个人信用信息报告

个人信用信息报告（共15篇）

1.个人信用信息报告 篇一

附

3个人信用报告解读

一、“查询时间”和“报告时间”有什么区别？

答：“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。

二、婚姻状况从哪里采集？

答：婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其内容来自您提供给金融机构的信息。

三、信息概要展示了哪些内容？

答：信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。

四、“账户数”是什么意思？

答：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。

注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。

五、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？ 答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚

未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结

清住房贷款和其他贷款的账户数量。

六、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？

答：“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方

式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。

七、什么是贷记卡的“逾期金额”？

答：是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞

纳金）。

八、“公共记录”包括什么内容？

答：“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事

判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您

没有公共记录时，该部分不展示明细信息。

九、什么是“查询记录”？

答：“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显

示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内

容包括查询日期、查询者和查询原因。

2.个人信用信息报告 篇二

一、存在的问题

(一) 信息采用的范畴不严谨

个人征信数据库收集了大量的银行信息和一些非银行信息的, 是信息集中提供的来源, 其提供的信息发挥较大的社会效应。但从数据库采用的信息情况来分析, 其信息包括司法信用信息 (法院、公安等) 、行政信用信息 (税务、社保等) 、民事信用信息 (银行、水电及通信费用等) , 来源比较庞杂 (如图1所示) 。

从图1可以看出, 数据库包含着个人违反计划生育信息, 原来的设立初衷是为了控制人口总量, 提高人口素质。这些信息虽然与个人信用状况有关, 但与判断信用风险高低无直接关系, 对防范信用风险无实质意义。从这可以看出, 数据库的信息采用没有一个法律明确的范围, 在信息采用的范畴上没有一个明文的规定, 哪些应该要采集, 哪些不能采集, 在法律上没有规定一个具体的范围, 故形成了一个各自为政的混乱局面。

(二) 信息采集缺乏统一规范和标准

个人征信数据库中, 个人信息采集上缺乏统一的规范和标准。一是个人信用信息来源于政府各部门日常行政管理或执法系统, 缺乏统一的数据接口标准, 影响信息资源共享范围及数据的准确整合。如公安、国税局使用公安部、国税总局开发的系统;工商、地税、电信、质监局使用省局开发的系统;机关事业单位养老保险、医疗保险、住房公积金、房管部门使用各市自行开发或购买的软件系统。二是未建立非银行信用信息采集的征信法规, 信息采集无依据。虽然人民银行非银行信用信息采集与《中国人民银行法》赋予的“管理信贷征信业, 推动社会信用体系建设”的职责有一定联系, 但因未建立非银行信用信息采集的征信法规, 信息采集难度大。目前, 人民银行征信管理部门通过与当地政府相关部门沟通协调采集非银信息, 然而各个城市的信息采集各自为政, 非银行信息征集工作缺乏理论指导, 造成采取“遍地开花”、“圈地运动”的简单做法, 征集数据不系统、不规范, 数据应用更有待深化。

(三) 向征信机构提供错误、过时的信用信息

由于信用信息的数量庞大且形式多样, 以及信用信息的提供者可能存在收集信息的程序、技术、手段等方面的不足, 导致信息出现质量上的漏洞, 提供了错误、过时的信用信息, 进一步影响到对个人信用的客观评价。

如笔者在调查某市个个人征信数据库使用中, 发现存在以下问题。一是部分自然人的信息欠缺。从调查情况看, 金融机构查询客户信息时, 发现相当部分的申请人无信用报告记录, 经常出现“未查到此人的信用报告”的查询结果。二是信息不全, 如家庭地址、工作单位及电话、最高学历、婚姻状况等信息基本上没有收集在信用报告内。三是信息更新不及时, 借款人的基本信息几乎是最初办理贷款或信用卡业务时所收录的信息, 随着时间的推移, 许多信息如家庭住址、工作单位、家庭状况等都发生了变化, 当前的真实情况与系统信息相去甚远, 信息更新不及时导致信息价值不高是反映强烈的问题之一。四是信息的真实性和准确性有待提高, 在金融机构查询个人征信数据库中, 一方面查询显示的结果存在与实际不符的情况, 如男性显示为女性、婚姻状况和住址不符等;另一方面识别个人真实身份难, 因身份证未与公安部门对接, 对身份证的真伪鉴别还缺乏手段, 确认借款人身份全凭感觉, 难以避免用假身份证办理信贷业务的情况发生, 给金融机构信贷风险防范带来一定难度。

(四) 擅自修改或截留个人信用信息

这是指信息提供者为了独占信用良好的客户, 在竞争中取得优势, 而故意修改或截留个人信用信息的行为。一般情况下, 银行多会选择后一种行为即截留个人的某些重要信息, 因为这种行为相比较修改个人信用信息而言风险较低, 不容易被发现。对信息的截留会使个人的信用评价受到间接损害, 并由于一些良好的信用记录不能为其他的使用者共享, 从而丧失一些潜在的交易机会。因此, 这种行为构成了对个人信用权的侵害。

二、原因分析

(一) 哪些是公众信息, 哪些是个人隐私, 没有明确的法律界定

在中国, 迄今为止尚没有一部全国性的有关个人征信方面的法律法规。仅2000年上海市出台了第一部有关个人征信的地方性法规——《上海市个人信用联合征信试点办法》, 但该法无论是在具体内容还是法律地位上都无法对现实业务形成指导。目前我国对个人隐私权的保护多是从民事法律上进行规范, 但比较模糊, 这就使个人征信业面临尴尬和困境:一方面, 缺乏相关法律的支持, 难以有效地开展工作以获得相关数据, 导致信用数据征集困难;另一个方面, 对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的, 由于没有法律对消费者的信用数据加以区分, 难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。根据西方国家的经验, 对消费者数据的征集是在法定程序下进行的, 并事先征得本人的同意。而目前的做法则是, 信用机构从中介人 (主要是商业银行) 那里获得个人的信息, 作为信息所有者的本人却不知晓, 实在难以洗脱侵犯个人隐私的“罪名”。

(二) 由于主观上的疏忽或外界客观条件的限制提供不准确的信息

个人信用一般是通过连续记录建立起来的, 具有很强的时效性和连续性。在我国的经济社会中, 个人的信用记录普遍缺乏。政府、金融机构、企事业单位等对个人的信用行为没有系统记载。以商业银行的消费信贷为例, 消费信贷档案作为一种业务资料, 往往不加以收集管理和进行详细连续的记载, 没有及时将信贷档案输入到有关的数据库中。另外, 有些信息数据库的更新时效性不高。如个人信用信息数据库中的数据是按月上报更新的, 时间跨度长, 不利于信息提供者及时全面掌握个人的信用记录, 提高授信评估效率。信息提供者因过失而提供不准确的信息以及其以不作为方式侵害信用权的行为, 一般都是由于主观上的疏忽或外界客观条件的限制所致, 这一点较容易理解。

(三) 个人缺乏消除自己错误信息、更新过时信息的便捷渠道

个人信息事关个人的信誉, 个人信息的正确利用在防范金融风险、促进诚信、和谐社会的建设发挥很大的作用。但在征信业中由于工作人员的差错或其他原因导致了个人信息输入出现错误或没有及时更改信息, 造成了个人信用报告的不真实并给个人带来不必要的麻烦, 给个人背上不讲信用的“黑锅”的责任由谁来承担没有明确的规定。另外, 个人对本身错误或过时的信息进行申诉没有便捷的渠道。如个人信用信息基础数据库规定处理信息异议流程为20个工作日, 该处理异议流程是当地人民银行征信管理部门受理异议处理申请后, 通过电子文件的方式转交征信服务中心, 征信服务中心收到后转至相应的商业银行协查, 商业银行经过查询核实回复给征信服务中心, 再返回到当地人民银行征信管理部门, 然后通知申请人, 其信息异议处理流程如图2所示。

这其中经过多重手续, 在途时间过长, 给申请人带来不便, 个人消费者对申请本身信息异议缺乏一条快速处理通道, 可能因拖延办理信贷业务而造成经济损失。

(四) 信息提供者主观上存在截留信息的方式保障自己的利益

由于银行提供的有关个人借贷信息、信用卡使用信息等信用信息对个人的信用状况影响较大, 而且银行具有信用信息的提供者和使用者的双重身份, 因此笔者选取银行作为个人信用信息提供者的典型来进行论述。作为个人信用信息的提供者来说, 银行故意截留信用信息主要存在两方面原因:一是征信机构与银行这一信息提供者之间存在信息不对称的局面, 使银行在客观上有可能截留个人信用信息;二是银行业内部竞争激烈, 为了留住优质客户, 银行从主观上倾向于做出此行为。

