可以节省不少的利息，如附表所示。根据张先生的情况，林涛提出如下建议：

(1)张先生欲购买的这套房产，除去首付35万元，银行贷款需50万元。

9.公积金、公积金组合贷款流程 篇九

4月1日起，广州市住房公积金管理中心推公积金申请“一站式服务”

5月6日，深圳市住房公积金管理中心发布《关于深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款业务分批预约时间段调整的公告》，自2015年5月8日早上7:00起，原商业性住房按揭贷款放款时间为2014年6月(含6月)之前的职工，可预约办理商转公业务。深圳“房奴”们自2013年开始可以申请商贷转公积金贷款，无形中可以享受相等于商贷利息6.9折的公积金贷款，一时间申请人众，于是深圳住房公积金管理中心定期发布“排队”信息。

相比之下，广州市公积金买家则有点烦。商贷公积金贴息一直未有细则公布，也不知道何时开始执行，而自4月1日起，广州市住房公积金管理中心承担了公积金申请的审批流程，以往由银行进行初审的任务，公积金中心一力扛起，引起市场担忧是否会再度“排长龙”。广州市公积金中心日前发布通告，称从年初开始已不存在排队轮候申请的情况。不过，据了解，公积金中心所谓的“排队”为处理能力的排队，而不是放款额度的排队，也就是说，想要公积金贷款，还得轮候等上几个月。

据汇瀚按揭高级业务经理莫静透露，以往纯公积金贷款都是由公积金中心进行审批，审批流程不变；变化的是公积金组合贷款的申请流程，以往是由银行进行收件初审，现在则分开申请，商贷的提交给银行，公积金贷款的则提交给公积金中心，故此公积金组合贷款则可以看出商贷与公积金的审批快慢，商贷最快3~5天即可出同贷书；公积金贷款如果采取保证担保的方式(收费)最快可在7~10天内出同贷书，如果采用抵押担保的方式(免费)最快也要3~4周才能出同贷书。文/图：广州日报记者李凤荷

组合贷款“两条腿”走路 速度并没有加快

据了解，自今年4月起，公积金中心对公积金贷款申请采取“一站式服务”，公积金贷款申请变相“一统天下”，对公积金组合贷款的买家影响最大。以往，纯公积金贷款申请早已归入公积金中心的范围，而公积金组合贷款则由银行统一收件进行初审，再提交给公积金中心进行审核，最终才出同贷书，并进行抵押归档并放款。如今公积金中心的“一站式”服务，意味着公积金组合贷款从一开始初审就“两条腿”走路，公积金贷款申请提交给公积金中心，商贷部分则提交给银行，各自部门出两份同贷书。

据莫静透露，由于这项新政自4月1日起执行，公积金组合贷款申请都是处于出同贷书或者入押的流程，未到放款这一步，尚不清楚是否两个贷款的发放时间也不一样。据她分析，由于入押归档有可能是公积金中心和银行同时办理，故此放款时间应是一致的。

莫静表示，公积金组合贷款以往由银行统一收件进行初审后再提交给公积金中心，很多时候银行对公积金组合贷款处理有所耽搁，甚至等公积金中心出同贷书后银行才出同贷书，故此审批的时间有点长。如今两笔贷款分开申请，公积金中心处理公积金部分，银行处理商业贷款部分，流程厘清，但速度未见得加快。

从4月以来莫静处理公积金组合贷款的同贷书发放时间就可以看出，商贷快的三五天就可以批出，公积金贷款部分如果采取收费担保的方式，同贷书最快也要一个星期才开出来，如果采取抵押担保这种免费的方式，公积金贷款的同贷书慢到一个月才可以批出来。因此对于买卖双方来说，他们也是要等到公积金组合贷款的两个同贷书开出来才可递件，时间并没有加快。

等公积金省利息 就怕楼价涨

据按揭人士透露，目前按10年贷款年限计算，每万元公积金贷款按等额本息还款，每月还款额为102元，首套商贷按94折计算每月还款109元，两者利息的距离已大大缩小。如果公积金中心审批时间不理想，公积金放款时间慢，业主不一定愿意卖给公积金贷款买家。

莫静表示，目前楼梯楼七八楼的业主较可接受公积金贷款买家，因这种盘源本身就较难卖出，好不容易等着一个买家，业主不会挑剔买家选择何种付款方式。不过如果是热售盘源的业主，一天可能有好几组买家来看楼，业主就有可能选择对自己最有利的付款方式，需要等待时间长的公积金贷款买家有可能不受待见。

就公交贷款与商业贷款的利息差距，莫静认为，如果楼价轻微上涨5%，已可以把两个贷款的利息差全部“抹杀”，故此购房者在考虑每月月供的“着数”之外，还要考虑总体楼价的差距。

公积金贴息“没影”

羡慕深圳商贷转公积金贷款

今年3月，针对目前公积金贷款难的实际问题，广州市公积金管理中心近期提出了公积金贴息贷款的方案，计划用商业贷款置换公积金贷款。据透露，该方案有望在二季度推出。不过，时至5月，有关公积金贴息贷款的方案细则尚未见公布。

对广州市“房奴”来说，深圳公积金缴存用户的待遇简直让他们羡慕嫉妒恨。2013年9月，深圳市住房公积金中心公布《深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款暂行规定》，宣布深圳“商转公”业务将在9月16日上线试运行。据介绍，该《暂行规定》明确，申请“商转公”纯公积金贷款的，申请人先向原商业性住房按揭贷款银行提出提前还款申请，取得相关证明材料，再向深圳公积金中心提出“商转公”申请；而申请“商转公”组合贷款的，需在向原商业性住房按揭贷款银行提出提前还款申请取得相关证明材料后，去受托银行确认能够发放“商转公”组合贷款，之后再向公积金中心申请。

据了解，深圳市的商贷转公积金贷款，不涉及赎契费用，如果不发生更换抵押房产的情况，也不会产生评估费，整个手续基本上是“0”费用。相比广州市公积金商议中的公积金贴息贷款，预计是针对新增的公积金贷款买家，因公积金贷款不足而需要采取贴息的方式“转介”贷款买家至商业贷款，而深圳的商贷转公积金贷款，明显可以看出深圳市公积金“水浸”，连存量商贷都可以挖过来，惠及手里有“老贷”的公积金缴存客户。

海淘，品牌，哪里买

http://

10.公积金、公积金组合贷款流程 篇十

那么申请军人公积金贷款究竟有什么条件要求，要走哪些流程呢？快跟小编一起来了解下吧。

军人公积金贷款政策

贷款额度：最高不超过40万元(一方缴存)，双方缴存最高额度50万。注：以购房地住房公积金贷款政策为准。

贷款期限：最长20年，且贷款期限与申请人年龄之和≤65年。贷款对象：现役军官、文职干部、士官以及军队管理的退休干部、士官 申请条件：

1.夫妻双方均未申请过公积金贷款(包括军队、地方住房公积金)； 2.夫妻双方均为军人的，仅限一方申请军人公积金贷款； 3.购买首套住房。

注：贷款资格会综合考虑申请人的职级、服役年限等因素。夫妻分居两地、驻边远地区的军人购房商品房将优先批准。

办理流程：

1.个人于每月15日前填报申请，并上交单位财务部门； 2.本单位于每月15日前上报至军区级单位；

3.当月底，军区级单位进行审批，并下发《批准书》。同时上报至总后财务部；

4.个人签订授权书，单位批准书盖章后上交财务部门； 5.总后于每月10日前将上月信息提供给协作银行；

6.申请人于次月10日后，持批准书向银行(总后指定银行，如中国银行)申请贷款。申请材料： 1.本人有效身份证明 2.婚姻关系证明材料

3.《军人住房公积金贷款资格批准书》 4.收入证明材料（需加盖单位财务章）5.购房合同或协议 6.首付款支付凭证 7.要求的其他材料

11.浅谈住房公积金的贷款管理 篇十一

【关键词】 住房公积金贷款 流程管理 建议

一、引言

随着近年来我国房价的不断攀升，住房公积金贷款成为我国城市居民购买房产的主要资金来源。住房公积金贷款业务的推广，有效拉动了内需，促进了我国房地产市场的发展，改善了我国城市居民的生活条件。但同时，我国住房公积金贷款管理还存在着一些问题，这些问题既有体制制度层面的也有操作层面的，本文作者结合多年工作经验，指出当前我国住房公积金贷款管理所存在的不足，从流程管理的角度出发，为贷前、贷中、贷后管理三个方面给出合理化改革意见，为改善我国住房公积金贷款管理提供有益的参考，同时为其他贷款业务的管理工作提供借鉴。

