商业银行小企业贷款信用风险管理研究(论文提纲)(精选11篇)
1.商业银行小企业贷款信用风险管理研究(论文提纲) 篇一
广东商学院华商学院银行个人信用贷款
银行个人信用贷款管理
一:银行个人贷款的概述
个人信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础,额度一般不会超过10-20万,借款期是1-2年不等。个人信用贷款是以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务,无需抵押和担保,但是需要一定的身份、住址及收入证明。不同的结购 贷款的条件要求、流程、审批额度都有些不同
一,银行个人信用贷款的含义
银行个人贷款就是银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期或者长期、大额度资金周转的人民币
各家银行所提供的个人贷款不尽相同,一般都会包括以下种类:个人住房贷款,个人汽车消费贷款,个人耐用消费品贷款,个人经营性贷款,个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。
个人贷款的特点在于:
1、利率水平高;
2、规模呈现周期性;
3、借款人缺乏利率弹性。
二,银行个人信用贷款的相关规定
(一)服务特色
只要保持和拥有良好的个人资信,就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户,还可享受更多优惠服务。
(二)申请条件
1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民;
2、有正当且有稳定经济收入的良好职业,具有按期偿还贷款本息的能力;
3、遵纪守法,没有违法行为及不良信用记录;
4、在工商银行取得A-级(含)以上个人资信等级;
5、在工商银行开立个人结算账户;
6、银行规定的其他条件。
除具备以上基本条件外,还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户:
(1)为银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员;
(2)个人拥有自有资产达200万元(含)以上;
(3)为牡丹白金卡客户;
(4)持有银行个人理财金账户1年(含)以上且账户存款平均余额20万元(含)以上;
(5)为工商银行个人贷款客户,贷款金额在50万元(含)以上且连续2年以上没有违约还款记录(含贷款已结清客户)。
(三)贷款金额
贷款额度起点为1万元,最高不超过50万元(含)。
(四)贷款期限
贷款期限一般为1年(含),最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期,确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的,经银行同意贷款期限在1年(含)以内的可予以展期一次,展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。而民民贷贷款期限区别银行贷款有更多的选择性。
(五)贷款利率
贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。
(六)还款方式
贷款期限在1年(含)以内的采取按月付息,按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的,采取按月还本付息的还款方式。
(七)借款人向银行申请个人信用贷款,需书面填写申请表,并提交如下资料:
1、本人有效身份证件;
2、居住地址证明(户口簿等);
3、个人职业证明;
4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明;
5、银行规定的其他资料。
依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一:
(1)优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明;
(2)个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证;个人(或配偶)名下房产所有权证;
(3)牡丹白金卡客户资料;
(4)工商银行理财金账户客户证明资料;
(5)工商银行个人贷款借款合同文本。
(八)个人信用贷款证明
在银行申请个人贷款,银行对贷款资金的用途是有要求的,一般银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域,借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。
对于能够提供贷款用途证明的,贷款申请人需要提供相关资料证明。比如申请贷款的用途是购买汽车,那么需要提供购车合同或购车发票等材料;若贷款准备用于装修,则需要向银行出具装修合同。
如果贷款无法在申请时提供贷款用途证明,一般情况下借款人需要写清贷款用途声明。格式如下:
本人 XXX 向 XXX 银行申请个人信用贷款 XX 万元整。
本人郑重声明:该贷款真实用途为 XXX人的出国旅游资金,并承若遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途,一切后果由本人自负。
声明人:
年 月 日
向银行出具贷款用途声明,一方面是银行为了规避借款人在贷款后,可能产生的法律风险,另一方面也是对贷款申请人对贷款的合法用途给予一定的约束,并不 会对今后的贷款利率和还款等方面产生影响。
(九)操作指南
银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。
(十)个人信用贷款需准备的材料:
以上4条是最基本的信息,由于每个
1、首先你必须拥有有效地身份证件,提供户口薄并且具有完全的民事行为能力;
2、拥有稳定的职业,良好的收入,如果是通过银行划账的方式领取工资的,还需提交工资卡的流水证明;
3、未婚者提交未婚证明,已婚者要提交配偶及家庭成员的相关资料;