三、相关建议

在国外, 金融机构向消费者发放贷款之前, 都要向有关机构查询该贷款者的资信情况。而个人信用的调查及资料的收集可以由金融机构自己进行, 也可以委托专门的个人资信档案登记机构进行。如美国的信用署和信用报告署, 就是一个提供个人资信服务的机构。目前个人信用信息基础数据库的建设已具有一定的规模, 应以个人征信数据库为基础, 不断完善该数据库的功能, 发挥数据库在个人征信中的重大作用。

(一) 进一步明确个人征信建设的主管部门和相关部委的职责

国务院三定方案虽然明确了“管理信贷征信业, 推动建立社会信用体系”是人民银行的主要职责之一, 但在实际工作中, 发改委、商务部、工商总局等部门又都自以为有主导责任。推进个人征信建设应通过立法进一步明确牵头单位, 建立一个设置科学、机制灵活、管理规范的个人征信管理机构, 以协调整体推进, 避免多头主导, 重复建设, 资源浪费。此外, 个人征信建设涉及方方面面, 仅数据的采集和合法使用管理, 就涉及中央银行、银监会、商业银行、保险公司、证券公司、工商、税务、海关、公安、法院、统计、技术监督、国土资源等众多部门, 因此, 厘清管理体制, 应是当务之急。

(二) 以行政手段方式推进个人征信数据库的建设

个人信息采集中遇到的问题是政府各有关部门掌握的信用数据的分割和封闭。由于相关法规不到位, 难以清晰界定政府各部门之间信息利用问题, 政府各部门出于自身的利益与人民银行合作持消极态度。因此在个人征信数据库建设的起步阶段, 法律上没有明确个人征信职能部门之前, 要争取地方政府的领导和支持, 建立由政府主要领导任组长, 人行、公安、法院、工商、税务、社保、住房公积等部门负责人共同参与的个人征信体系建设协调领导小组, 制定工作规划, 明确部门职责, 通过定期召开的联席会议协调解决有关矛盾, 保证数据库的建设在强有力的组织领导下顺利开展。

(三) 加强技术保障和提供专项资金支持

个人征信数据库的建设关键是建立各部门与人民银行的紧密协作关系, 也是一项技术含量很高的工作。在地方政府的统一领导下, 社会各有关部门应制定数据采集、网络交换、安全保障、查询服务等技术标准, 明确专人负责, 健全和完善本部门信息数据库, 主动解决与人民银行接口的技术障碍, 及时、全面、准确地提供系统所需的信息。同时, 个人征信数据库的构建和维护需要大量的资金投入, 地方政府应该协调各有关部门, 明确个人信用信息采集专项费用支出途径和标准, 对财力紧缺、技术力量薄弱的基层政府部门, 要给予必要的财政补贴和技术指导。

(四) 完善个人信息采集和异议处理机制

3.你了解个人信用报告吗 篇三

征信，“征之以信”。到目前为止，全国1300多万户企业和近6亿自然人已经拥有了信用档案。随着不少外咨银行如汇丰、渣打、花旗、东亚等加入央行征信系统，个人的信用记录更加全面。在申请贷款、信用卡等经济活动中，征信报告发挥着越来越重要的作用。

6月正值全国征信知识宣传月，其主题是“珍爱信用记录，享受幸福人生”，人们也可以借此机会对自己的信用情况做个全面认识，对以往的信用记录来个大彻查。

征信报告也就是“个人信用报告”。它就像每个人的“经济身份证”。有了它，在贷款、求职、租房等许多活动中，人们可以更加方便地了解申请人的信用情况，给经济活动多了份保障。

那么，我们的经济身份证到底包括哪些资料呢?

征信报告内容详实

个人征信报告的内容非常详实，大概包括三大类100多条信息。

其中，最前面的是“查询信息”。包括姓名及相关证件信息。

接下来是被查询人的“基本信息”，记录着最高学历、最高学位、通讯地址、户籍地址、住宅电话、手机号码、婚姻状况等内容。在“居住信息”中，报告详细列出了本人曾经在银行登记过的住址。除此之外还有“职业信息”，记录着跳槽经历。

再往下就是大家最关心的“信用交易信息”了。首先是“信用卡明细信息”。总共有几张信用卡，每张卡的发卡机构、担保方式、币种、开户日期、信用额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款金额、当前逾期期数、当前逾期总额等。可以说将个人信用卡记录一网打尽。然后就是“贷款明细信息”和“担保信息”。其中包括曾经发生和正在发生的银行贷款及还款的详细情况，例如居民还贷是否有逾期记录等等，在这里一目了然。需要说明的是，个人信用数据库从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的但已还清的信贷信息不采集，2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。

其后一项是“个人结算账户信息”。在全国各地共开立过多少个账户，都在此一一进行了列举。另外还有个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等。

最后还记录着个人对征信报告6个月内的“查询记录”。征信报告如何查

征信报告对拥有信用档案的个人全部开放。想要获取自己的征信报告，可以到中国人民银行征信中心或所在的当地人民银行征信管理部门查询。

北京地区可以向中国人民银行征信中心联系，其他地区可以咨询当地人民银行征信管理部门，市民可以方便地从网上查到各地区征信中心联系方式和地址。在2个工作日内，征信机构会处理预约登记。个人还可以到信用报告查询受理点，填写查询申请书，出示本人身份证原件，当场获取本人的信用报告。

引起很多人关注的是这份征信报告的安全性。毕竟它全面反应了个人的经济活动和信用情况。所以，到目前为止，征信报告数据库并没有与互联网相连。市民必须亲自上门查询自己的信用记录。如果需要代查甚至是查询自己亲属的征信报告，都需得到委托人签名的授权查询委托书，并携带委托人及受托人的有效身份证件的原件及复印件。

商业银行查询的安全性也可以得到保障。银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请，或审核个人作为担保人申请等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用数据库。

呵护信用靠自己

征信报告的准确性不仅仅取决于商业银行资料是否正确，记录是否完善，还要靠个人来维护。在不少方面，我们都可以呵护自己的信用使之保持良好。

首先，要准确、完整地填写信息。在申请银行贷款、信用卡等时候，要准确、完整地填写个人资料。遇到信息变化要及时通知银行。有些市民往往会忽略自己基本信息的变化，包括住址、婚姻状况、联系方式等变化，要及时到银行等机构去更新个人信息，这样商业银行就能将市民的最新信息报送到个人信用数据库，数据库就能够更全面、准确地记录你的情况。

在日常经济生活中，要养成良好的意识和习惯。比如，注意还款期限、还款数额，避免出现逾期。可以选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，比如短信提示、邮件提醒等等，确保还款及时、足额。

商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是个人最近的信贷交易情况，完善自己这方面的信息会给将来的贷款、信用卡申请等活动带来便利。

其次，要关心自己的信用记录。这可以通过主动查询信用报告来实现。市民是信用报告的主体，对自己的情况应当是最清楚的，也最容易发现自己的信用报告中存在的问题。由于征信系统可能存在的错误会带来不必要的麻烦，所以应当主动查询自己的信用报告，特别是在申请贷款或信用卡前，最好能查一下自己的信用报告。这样，与商业银行交易时对自己的信用记录才能做到“心中有数”。

4.个人信用报告是什么 篇四

您需要本人带上有效身份证件，前往人民银行当地征信管理部门或位于北京的人民银行征信中心查询。

(二)查询个人信用报告收费吗?

查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所以原则上需要收取一定成本费用。

信用报告

办理过贷款、信用卡、担保业务的人。

(三)除了我自己以外，还有谁能看到我的信用报告?

商业银行。商业银行在审查您的信贷申请时，可以看您的信用报告，但必须经过您的书面授权;如果您已经是某家商业银行的借款客户，或持有它的信用卡，这家商业银行也可以看您的信用报告，但不需要经过您书面授权。当然，您还可以根据自己的意愿提供给其他机构看。

(四)个人信用报告是哪个机构提供的?