二、住房公积金贷款的特点以及管理的基本原则

当前我国的住房公积金贷款分为自营性住房贷款和委托性住房贷款，这两类贷款的性质及特点各不相同。自营性住房贷款是以银行的信贷资金为来源的住房贷款，这一类贷款的执行者和风险承担者都是商业银行，贷款的利率由人民银行确定，贷款的申请条件须由各商业银行总行按照人民银行要求确定；委托性住房贷款则是以职工缴纳的公积金存款为资金来源的住房贷款，这一类贷款的执行者是公积金管理中心委托银行，风险承担者是公积金管理中心，贷款的利率是政策性优惠利率，贷款申请条件由各地公积金管委会确定。通过分析住房公积金贷款所具备的特点，我们可以总结出住房公积金管理应该具备的原则。

首先，住房公积金贷款必须具备安全可靠性原则。这是任何贷款业务都必须具备的首要原则，公积金贷款业务作为贷款业务的一种，必须具备这一基本原则。安全性指的是借款对象必须具备应有的还本付息的能力；可靠性指的借款对象必须有良好的信誉，只有保证了安全和可靠，才能保证贷款的偿还。

其次，住房公积金贷款必须符合法律和政策的规定。《住房公积金管理条例》是我国规范住房公积金贷款管理的专门法律，住房公积金贷款的对象、期限、额度、适用范围、划款方式等都必须遵守这部法律。同时，住房公积金贷款管理还必须符合我国住房公积金管委会确立的政策要求。

第三，住房公积金贷款必须遵守服务居民的原则。我国的住房公积金的宗旨是“取之于民，用之于民”，改善广大居民的生活条件是住房公积金贷款的目的所在，只有保证了服务人民的原则才能实现住房公积金贷款设立的目的，也才能体现我国国家制度的优越性。因此，在保证安全可靠、合理合法的基础上，还需要遵循服务居民的原则。

三、当前我国住房公积金贷款管理存在的主要问题

随着我国房地产市场的持续升温以及房价的不断上涨，住房公积金贷款业务在我国发展迅速，为拉动内需、改善人民生活条件作出了重大贡献，但同时需要指出的是，当前我国住房公积金贷款管理还存在着一些问题，下面就从贷前、贷中、贷后三个流程进行分析。

1、贷前风险评估问题

贷前风险评估问题指的是在发放住房公积金贷款前需要充分合理地评价借款人的还款能力以及还款的信誉。一方面，个人信贷消费在西方发达国家已经有很长的发展历史，有很成熟的信用评价体系以及风险预警体系，但我国的个人信贷消费尚处于起步探索阶段，公积金贷款系统与银行征信系统相互孤立，不能实现实时的信息共享，贷款人对借款人的信用评价残缺不全，只能依靠职工所在单位所出具的征信证明。而工作单处于员工福利的考虑，往往会夸大员工的信用等级，造成银行对贷款人信用评价的不实，给公积金贷款带来巨大风险；另一方面，住房贷款消费属于长期信用消费，需要以借款人长期稳定的收入作为保障，但借款人很难对贷款人未来几十年的收入变动做出科学合理的判断，这都会给银行的贷前信用风险评估带来巨大的困难。在这两方面因素的影响下，我国不断出现住房公积金贷款违规业务，一些人员虚开信誉证明骗取住房公积金贷款，还有一些金融机构高估了贷款者的还款能力和收入水平，给住房公积金贷款管理带来了巨大的风险。

2、贷中的规范性问题

贷中的规范性问题主要指的是住房公积金贷款业务办理过程中内部或者外部操作不当造成的不规范的问题。这类问题主要表现在以下几个方面。

第一，电子信息录入错误，纸质档案管理混乱。出现这种情况一方面是申请人出具的材料本身就有错误所造成的，另一方面业务办理人员责任心不强，专业能力低下，不能够按照相关的规章制度，规范合理的录入电子信息，保管好纸质档案信息，给住房公积金的贷款管理带来诸多不便，造成了管理的混乱。

第二，贷款管理中部门不协调。公积金贷款涉及到很多部门，是一个比较复杂的过程，要想规范公积金贷款管理，必须协调好各方面的业务关系，理顺业务流程，进行统一规范的业务培训。

第三，一人多贷问题。出现这种问题主要是申请人出于自身利益的考虑，违法违规操作，隐瞒个人收入等情况，提供虚假证明材料，从银行骗取公积金贷款，给银行的公积金贷款管理工作带来了很大的混乱。

3、贷后的还款问题

当前我国的经济总体发展速度放慢，特别是经历全球性的经济危机之后，公积金的还款问题更是成为了公基金管理的重中之重。公积金贷款的发放是大额一次性发放的，而还款则是小额按月进行的，是一个长期连续的过程，需要以借款人长期稳定的职业收入作为保障，一旦借款人出现了工作或者人身的意外，丧失还款能力，会给借贷银行带来巨大的风险。特别是随着我国市场经济的发展，居民收入的变化遇到了越来越多的外界影响因素，给住房公积金贷款管理工作带来了新的、巨大的挑战。

四、完善我国住房公积金贷款管理工作的建议

住房公积金是保证城市居民改善生活条件的重要手段，但当前我国住房公积金贷款管理工作在贷前、贷中、贷后管理方面存在着一系列的问题，要解决这些问题，需要从以下几个方面入手。

1、加强贷前风险评估，做好公民信用记录

贷前风险评估是防范住房公积金贷款风险的前提，只有在贷前做好充分的风险评估，审核借贷人所提供的各种证明材料以及借贷申请，才能证明公积金借贷人具有还款能力。同时，要想在长期范围内促进公积金消费的有效进行，还需要增加全民的信用意识，培养公民的信用消费习惯，促使消费者有正确的理财观念和还款意识，构建起全社会的信用体系，做好全民的信用记录，让每一位公民都自觉树立信用消费、按时还款的理念，才能从根本上杜绝公积金贷款的风险，使我国公积金贷款管理走上良性的轨道，使公积金贷款真正起到拉动内需、改善老百姓生活条件的作用，让老百姓真正享受住房公积金带来的福利，为老百姓安居乐业，为维持社会稳定作出贡献。

2、加强业务员专业技能培训，建立起综合办公信息化平台

在做好贷前的风险评估和公民信用记录之后，还需要注意在办理公积金贷款过程中的规范操作问题，防止在业务办理过程中出现差错。一方面需要加强相关人员的专业技能和素质的培养，颁布标准化的业务流程和审批程序，从流程上保证每一项业务的标准化，从审批程序上防止部分工作人员利用职务之便，与公积金贷款人勾结，出现“寻租”行为。另一方面，还需要建立起还需要建立起综合办公信息化平台。公积金贷款业务涉及到方方面面，公积金贷款是一个很复杂的程序，只有借助先进的信息技术，推动公积金贷款业务审批和办理程序的信息化，才能让公积金贷款管理更加透明化，办理效率更加高效化。同时，综合的信息平台还能将公积金贷款管理的所有信息集中在一起，可以有效防止“一人多贷”问题的出现，能更好地加强内部控制。同时，还需要加强对住房公积金贷款管理工作的监管，防止某些工作人员利用职务之便，为不符合条件的人员办理住房公积金贷款业务。