4、拥有申请贷款银行的固定账户;人申请的机构不同,所以每个金融机构除上诉几条基本的条件外,还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款,视机构不同条件不一,所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解,在满足上述条件的情况下填写规定的表格,递交给您选择的贷款机构,接下来的时间就是等待.(十一)贷款流程
正规银行办理的流程是:首先,借款人需向银行提交除身份证以外的一系列材料,包括
(1)贷款申请审批表;
(2)居住地址证明;
(3)职业和收入证明;以及银行规定的其他资料。
其次,银行对借款人提交的申请资料审核通过后,双方签订借款合同。最后,银行以转账方式向借款人发放贷款。
三、获取银行个人信用贷款时应该注意的事项
1、申请个人小额信用贷款,无论是银行放款,还是金融机构放款,都需要申贷人有还款能力。也就是说,那些声称,不需要任何条件就可以贷款给你的,千万不可以相信。
2、很多人都问,凭身份证是否可以贷款的问题。快易贷这里解答一下:身份证是证明个人身份的证件,无法证明个人信用情况。所以仅凭身份证,任何正规的贷款机构都不会通过贷款审核的。
3、俗话说:有借有还,再借不难。无论是通过银行还是金融机构贷款,都要保证按时还款,这样下次需要贷款的时候,才会使对方认可你的信用度。
四、银行个人信用贷款申请不通的原因
(一):“资质不够”是银行最美的借口
很多申请贷款被拒的人都会觉得“幸福总是那么丰满,现实总是那么骨干”。
其实,造成贷款失败的原因有很多,可能是银行信贷专员不了解贷款申请人的行业,可能是在申请贷款时银行的信贷额度满了,也可能是贷款申请的额度太小,信贷员不想做。但无论什么情况下的贷款失败,你得到的答案往往是:个人资质不够、抵押物不符合、没有担保等原因。所以,不要以为一次贷款申请被拒就是“杯具”,很多时候找几家不同的银行申请甚至是多申请几次,往往会有不一样的结果。
(二)此处不获贷,自有获贷处
申请贷款其实就和高考填志愿一样,一个学校落榜并不意味所有学校对你关上了校门。同理,在一家银行贷款失败并不意味着这家银行就对你关上了大门,因为一家银行有许多支行,这家拒绝了你,并不一定其他的支行也会拒绝你;一家银行拒绝你,并不等于其他的银行也会拒绝你;一家金融机构拒绝你,还有其他的金融机构可能会接受你。
据统计,一家中小企业要平均接触10家以上的银行才有可能融资成功。而个人在申请贷款时需要注意的是,如果有多家银行指出你贷款被拒的共同问题,那么这才有可能是你贷款失败的真正原因,需要在这个问题上及时弥补,才能让以后与银行的接触中获得信任。
五、现今银行力推个人信用贷款
没有房产可以抵押,没有第三方担保,还能从银行拿到贷款吗?能,不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下,不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域,平安银行、宁波银行、杭州银行和渣打银行近期都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。不过,在央行几次加息后,这个人信用贷款产品的利率也随之大幅上涨。
门槛:良好的信用和稳定的收入
目前市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出,无需任何抵押和担保,但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上,此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出,不过只针对公务员等特殊客户,随着越来越多银行的加入,借款人的门槛也越来越低。
如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放,以其每月工资收入作为贷款金额判断依据,该业务的申请人年龄在25至55周岁,在现工作单位工作满6个月,近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。
结语
一、全球化趋势:即中国的银商业行将会走向世界,与国际银行、国际资本市场的发展共同进步,发展水平逐步与国际银行业趋于一致;
二、混业化趋势,中国商业银行正在开始混业经营发展趋势,工行成立投行部、成立金融租赁公司、收购国外商业银行邓就是一种明显信号;
三、综合化趋势:创新业务发展加速,发展投行业务、资金交易业务、金融衍生业务、结算、代理等中间业务,而且这些业务的占比正在逐步加大。
四、理财业务正在成为一种趋势,不管是公司理财还是个人理财都在快速发展。现在正在冲过去那种注重信贷,从发展贷款收取贷款利息逐步走向发展理财实现客户资产增值方面收取中间业务收入,实现双赢的局面。
五、风险管理正在显现出去作为金融管理的价值。过去企业和个人注重发展,缺少资金,银行作贷款;现在企业和个人注重资产增值,银行发展理财;不久的将来,人们必然注重风险管理,实现资产管理的根本目的,在风险管理中实现发展和资产增值的双重目的。
六、并购将会成为一种趋势,大银行、高效率的银行将会吞并低效率、小银行。
七、投资银行将会大有作为,将会在发展、投资、调控的缝隙中通过创新发辉关键作用。
八、服务将会更加人性化,顾客将会得到更多实惠。
九、金融服务设施将会更加自动化、网络化。
十、信用管理将会大大减轻银行的风险管理压力。上述趋势不是五年可以完成的,但从今往后的五年里,这些趋势的发展是必然的。
参考文献
浅论我省高校助学贷款中的诚信问题-青海教育-2012年 第9期(2)
从国家助学贷款违约问题谈大学生诚信教育-剑南文学:经典阅读-2012年 第5期(2)紧缩加剧中小企业融资成本和银行风险-中国房地产业-2011年 第6期(2)
2.商业银行小企业贷款信用风险管理研究(论文提纲) 篇二