5.个人信用报告查询授权书 篇五

华昌融资租赁（中国）有限公司：

本人及配偶因向贵司申请信贷业务，特授权贵司在本人及配偶信贷业务申请阶段及业务存续期间，同意并不可撤销的授权：

1、贵司按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息（包含本人因未及时履行合同义务产生的不良信息）。

2、贵司可以根据国家有关规定，在办理涉及本人的业务时，有权向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构查询、打印、保存本人的信用信息，并用于下述用途：

1）审核个人信贷业务申请； 2）贷后风险管理； 3）异议核查 本人及配偶确认，贵司可将上述信息用于信贷及相关业务（包括但不限于信贷审批、债权转让、向第三方合作担保增信企业披露等），若贵司超出授权范围使用，应承担相应责任。

本授权书即时生效，至信贷业务申请人（或担保人）在贵司的相关业务结束后终止。

授权人及配偶已经完全知晓并理解上述授权条款。特此授权

授权人（签章）： 身份证件号码：

授权人配偶（签章）： 身份证件号码：

授权日期：

6.个人信用信息查询使用授权书 篇六

某某某某银行: 本人授权贵行在涉及本人下列信贷业务时（选择一项或多项）□审核本人信贷业务申请；

□审核本人贷记卡、准贷记卡申请； □审核本人作为担保人；

□对已发放的信贷业务进行贷后管理； □受理法人、其他组织的信贷业务申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人、出资人、实际控制人及关联人信用状况；

□受理个人信贷业务申请或其作为担保人，需要查询本人作为与其承担共同或连带责任第三方的信用状况；

□对公业务贷后管理需查询担保人、法定代表人、出资人、实际控制人及关联人信用状况；

□审核特约商户开户申请； □处理本人征信记录异议；

□依法或依监管规定可以实施的其他授权事项,具体事项为：

。在本授权书有效期内，同意贵行：

一、通过金融信用信息基础数据库、国家行政机关、政府部门、合作机构、第三方数据平台、网络媒体等数据源，查询、使用、打印、保存本人各类信息，并有权按约定用途在贵行内部合理使用与共享；

二、将本人个人基本信息、信贷交易信息（含不良信息）以及其它相关信用信息提供给中国人民银行金融信用信息基础数据库或其他依法设立的征信机构；

三、根据法律规定或监管要求，将本人基本信息和相关信用信息提供给有关行政、司法机关，并有权根据贵行欠款催收、债权转让、金融服务外包等业务需要，将本人上述信息提供给有关第三方机构合理使用；

四、若本人向贵行履行合同义务或承担连带责任发生违约行为，贵行有权通过本人在贵行登记的移动电话号码向本人发送不良信息报送提醒短信息，本人承诺承担因号码变更未告知贵行而导致未收到提醒短信息的一切法律后果。

本授权书自本人签字之日起生效，有效期至本人向贵行履行合同义务或承担连带担保责任完毕之日。若本次授权所约定用途的信贷业务未获贵行批准，则本授权书自动失效，但同意贵行继续保留此授权书和本人相关信息资料。

本人承诺提供的信息及身份证明真实、有效，完全理解并同意上述授权内容，本人自愿承担因上述授权或本人提供的信息虚假所产生的法律后果。贵行超出授权范围查询及使用本人信用信息的法律责任由贵行承担。

特此授权。

授权人1（签章）：

授权人2（签章）：

证件类型： 证件类型：

证件号码： 证件号码：

授权日期： 年 月 日

7.让“个人信用”成为社会血脉 篇七

人无信不立, 国无信则衰。建立个人信用体系, 是市场经济良性运行的基础, 是完善市场经济体制的必然要求。与此同时, 在当今社会, 面对种种道德失范现象以及人们的道德焦虑, 个人信用体系可以说是整个社会道德建设的一块“基石”, 既一定程度地满足了人们对于道德建设的现有期盼, 又进一步激发了人们对全面推进道德建设的强烈渴望。

其实, 从社会起源看, 个人信用是社会得以真正组织化的前提。在西方哲学家所说的“自然状态”中, 每个人都处于一种孤独、贫困和争斗的生活状态, 相互之间没有任何合作, 也就无法共同生活。人类要从“自然状态”进入“社会状态”, 必须相互信任和合作。

唐太宗李世民曾如此阐述君主个人诚信的要求:“流水清浊, 在其源也。君者政源, 人庶犹水, 君自为诈, 欲臣下行直, 是犹源浊而望水清, 理不可得。”可见, 在上行下效的封建体制下, 君主的个人诚信道德可直接影响到整个社会的信用体系。而今天, 随着社会流动的加速以及新媒体的发达, 公民个体的道德行为也都可能对整个社会共同体产生重大影响, 形成“一个点影响整个面”的共振效应, 信用体系建设也由此应从每一个公民着手。

生活中, 人与人的道德水准并不相同, 即便是同一个人的道德水准也可能因时因事变化。倘若一个笃信承诺之人, 在现实中常感遇到守信“无用”甚至“吃亏”的事情, 感叹“天下人负我”, 就有可能改变最初立场, 按照较低道德水准来生活, 甚至变成“宁教我负天下人”。由此可见, 个人信用的建立、社会风尚的形成, 道德的自觉自律固然重要, 制度的建设才是根本, 其意义正在于, 既可以设定全社会“道德的底线”, 更可以防止更多人“道德的堕落”。

对此, 即便是两千年前的古人, 也有清醒认识。鲁国曾有一条法律, 规定鲁国人在国外沦为奴隶, 有人把他赎出来, 就可以到国库中报销赎金。一次, 子贡赎回一个鲁国人, 却拒绝到国库领赎金, 孔子并不认同子贡, 理由是:子贡的做法固然是其道德水准的体现, 但因此抬高了行善门槛, 会令其他人失去救赎同胞的积极性和可能性, 进而影响整个“救赎”效果。的确, 个人道德的高水准, 不能代替制度对道德设定的“底线”。个人信用体系的建设, 更多也是着眼于筑牢这个底线, 说到底也是希望“信用”能够被大众所认同, 进而最大化地在实际生活中“有用”起来。

在这个意义上, 建立个人信用体系, 不仅是构建一套信息系统, 更是确立一种价值导向, 制定一种行为守则。在许多国家, 一个信用状况不佳的人, 在贷款、经商、就业等方面, 会到处碰壁。因此, 提供个人信用的查询服务, 只是第一步;通过这个信用体系的建设, 在全社会杜绝“无信者得利、诚信者吃亏”的现象, 进而促进市场经济良性运行, 才是更大的目标。在美国, 《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》等16项法律几乎涵括了所有信用关系、信用方式和信息交易的全过程, 守信激励制度与失信惩罚制度相并重, 个人信用体系基本实现了法制化, 大大强化了社会公众的信用意识。

8.个人信用信息报告 篇八

一、典型案例回放

2013年12月，某企业就其2012版企业信用报告关联企业的信息问题向人行西安分行营管部提出异议申请，否认与其信用报告中“有直接关联关系的其他企业”一栏中3家关联企业的关联关系，称这种关联关系或从未存在或早已结束。我部在受理了该企业的异议后，对这3家关联企业进行了逐一核查，发现这3家关联企业均为高管人员关联，其中2家为财务负责人关联，1家为法人代表关联。由于该企业无专职的财务负责人，其财务处理聘请专业的会计师事务所做账，因此，在其贷款卡申请表中填报的财务负责人为所聘用会计师事务所的注册会计师，导致同一注册会计师做账的另2家企业展示在“关联企业”信息列表中。而法人代表关联主要是由于该企业法人曾担任另一家企业总经理，后虽已辞掉总经理一职，但由于这家企业多年未进行贷款卡年审也没有更改信息，所以仍表现为关联信息。

在了解到相关情况后，我部主动告知企业可选择的异议处理渠道、方式与结果，妥善解决了相关问题，得到了企业的认可。

二、当前关联企业的信息来源、展示及存在问题

（一）关联企业信息来源

目前，企业征信系统中关联企业的信息来源主要有三方面：一是征信中心采集的、借款人在人民银行分支机构办理贷款卡发放、年审或信息变更时所提交的借款人基本信息。二是商业银行等金融机构上报的信贷业务数据。三是征信中心采集的诉讼信息等其他信息。

（二）企业信用报告中关联企业信息的展示情况

目前企业信用报告中关联企业信息的展示分为高管人员关联、投资关联、出资人关联、相互担保、担保人关联、集团母子关联和家族关联7大类关联关系。在每一大类的关联关系下，又包含了多种不同的关联关系，如高管人员关联包括法人代表关联、总经理关联和财务负责人关联3种不同的关联关系。