3、完善全社会公积金缴纳体系

随着当前整体经济增长速度的下降，越来越多的企业选择了裁减员工来度过经济困难时期，一些企业选择了减少员工住房公积金缴纳的比例，甚至一些企业不再为新入职员工缴纳基本的“五险一金”，这就导致了一些公民在职业生涯发生改变的时候对公积金贷款的还款带来了巨大的困难，直接给贷款银行带来巨大的危机，这也是蔓延全球的“次债危机”发生的根源。要杜绝这种现象的发生，国家必须完善全社会的公积金缴纳体系，防止员工失业后无法缴纳住房公积金。还要出台相关政策，要求企业必须给辞退员工缴纳一定时间的住房公积金，直至员工找到新的工作单位，再由新单位缴纳住房公积金。同时还需要强化居民职业生涯发展意识，引导和教育居民在岗位上尽职尽责，保证工作岗位的稳定性，确保居民收入变化的稳定性，减少居民频繁更换工作所带来的社会成本以及自身收入变化的动荡。

4、加强保障房建设

居民使用住房公积金贷款买房的原因主要是当前我国房价过高，一般老百姓无力付全款买房，只能依靠住房公积金贷款买房。老百姓的收入变化和偿付能力的变化都会给房地产商带来风险，通过住房公积金贷款买房，房地产商成功的将风险转嫁给银行。要想从根本上解决住房公积金贷款买房的风险，还需要国家尽快出台相关政策调控房价的增长速度，加快保障房建设的速度，让老白姓能够买得起房，尽量减少居民买房贷款的规模和年限，减轻老百姓的买房负担，改善老百姓的生活条件，从根本上解决住房公积金贷款管理的各种问题。

五、结语

本文作者结合多年住房公积金管理的工作和研究经历，从流程的角度分析了当前我国住房公积金贷款管理在贷前、贷中、贷后每一个流程上出现的问题，并针对相应的问题给出了具体的解决措施，从流程管理的角度给我国的住房公积金贷款管理工作提供了有益的借鉴和参考。但同时需要指出的是，住房公积金贷款是一项惠民政策，需要贷款人和各部门的通力合作才能真正实现其初衷。因此，要想真正提高我国住房公积金贷款管理水平，不仅仅需要每一个管理流程上不能出问题，还需要全体公民有信用消费的理念，相关部门有为人民服务的意识。

【参考文献】

[1] 王凤涛：住房公积金贷款管理问题分析与对策[J].河南财政税务高等专科学校学报，2011（2）.

[2] 王明兰：浅议住房公积金贷款管理模式[J].江西财税与会计，2001（6）.

12.浅谈住房公积金的贷款管理 篇十二

随着近年来我国房价的不断攀升, 住房公积金贷款成为我国城市居民购买房产的主要资金来源。住房公积金贷款业务的推广, 有效拉动了内需, 促进了我国房地产市场的发展, 改善了我国城市居民的生活条件。但同时, 我国住房公积金贷款管理还存在着一些问题, 这些问题既有体制制度层面的也有操作层面的, 本文作者结合多年工作经验, 指出当前我国住房公积金贷款管理所存在的不足, 从流程管理的角度出发, 为贷前、贷中、贷后管理三个方面给出合理化改革意见, 为改善我国住房公积金贷款管理提供有益的参考, 同时为其他贷款业务的管理工作提供借鉴。

二、住房公积金贷款的特点以及管理的基本原则

当前我国的住房公积金贷款分为自营性住房贷款和委托性住房贷款, 这两类贷款的性质及特点各不相同。自营性住房贷款是以银行的信贷资金为来源的住房贷款, 这一类贷款的执行者和风险承担者都是商业银行, 贷款的利率由人民银行确定, 贷款的申请条件须由各商业银行总行按照人民银行要求确定;委托性住房贷款则是以职工缴纳的公积金存款为资金来源的住房贷款, 这一类贷款的执行者是公积金管理中心委托银行, 风险承担者是公积金管理中心, 贷款的利率是政策性优惠利率, 贷款申请条件由各地公积金管委会确定。通过分析住房公积金贷款所具备的特点, 我们可以总结出住房公积金管理应该具备的原则。

首先, 住房公积金贷款必须具备安全可靠性原则。这是任何贷款业务都必须具备的首要原则, 公积金贷款业务作为贷款业务的一种, 必须具备这一基本原则。安全性指的是借款对象必须具备应有的还本付息的能力;可靠性指的借款对象必须有良好的信誉, 只有保证了安全和可靠, 才能保证贷款的偿还。

其次, 住房公积金贷款必须符合法律和政策的规定。《住房公积金管理条例》是我国规范住房公积金贷款管理的专门法律, 住房公积金贷款的对象、期限、额度、适用范围、划款方式等都必须遵守这部法律。同时, 住房公积金贷款管理还必须符合我国住房公积金管委会确立的政策要求。

第三, 住房公积金贷款必须遵守服务居民的原则。我国的住房公积金的宗旨是“取之于民, 用之于民”, 改善广大居民的生活条件是住房公积金贷款的目的所在, 只有保证了服务人民的原则才能实现住房公积金贷款设立的目的, 也才能体现我国国家制度的优越性。因此, 在保证安全可靠、合理合法的基础上, 还需要遵循服务居民的原则。

三、当前我国住房公积金贷款管理存在的主要问题

随着我国房地产市场的持续升温以及房价的不断上涨, 住房公积金贷款业务在我国发展迅速, 为拉动内需、改善人民生活条件作出了重大贡献, 但同时需要指出的是, 当前我国住房公积金贷款管理还存在着一些问题, 下面就从贷前、贷中、贷后三个流程进行分析。

1、贷前风险评估问题

贷前风险评估问题指的是在发放住房公积金贷款前需要充分合理地评价借款人的还款能力以及还款的信誉。一方面, 个人信贷消费在西方发达国家已经有很长的发展历史, 有很成熟的信用评价体系以及风险预警体系, 但我国的个人信贷消费尚处于起步探索阶段, 公积金贷款系统与银行征信系统相互孤立, 不能实现实时的信息共享, 贷款人对借款人的信用评价残缺不全, 只能依靠职工所在单位所出具的征信证明。而工作单处于员工福利的考虑, 往往会夸大员工的信用等级, 造成银行对贷款人信用评价的不实, 给公积金贷款带来巨大风险;另一方面, 住房贷款消费属于长期信用消费, 需要以借款人长期稳定的收入作为保障, 但借款人很难对贷款人未来几十年的收入变动做出科学合理的判断, 这都会给银行的贷前信用风险评估带来巨大的困难。在这两方面因素的影响下, 我国不断出现住房公积金贷款违规业务, 一些人员虚开信誉证明骗取住房公积金贷款, 还有一些金融机构高估了贷款者的还款能力和收入水平, 给住房公积金贷款管理带来了巨大的风险。

2、贷中的规范性问题

贷中的规范性问题主要指的是住房公积金贷款业务办理过程中内部或者外部操作不当造成的不规范的问题。这类问题主要表现在以下几个方面。

第一, 电子信息录入错误, 纸质档案管理混乱。出现这种情况一方面是申请人出具的材料本身就有错误所造成的, 另一方面业务办理人员责任心不强, 专业能力低下, 不能够按照相关的规章制度, 规范合理的录入电子信息, 保管好纸质档案信息, 给住房公积金的贷款管理带来诸多不便, 造成了管理的混乱。

第二, 贷款管理中部门不协调。公积金贷款涉及到很多部门, 是一个比较复杂的过程, 要想规范公积金贷款管理, 必须协调好各方面的业务关系, 理顺业务流程, 进行统一规范的业务培训。

第三, 一人多贷问题。出现这种问题主要是申请人出于自身利益的考虑, 违法违规操作, 隐瞒个人收入等情况, 提供虚假证明材料, 从银行骗取公积金贷款, 给银行的公积金贷款管理工作带来了很大的混乱。

3、贷后的还款问题

当前我国的经济总体发展速度放慢, 特别是经历全球性的经济危机之后, 公积金的还款问题更是成为了公基金管理的重中之重。公积金贷款的发放是大额一次性发放的, 而还款则是小额按月进行的, 是一个长期连续的过程, 需要以借款人长期稳定的职业收入作为保障, 一旦借款人出现了工作或者人身的意外, 丧失还款能力, 会给借贷银行带来巨大的风险。特别是随着我国市场经济的发展, 居民收入的变化遇到了越来越多的外界影响因素, 给住房公积金贷款管理工作带来了新的、巨大的挑战。