信用风险指的是因交易一方不能履行交收责任而造成的风险。农村小额贷款的信用风险是指农户不能够履行贷款合约而形成的贷款损失的可能性。由于农村小额贷款本身所具有的无抵押、期限短、借款人的同质性等特点, 造成小额贷款相对于传统银行业务来说, 信用风险要大的多。我国农村小额贷款的信用风险主要来源于三个方面。在借款人方面, 由于信贷起初的宗旨就是扶贫, 这样使农户认为是政府给的“不要白不要”, 还款意识不高, 产生逃避心理。同时农户的非农业收入也比较少, 所以一旦农业收入不佳, 还款资金就很难另寻来源。这样就使农户的履约能力出现问题, 造成贷款违约;在贷款人方面, 由于小额信贷对贷款人员的主观判断依赖度高, 所以贷款履约率的高低很大程度上决定于信贷人员对借款人的信用评估。由于信贷员自身素质的限制, 在贷款调查、计划、决策、信息处理以及货后管理方面不够科学, 同时机构内部管理不够完善, 在人员的奖罚机制方面没有形成一套有效的办法, 这样也增加了贷款的风险;在政府方面, 由于小额信贷的扶贫性质, 形成与政府的连带性, 这样就容易在决策过程中受到干预而产生信用风险。所以, 如何有效的预防信用风险, 合理的对农户的信用进行评级, 将对提高农村小额贷款的安全性和银行风险防范能力起到关键作用。目前, 国内外对信用风险的研究多从商业银行的视角分析贷款企业或者消费者个人的信用风险, 而对农村小额贷款的信用风险进行研究的相当少, 而且在研究方法上多拘泥于定性分析, 量化分析较少并且使用方法比较单一。因此, 本文通过对邮储银行盐城支行信用风险的调查与分析, 利用FPR-AHP模型对农村小额贷款的信用风险进行评级, 为推进农村小额信贷风险评级方法的科学性和可操作性以及规避风险提供借鉴作用。
2 农村小额贷款信用风险评价指标
依据盐城邮储银行农户信用评级表如表1所示, 将农户信用等级评估的指标体系分家庭结构 (U1) 、偿债意愿 (U2) 、偿债能力 (U3) 、其他 (U4) 四个大类, 每一类指标又包含若干个具体指标。即这四大类共含有15个评价指标, 于是, 第i个农户信用状态可用15维向量表示如下:
3 农村小额贷款信用风险评价FPR-AHP模型
3.1 指标数据的标准化处理
通过调查盐城市农户信用评估的实际情况, 选取了盐城邮储银行农村小额贷款的13个样本, 由于指标体系中各指标的量纲和数量级不尽相同, 可比性较差, 因而为提高指标的可比性, 进行指标数据的标准化处理。采用下面的公式进行标准化数据处理:
这样 (1) 中每个指标值均可转换到[0, 1]区间上。于是, 第i个农户信用状态可用标准化处理后15维向量表示如下:
将指标数据标准化处理, 结果如表2所示。
3.2 基于AHP的指标体系权重确定
由于每个评价指标因素在农户信用水平评估中的重要性程度不同, 因此, 客观公正的指标权重是农户信用等级评价的关键。根据盐城邮储银行农户信用评级表的有关内容, 采用AHP确定的指标权重如表3所示。
3.3 农户信用等级的模糊综合评价
3.3.1 农村小额贷款信用等级及相应的标准模糊状态向量的建立
由于任何评定都要依据于一定的标准, 为此先由专家确定农村小额贷款信用等级及相对应的标准模糊状态向量, 即建立中介评估机构的专家经验评判系统, 用以描述农户小额信用贷款信用状态的类型。本文分别用A级 (优秀) 、B级 (良好) 、C级 (较好) 、D级 (一般) 、E级 (较差) 表示, 信用等级越高, 可获得的小额信用贷款授信额度越大。然后由多位参评专家依据长期实践经验对五种级别, 按15个评价指标自然顺序分别给予不同的取值范围并取其中间值, 这样反复交叉和修改, 最后由前面给出的数据标准化处理方法可以得到5个15维标准模糊状态向量如下:
3.3.2 农村小额贷款信用等级的模糊综合评价
设待评价农户的信用状态标准化向量为-U= (^u1, ^u2, …, ^ua) , 其中^uk (k=1, 2, …, q) 为反映农户信用水平的q个标准化特征指标值。将5个标准模糊状态向量-A、-B、-C、-D、-E和-U视为6个模糊子集, 定义-U与标准模糊状态向量之间的贴近度分别为:
其中:
分别计算出U-与N-i的贴近度σ (U-, N-i) (i=1, 2, …, 5) , 由“择近原则”选取最大的一个贴近度值, 即:σ (U-, N-*) =max{σ (U-, N-I) }
上式表明:该待评农户信用等级的模糊模式识别结果为-N*相对应的级别。
依据上述方法, 计算贴近度, 由“择近原则”确定农户信用等级, 13个样本结果如表4所示。
3.4 模型运算结论
经过上述运算, 得出盐城邮储银行的13个农户样本的信用等级, 农户大多数等级为B级 (良好) 和C级 (较好) , 第十个农户的等级为A级 (优秀) 。但需要特别关注的是第三个农户, 该农户的信用等级为D级 (一般) , 信用风险较大, 对该农户的贷款需要加强跟踪和监控。
4 结语
以上所建立的农村小额贷款信用风险评价FPR-AHP模型可以对农村信贷机构合理地进行小额信贷信用评级, 不仅能起到优化信贷结构、降低资产风险和增加经营收益的作用, 而且可以降低农村金融机构发放小额信贷风险, 提高农户使用小额信贷资金的效率, 保持农村信贷机构可持续发展。但总体来看, 模型的识别能力还需要进一步提高, 造成这种结果的主要原因是:一方面, 由于各种条件的限制使采集到的样本容量不大;另一方面, 盐城邮储银行对农户信息资料的调查不够深入, 农户档案不能全面反映农户特征状况。另外, 研究所用样本仅来自盐城市邮储银行, 范围不够广泛, 所建模型在实践应用中可能会受到限制。
参考文献
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[2]马文勤.基于BP神经网络的农村小额贷款信用风险评估研究[D].西北农林科技大学, 2010.
[3]谭民俊.农村小额信贷效率改进的微观基础研究[D].中南大学, 2007.
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[5]王宁兰, 张峭, 李筠.基于协变理论的小额信贷风险管理研究[J].安徽农业科学, 2010, (35) :20363-20364, 20372.
3.商业银行小企业贷款信用风险管理研究(论文提纲) 篇三
【关键词】商业银行 房地产开发贷款 个人住房贷款 信用风险
房地产行业属于资金密集型行业,根据有关的统计数据显示,我国房地产投资资金的来源中,商业银行的消费贷款和房地产开发贷款占了很大一部分,这使得房地产行业的绝大多数风险集中在了商业银行。同时信用风险是银行中存在的主要风险,如果银行对这些损失的资产不能及时识别、应对并采取有效措施,银行就会面临严重的风险问题。
一、商业银行房地产贷款信用风险
(一)商业银行房地产开发贷款信用风险