（三）存在问题分析

1.关联企业信息准确性有待进一步提高。企业征信系统中，借款人在人民银行分支机构办理贷款卡发放、年审或信息变更时所提交的部分借款人基本信息无法得到有效验证，如高管人员中法定代表人信息可以通过法人企业营业执照及法定代表人身份证复印件来验证，但总经理和财务负责人信息却只能依据借款人填写的申请表内容。另外，部分企业在不与金融机构发生信贷业务的时间段内不办理贷款卡年审或信息变更业务，这些贷款卡状态为“暂停使用”的企业信息其准确性更是大打折扣。

2.关联企业认定标准不尽合理，可能引起风险提示预警过度。辖内商业银行反映，中小企业信用报告显示的高管人员关联现象较为普遍，其原因与本文前面的典型案例基本一致，由于中小企业无专门财务负责人，只要是由同一注册会计师做账，即显示为高管人员关联。这种将财务负责人作为企业间关联标准的设置不尽合理，容易造成关联企业风险提示预警过度。

3.企业信用报告中的关联企业信息展示较为模糊，增加了基层人民银行异议处理的工作量。2012版企业信用报告中关联企业信息只展示到大类关联关系，如法人代表关联、总经理关联和财务负责人关联在企业信用报告中都展示为“高管人员关联”。因此，当客户对关联企业信息提出异议时，基层人民银行首先需开展调查工作，明确其关联类型，才能开展异议处理工作，不仅增加了异议处理的工作量，也不利于工作效率的提高。

4.关联企业信息不够全面，还需进行深层次挖掘。目前，关联企业信息来源有限，仅限企业征信系统内部信息，还不包括中小企业子系统中的中小企业企业主信息。辖内商业银行反映，查询企业信用报告后，部分企业虽在“有直接关联关系的其他企业”一栏中未显示关联关系，但其经营地址、电话、传真等信息相同，进一步调查发现确实存在关联关系。关联企业信息有待进一步完善。

三、关于优化新版企业信用報告关联企业信息的建议

（一）加强企业征信系统数据质量管理，构建数据质量保障机制

建议不断完善企业征信系统相关功能，关注中小企业子系统建设，加强与工商、税务等其他政府职能部门的合作与实时联动，建立数据验证反馈长效机制，达到推进企业征信系统数据质量稳步提升的目标；一方面有效发挥企业信用报告在促进信贷业务发展、防范信贷风险等方面作用，另一方面从源头减少或避免企业征信异议的发生，切实维护信息主体权益。

（二）细化关联企业信息展示，进一步增强企业信用报告关联查询效果

建议在企业信用报告中的关联企业“关系”一栏展示基础关系，使关联关系更加清晰明白。可在对相关企业关联关系进行梳理的基础上，以一目了然的树形结构图展示其关系，并对结构图内存在不良信贷业务、欠息、资产剥离的关联企业进行标注，提高商业银行关联企业风险识别度，增强企业信用报告应用成效。

（三）拓展信息采集渠道，完善关联企业信息

9.个人信用报告查询及异议申请须知 篇九

一、个人信用报告的查询途径及申请条件

北京地区个人可到中国人民银行征信中心北京征信分中心（以下简称北京征信分中心）申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告。

（一）申请查询本人的信用报告时应提供以下材料： 1.本人有效身份证件的原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等；

2.查询申请人需如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。

（二）代理他人提交查询申请时应提供以下材料： 1.委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；

2.委托人亲笔签署的《委托查询授权书》；

3.代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。

二、个人信用报告异议处理途径及申请条件

（一）异议申请途径

1.北京地区异议申请人可以或委托他人向北京征信分中心提出书面异议申请。2.个人可以直接向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询。经办机构的异议处理人员可接受个人的委托向北京征信分中心提出异议申请。商业银行经办机构应当同时启动核查、更正程序。

（二）异议申请流程

1.个人提出异议申请时，应当场填写《 个人信用报告异议申请表》，同时提供有效身份证件供查验，并留身份证件的复印件备查。

2.如委托代理人申请的，代理人应当提供委托人和代理人的有效身份证件、授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告供查验，并留授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告，以及身份证件的复印件备查。

（三）异议申请人或其代理人无法提供有效身份证件、相关申请材料不全或异议申请表中的异议信息描述不清楚的，北京征信分中心不予受理。

四、个人声明

对于无法核实的异议，异议申请人可到北京征信分中心领取《个人声明表》。个人声明不得包含与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明内容的真实性负责。请将申请人身份证件复印件、异议回复函复印件、个人声明表原件一并邮寄或送达征信中心。

邮寄地址：北京市西城区金融大街35号国企大厦3A22 收件人：中国人民银行征信中心个人部收 邮编：100032 信封上应注明“个人声明”字样

以上内容均根据中国人民银行发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等规章拟定，详见中国人民银行官方网站（）。本分中心保留依据国家法律法规及中国人民银行和中国人民银行征信中心之规定，随时对本须知修改的权利。

人民银行征信中心北京征信分中心地址：北京市西城区月坛北街26号 恒华国际商务中心A座810房间，咨询电话;4008108866或68559206。

人民银行征信中心北京市分中心

10.信用社个人年终述职报告 篇十

6、狠抓安全保卫工作，确保安全经营无事故。我社始终坚持“安全就是效益”的思想观念，上报联社维修改造了**分社和**营业室及金库，柜台安装了防弹玻璃，装修了值班守库室。根据安全检查要求，对安全不达标的**、**分社积极争取修建，使得我社安全防范设施得到了进一步加强。在内部管理上，重点对现金管理，重要空白凭证管理，计算机管理，往来帐款结算，夜间值班、守库，各种登记簿登记记载等重要环节进行了定期、不定期检查，对查出的问题通报整改，并作罚款处理。从而确保了全年安全经营无事故。

7、抓党建，促进业务大发展。今年是信用社党的工作起步年，我社党支部刚刚成立，工作千头万绪。作为党支部书记，我以身作则，积极组织党员认真学习党的“十七大”精神，统一思想，提高认识，使广大党员形成了凝聚力，党组织有了活力，团结了广大干部职工，促进了业务的发展。

三、存在的问题

1、自身学习不够，不能适应农村信用社改革发展的需要。

2、规章制度执行不严，有老好人思想，影响信用社业务经营和发展。

3、管理方法单一，不能多层次、全方位处理工作中存在的问题。

四、今后工作打算

1、加强学习，与时俱进，不断提高自身修养，增强管理能力。

2、加强管理，特别是加大规章制度的执行力度，严格用制度管人，按制度办事。

3、加强团结协作，培养团队精神，防止发生内耗，杜绝推诿扯皮。

4、及时、主动向联社汇报工作，做到上下沟通，步调一致，促进各项业务健康、和谐发展。

5、积极筹措资金，加大不良贷款清收力度，增加利息收入，尽力完成各项目标任务。

述职人：***

二〇一四年×月××日

信用社个人年终述职报告范文篇3

述职人，***，男，**年**月生，中共党员，大专学历，于**年参加信用社工作，**年**月担任**信用社副主任主持工作。自主持信用社工作以来，在联社党委和当地党政的领导和关怀下，我凭着强烈的事业心和责任感，带领全社职工，在三年的时间里，使全社的各项业务得到快速发展。各项存款由20的不足***万元增加到年末的****万元，各项贷款由2014年末的****余万元减少到2014年末的****万元，其中抵押贷款净增长****多万元。2014年在全县综合评比中评为第*名、被县联社评为“****优胜单位”、2014年获得***政府颁发的“经济贡献奖”，20会计基础工作规范等级达标升三级，个人06、连续两年被评为县级“先进个人”，2014年还被评为市级“先进个人”。

任**信用社副主任以来，能够认真贯彻落实上级有关金融政策方针，深入学习科学发展观，团结、带领全社员工，艰苦创业，锐意开拓，取得了经济效益和社会效益的双丰收。工作中，能够认真执行有关财务管理规定，履行节约、勤俭办社，处处率先垂范，廉洁勤政，务实开拓，带领全体员工尽职尽责，紧紧围绕年初确定的目标计划，坚持以效益为中心，发展为第一要务，服务三农为己任，以规范管理为基础，以从严治社为保障，以增效为目标，较圆满地完成了组织交给的各项目标任务：现将14年的思想工作情况做一汇报，不妥之处敬请批评指正。