四、完善我国住房公积金贷款管理工作的建议

住房公积金是保证城市居民改善生活条件的重要手段, 但当前我国住房公积金贷款管理工作在贷前、贷中、贷后管理方面存在着一系列的问题, 要解决这些问题, 需要从以下几个方面入手。

1、加强贷前风险评估, 做好公民信用记录

贷前风险评估是防范住房公积金贷款风险的前提, 只有在贷前做好充分的风险评估, 审核借贷人所提供的各种证明材料以及借贷申请, 才能证明公积金借贷人具有还款能力。同时, 要想在长期范围内促进公积金消费的有效进行, 还需要增加全民的信用意识, 培养公民的信用消费习惯, 促使消费者有正确的理财观念和还款意识, 构建起全社会的信用体系, 做好全民的信用记录, 让每一位公民都自觉树立信用消费、按时还款的理念, 才能从根本上杜绝公积金贷款的风险, 使我国公积金贷款管理走上良性的轨道, 使公积金贷款真正起到拉动内需、改善老百姓生活条件的作用, 让老百姓真正享受住房公积金带来的福利, 为老百姓安居乐业, 为维持社会稳定作出贡献。

2、加强业务员专业技能培训, 建立起综合办公信息化平台

在做好贷前的风险评估和公民信用记录之后, 还需要注意在办理公积金贷款过程中的规范操作问题, 防止在业务办理过程中出现差错。一方面需要加强相关人员的专业技能和素质的培养, 颁布标准化的业务流程和审批程序, 从流程上保证每一项业务的标准化, 从审批程序上防止部分工作人员利用职务之便, 与公积金贷款人勾结, 出现“寻租”行为。另一方面, 还需要建立起还需要建立起综合办公信息化平台。公积金贷款业务涉及到方方面面, 公积金贷款是一个很复杂的程序, 只有借助先进的信息技术, 推动公积金贷款业务审批和办理程序的信息化, 才能让公积金贷款管理更加透明化, 办理效率更加高效化。同时, 综合的信息平台还能将公积金贷款管理的所有信息集中在一起, 可以有效防止“一人多贷”问题的出现, 能更好地加强内部控制。同时, 还需要加强对住房公积金贷款管理工作的监管, 防止某些工作人员利用职务之便, 为不符合条件的人员办理住房公积金贷款业务。

3、完善全社会公积金缴纳体系

随着当前整体经济增长速度的下降, 越来越多的企业选择了裁减员工来度过经济困难时期, 一些企业选择了减少员工住房公积金缴纳的比例, 甚至一些企业不再为新入职员工缴纳基本的“五险一金”, 这就导致了一些公民在职业生涯发生改变的时候对公积金贷款的还款带来了巨大的困难, 直接给贷款银行带来巨大的危机, 这也是蔓延全球的“次债危机”发生的根源。要杜绝这种现象的发生, 国家必须完善全社会的公积金缴纳体系, 防止员工失业后无法缴纳住房公积金。还要出台相关政策, 要求企业必须给辞退员工缴纳一定时间的住房公积金, 直至员工找到新的工作单位, 再由新单位缴纳住房公积金。同时还需要强化居民职业生涯发展意识, 引导和教育居民在岗位上尽职尽责, 保证工作岗位的稳定性, 确保居民收入变化的稳定性, 减少居民频繁更换工作所带来的社会成本以及自身收入变化的动荡。

4、加强保障房建设

居民使用住房公积金贷款买房的原因主要是当前我国房价过高, 一般老百姓无力付全款买房, 只能依靠住房公积金贷款买房。老百姓的收入变化和偿付能力的变化都会给房地产商带来风险, 通过住房公积金贷款买房, 房地产商成功的将风险转嫁给银行。要想从根本上解决住房公积金贷款买房的风险, 还需要国家尽快出台相关政策调控房价的增长速度, 加快保障房建设的速度, 让老白姓能够买得起房, 尽量减少居民买房贷款的规模和年限, 减轻老百姓的买房负担, 改善老百姓的生活条件, 从根本上解决住房公积金贷款管理的各种问题。

五、结语

本文作者结合多年住房公积金管理的工作和研究经历, 从流程的角度分析了当前我国住房公积金贷款管理在贷前、贷中、贷后每一个流程上出现的问题, 并针对相应的问题给出了具体的解决措施, 从流程管理的角度给我国的住房公积金贷款管理工作提供了有益的借鉴和参考。但同时需要指出的是, 住房公积金贷款是一项惠民政策, 需要贷款人和各部门的通力合作才能真正实现其初衷。因此, 要想真正提高我国住房公积金贷款管理水平, 不仅仅需要每一个管理流程上不能出问题, 还需要全体公民有信用消费的理念, 相关部门有为人民服务的意识。

摘要：住房公积金贷款业务随着公积金制度的普及得到了快速的发展, 对改善城市居民生活条件有着重大的作用。本文作者结合实际工作和研究的经验, 介绍住房公积金贷款管理的基本原则, 并结合目前的房地产市场公积金贷款形势分析了我国住房公积金贷款管理的现状, 从贷前、贷中、贷后三个方面给出了改善住房公积金贷款管理的合理建议。

关键词：住房公积金贷款,流程管理,建议

参考文献

[1]王凤涛:住房公积金贷款管理问题分析与对策[J].河南财政税务高等专科学校学报, 2011 (2) .

[2]王明兰:浅议住房公积金贷款管理模式[J].江西财税与会计, 2001 (6) .

13.油田公积金贷款政策及办理流程 篇十三

1.原件：

（1）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，（单身证明），贷款申请表1份，工资证明2份借款职工名字的盘锦建行卡

（2）预交款发票，购房合同

（3）借款申请审批书3份，借款合同4份，抵押合同3份

（注：在所有表格签名字的地方都要摁指印）

2.需要的复印件：

复印件分成3份，按以下顺序排好）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，担保人身份证，预交款发票，购房合同的第2页和第15页（注：借款人及配偶的1寸彩色照片各2张，贴在身份证复印件上）

3．办理贷款需要的步骤：

3.1.到贷款窗口初审

3.2.到稽核窗口复核

3.3.领导签字后回贷款窗口

3.4.到建行油城支行二楼信贷科签合同并办建行卡

3.5.到地方产权产籍处办抵押

3.6.回公积金中心开通知书，领导签字

3.7.到建行油城支行二楼开立贷款账户通知书

3.8.回公积金中心开贷款证明

3.9.到开发商处开全额发票并复印1张回公积金中心

二．油田二手房办理贷款需要的资料：

1.原件：

（1）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，贷款申请表1份，工资证明2份借款职工名字的盘锦建行卡

（2）产权证，买房收据，评估报告

（3）借款申请审批书3份，借款合同4份，抵押合同3份

（注：在所有表格签名字的地方都要摁指印）

2.需要的复印件：

（复印件分成2份，按以下顺序排好）借款人及配偶的身份证，借款人及配偶的户口本，结婚证，单身证明，担保人身份证，产权证，买房收据，评估报告（注：借款人及配偶的1寸彩色照片各2张，贴在身份证复印件上）

3．办理贷款需要的步骤：

3.1.到贷款窗口初审

3.2.到稽核窗口复核

3.3.领导签字后回贷款窗口

3.4.到油田房产交易中心2楼办抵押

3.5.到建行1楼办建行卡

3.6.回公积金中心开通知书，领导签字

3.7.到财务窗口做账

3.8.到建行油城支行2楼开立贷款账户通知书

三．地方新房办理贷款需要的资料：

1.原件：

（1）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，贷款申请表1份，工资证明2份

（2）预交款发票，购房合同

（3）借款申请审批书4份，借款合同4份，抵押合同4份

（注：在所有表格签名字的地方都要摁指印）

2.需要的复印件：

（复印件分成2份，按以下顺序排好）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，担保人身份证，预交款发票，购房合同的第2页和第15页（注：借款人及配偶的1寸彩色照片各2张，贴在身份证复印件上）