房地产开发贷款是对房地产开发企业发放的用于住房、商业用房和其他房地产开发建设的中长期项目贷款。房地产行业属于高负债的行业,其资金来源主要是依靠银行的贷款,同时,房地产行业也属于高利润的行业,由于商业银行具有趋利性,所以在安全的情况下各个银行也十分乐于向房地产行业发放贷款。
房地产企业的高回报率和不断持续攀升的房价,都促使近年来商业银行房地产开发贷款数额不断扩张,同时房地产贷款的信用风险问题也日益凸显。首先,由于房地产行业的高利润、高收益性使房地产贷款成为了商业银行一项重要的盈利性资产业务。根据有关资料显示,在国际上,房地产行业的平均利润高于其他产业的利润,同时,在中国,房地产行业的投资利润又远高于国际水平,这说明中国的房地产行业回报率远高于其他途经的投资所获得的回报率。另外,近年来不断上升且居高不下的房价也为商业银行发放房地产开发贷款提供了充足的信心。一方面,商业银行自己本身拥有一定数量的房地产,房地产价格的上升将直接使得商业银行的资本价值上升,这就使得商业银行可以并且愿意持有更多的房地产贷款。另一方面,由于房地产价格上涨,以房子作为抵押品所发放的贷款的担保物市场价值上升,这将直接导致违约概率明显减少和由于违约造成的损失降低,即贷款的损失风险下降了,这也鼓励商业银行发放更多的贷款。
但事实上房地产开发贷款也存在着很大的风险。对于房地产开发贷款来讲,似乎只要企业将标准的合格的房子建好并且按照原计划和既定价格销售出去,就将会得到一笔不菲的收入,从而贷款的偿还不会发生任何问题,但现实中房地产的资金链是非常脆弱的,一旦开发商建成房子后发现供给过多,需求不足,竞争激烈,导致滞销,房价下跌等其他不利情况,开发商就无法获得预期收益,最终不能按时足额甚至无力偿清贷款,此时银行贷款的风险将会很大。
由于房地产贷款投资的高回报和持续上涨的房价使得商业银行十分看好房地产开发贷款这项业务,从而容易低估了风险,商业银行为了增加盈利而放宽贷款的条件,但是一旦房价下跌或有其他突发情况或政策出现,那么商业银行将会承担巨大的风险和不可预估的损失。
(二)商业银行个人住房贷款信用风险
个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。个人住房贷款的信用风险问题主要集中在以下两种情况中。
首先,个人住房贷款的借款人与银行签订购房合同,以房子作为抵押物获得一定数额的贷款,并在未来一段时间内定期偿还本息。在贷款期间内,如果房价基本维持不变或价格上漲,借款人则想继续拥有房子的所有权和权益,所以他会按照约定继续偿还贷款的本息。但如果在贷款期间,房价大幅下跌,使得未偿还的贷款余额可以购买一套同样的房子甚至是一套更加好的房子,那么借款人就不会选择继续偿还贷款,而是相当于把最初买的房子以贷款余额的价格卖给了银行。可见,如果房价不变或上涨,个人住房贷款将十分安全同时也可以给银行带来不错的收益,但一旦房价大幅下跌,个人住房贷款的信用风险将会很大。尤其是近年来,房价已有松动,房价下降已成为必然趋势,所以目前对于商业银行来说,个人住房贷款的信用风险不容小觑。
其次,不断攀升的房价也让众多的投机者看到了“商机”,我国房地产市场上存在着大量的投机炒房行为,他们以相对较低的价格买入房子,一段时间后等到价格上涨再以高价卖出房子,从中获得高额的收益。高额的收益吸引了大批房地产投机者,他们在投机的同时需要向银行申请贷款来获得买房的大量资金,因此,就出现了利用银行贷款管理上的漏洞重复申请贷款、开虚假证明恶意骗取贷款等不合规定的行为,这些在无形中埋下了巨大的风险隐患,一旦房价下跌,投机者将没有收益来偿还贷款,面临巨大的还款压力,当投机炒房者无力偿还本息时,银行将面临严峻的信用风险问题挑战同时将蒙受巨大的损失甚至导致银行破产。
二、商业银行房地产贷款信用风险的防范
(一)对于房地产开发贷款
1.根据工程情况分批发放贷款。发放贷款的速度要根据工程实际进行的进度适量发放,避免在工程未开始前或工程刚开始时一次性发放全部贷款。聘请第三方专业人员进行严格的考察评估与检查,确定工程所需贷款数额、保证所发贷款确实得到有效、合理的运用。
2.制定严格的贷款比例界限。根据贷款单位的信用和其提供的抵押物按照一定比例确定可以贷款的数量上限,降低贷款的风险。
3.加强内部操作风险管理。因为房地产开发贷款的高利润性,所以银行为了增加盈利、多贷款、增加自身在竞争中的优势而降低了贷款的要求,对贷款单位的各项数据审查不严格,忽略了潜在风险,银行应该加强贷款责任人制度,把责任明确细化到个人,同时制定出明确严格的奖惩制度并确保落实,加强贷前调查、贷中审查、贷后检查。
4.加强抵押物价值管理。在房地产贷款中,一般实行项目抵押的方式,这就需要找到一个公正、客观、有效的评级行业对抵押的房地产进行估价。所以应建立一个非盈利性质的半官方的资产评级公司,避免评级公司为了自身盈利而故意高估或低估抵押物,确保银行在风险真的发生时抵押物可以进行合理的补偿。
(二)对于个人住房贷款
建立完善的个人信用评级体系。目前在我国有部分城市已建立了个人征信系统,但实际上这个系统对于进行个人住房贷款的风险判断是远远不够的。所以应该逐渐全面建立起完善的个人信用评级体系,该体系可以证明、解释与检查自然人资信,能够监督、管理与保障个人的一系列信用活动,包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度等。建立这个系统需要设立专门的信用机构,这个信用机构需要通过各种渠道来获得、整理、分析、记录个人的综合信用情况,以此信用记录情况作为进行个人住房贷款的风险判断依据,最终做出决策。
4.商业银行小企业贷款信用风险管理研究(论文提纲) 篇四
2012-10-18 14:55搜房网收藏打印字号:T|T
[摘要]信用社银行个人住房按揭贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为满足客户的融资需求,规范全省农村信用社(以下简称农信社)个人住房按揭贷款管理,防范信贷风险,根据《中华、人民共和国物权法》《商业银行房地产贷款风险管理指引》和《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》等有关规定,制订本办法。
第二条 本办法所称个人住房按揭贷款是指农信社向借款人发放的用于购买自住普通住房、以所购房屋作为抵押物、开发商提供阶段性连带责任保证的贷款。按揭贷款的房屋分为一手房和二手房,一手房是指开发商新建并首次销售的个人住房;二手房是指开发商以外的售房人再次在市场上交易的个人住房。一手房分为现房和期房,现房是指贷款发放时,开发商已经取得所有权初始登记证明的房屋;期房是指贷款发放时,开发商已经取得商品房预售许可证但未取得所有权初始登记证明的房屋。