(一)积极组织存款，提高了竞争能力

紧紧抓住深化改革的大好时机，突出重点，主攻大户，加大考核，严格奖罚，完善服务。一是按照绩效考核的办法的要求，建立全员揽储机制。二是搞好优质服务工作。止14年12月底，我社存款余额达****万元，较上年净增***万元，完成联社所分任务***%。

(二)加大支持三农力度，提高了服务水平

认真学习、执行中央1号文件精神，树立“地方经济发展”的责任意识，立足实际，为建设社会主义新农村做好服务。

1、满足农户种养业的资金需求，发放种养业贷款。在春耕、夏收、秋收秋种时节，不误农时，积极投放小额贷款。全年累计发放****余万元。对种养大户，定期安排客户经理了解情况，服务上门。

2、支持信誉好，效益高的个体私营企业、个体工商户的发展。对信誉好、效益好的个体工商户季节性资金需求，在充分调查、完善手续的情况下，适时发放。

3、扎实开展信用工程建设

截至今年，共评出信用户****户，占全乡农户数的****%，建立经济档案*****份，占农户数的****%，评出信用村*个，占**个行政村的****%。

(三)加强信息管理，防范和化解了信贷风险

1、落实信贷内控制度，加强信贷管理。首先，严格贷款发放程序。新放贷款必须在信贷系统中审批发放，客户经理必须双人调查，必须可靠担保或足值的抵押物。其次，建立新增贷款台账，实行到期预警制度。

2、加大贷款的责任追究力度。

(四)强化资金盘活，提高信贷产质量

在资金盘活中，树立“常年抓，抓常年，反复抓，抓反复”的思想，抓住县联社清收不良贷款营造的良好氛围，千方百计清收不良贷款。

1、统一思想，促全员清收。利用一切机会，教育全体员工，不良贷款是阻碍我们信用社生存和发展的拦路虎，盘活不良贷款，是我们每个员工义不容辞的责任，激发了全员盘活、清收的积极性。

2、明确任务，责任到人，从严考核。

3、多策并举，强力盘活。截至2014年底我社不良贷款余额为***万，较上年底下降***万。

(五)狠抓增盈，提高了经营效益

一是抓收息，把收息作为增盈的头等大事。全年实现利息收入***万元。二是严格成本管理，提高资金利用率。三是从严控制费用支出。四是坚持勤俭办社的方针，在费用支出上不攀比，不滥用，坚持一切从俭。

(六)强化队伍建设，提高了队伍整体素质

1、加强了领导班子建设。班子成员认真做到了顾大局，识大体，密切协作，齐抓共管，带领全体员工干事创业。

2、加强了员工队伍建设

3、抓好工资分配制度改革，全方位激发员工干劲

(七)强化管理，完善了内控制度

1、加强内控制度建设，切实做到了规范经营。

一是继续推进目标管理责任制，层层签订目标责任书;二是健全内控制度。制订、完善了一系列切实可行的规章制度。

2、狠抓“三防一保”工作，确保了全年安全营运无事故。

树立安全就是效益的思想，时刻牢记和加强安全工作。

(1)加强安全教育，增强了全员防范意识。

(2)加强制度建设，健全完善了安全保卫制度。

(3)加大检查监督力度，确保各项制度落到实处。强化主任监督、检查职能。

(八)加强党建和文明单位建设，提高了凝聚力。

1、加强了党的组织建设。首先建立、健全学习制度、民主生活会制度。以党员、老同志为纽带，认真做好了员工的思想政治工作。扎实开展深入实践科学发展观教育活动。加强新党员的培养、发展工作，认真做好入党积极分子的教育培养工作。

2、加强了廉政建设。引导和带领员工树立正确的人生观、价值观、世界观，杜绝以贷谋私、以权谋私等现象的发生。

三年来，自己虽然做了一些工作，取得了一定的成绩，但这与联社领导和同志们的关心、支持、帮助是分不开的，在今后的工作中，我将一如既往地加强学习，提高自身修养，开拓创新，为信合事业又好又快地的发展做出应有的、最大的贡献!

述职人：***

11.个人信用评估研究综述 篇十一

西方个人信用研究已有150多年的历史。无论是个人信用评估的实践还是方法各个方面都取得了重大的进展。

(一) 国外个人信用评估实践研究

美国是市场经济最发达的国家, 信用评估因此最早起源于美国, 而且美国的个人信用评估实践也最发达。西方发达国家的个人信用征信系统依托于高度发达的电子信息网络系统, 最为完善的是美国的个人征信体系。

在美国, 每个人从出生就开始拥有一个终生的社会安全号码 (SSN) 。美国人申请工作、支付工资、租房、纳税都要出示和登记社会安全号码。通过这个无法伪造的号码, 每个人都有一份资信公司做出的资信报告。户主的收入、纳税、借贷、还款的情况都会被记录在案。银行根据个人的信用等级, 就可以判断是否贷款给他。当然也会有人用现金交易来避免监管或者逃避缴税但一经发现处罚会非常严厉, 并将记录在案成为一生的污点。这不仅会影响他找工作, 甚至会影响退休后的社会保障。所以, 一般人绝对不敢轻易越轨。正是有了健全的个人信用评估体系, 才得以降低信用成本及风险。

目前美国有四大个人征信机构:Trans Union, Experian Equifax, Dunn&Bradstree, 其可以无条件地获得个人信用资料。美国个人信誉局 (Reputation Bureau) 专门管理个人的资信档案它将分散在各商业银行和相关机构的个人资信信息集中到数据库中, 形成一套个人资信档案, 为金融、商业等部门了解个人的信用状况提供服务。并且己出台了《信贷机会平等法》、《社会再投资法》等17部规范个人资信和保障个人信贷等方面的相关立法。经过几十年的发展, 美国的个人信用评估体系已经发展成熟。

(二) 国外个人信用评估方法的研究

信用评估方法的发展大致经历了三个阶段:线性判别模型、统计分析和人工智能分析。

在众多的个人信用评估方法中, 最先被采用以及今天仍非常流行的评估模型是线性判别分析法。1941年, David Durand最早将判别分析用到信用评估系统。这起源于1936年Fisher发表的一篇通过身体特征的一些测度来判断头颅的起源的文章这就是著名的Fisher判别的起源。David Durand (1941) 在美国经济研究局的一个分析报告中首先提出了这种将总体按照不同的特征划分为不同组的统计方法可以用来识别良性贷款和不良贷款, 从而对贷款的信用风险进行评价。

但是在线性判别模型中以Beaver (1966) 的单变量模型和Altman (1968) 的多元模型影响最为广泛。Beaver (1966) 对30多个企业的财务比率进行了研究, 运用单变量分析法对企业的违约进行研究, 通过对样本的分析找到破产企业与非破产企业单个财务比率的临界点, 并利用该临界点对破产企业和非破产企业进行预测。Altman于1968年对66家美国制造业企业的经营情况进行了典型判别分析, 提出了著名的Z-Score模型, 1977年Altman本人结合QDA又建立了ZETA模型。Z-Score模型和ZETA模型, 都是以会计资料为基础的多变量信用评分模型, 由其计算的Z值可以反映贷款企业在一定时期内的信用状况 (违约与不违约、破产与不破产) , 简单实用, 很快成为了预测企业违约或破产的主流分析方法, 被应用到世界上超过25个国家。类似的研究还包括Horrigan (1966) 、Pogue和Soldofsky (1969) 、West (1970) 、Horton (1970) 等。

随后发展的信用评估是以统计学或运筹学方法为基础的。回归分析 (Regression Analysis) 是一种统计学方法。它主要包含线性回归 (Linear Regression) 、Logistic回归 (Logistic Regression) 和Probit回归 (Probit Regression) 。1970年, Orgler把这种分析应用于消费者贷款。其他的关于将线性回归方法用于信用评估的研究有Fitzpatrick (1976) , Lucas (1992) 及Henley (1996) 。Logistic回归是线性回归的进一步变形, 它对样本的正态分布限制较小。Ohlson首先将Logistic回归应用于该领域, Madalla采用该方法区别违约与非违约贷款申请人。1980年Wiginton把logistic回归应用于信用评估, 但结果不是很理想。1989年Steenackers和Goovaerts也做出了相关的应用研究。将logistic回归中的似然比对数函数改变为正态分布函数的反函数, 就构造出了Probit模型。线性规划 (Linear Programming, LP) 是一种运筹学方法。Mangasarian (1965) 是第一个认识到可以把线性规划应用到分类问题中的学者, 但是直到1981年, Freed和Glover才在他们的研究中使用了这种方法。Joachimsthaler和Stam (1990) 对这种方法随后的发展作了回顾。Ziari Leatham和Ellinger (1997) 使用了包括线性规划和统计模型的混合方法。