3．办理贷款需要的步骤：

3.1.到贷款窗口初审

3.2.到稽核窗口复核

3.3.领导签字后回贷款窗口

3.4.到建行油城支行二楼信贷科签合同并办建行卡

3.5.到地方产权产籍处办抵押

3.6.回公积金中心开通知书，领导签字

3.7.到建行油城支行二楼开立贷款账户通知书

3.8.回公积金中心开贷款证明

3.9.到开发商处开全额发票并复印1张回公积金中心

四．地方二手房办理贷款需要的资料：

1.原件：

（1）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，贷款申请表1份，工资证明2份

（2），产权证，契税发票，交易费收据，评估报告，（3）借款申请审批书4份，借款合同4份，抵押合同4份

（注：在所有表格签名字的地方都要摁指印）

2.需要的复印件：

（复印件分成2份，按以下顺序排好）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，担保人身份证，产权证，契税发票，交易费收据，评估报告（原件）（注：借款人及配偶的1寸彩色照片各2张，贴在身份证复印件上）

3．办理贷款需要的步骤：

3.1.到贷款窗口初审

3.2.到稽核窗口复核

3.3.领导签字后回贷款窗口

3.4.到建行油城支行二楼信贷科签合同并办建行卡

3.5.到地方产权产籍处办抵押

3.6.回公积金中心开通知书，领导签字

3.7.到财务窗口做账

14.房屋公积金贷款申请材料和流程 篇十四

房屋公积金贷款所需材料：

1、申请人及配偶住房公积金缴存证明；

2、申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件)，婚姻状况证明文件；

3、家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明；

4、购买住房的合同、协议等有效证明文件；

5、用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；

6、公积金中心要求提供的其他资料。

房屋公积金贷款流程：

一、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表；

二、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。

三、公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。

四、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

15.浅议住房公积金贷款风险管理 篇十五

1 住房公积金贷款概述

住房公积金贷款是指政府所属的住房公积金管理中心运用公积金, 委托银行向购买自住住房的住房公积金缴存职工发放的优惠贷款。住房公积金贷款是住房公积金使用的中心内容。新《住房公积金管理条列》规定的住房公积金贷款专指职工个人贷款, 这是从建设性贷款向消费性贷款的转变, 是对住房公积金使用方向的重大调整, 改变了长期以来重建设、轻消费的观念, 有利于改变职工消费结构, 使住房消费支出达到职工家庭收入的合理比重, 保证国家、单位职工的合理负担;调整房地产市场结构, 解决有效需求不足的问题, 达到住宅市场供求平衡和优化结构。

住房公积金资金规模逐年扩大, 住房公积金信贷消费逐年增多, 资金规模的扩大和贷款资产质量与风险防范的矛盾问题日益突出, 贷款资产的风险管理愈显重要。突出问题主要表现在以下几点: (1) 资金规模的不断扩大, 对资产质量要求不断提高; (2) 公积金沉淀资金过多, 要求不断提高资金的使用效率; (3) 房地产市场的迅猛发展, 带动信贷规模的扩大, 要求不断加强贷款资产的管理; (4) 公积金贷款风险管理急需有一个行业规范与标准。

2 公积金贷款风险管理的实施措施

2.1 贷款风险管理的财务指标核算与控制

住房公积金贷款是公积金管理中心最重要的业务, 因此, 有关贷款的详细信息对于会计信息使用者的决策至为重要。《住房公积金财务管理办法》第一章第四条规定, 住房公积金财务管理的基本原则是:执行国家有关法律、法规、规章和财政、财务制度;建立健全内部财务制度, 做好财务管理基础工作;降低运作风险, 保证住房公积金保值增值, 确保住房公积金所有者的合法权益不受侵犯。下面对贷款管理的几项重要财务指标的核算与控制等进行详细阐述。

2.1.1 贷款风险准备

(1) 贷款风险准备的核算。本科目核算按规定提取的住房公积金贷款风险准备, 在科目的设置上符合会计的谨慎性原则, 在资产负债表中属于净资产项目。对于委托贷款, 应于年度终了按规定提取住房公积金贷款风险准备。提取贷款风险准备时, 借记“增值收益分配———提取贷款风险准备”, 贷记“贷款风险准备”。对于不能收回的逾期贷款, 应查明原因, 追究责任。

对确实无法收回的, 按规定程序批准作为呆账贷款, 冲销提取的贷款风险准备, 借记“贷款风险准备”, 贷记“逾期贷款”, 贷记“应收利息”;同时, 借记“住房公积金存款”, 贷记“增值收益存款”。

关于呆账核销的操作程序, 财政部对此专门下发了一个文件:财综[2006]10号《住房公积金呆帐核销管理暂行办法》, 该办法对呆账的范围、认定、核销的主管部门、所需材料、程序、管理等做出了详细的说明。住房公积金呆账核销实行“从严认定、证据确凿、责任追究、逐级审批、对外保密、账销案存”的管理原则。公积金中心未按规定足额提取贷款风险准备金的, 各省、自治区、直辖市财政部门不得批准核销住房公积金呆账。

(2) 贷款风险准备的提取。在《住房公积金财务管理办法》财综字[1999]59号文件中有明确规定, 住房公积金增值收益除国家另有规定外, 应按下列顺序进行分配:a住房公积金贷款风险准备金;b上交财政的公积金中心管理费用;c城市廉租住房建设补充资金。住房公积金增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金的比例不得低于60%, 具体比例由各省、自治区、直辖市财政厅 (局) 确定。住房公积金呆账贷款, 由公积金中心提供详实资料, 经本级财政部门审核, 报省、自治区、直辖市财政厅 (局) 批准核销。具体核销办法按财政部规定执行。核销后又收回的住房公积金委托贷款本金和利息收入, 应增加住房公积金贷款风险准备金。

住房公积金管理中心是社会公众资金管理机构, 其业务对象具有广泛的社会性。对管理中心来说, 稳健经营至为重要, 而提取准备金则是公积金管理中心稳健经营的最重要手段之一。公积金的运作模式与商业银行的运作模式相似, 提取贷款风险准备金应着眼于其总体资产的质量, 而不应仅仅针对贷款的质量 (只不过贷款在总资产中占据重要份额, 贷款的呆账准备也相应成为准备金的主要部分) 。从这一点出发, 我们可以将提取的准备金分为两类:一类是针对特定类别的资产 (主要是按照五级分类形成的贷款类别) 的可能损失所提取的专项准备金, 另一类则是针对总体资产可能发生的不确定损失所提取的普通准备金。

2.1.2 个贷逾期率的计算与控制

个贷逾期率是个人贷款逾期额与个人贷款余额的比率, 是一项财务管理指标, 是核算资产类项目中委托贷款质量优劣的一个重要指标。个人贷款逾期额按逾期月份的长短, 分三个时间段分别确定逾期贷款金额。逾期1-2个月 (含2个月) , 按逾期未还月份的本金计算逾期额;逾期3-6个月 (不含6个月) , 按逾期未还月份的本金计算逾期额;逾期6个月 (含6个月) , 按所有剩下未还月份的本金计算逾期额。对逾期贷款的催收采取双渠道管理, 首先公积金中心内部有专门的部门和人员管理逾期贷款, 其次是按委托贷款的几家银行分别考核贷款逾期情况, 用来衡量银行的业绩和委托贷款的资产质量。在我们的贷款微机管理系统中, 有专门的逾期管理模块。每月将我们的管理系统中逾期情况与各家委托银行核对无误后, 由贷后管理人员电话催收或上门催收, 逾期超过三个月的移交资产保全部门催收, 逾期超过六个月的由担保公司催收。建设部规定个贷逾期率标准是1.5‰, 充分体现了政府管理部门对公积金资产质量的高标准要求, 个贷逾期率的控制对贷后管理和提高资产质量具有指导意义, 随着管理水平的提高和防范风险意识的加强, 个贷逾期率的标准还会进一步压低。