第三条 农信社个人住房按揭贷款应重点支持借款人购买首套中小户型自住房的贷款需求,且借款人所购住房只能是主体结构已封顶的房屋。
第二章 贷款准入条件
第四条 按揭项目的准入。对拟与农信社合作的新建楼盘按揭,无论金额大小,都应经过市州联社(办事处)信贷管理部门审批,直管市(林区)联社的按揭项目由省联社信贷管理部门审批,尾盘项目除外。尾盘项目是指销售率已达到或超过 80的楼盘。
第五条 按揭项目审批的操作流程:项目申请→项目调查→项目审查→项目审批→签订合作协议。第六条 按揭项目的申请。开发商应向承贷社提供以下资料:
(一)书面申请书 主要内容包括开发商概况、项目情况、项目所需按揭贷款金额等;申请期房项目按揭的,还应包括工程进度、投资完成情况等。
(二)公司资料 1.营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、法定代表人或授权代理人证明书及其他有关证明; 2.公司章程、成立批文及验资报告; 3.经注册会计师事务所审计的近三年财务报表(成立未满三年的提供自成立以来的财务报表)和近期财务报表; 4.最近年检合格的房地产企业开发资质等级证书; 5.房地产开发经历,包括已开发楼盘、经营业绩和行业知名度等; 6.董事会或股东(大)会作出的符合公司章程规定的同意为借款人提供阶段性连带责任保证的决议; 7.农信社要求提供的其他资料。
(三)项目资料 1.申请现房项目按揭的需提供以下资料:(1)项目的可行性研究报告;(2)建设用地规划许可证;(3)建设工程规划许可证;(4)建筑工程施工许可证;(5)国有土地使用权证或建设用地使用权证;(6)商品房预售许可证;(7)竣工验收合格证明;(8)房屋所有权初始登记证明;(9)项目户型平面图;(10)农信社要求提供的其他资料。2.申请期房项目按揭的除需提供上述(1)~(6)项资料外,还应提供工程进度、项目资金来源及项目投资完成情况等资料。
第七条 按揭项目的调查。
受理申请后,由客户经理进行调查,调查主要包括以下内容:
(一)开发商的基本情况:财务状况、资信状况、开发经历及承建能力等。
(二)项目手续的合法性:项目资料是否完整、有效,内容是否前后一致。
(三)项目情况:地理位置、社区环境、交通条件、环保指数、配套工程、市政设施、物业管理等;项目占地面积、容积率、绿化率、建筑面积、楼宇结构与栋数、户型设计等;属期房项目的,还应着重了解项目的投资构成、工程进度、资金来源及投入情况。
(四)项目市场前景:项目的市场定位、目标客户、销售情况和抗风险能力。
(五)项目所需按揭贷款金额是否合理。
(六)项目效益:开发商的合作诚意,对农信社产生的利息收入、存款、代收代付、结算业务等综合效益。
(七)银行同业竞争情况。
(八)农信社要求调查的其他内容。
调查人员完成按揭项目调查后,出具调查报告,签署明确意见,连同各项资料提交审查。
第八条 按揭项目的审查。应重点审查各项资料的完备性和有效性、开发商的资金实力和开发能力、项目的合法性和合规性以及市场前景等。审查人员完成按揭项目审查后,出具审查报告,签署明确意见,连同各项资料提交审批。
第九条 按揭项目的审批。县级联社对贷审会审批通过的按揭项目报市州联社(办事处)信贷管理部门审批,直管市(林区)联社的按揭项目由省联社信贷管理部门审批。
第十条 签订合作协议。经审批同意后,承贷社与开发商签订按揭贷款业务合作协议书,协议应主要明确以下事项:
(一)开发商保证按揭项目的各项手续完备、合法、有效,保证售房资金首先满足按揭项目的建设,不得挪作他用。
(二)开发商应协助承贷社和借款人及时办理抵押登记并将登记证明原件交由承贷社保管。
(三)在借款人办妥正式的抵押登记之前,开发商为借款人提供阶段性连带责任保证;因借款人或开发商的原因导致无法办理正式抵押登记的,开发商应履行回购房屋的义务。
(四)开发商应承诺按揭贷款涉及的项目建造款、售房款及结算款等各项资金全额或按比例归集到承贷社结算账户,协助按揭项目下的物业管理单位到承贷社开立结算账户并办理相关业务。
第十一条 由农信社发放的住房开发贷款,对其按揭项目的调查、审查和审批程序可视情况适当简化。第十二条 按揭贷款对象及准入条件: 有完全民事
(一)年满十八至六十周岁(女性至五十五周岁)行为能力,有合法有效居留身份;
(二)品行良好,无不良信用记录;
(三)有固定住所,有稳定的职业或稳定的经营场所;
(四)收入来源稳定,有按期偿还贷款本息的能力;
(五)购房证明符合要求;
(六)购房首付款比例符合要求;
(七)在承贷社开立结算账户;
(八)农信社规定的其他条件。第三章 贷款额度、利率和期限
第十三条 对购买首套自住房且套型建筑面积在 90平方米以下的,购房首付款比例不得低于 20。第十四条 对购买首套自住房且套型建筑面积在 90平方米以上的,购房首付款比例不得低于 30。第十五条 对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的,购房首付款比例不得低于 40,贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的 1.1 倍,而且购房首付款比例和利率水平应随套数增加而大幅提高,具体提高幅度由各市州联社(含办事处、直管市、林区,下同)根据当地监管要求及同业竞争态势合理确定。
第十六条 以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同)为单位认定房贷次数。农信社认定借款人第二套(含)以上住房按揭贷款的标准以借款人家庭在人民银行个人信用信息基础数据库中的贷款记录为准。
第十七条 对于已利用金融机构贷款购买首套自住房的家庭,如其人均住房面积低于当地平均水平,再次申请住房贷款的,可比照首套自住房贷款政策执行,但借款人应提供当地房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。当地人均住房平均水平以统计部门公布的上数据为准。其他均按第二套房贷政策执行。
第十八条 已利用住房公积金贷款购房的家庭,再次向金融机构申请住房贷款的,按本办法第十七条规定执行。