近几年来, 信用评分的非参数统计和人工智能的方法也得到了很快的发展。非参数分析 (Non-parametric Method) 是当正态假设被一般假定取代的方法。

目前, 非参数分析在信用评估应用主要包含两大类:近邻判别 (k-Nearest Neighbor) 和聚类分析 (Cluster Analysis) 。1996年Henley和Hand对最近邻法 (特别是最近邻的定义和数目选择) 作了深入的研究。Tam等人将之用于信用风险分析, 取马氏距离对样本分类, 但分类效果不理想。Lundy运用聚类方法对消费贷款申请者的申请数据及年龄、职业、婚否、居住条件进行处理分成6类并对每类回归评。

分类树 (Classification Trees, CT) 是一种非参数识别技术。Makowsik (1985) 是第一批倡导将分类树方法应用于信用评估的学者之一, 之后Coffman (1986) 、Carter和Catlett (1987) 、Mehta (1968) 等也对分类树方法用于信用评估的结果进行了分析。美联储曾在《平等贷款机会法案》 (Equal Credit Opportunity Act) 中称这种方法是在信用系统中经过实证检验并且在统计意义上完美的办法。

神经网络 (Neural Networks, NN) 是一种具有自组织, 自适应, 自学习特点的方法, 它可分为不同的网络类型。Odom (1990) 首次将神经网络引入企业破产领域, 用BP神经网络预测了财务困境。Rosenberg和Gleit (1994) 研究了神经网络在公司信用决策和防范欺诈等领域的应用。Poddig提出的将扩展的学习向量量化器应用于信用评估。Piramuthu把MPL神经网络与模糊神经网络分别进行了比较。Loyds Bowmaker Motor Finance已经开发了一个神经网络信用评估系统, 显著提高了其准确率。American Express正在使用一个以神经网络为基础的系统来探测信用卡诈骗的情况。Security Pacific Bank (SPB) 同样在使用神经网络智能系统来为小额商业贷款进行信用评。

遗传算法 (Genetic Algorithms) 是美国Michigan大学Holland教授于1975年正式提出来的一种随机搜索优化算法, Fogarty和Ireson (1993) 是最先把这种方法应用于评分的学者之一。

相对评估方法研究而言, 更多的研究集中在基于不同方法、不同类型模型之间的预测效果比较, 这一部分的研究文献非常丰富。

早在1963年Myersand, Forgy就采用判别分析和回归分析方法对信用风险进行比较。1980年Wiginton把logistic回归应用于信用评估并把它与判别分析进行了比较, 结果表明Logistic回归给出了比较好的结果。1981年, Grablowsky和Talley曾经比较了Probit回归模型和判别分析, 结论是前者较好。1985年Altman和Kao在现金流/总负债、保留盈余/总资产、总负债/总资产、现金流/销售收入等指标下分别建立了较高复杂度的分类树和较低复杂度分类树, 与DA比较优劣, 表明分类树是一种很有前途的方法。1986年Coffman对分类树和线性判别分析在个人信用评估方面的应用进行了比较, 认为两者各有千秋。1992年Nath和Jones发现统计模型比线性规划在个人信用评估方面的性能更加优越。1997年Desai使用信用局资料把遗传算法与神经网络在个人信用评估上的应用进行了比较。另外他还对线性判别、线性回归, 模糊神经网络, 多层感知机 (MLP) 的分类能力进行比较, 发现模糊神经网络的分类能力最差, 但作者指出出现这种情况可能与网络的构建不完善有关。2007年Hui-Chung Yeh等人运用LDA, 分类树, 神经网络, 以及LDA与神经网络相结合的模型分别对同一数据集进行了信用风险评估研究, 结果显示分类树在四种方法中具有最高的分类准确率, 线性判别分析准确率最低。

二、国内个人信用评估方法的研究现状

(一) 国内个人信用评估实践研究

我国个人信用制度建设近年才有所发展。1999年, 中国建设银行率先建立了个人信用评估制度——龙卡个人信用等级评定办法。银行汇集了持卡人的年龄、学历、职业、收入和家庭财产等信息资料, 形成一个由14个指标构成的体系, 针对客户个人还款能力和资信状况, 设立从C级到3A级共7类个人信用等级, 不同信用等级的客户享有不同的透支额度。2006年3月, 中国人民银行征信中心成立, 标志着我国的公共征信体系正式开始构建。同年, 全国统一的企业和个人信用信息基础数据库投入使用, 意味着我国个人征信体系在硬件上已经完成了初步的准备工作。截至2010年底, 我国个人征信系统已为7.77亿自然人建立了信用档案, 个人征信系统累计总查询量达到8.12亿次, 且目前我国个人征信系统已经与所有商业银行、政策性银行、信用合作社以及其他金融机构完成对接, 还与公安部的人口数据库联网, 实现了个人身份信息真实性在线核查。

(二) 国内个人信用评估理论研究

由于历史和体制的原因, 我国关于个人信用评估理论的研究起步较晚, 主要是借鉴国外的理论和方法, 进行进一步的修正, 这几年, 特别是2011年, 相关成果呈显著增多。研究主要分为两个阵营:一是以银行等金融机构的人员为主, 以研究我国征信系统相关问题;另一阵营是以高等院校为主, 主要是通过对国外方法的改进和对比, 进行实证研究:

赵静娴 (2009) 基于我国上市公司的二分类和多分类样本, 以及德国个人信用数据, 分别构建了基于组合优化以及多层解析决策树的信用风险评估模型, 并给出了可供实际操作的算法程序。

范婕 (2010) 用PSO算法对BP网络模型进行优化。采用粒子群优化神经网络的方法来构建高校学生个人信用评价模型, 并在Matlab环境下编写算法、模拟仿真。为了验证PSO-BP模型的有效性, 分别使用PSO-BP模型和BP模型对样本数据进行训练, 并对两种模型的训练结果进行比较分析。

欧小琴 (2011) 采用了非监督式学习的模糊聚类分析方法的计算过程, 并对发达国家几种典型的个人信用体系模式进行了比较和分析。

李文君 (2011) 以2001-2011年发表在CNKI的与个人信用信息主体权益保护相关的论文为研究对象, 从发文数量、年代分布、期刊分布、内容分析等方而进行了文献的统计分析, 发现国内个人信用信息主体权益保护的研究热情逐渐升高, 并有待继续深入研究。

肖智, 李文娟 (2011) 针对神经网络个人信用评估方法训练时间民和网络结构较复杂的缺点, 提出基于粗糙集和神经网络的个人信用评估模型。本文采用澳大利业某商业银行的一组数据作为研究数据源 (通过对比实验, 结果表明RS-ANN模型在个人信用评估中表现出了较优的预测效果;并对如何改进消费信贷中个人信用评估工作提出了一些建议。

刘玉峰, 贺昌政 (2011) 以UCI中的德国及澳大利亚数据为例, 其信用数据及信用数据描述 (即个人信用指标体系) 运用集成分类算法bagging的改进模型——subagging试图建立一个专门针对个人信用评估的方法, 以期取得更好的预测分类效果。针对个人信用评估中单一分类器的不足, 提出了利用分类器的集成进行个人信用评估的方法。利用UCI上的信用数据对单个分类器bagging集成分类器以及subagging集成分类器进行实验比较, 结果表明, subagging-决策树和subagging-K近邻在样本不独立和不平衡的情况下有效地提高了模型的精准性。结果显示, 它们对商业银行控制消费信贷风险具有更好的适用性。

柳亚琴, 石洪波 (2011) 将GA-CFS属性选择方法引入个人信用评估中, 利用CFS评价得到的启发式“价值”作为GA的适应度函数来对个人信用指标体系优化, 建立了基于GA-CFS属性选择的个人信用评估模型。同时在Australian数据集上比较了ID3、NB、Logistic、SMO与GA-CFS属性选择方法和这四种分类算法分别结合执行的结果。

三、国内外个人信用评估研究评述

(一) 国外个人信用评估评述

国外对个人信用评估的研究有几十年的历史, 他们在不断地对方法进行比较的同时, 也发现不同样本和指标在方法适用性方面的差异, 但是从目前的研究成果来看:

在方法方面, 国外研究存在尚局限于对单一方法的改进, 尚没有文献系统的针对已有基础理论方法进行综合比较研究, 往往只是局限于两三个模型间的比较, 因此在讨论那种模型更具备竞争力的时候, 往往缺乏说服力。究竟哪种个人信用评估方法更有优势方面, 改进后的方法是否是最优方法, 由于不同模型针对不同样本间预测精度存在差异, 也一度使人们陷入对个人信用评估方法有效性的困惑。

在模型选择基准方面, 国外仍然是以预测的精度、错分率作为评价模型好坏的基础, 只是针对同一样本比较不同方法的优劣性分析, 缺乏不同样本间的比较, 因此存在对某一样本预测较高的模型, 对另一样本却不适用, 这样导致评估模型缺乏足够的稳定性, 而目前尚没有针对模型的稳定性进行研究的相关文献。

我国在个人信用评估方法的研究上远落后于发达国家, 这固然和我国个人信用起步较晚、样本数据缺乏有一定的关系。但主要问题在于研究过程中没有很好地把握个人信用评估的系统性, 一方面仅仅是满足于对国外方法的应用和改进, 另一方面又把个人信用评估的研究单纯的看成方法的研究, 而没有考虑这种方法对我国样本特征的适用性。而在指标体系设计方面, 由于我国没有一套基本的指标体系, 因此各方面关于指标体系的讨论较多, 但是只是从理论方面进行研究而很少利用实际的样本数据尤其是大样本数据对指标进行实证选择。在指标量化研究方面, 对于定性变量的赋值又有很大的随意性, 这给线性模型的研究带了巨大的误差。综上所述, 国内的研究不仅尚未系统化, 而且对于模型的优化选择方面仅仅依据单个样本缺乏说服力。更没有从一个更深的层次考虑个人信贷违约行为的影响因素。

参考文献

[1].Durand, D.Risk elements in consumer installment financing, National Bureau of Economic Research, New York.1941:189-201

[2].Elizabeth Mays.Credit Risk Modeling:design and application.Fitzroy Dearborn Publishers.1998:190-200

[3].Rosenberg, E.and Gleit, A.Quantitative methods in credit management:a survey.Operations Research.1994, 42:589-613

[4].李文君.2001—2011年个人信用信息主体权益保护研究综述.科技情报开发与经济.2011 (29) :175-179

[5].肖智, 李文娟.RS-ANN在消费信贷个人信用评估中的实证研究.软科学.2011 (4) :141-144

[6].刘玉峰, 贺昌政.Subagging在个人信用评估中的应用研究.科技管理研究.2011 (19) :188-191

[7].龙中民, 郭树强, 苏敏.个人信用报告查询中存在的问题与对策.征信2011 (4) :53-56

12.个人信用信息报告 篇十二

个人信用报告查询授权书

重要提示：

尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本授权书前，仔细阅读本授权书各条款（特别是黑体字条款），关注您在授权书中的权利和义务。如有任何疑问，请向被授权人咨询。

被授权人：九江银行 授权期间：从授信业务申请到授信业务终止

一、在授权期间，授权人同意并不可撤销地做出如下授权：

（一）被授权人可以按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构提供符合相关规定的授权人个人信息和信用信息。（包括授权人在被授权人处办理业务时产生的不良信息）

（二）被授权人可以根据国家有关规定，通过金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构查询、打印、保存符合相关规定的授权人个人信用信息。用途如下：

1、审核授权人或配偶贷款申请时；

2、审核授权人贷记卡、准贷记卡申请时；

3、审核授权人或配偶作为担保人时；

4、受理授权人担任法定代表人、负责人或出资人的法人或其他组织的贷款或该法人或其他组织作为担保人，需要查询授权人信用状况时；

5、受理授权人担任法定代表人、负责人或出资人的法人、商户或其他组织的特约商户开户申请，需要查询授权人信用状况时；

个人信用报告查询授权书

6、对已向授权人或配偶发放的个人贷款，已办理的贷记卡（准贷记卡），授权人担任法定代表人、负责人或出资人的特约商户进行风险调查、风险管理、贷后管理时；

7、处理授权人征信异议时；

8、依法或经有权部门要求时；

9、被授权人认为其他需要查询授权人信用状况时。

二、在本授权期间，授权人指定的本人唯一联系方式为：，被授权人以此联系方式所发送的通知均视为授权人已经收到。除非被授权人事先收到授权人联系方式发生变更的书面通知。

三、被授权人应在本授权范围内查询授权人信用信息，被授权人超出授权范围查询的应承担相应的法律责任。

授权人声明：被授权人已依法向授权人提示了相关条款（特别是黑体字条款），应授权人要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，授权人已经知悉并理解上述全部条款。

授权人（签字）：

身份证件类型： 身份证件号码：

13.个人信用信息报告 篇十三

当今社会，被誉为“经济身份证”的个人征信报告如今扮演着越来越重要的角色，但据金融之家小编调查发现，个人征信报告上有什么内容，对大多数没有申请过信用报告的市民而言，仍然是“蒙查查”，不少人甚至对央行的个人征信报告存在诸多误读。下面我们一起来看看信用报告中常见的八大误区和哪些情况下会有信用“污点”?

误区一 信用报告的信息都是央行“弄的”?

由于个人征信系统是人民银行建设的，不少人以为个人信用报告里的内容也是央行“弄的”，事实上，央行征信中心作为第三方机构，仅负责客观收集、记录商业银行上报反映消费者信用状况的信息。“个人征信报告里的贷款信息、信用卡信息等，都是由各银行记录上报的。”银行相关人士表示，“比如，市民小王在A银行有贷款、B银行有信用卡，这两家银行就会分别记录小王的相关记录，上报给人民银行的征信系统。”

误区二 个人征信系统就是搞“黑名单”?

我们平时说的“黑名单”通常是银行对申卡人资质的一种评判。个人征信系统没有单列出一个所谓的“黑名单”，它只是如实地记录您原始的信用信息，不加任何主观判断生成您的信用报告，它不会写上任何好与坏的评语。

个人信用报告也不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分。同时为了保护居民的隐私，除您本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才可以直接查看您的信用报告。

误区三 一次失信，“信用污点”会跟人一辈子?

一次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。一般从从不良行为或者事件终止之日起开始计算，超过五年的予以删除。

值得注意的是，如果五年前的欠款一直未还，则会形成严重的逾期记录，并一直展示在该信息主体的个人信用报告上。此类不良信息，将直接导致该信用主体很难从任何正规金融机构贷到款。因此需要特别提醒的是，只有信息主体实现了足额还款，才可享有五年有效期。此外，正面的信息也同样会反映在您的信用报告之中，您可以用自己的实际行动书写良好的信用记录，帮助商业银行对您做出客观、全面的判断。

误区四 信用报告是银行是否贷款的决定性依据?

如果贷款对象是个人，商业银行是否贷款要考虑的主要因素包括是否有稳定的职业和收入、是否具备按期偿还贷款本息的能力等。此外，还可能涉及抵押、担保等事项。实际上，信用报告是在一定程度上反映出贷款对象以往的信用行为，也许还包括以前债务的偿还情况，给商业银行考察贷款对象提供参考。由于风险偏好及其它信息是否充分等因素，不同的商业银行面对同一份信用报告，可能会作出不同的判断和贷款决定。

误区五 信用报告不会犯错？

信用报告也会犯错。数据从不同机构报送到征信系统，过程长、环节多，中间很有可能出现错误，常见的错误包括：自身填写信息有误，客户经理录入错误，相应机构数据处理有误，征信中心整合数据有误等。

误区六 有“不良记录”花钱就能改?

有些征信有逾期影响贷款申请的市民，看到“花钱就能改征信”的广告很心动。

对此，央行表示，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构(放贷机构、公用事业单位等)报送的数据，发生错误时，相应报送数据的机构需直接修改并重新报送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、删除数据。“对于假冒客服电话要求提供银行卡密码、身份证信息或在ATM机操作消除不良信息的情况，要提高警惕。”如果市民对信用报告内容有异议，认为信息错误、遗漏，可以向征信机构或信息提供者提出异议。

误区七 提前还款不会影响您的信用?

大错特错，提前还款可能会影响您的信用。放贷机构把提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。

误区八 按时还款就不会有逾期记录?