2.1.3 个贷比率的计算与个贷资金的控制

个贷比率是“委托贷款———委托个人贷款”账户余额与公积金归集余额的比率, 是一项财务管理指标, 反应公积金资金运用情况。建设部规定个贷比率为当年归集余额的40%。随着住房公积金资金规模的不断扩大, 个贷比率还要不断提高。公积金的计息年度为每年的7月1日至次年的6月30日, 每年7月1日管理中心为职工的公积金账户结息并付息, 目前管理中心付给职工的利息计算方法为:职工当年存储的住房公积金比照居民的活期存款利率年0.36%计息, 上年结转的公积金本息比照三个月整存整取利率年1.71%计息, 即可以计复利。国家免征住房公积金个人所得税。财政部、国家税务总局财税字[1997]144号规定:单位和个人“实际缴付的住房公积金, 不计入当期的工资、薪金收入, 免于征收个人所得税。而管理中心的公积金存款存在银行的利率按协议利率一般不超过年1.17%计息。由此可见, 银行付给管理中心的利率与管理中心付给职工的利率倒挂 (1.71%—1.17%=-0.54%) , 若住房公积金比率过低, 就有可能亏损, 就不能实现住房公积金的保值增值。所以要不断提高个贷比率, 实现资金的保值增值。这与温家宝总理的在2002年5月16日全国住房公积金管理工作电视电话会议上的讲话《进一步加强住房公积金监督管理, 促进人民群众住房条件不断改善》的精神是一致的。

2.1.4 委托贷款的核算

委托贷款指的是公积金管理中心委托银行向个人发放的住房贷款。用“委托贷款”科目核算。本科目核算按规定在受委托银行办理住房公积金贷款的款项。已超过借款合同约定期限尚未归还的委托贷款, 不在本科目核算, 应在“逾期贷款”科目核算。按规定向职工发放住房公积金贷款, 借记“委托贷款”, 贷记“住房公积金存款”。收回住房公积金贷款, 借记“住房公积金存款”, 贷记“委托贷款 (本金) ”, 贷记“应收利息 (已计利息) ”。

对借款人申请住房公积金贷款而提供的担保, 应建立备查簿, 详细登记担保的形式 (抵押、质押等形式) 、担保金额等情况。本科目按贷款职工设置明细账。本科目期末借方余额反映实际发生的、在借款合同约定期限内尚未归还的住房公积金委托贷款。

会计处理贷款的信息是多层次与多维的, 从贷款的发放方式出发, 可以将其划分为信用贷款、担保贷款、抵押质押贷款等;从贷款的质量角度出发, 可以将其划分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。按五级分类划分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。对于贷款的这些分类信息的反映, 可以有不同的思路。

公积金贷款主要为抵押贷款, 信用贷款极少, 从质量划分还远未达到五级的层次, 但目前已有逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。公积金贷款的风险管理可以借鉴商业银行和发达的资本主义国家商业银行的模式。国外商业银行对贷款一般是充分利用现代大型计算机与数据库, 从不同角度以不同分类标准进行详细统计, 从而更好地满足银行自身管理的需求。在信息披露时, 在资产负债表内按一种分类标准披露贷款信息, 贷款的其他分类信息则在报表附注中进行披露。商业银行有着比较成熟完整的核算体系, 这点值得公积金管理部门借鉴。公积金的核算与管理虽然有其政策性的特点, 但与银行的运作有很多相似之处。在公积金的电子化核算系统中, 未能充分地应用现代数据库技术。在考虑如何满足不断膨胀的会计信息需求时, 我们能够想到的唯一办法就是增设会计科目。但会计科目的增加是有限的, 更重要的是, 会计科目对会计信息的分类是唯一的, 取此则舍彼。对贷款的核算, 应该尽可能应用现代数据管理技术, 对其相关的信息要素, 可以选取一种最重要的分类标准, 按此设置会计科目参与复式记账并在表内加以披露 (应该讲, 贷款的各种信息都具备决策有用性, 但资产负债表最主要的职能是反映财务状况, 从这一点看, 贷款的流动性信息最重要, 因此, 对贷款的核算, 首要的分类标准应当是按流动性将其划分为短期贷款和中长期贷款) 。至于其他方面的信息, 则利用现代信息库技术, 通过设置信息代码进行反映, 这些信息代码要素在计算机内进行不同的组合, 即可得出不同的分类统计结果。这些结果可在表外披露, 以更好地满足内部及外部不同信息使用者的不同需求。

2.2 贷款流程控制

2.2.1 贷前管理

(1) 贷前项目评估与资信调查。在职工个人申请贷款之前, 管理中心要对所贷楼盘项目和开发商进行资质与项目的贷前调查与评估, 确保楼盘已经达到预售与贷款的标准, 有效防范风险。 (2) 贷款制度建设, 健全的规章制度是基础, 是保障, 个贷风险管理的核算和控制避免人为因素的随意性和管理上的漏洞。没有规矩, 不成方圆, 这是治理天下的亘古名言。为更好地规范业务管理, 防范风险, 徐州住房公积金管理委员会、徐州公积金管理中心出台了《公积金贷款管理办法》、《房地产开发企业资信及其项目评估操作规程》、《公积金贷款操作规程》、《贷款人个人信用等级评价操作规程》等一系列操作规程和行为准则, 以健全的制度, 规范的程序, 降低差错。

2.2.2 贷中管理

(1) 优质服务。贷款咨询, 发放贷款表格。做到微笑服务、热情、细心、周到, 一次告知所需资料、贷款程序。 (2) 贷款受理。指导贷款人正确填写表格, 与贷款人充分交流贷款意向, 认真细致审核贷款资料, 包括身份证与贷款人、与购建房合同、与公积金账户、与贷款审批表格、与户口等的核对, 购建房合同、公积金账户与贷款审批表格的核对, 所需资料与复印件的核对;衡量贷款人条件, 对照贷款操作规程, 计算贷款额度、年限等数字指标。做到即时受理, 即时办结, 传递到下一个环节。贷款流程控制, 贷款资料由贷款窗口审核受理后, 传递到归集管理部门, 对贷款职工的住房公积金缴存情况进一步核实签字, 再由归集管理部门传递到资产保全部门, 由资产保全部门对贷款资料真实性、合法性、完整性进一步核实, 最后传递到贷款管理部门最终审批。大额贷款、二手房贷款等特殊情况的要由贷款审批小组集体审批。贷款流程的控制做到了分工明确, 内部牵制, 有效防范了风险。

2.2.3 贷后管理

逾期贷款的催收与个人贷款档案管理。逾期贷款的催收在个贷逾期率的控制中有详细叙述, 在此不做赘述。个人贷款档案记录的是贷款期间的债权与债务, 应及时归档, 专人管理, 确保安全。

住房公积金制度的实施是我国住房制度的一次变革, 也是我国城镇住房制度改革的一次创举。这一制度的推行, 对于加快城镇住房制度改革, 完善住房供应体系发挥了重要作用, 对启动住房消费、扩大内需、促进国民经济增长作出了积极贡献。2003年3月国务院重新修订并颁布实施《住房公积金管理条例》, 各地根据《条例》精神组建专门的公积金管理机构, 不断加大公积金管理力度, 公积金规模不断扩大, 公积金作用日益凸显, 住房公积金制度在推行住房制度货币化、互助化等方面发挥越来越重要的作用。公积金管理需要新思路、新方法, 保证住房公积金的健康发展。本人依据所学财务管理与经济管理知识, 结合十余年的工作经验, 对住房公积金贷款风险的防范, 从财务管理指标和贷款流程两方面作一个浅显的探讨与认识。在财务管理上, 选取了贷款风险准备、个贷逾期率、贷款比率、委托贷款四个指标分析了对贷款风险的控制与核算;在贷款流程上, 从贷前、贷中、贷后管理三方面分析了对贷款风险的控制。

摘要：住房公积金制度促进了城镇住房建设的发展, 为职工住房提供了长期稳定的政策性信贷资金。住房公积金管理中心作为社会公众资金的管理机构, 社会经济生活中发挥着重要的作用。如何管好用好住房公积金, 实现其资金保值增值, 让政府放心, 让群众满意, 是关系到社会稳定与和谐的大事如何防范住房公积金贷款风险, 进一步提高公积金管理水平, 需要我们把公积金贷款的风险管理作为一个选题加以探讨。本文主要从住房公积金的贷款相关重要财务指标的控制核算、贷款流程管理 (事前、事中、事后管理) 两个方面阐述公积金的贷款风险管理。

关键词：住房公积金,贷款,风险,管理

参考文献

[1]《住房公积金管理条例》.国务院令350号2002年3月24日发布实施.