第十九条 承贷社应将借款人个人住房贷款的月房产支出与收,月所有债务支出与收入比控制在 55%以入比控制在 50以下(含)。下(含)(本次贷款的月还款额
(一)房产支出与收入比的计算公式为:月物业管理费)/月均收入。(本次贷款的月还款额
(二)所有债务与收入比的计算公式为:月物业管理费其他债务月均偿付额)/月均收入。上述计算公式中提到的收入是指借款人自身的可支配收入,即单一借款时为借款人本人可支配收入,共同借款时为共同借款人可支配收入。但对于单一借款,如承贷社考虑将借款人配偶的收入计算在内,则应该先予以调查核实,同时对于已将配偶收入计算在内的贷款也应相应的把配偶的债务一并计入。
第二十条 贷款利率按照人民银行规定的利率档次执行,下浮幅度不超过 15。贷款期限在 1 年(含)以内的,实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息;贷款期限在 1 年以上的,遇法定利率调整,于次年 1 月 1 日起,按相应利率档次执行新的利率规定。
第二十一条 所购房屋为一手房的,贷款期限最长不得超过 30年,且男性借款人年龄加上贷款期限不得超过 60 周岁,女性借款人年龄加上贷款期限不得超过 55 周岁。所购房屋为二手房的,贷款期限加上二手房已竣工验收的年限不得超过 30 年。
第四章 贷款管理
第二十二条 个人住房按揭贷款业务操作流程:借款人申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订合同→办理抵押(预告)登记→发放贷款→贷后管理→贷款偿还→注销登记。第二十三条 借款人申请。借款人提出书面申请并提供以下资料:
(一)借款人身份证明,身份证、户口簿或其他有效居留证件。
(二)婚姻状况证明,已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明,未婚的提供单身证明。
(三)购房首付款支付凭证。
(四)房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同。
(五)共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明文件。
(六)借款人家庭财产和经济收入证明,包括由借款人所在单位出具的个人收入证明或纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券等;如果属于借款人家庭成员共同还款,则各方要签订共同还款责任确认书,明确在一方无力偿还贷款的情况下,其他方仍要继续承担还款责任。
(七)借款人是自雇人士(即自行成立法人机构或其他经济组织,或在上述机构内持有超过 10%的股份,或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者)或公司的股东、董事,应提供有关资产证明、银行对账单、财务报表、税单证明等。
(八)农信社要求提供的其他资料。办理一手房个人住房按揭贷款的,在承贷社与开发商签订合作协议书并对项目核定所需按揭贷款金额之后,再由借款人向承贷社提出个人住房按揭贷款申请;办理尾盘或二手房个人住房按揭贷款的,由借款人直接向承贷社提出个人住房按揭贷款申请。
第二十四条 贷款调查。受理申请后,由客户经理进行贷款调查,调查主要包括以下内容:
(一)借款人是否符合贷款条件;
(二)借款人提供的资料是否真实有效;
(三)房产交易价格是否合理;
(四)购房首付款比例是否符合要求,付款凭证是否真实;
(五)借款人在农信社和他行的信用记录及存款情况;
(六)借款人及其家庭还款来源的稳定性和充足性,每期还款有无稳定现金流量;
(七)抵押物的变现能力,共有权人是否出具同意抵押的证明文件;
(八)农信社要求调查的其他内容。调查人员完成贷款调查后,出具调查报告,签署明确意见,连同各项资料提交审查。
第二十五条 贷款审查。应重点审查借款人资格及还款来源的合理性、可靠性,借款人的还款意愿和信用状况,贷款金额、期限和还款方式是否与借款人还款能力相符等。审查人员完成贷款审查后,出具审查报告,签署明确意见,连同各项资料提交审批。
第二十六条 贷款审批。个人住房按揭贷款遵照《农村信用社信贷管理基本办法》规定程序审批,不得逆、省程序操作。单个借款人(含一次购买多套或累计购买多套)贷款金额超过审批权限的,按权限管理规定上报审批。
第二十七条 签订合同。经审批同意,办理一手房个人住房按揭贷款的,由承贷社、借款人和开发商三方签订个人住房按揭借款合同。办理二手房个人住房按揭贷款的,由承贷社、借款人和售房人三方签订二手房抵押贷款承诺书,承贷社承诺在办妥所交易房屋产权过户和抵押登记并将登记证明原件交由承贷社收执之后,按约定发放贷款。承诺书签订后,由承贷社与借款人签订个人住房按揭借款合同。
第二十八条 办理抵押(预告)登记。借款人在办妥正式的抵押登记之前,客户经理和借款人共同到当地房地产管理部门办理房地产抵押预告登记,并由开发商提供阶段性连带责任保证;预告登记之后,承贷社必须自能够进行不动产登记之日起三个月内申请正式登记,同时自动解除开发商提供的阶段性连带责任保证。登记及他项权证的管理遵照《农村信用社抵押贷款管理办法》相关规定执行。
第二十九条 发放贷款。在借款人办妥抵押(预告)登记手续后,方可发放贷款。承贷社以转账方式将款项直接划入售房人在承贷社的结算账户上,同时通知借款人贷款已经发放,售房人出具收款证明。贷款发放后,应将相关信息及时录入个人信用信息基础数据库,详细记载借款人及其配偶的身份证号码、购房套数、贷款金额、贷款期限、房屋抵押状况以及违约信息等。
第三十条 贷后管理。贷后管理遵照《农村信用社贷后管理暂行办法》相关规定执行,主要包括以下内容:
(一)贷后检查 1.按揭项目的贷后管理:对按揭项目每月应开展不少于一次的综合性检查,主要掌握项目的工程进度、按揭贷款的实际用途和资金流向,并督促开发商协助承贷社和借款人及时办理抵押登记。2.借款人的贷后管理:应建立对借款人的贷后访问制度和跟踪管理制度,主要检查借款人职业、收入和住所等影响还款能力的变化因素。对正常类贷款应定期排查,对关注、次级、可疑和损失类贷款应重点抽查,对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。