按时还款也可能会有逾期记录，主要是由还款方式不同造成的。必须要按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。最容易造成逾期的还款方式跨行还款、一行多户、中介代还等。对于还款日如果恰逢周末节假日时，也需格外小心。

保持良好信用避免负面信用记录

信用报告说起来简单，但是实际使用上存在误区。其实只要和银行发生关系的一切“透支”行为，都有可能产生不良信用记录。一位国有银行个贷部负责人表示，不少市民由于不够重视，最后因为信用报告上的污点而影响贷款申请。一共有13种情况在银行眼里将留下不良记录，影响贷款：

1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款。

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

4、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。

5、水、电、燃气费不按时交款。

6、个人信用卡出现套现的行为。

7、助学贷款拖欠不还款。

8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。

9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录;

14.个人信用信息报告 篇十四

个人信用信息查询及提供授权书

致：交通银行股份有限公司 分行

兹有本人 和本人配偶（合称“授权人”）在此不可撤销地授权贵行及贵行下属分支机构（“被授权人”）根据本授权书查询和提供授权人的信息。

▲▲

1、授权事项及用途

（1）授权人信用信息及信用报告的查询和使用

被授权人在授权期限内有权因□本人/本单位 □（第三方姓名或名称）在被授权人处办理（涉及的业务事项）事宜为下列所选事项的目的及其他确保实现被授权人在相关业务合同下利益的目的，随时向中国人行征信中心金融信用信息基础数据库及其他经中国人民银行及其派出机构批准或备案的征信机构：（以上统称“征信机构”）查询、使用和保存授权人在征信机构中的全部信用信息及信用报告。口审核本人贷款申请； 口审核本人贷记卡、准贷记卡申请； 口审核本人作为担保人； 口对已发放个人信贷进行贷后风险管理；

口受理法人、其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人、出资人及关联人信用状况；

口对公业务贷后管理需查询担保人、法定代表人、出资人及关联人信用状况； 口审核特约商户开户申请； 口处理本人异议申请；

口经人行同意的其他查询事项。具体查询事项为：

（2）授权人信息的对外提供

被授权人有权，根据征信相关法律法规和监管规定的要求，将在双方相关业务关系建立和存续期间获得的与授权人有关的信息，包括信贷信息、信用信息、个人基本信息、不良信息和其他信息资料，提供给中国人行征信中心金融信用信息基础数据库和其他经中国人行及其派出机构批准或备案的征信机构：。

前述“不良信息”是指对授权人的信用状况构成负面影响的下列信息：授权人在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡、承担担保责任等活动中未按照合同履行义务的信息，对授权人的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定授权人履行义务以及强制执行的信息，以及法律法规、规章、监管机构规定的其他不良信息。

▲▲

2、授权期限

授权期限自本授权书载明的签署日期起至前述事宜下发生的业务（如有）完全履行完毕且相关授信额度终止之日止。如被授权人经审核拒绝接受本授权人的申请，则授权期限至被授权人正式通知本授权人之日止。

3、如被授权人超出本授权书的范围违法查询和使用本授权人的信用信息，被授权人应承担相应的法律责任。

4、授权人同意，即使前述事宜下的业务未获批准，贵行仍可继续保留本授权书和授权人身份证件复印件。

5、本授权人知悉和完全理解本授权书的内容，尤其是标记“▲▲”的条款。本授权书下的授权是本授权人自愿作出的真实意思表示，并愿意承担相应的法律责任。

授权人知悉并理解本授权书内容所述事项，特此授权。

授权人（本人签名）: 身份证件类型： 证件号码：

授权人（配偶签名）: 身份证件类型： 证件号码：

授权日期： 年 月 日

15.信用社(银行)个人述职报告 篇十五

一、加强学习，提高自身综合素质

学习是提高思想和工作能力的有效途径，我始终把学习活动作为一项重要工作来抓，一年来，我认真加强对“邓小平理论”、“三个代表重要思想”的学习，努力实践科学发展观，认真贯彻落实党的十七届五中、六中全会中央经济工作会议精神、中央关于“三农”发展的方针政策，并领会其内容和掌握内函；加强对法律法规、省联社和县联社有关规章制度的学习，不断提高自己的思想认识和业务水平；注重学以致用，努力用所学的理论、知识、方法指导实践，促进了工作的开展。

二、认真履行岗位职责，全面完成各项工作任务，推进农村信用社的发展。一年来，我认真贯彻和执行省联社、办事处各项规定，围绕县委县人民政府经济社会发展规划和部署，结合县联社各个时段的中心工作，与理事会、监事会及时沟通，密切配合，相互支持，共同努力，狠抓工作措施和工作责任的落实，团结和带领全体员工奋力拼博，圆满地完成省联社下达我社各项各项经营指标任务，推进我县农村信用社快速发展。

（一）狠抓经营管理，确保经营指标的实现。一是签订责任状，落实责任。按照早计划，早安排惯例，年初将全年经营指标任及早测算出来，结合省联社下达的任务指标，在年初工作会议上将各项经营任务分解落实到各信用社，并签订责任书，会议督促各经营将任务指导分解落实到、到岗，做到任务明确，责任落实；二是将经营任务指

标与绩效挂钩，实行按季、按年考核，在季度、考核上兑现绩效工资时，实行严格奖惩制度，鼓励先进，鞭策后进，从而激发员工工作积极性，增强努力完成工作任务信心和决定；三是实行业务经营指标完成情况督查机制。每季末、年中、年末，深入各基层信用社，了解各基层业务经营情况，帮助各基层社分析和找准在工作中存在问题和困难，并提出改进工作方法和措施，督导各经营社按时完成各项任务；四是实行约见谈话制度，即对个别经营指标完成较差的信用社，约见该社主任谈话，通过谈话，增强社主任的工作责任感和克服困难信心，效果较好；五是加强员工思想教育。结合业务经营指标完成情况督查，深入基层营业网点，组织职工激发员工干好工作热情，推进各项工作的开展。

（二）围绕县联社各个时段中心工作，积极主动参与、扎实工作，取得较好工作成绩。一是结合向省水投公司发放应急抗旱水利社团贷款的发放，积极主动找县政府分管领导财政、水利部门领导汇报，协调，将水利过渡归集户在营业部开立；二是做好新农保和城保发放工作。三是做好百竹山应急引水工程贷款支持相关工作。

（三）加强稽核审计和安全保卫工作，督促业务职能部门加强业务指导和辅导，促进各项业务依法合规。

三、执行廉洁自律情况。一年来，我认真加强对政治理论、法律法规和廉洁自律有关规定的学习，坚定了理想宗旨信念，树立了正确的世界观、人生观、价值观和权力观、地位观、利益观，提高党性修养和锻炼，从思想深处筑起党纪国法和道德意识防线，增强拒腐防

变能力。一是按照《省联社关于参照国有企业领导人员廉洁从业若干规定的通知》要求，认真对照检查，并结合身边的违反党纪国法案例，看看他们的结局；对自己走过的路，做过的事认真回顾，反思，算好人生“七笔账”，时刻警醒自己，把握好人生前进的方向；二是执行好党风廉政建设和反腐倡廉的各项规定，要求员工做到的，自己首先做到，要求员工不做的，自己首先不做，带头保持廉洁自律，自觉接受群众的监督；三是在日常工作中没有利用手中权力，没有利用自己分管信贷业务之便，收受贿赂，做违反信用社各项规制度、损害信用社利益、违反党纪国法的事情；四是能管理好自己配偶、驾驶员，没有发生他们借自己名义向相关人员索要、收受财物的行为，对自己的亲戚、朋友做到坚持原则，严格按规章制度办事，确保自身廉洁自律。

五、存在的差距和不足

回顾一年来的工作，在上级领导和联社班子成员的关心、帮助下，在全县全体员工的支持下，虽然尽心尽力做了一些工作，取得了一些成绩，但距上级领导的要求和同志们的期望还有一定差距和不足：是学习上不够刻苦。虽然已将学习列入重要日程，并有学习行动和功效，但缺少完备的学习计划，缺少持之以恒的刻苦精神，缺少全面深入的学习目标。二是工作上创新不够。工作中习惯于凭经验想问题、办事情，用老方法解决问题，处置事情，偏于保守，不敢开拓，不善创新，新路子不多，思路不宽，因而造成工作效率不高；三是经常埋头于日常的事务性工作，对全局和宏观的工作考虑比较少，全局观念、大局意识，还需要进一步树立和加强。四是工作抓落实不够精