[2]《住房公积金会计核算办法》.财政部1999年12月33号文件.

[3]《住房公积金财务管理办法》.财综字[1999]59号.

[4]《关于加强住房公积金财政监督管理的通知》.财政部2005年12月6日52号文件.

[5]《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》.江苏省建设厅[2005]298号.

[6]《住房公积金呆帐核销管理暂行办法》.财综[2006]10号.

[7]《扬子晚报》.2006年11月8日星期三A3版.

16.公积金贷款额度宜少不宜多 篇十六

这两项政策，我认为北京的做法是错误的，而苏州、昆山的做法是正确的。

如果我们需要什么房地产政策的话，那这政策的目标应该是降低人们的购房成本，让人们能够更加容易地获得购房资格。但提高购房首付比例的做法正好以此背道而驰。

原则上，只要房地产开发商和银行能够接受，即便是房屋购买零首付政府都不应该干预，首付比例越低，人们越容易买得起房子。

至于在零首付之下能否获得银行贷款，获得贷款之后是否有能力偿付，那是每个购房者和商业银行可以自己去作出判断的事，根本就不需要政府插手。

当然，如果这项政策由住房公积管理中心出台，那可能出于另外一个考虑，那就是社会公积金总余额不足，为了避免入不敷出的现状，就得出台一些措施缩减公积金支出。但是，要做到这一点的最好办法，应该是像苏州和昆山一样，降低住房公积金的贷款额度，而不是提高首付比例。

上调首付比例提高了人们的购房门槛，让很多人没法获得住房公积金贷款，可以缓解住房公积金资金不足的压力，但这样容易让住房公积金政策形成“劫贫济富”的效果：支付得起首付的人能获得贷款，支付不起首付的人得不到贷款。这些人同样都是住房公积金缴纳者，但只有支付得起首付的人能成为受益者。

相比之下，降低住房公积金贷款额度是一个更加公平，也更具持续性的办法。在住房公积金总量以及预期增量不变的情况下，每个个人能获得的公积金贷款越少，其他人也能获得住房公积金贷款的机会就越大。这是再简单不过的道理了，蛋糕就这么大，每一份的份量越小，能够从中分得一杯羹的人就越多。

其实我们可以设想，即便是按照今天苏州、昆山的办法来办，将公积金贷款额度调整为账户余额的10倍，也是很难长久持续的。这是因为如果每个人账上只有10块钱，但想获得100块钱的贷款，那么，就必须得有另外9个人不去贷款。但这恐怕不是我们建立住房公积金政策的初衷，我们的初衷是每个人都能积累自己的住房基金，而不是说让一部分人把钱存进去给人做贡献，而自己则永远不用支取出来使用。

有的读者朋友可能会幻想，我们每个人都只需要存进去10块钱，在需要的时候每个人都可以获得100元的贷款，但这只能是一种梦想，因为这里没有什么魔术可言，政府官员没有能力把你的10块钱变成100块钱。当然，他们增发钞票盗窃百姓财富的时候除外。

17.1办理住房公积金贷款业务流程 篇十七

委托贷款业务分工：借款人单位负责贷款咨询、申请受理、初审、提前还款受理、资料录入。委托人负责贷款咨询、合同签订（自然人公积金担保）、审核、审批、放款、档案归档、回收、催收、逾期业务处理，提前还款办理。受托人负责贷款咨询、贷前调查、合同会签、贷款的划拨、回收、催收、逾期业务处理、办理抵押、归档资料分送整理。

贷款操作流程

受理申请→单位初审→中心受理→中心初审→贷前调查→中心稽核→处长复审→主任审批→签订合同→购买保险→办理抵押手续（非抵押担保方式不用办理）→发放贷款

1、受理申请及单位初审

借款人所在单位应对借款人的申请资料、信誉及还贷能力进行初审，确认其真实性。（借款人选择自然人公积金担保时，专责人应见证保证人面签保证书后在保证书“见证栏”中签字并加盖单位公积金业务所在部门公章。）初审通过后，在贷款申请书“单位意见”栏内签字盖章。并将借款人基础资料录入贷款管理程序后将贷款申请书及有关资料统一上报委托人。

2、中心受理及初审

中心受理借款人申请时应与资料报送人签字确定《贷款审批流转单》。

中心初审内容：

①、查验借款人所提交的贷款资料是否齐全；

②、借款人（及借款人单位）住房公积金是否正常足额缴纳；

③、借款人的经济收入的真实性及还贷能力；

④、借款人出具的购房合同或协议是否符合规定； ⑤、核对开发商或建房单位的“五证一照”是否符合规定及在批准期限内；

⑥、借款人是否付清不低于30％的首付款；

⑦、借款人选择自然人公积金担保的，核对担保人是否足额缴纳了公积金、核对公积金担保额度后，在贷款管理系统内录入；

⑧、核对贷款系统内所录入信息是否正确。

3、贷前调查

贷前调查内容：受托人对借款人及其配偶在金融机构的借贷及还款等信用情况进行调查，并出具《个人信用报告》。

4、中心稽核

中心稽核内容：

①、对中心初审提交的贷款资料进行复核；

②、核准发放贷款的额度及期限；

③、对有争议的贷款提交贷审会；

④、对复核合格的贷款出具《委托贷款通知书》。

5、处长复审及主任审批

处长根据稽核意见和贷款管理系统内信息，对贷款进行复审，并确定《委托贷款通知书》，对有争议的贷款提交贷

审会。分管主任根据前两级审核情况，对贷款做出审批，并签署《委托贷款通知书》。

6、签订合同及办理抵押手续

借款人持委托人出具的《委托贷款通知书》到受托人处签订《借款合同》及办理抵押手续。

7、购买房屋保险

受托人协助借款人购买房屋保险业务，保险费用按保险公司规定支付。

8、贷款发放

18.公积金贷款条件、额度、流程 篇十八

攀枝花公积金贷款流程

公积金贷款是按规定缴存住房公积金一定期限以上的在职职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，即可申请公积金贷款。那么，攀枝花公积金贷款条件、攀枝花公积金贷款流程、攀枝花公积金贷款额度的政策是怎样的呢?我们一起来看一看。

一、攀枝花公积金贷款条件

1、凡连续逐月足额缴存住房公积金满一年以上，无住房公积金贷款债务，具有完全民事行为能力的缴存人，购买、建造、翻建、大修自住住房(仅限第一套和第二套自住住房)，可申请住房公积金贷款。住房公积金账户封存的缴存人，须账户启封并重新缴存满一年以上，才能申请住房公积金贷款。

2、借款人申请住房公积金贷款应当同时具备以下条件：具有城镇常住户口或者其他有效居留身份;具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;购买住房的，须具有合法有效的购房合同或协议;建造、翻建住房的，须具有县(区)及以上规划、土地管理部门的批准文件;大修住房的，须具有县(区)及以上规划管理部门的批准文件;借款人应当提供管理中心认可的担保;住房公积金管理中心规定的其他条件。

3、购买、建造、翻建、大修自住住房的有效合同(协议)或产权证，自生效日至借款申请日不超过1年。

二、攀枝花公积金贷款流程

1、借款申请人到信贷部和县(区)办事处提出申请，填写《个人住房公积金贷款申请表》并提供相应申报材料。

2、信贷部对申请人提供的材料进行初审，对不符合贷款资格条件的不予受理，并向其说明理由。对符合贷款资格条件的进行受理，出具《个人住房公积金贷款资格审查表》。

3、借款申请人持《个人住房公积金贷款资格审查表》、《关于办理个人住房公积金贷款的申请书》及抵押担保相关资料到担保公司或中心资产保全部办理抵押担保手续。

4、由信贷部进行贷前调查和审核，报中心贷款审批会议审定。

5、由公积金中心、借款人、抵押人、抵押权人、受托银行填写《四川省攀枝花市个人住房借款合同》、《个人住房抵押合同》、《攀枝花市个人住房公积金抵押贷款审批表》、《作价协议》、《授权委托书》、《抵押人承诺书》、《攀枝花市房屋他项权利登记申请表》等相关资料。