(二)违约贷款的催收与处理。对违约贷款应通过电话或短信提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因,督促借款人纠正违约行为并对逾期贷款本息计收罚息。1.借款人首次未按期偿还贷款本息时,客户经理应在三个工作日内对借款人进行电话或短信提示; 2.借款人连续两期(含)未按期偿还贷款本息时,客户经理应向借款人发出催收通知书; 3.借款人连续三期(含)未按期偿还贷款本息时,客户经理应主动约见借款人或上门催收,督促借款人落实可行的还款计划并提示违约风险; 4.借款人在合同期内连续五期(含)未足额偿还贷款本息或累计八期(含)未足额偿还贷款本息的,承贷社可宣布贷款提前到期,要求借款人及时还款并依法处置抵押物。
第三十一条 贷款偿还
(一)贷款期限一年(含)以内的,实行利随本清还款方式;
(二)贷款期限在一年以上的,实行按月分期还款,每月的 20日为借款人约定还款日,可直接从借款人在承贷社的结算账户中扣划当期应还贷款本息;还款方式可以采取等额本息还款法或等额本金还款法。1.等额本息还款法,即借款人按月以相等的金额偿还贷款本息。还款期数 贷款本金×月利率×(1月利率)每月还款金额 ———————————————— 还款期数(1月利率)-1 还款期数贷款期限(年)×12 2.等额本金还款法,即借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减。贷款本金 每月还款金额 —————(贷款本金-累计已还本金)×月利率 还款期数
(三)提前还款处理 1.贷款发放满六个月,且能按期偿还贷款本息的借款人方可申请部分或全部提前还款。申请提前还款的,应提前一个月向承贷社提出书面申请,经承贷社同意后,方可办理。贷款发放不满六个月的,提前还款须按提前归还金额的 3%支付违约金。提前还款本金起点金额为一万元或其整数倍。2.申请部分提前还款的可采取下列两种方式:(1)月还款额不变,缩短贷款期限;(2)贷款期限不变,减少月还款额。第三十二条 借款期限变更。借款人要求调整贷款期限的,应提前一个月向承贷社提出书面申请,经承贷社同意且征得保证人、抵押人同意后,签订期限变更协议,并办理相关变更手续。
第三十三条 注销登记。借款人偿还全部贷款本息及其他应付款项后,由客户经理和借款人共同办理抵押注销登记手续。
第五章 风险控制
第三十四条 农信社不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的个人住房按揭贷款。对已抵押房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。
第三十五条 承贷社认为必要时,在发放个人住房按揭贷款前可对新建房进行整体性评估,应根据实际情况选择内部评估,或委托独立的具有房地产价格评估资质的评估机构进行评估;对于精装修楼盘以及售价明显高出周边地区售价的楼盘的评估要重点关注。对再交易房,应对每个用作贷款抵押的房屋进行独立评估。
第三十六条 对农信社发放的住房开发贷款,应督促售房资金用于相应的工程建设或用于归还开发贷款;应根据个人住房按揭贷款发放金额要求开发商等量或按比例归还开发贷款。
第三十七条 应建立按揭贷款风险预警和评估体系,密切监测房地产价格变化、抵押物价值变化及其对信贷资产质量的影响,详细记录借款人动态、每月还贷情况等,对违约风险集中的区域、楼盘和客户要重点监控。第三十八条 应通过税务部门、工商管理部门、征信机构以及人民银行企业和个人信用信息基础数据库加强贷款调查,核实开发商和借款人及其家庭的基础信息、财务信息以及信用记录等。
第三十九条 在对贷款申请做出最终审批前,客户经理必须至少与借款人面谈一次,核实借款人的购房意愿、购房行为的真实性和还款能力,并做好面谈记录。
第四十条 应履行告知义务,要求借款人按诚信原则提交真实的房产、收入、户籍、税收等证明材料,凡发现借款人填报虚假信息、提供虚假证明的,将不受理其信贷申请;对于出具虚假收入证明并已被查实的单位,将不再采信其证明。
第四十一条 应对下列风险特别监管:
(一)虚假按揭,开发商通过多种手段或手法恶意套取农信社资金的行为。虚假按揭主要有以下表现形式: 1.提供或伪造虚假信息、证明材料、合同资料等; 2.与内部人员串通,由其冒充借款人办理虚假按揭套取贷款; 3.与借款人串通,提供给登记部门备案的商品房买卖合同的买受人姓名、房屋交易价格和合同签订日期等与实际情况不一致; 4.与信贷人员串通,向虚拟借款人或不具备真实购房行为的借款人发放高成数的个人住房按揭贷款。
(二)开发商与借款人发生买卖纠纷,导致借款人违约。
(三)借款人在约定的时间内未能办妥房屋所有权证明并进行有效抵押登记。
(四)借款人的经济状况出现不利变化。
(五)借款人居所和联系方式不定,影响农信社有效判断借款人现状及其还款能力。
(六)未经农信社同意,借款人将设定抵押权的房屋出租、出售、转让、馈赠或重复抵押。
(七)抵押物价值下跌或抵押物处分成本过高。
(八)新法律、法规实施使借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和瑕疵。
(九)影响农信社权益的其他风险。
第四十二条 违反本办法的违规行为,按《农村信用社员工违反规章制度处理办法》及其他有关规定进行处理。第六章 附 则
5.商业银行小企业贷款信用风险管理研究(论文提纲) 篇五
第一章 总则
第一条 为支持教育事业发展,规范商业助学贷款管理,防范贷款风险,根据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《商业助学贷款管理办法》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律、法规、制度,制定本办法。
第二条 本办法所称商业助学贷款是指农村信用社(含农村合作银行,简称“信用社”,下同)向正在接受非义务教育的学生、学生家长或监护人(以下简称“借款人”)发放的,用于学生的学杂费、生活费以及与学习有关其他费用的商业性贷款。
第三条 商业助学贷款实行“额度核定、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
第二章 贷款条件、用途、额度、期限和利率
第四条 凡申请商业助学贷款的借款人应符合以下条件:
(一)具有完全民事行为能力的当地常住居民;
(二)身体健康,有可靠还款来源;
(三)借款人和担保人无不良信用记录,在信用社有可用的授信额度,能提供信用社认可的担保;