6、经市住房公积金管理中心审核批准的贷款，由担保公司或资产保全部办理抵押登记相关手续;不准予发放贷款的，由信贷部向借款申请人说明原因并将相关资料退还申请人。

7、发放贷款。受托银行按借款合同约定的时间和金额向借款人发放贷款。贷款资金应当划入售房单位(售房人)或者建房、修房承担方在银行开设的账户内。

8、借款人按《四川省攀枝花市个人住房借款合同》约定按期还本付息。

9、借款人还清贷款后，办理抵押注销登记手续，取回抵押物有关证件资料。办理时限：申请资料齐全的，审核时限不超过10个工作日，符合贷款发放条件的，抵押登记后放款时限不超过5个工作日。

三、攀枝花公积金贷款额度、期限和利率

(一)贷款额度：职工家庭只有一方缴存公积金的，最高贷款额度为25万元，(二)贷款期限：贷款期限一般为一至五年，最长不超过十年;

(三)利率：按规定，住房公积金贷款的年利率为3.78%(五年期内)，此利率随中国人民银行调整而变化。攀枝花住房公积金贷款都是有哪些办理要件？

例如：李思念是攀枝花市人，目前在攀枝花市的教育系统工作，爱人在攀枝花一家私立中学工作。两人一个上小学的孩子。以前一家三口一直是和家里的老人住房一起。因为家里现在有了保姆，所以住在一起有点拥挤了。李思念想买套自己的房子，她想知道，申请办理住房公积金贷款，都是需要哪些办理要件呢？

针对李思念的问题，借贷网的房贷专家来向其介绍。因为李思念的归属地是攀枝花市，所以根据攀枝花市住房公积金管理中心的有关规定可知，攀枝花住房公积金贷款办理要件：

1、个人住房公积金贷款申请表。内附：夫妻双方的月收入证明（单位签章）、夫妻双方身份证明和婚姻证明复印件。

2、查验夫妻双方身份证明和婚姻证明原件。

3、查询“中国人民银行个人信用信息基础数据库”打印的夫妻双方个人信用报告。

4、房管部门出具的家庭实有住房证明。

5、不低于规定比例（首套住房90m2以下20%，90m2以上30%；第二套住房60%）的购房首付款凭证。

6、借款人购买二手房的，提供契税完税凭证、产权证、土地使用证、购房发票、买卖契约原件及复印件3份。

7、购买商品房的，提供合法有效的购房合同原件1份复印件2份；备案表3份，首付款收据复印件3份（带原件审验）。

8、建造、翻建自住住房的，须具有县（区）及以上规划、土地管理部门的批准文件、工程费用预算表原件及复印件3份。

9、大修住房的，须具有县（区）及以上规划管理部门的批准文件、房屋权属证明、房屋安全鉴定证明、工程费用预算表原件及复印件3份。

10、有住房公积金贷款债务的（含配偶）须结清贷款并出具银行结清证明，方可申请再次贷款。

11、抵押担保相关资料：抵押房屋产权证、土地使用证、评估报告或者作价协议；抵押人授权委托书；抵押人承诺书；攀枝花市已购公有住房或经济适用房上市出售审批表；攀枝花市职工家庭住房情况申报表；抵押人身份证明原件及复印件。

商品房按揭贷款流程

银行按揭的正确名称是购房抵押贷款，是购房者以所购房屋之产权作为抵押，由银行先行支房款给发展商，以后购房者按月向银行分期支付本息，银行按揭的成数通常由五成到八成不等，期限由1年到30年不等。银行按揭是促进房地产市场活跃的最有效的手段。

办理流程

1、借款人填写《贷款申请审批表》，向贷款银行提交有关材料（首期款已支付证明、买卖合同、身份证、经济收入来源证明等原件及复印件）

2、发展商作为借款保证人在《贷款申请审批表》“保证人意见”栏上签字、盖章

3、贷款银行的信贷员对借款申请人提交的全部资料、文件进行审查，逐级审批

4、贷款行领回办妥手续的材料并根据依法生效的借款合同发放贷款

5、国土局产权登记和公证部门办理房产产权抵押登记手续

6、通知发展商领回借款合同并由发展商出具付清房款证明给贷款行

7、通知借款人领回借款合同、借据、保险单。

8、借款人按期还款付息，贷款本息结清后，注销抵押登记，解除合同

按揭贷款条件：

1、如果您选择银行按揭方式付款，您必须符合以下条件：

年满18周岁，具有完全民事行为能力的国内人士;

未满18周岁仍需要办理贷款的由银行进行审核是否给予贷款;

年龄与按揭年限之和男性不超过60，女性不超过55(具体事宜以相关银行确认为准);

具有稳定合法的职业和收入来源，月供贷款不能超过月收入的50%。

按揭贷款所需资料：

2、办理按揭手续时需提供以下资料：

借款人及配偶的身份证、户口本、结婚证(如单身需提供单身证明，离婚需提供离婚证、未再婚证明等);

加盖单位公章或财务章的经济收入证明;

银行要求的其他资料：如所在单位的营业执照副本的复印件、紧急联系人等;商品房买卖合同、结算发票、准住通知单、公共维修基金发票;

3、办理银行按揭手续，需交纳费用如下：

收费项目收费参考收费单位

银行指定中介服务机构代客户缴纳契税总房款的1.5%(住宅)或4%(非住宅即车库、库房、等)财政局收取

银行指定中介服务机构代客户缴纳公共维修基金单价高于2300的商品房：2300*面积*2.5%

单价低于2300的商品房：总房款*2.5% 房产局收取

商业银行缴纳

公证费一般为100-150元/件(个别收费标准不同)公证处

保险费贷款额*按揭年限*对应保险系数保险公司

律师费600元/件银行指定中介服务机构

银行指定中介服务机构预收手续费办理前预收，后凭票据结算，多退少补房产局收取注：银行代收的各项费用只能现金支付(以上收费信息来源于各收费单位，仅供参考)。

4、合同签署后由开发商将合同送交房地产交易中心合同备案部进行《商品房买卖合同》备案工作，一 般为5个工作日，待备案合同返回后，由销售服务中心的工作人员通知银行指定中介服务机构领取经备案的《商品房买卖合同》。

5、购买非住宅(车库、库房、商铺)的客户依照房产局的规定，在合同备案时须缴纳交易手续费，您可选择自行到沈阳市房地产交易中心缴纳或由开发商代交。

四.开始供款

办理完银行按揭手续，银行贷款到达开发商帐户后，您需按银行规定领取存折及银行卡，按规定时间开始供款。

五.办理房屋交付手续

在您全部房款到帐后，开发商在双方签署的《商品房买卖合同》约定的交付日期前，会按合同约定的联系方式通知您到指定的地点办理房屋交付手续，领取房屋钥匙，对房屋进行验收。如您未能及时收到通知，请按合同约定的交房时间与开发商联系，办理交房手续

六.办理《房屋所有权证》

约入住三个月后，待开发商办理完初始登记批复，由办理银行按揭贷款的中介服务机构办理《房屋所有权证》和《他项权利证》，其依照银行相关规定，进行上述证件的相关事项的办理及费用的结算。

攀枝花市商业银行个人住房按揭贷款

【业务介绍】个人住房按揭贷款是指我行向自然人发放的，由相关担保单位负责担保的，用于个人购买住房的贷款。我行办理的个人住房按揭贷款主要为个人住房公积金贷款。

【期限】贷款期限在一年以内的为短期住房公积金贷款；贷款期限在一年以上的为中长期住房公积金贷款。

【利率】按人民银行规定同期同档次贷款基准利率浮动执行

【适用条件】

1.由公积金管理中心负责贷款的审查和审批，并承担贷款的风险；

2.公积金管理中心必须将委托贷款基金交存我行；

3.公积金管理中心对提供的担保是否合法、足值等进行审查，并作出是否放款的决定；