(四)信用社规定的其他条件。
第五条 商业助学贷款实行专款专用,借款人只能将贷款用于学生的学费、生活费以及与学习有关的其他费用。
第六条 商业助学贷款的最高限额为学生在校期间学费、住宿费和基本生活费总额的80%,且每年的借款金额不超过6000 1
元。贷款实行一次申请,一次性签订借款合同,由借款人按学年(高中生可按学期)填写借款凭证,分学年(高中生可分学期)发放。
第七条 商业助学贷款的期限最长为借款人在校学制年限加6年,且最长不超过10年。借款人在校学制年限指从助学贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的,征得信用社同意后,贷款期限可相应延长。
第八条 商业助学贷款利率可适当优惠。
第三章 贷款的申请、调查、审查、审批与发放
第九条 借款人申请商业助学贷款应填写贷款申请表,除贷款所需一般资料外,还需提供借款人与学生关系的证明材料和学生证明材料(包括学生证、学籍卡或新生录取通知书等)。
第十条 资料初审。客户经理应对借款人的借款申请进行初审,核实借款人是否具备借款资格,提供的资料是否齐全、合规,原件和复印件是否一致。
第十一条 贷前调查。客户经理贷前调查的主要内容包括:对借款人及学生身份的调查;对借款人和担保人信用等级、还款能力和可用授信额度的调查;对抵(质)押物的调查。客户经理要对调查结果进行分析、整理,在贷款审批表相应栏次内签署调查意见。
第十二条 客户经理将调查意见录入信贷管理系统,按权限逐级上报有权部门审查审批。
第十三条 经审批同意贷款的,信用社应告知借款人并与其签订《借款合同》和相应的担保合同,办理出帐手续。
第四章 贷款的管理与回收
第十四条 管片客户经理负责商业助学贷款的日常管理,按贷后管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款用途、抵(质)押物等进行检查,检查后应及时登记信贷管理系统。信用社应与学校及借款人保持联系,密切关注学生的学习生活情况。商业助学贷款的学生毕业后,信用社应要求借款人、保证人制定具体的还款计划。
第十五条 信用社应按要求在信贷管理系统中建立客户档案、记录客户基本情况、登记客户个人信用记录、信用履约等情况;对违约借款人、保证人进行通报,按要求向有关部门报送借款人、保证人违约信息,联合有关部门对失信个人进行制裁。
第五章 附则
第十六条 本办法由湖南省农村信用社联合社负责解释、修订,各县级联社可根据本办法制定实施细则。
6.商业银行小企业贷款信用风险管理研究(论文提纲) 篇六
助学贷款贷后管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为加强和规范国家开发银行股份有限公司(以下简称开发银行)生源地信用助学贷款(以下简称“生源地贷款”)业务,防范信用风险,提高工作水平和质量,根据全国学生资助管理中心和开发银行对生源地贷款工作的要求,结合广西的实际情况,制定本办法。
第二条 本办法所称的生源地贷款,是指开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款。
第三条 本办法适用于负责管理生源地贷款的自治区、市、县(市、区)学生资助管理办公室(中心)和各高校。
第二章 职责分工
第四条 自治区学生资助管理办公室(以下简称自治区资助办)主要职责:
(一)负责协助开发银行对全区生源地贷款业务进行组织、协调和管理。
(二)负责指导和监督市、县(市、区)学生资助管理办公室(中心)开展贷后管理工作。
(三)负责建立与各高校的信息联结机制,协调和指导高校开展贷后管理工作。
(四)负责财政贴息和风险补偿金的归集工作。
第五条 市资助管理办公室(中心)(以下简称市资助办)主要职责:
(一)负责协助自治区资助办和开发银行对所辖县(市、区)生源地贷款业务进行组织、协调和管理,监督县(市、区)学生资助管理办公室(中心)开展贷后管理工作。
(二)负责汇总所辖县(市、区)报告、报表等综合文件并撰写全市生源地贷款专户报告。协调所辖县(市、区)普通高中学校做好家庭经济困难学生认定工作,定期组织开展政策宣传和诚信教育活动。
(三)定期召开资助工作总结会,形成会议纪要,组织县(市、区)学生资助管理办公室(中心)工作人员做好贷款催收工作,检查不良贷款催收情况,发现问题,形成报告,逐级上报。
第六条 县(市、区)学生资助管理办公室(中心)(以下简称县资助办)主要职责:
(一)建立与借款学生就读学校、就业单位、家庭等联系制度。通过电话、信件、邮件及上门访问等形式对借款学生和共同借款人进行动态跟踪管理,能够及时获得每个借款学生的信息。
(二)及时、准确地在生源地贷款管理系统内录入和维护贷款信息。
(三)正确、及时做好对贷款到期学生及共同借款人的贷款催收工作。
(四)正确、及时做好对违约学生及共同借款人的贷款逾期催收等相关贷后管理工作。
(五)正确、及时办理提前还款、合同条款变更工作。
(六)编写生源地贷款专户报告及逾期收缴月报,并定期逐级上报。
(七)建立档案管理制度,设立专门档案室,由专人对对贷款和还款学生档案合理管理和归档,档案管理人变动要办好交接手续。
第七条 高校主要职责
(一)对借款学生可能发生学籍异动或不能正常完成学业情况进行监督,及时、准确地在生源地贷款管理系统内予以维护。
(二)组织借款学生毕业时,及时、准确地在生源地贷款管理系统内确认学生毕业信息,做好毕业前的还款教育。
(三)定期开展学生诚信教育工作,通过讲座、征文和演讲比赛等方式对借款学生进行重点教育。
(四)加强与各市、县资助办的信息沟通,配合资助办开展贷款催收工作。
(五)撰写生源地信用助学贷款专户报告。
(六)建立档案管理制度,对贷款和还款学生档案合理管理和归档。
(七)高校要切实制定有效就业措施,提升就业竞争力,帮扶借款学生顺利就业。
第三章 合同条款变更
第八条 合同变更是指生源地贷款借款合同签订后,经借、贷双方协商一致,对已生效的借款合同约定的内容进行变更的行为。生源地贷款合同变更主要包括账户变更、身份信息变更、就学信息变更和还款计划变更。
第九条 代理结算行模式下,借款学生发生续贷或其代理结算行账户需变更时,原代理结算行账户统一变更为支付宝账户。账户变更有以下两种方式:
(一)方式一,流程如下:
1、借款学生或共同借款人持身份证前往县资助办办理。
2、生源地贷款管理系统生成支付宝账号。县资助办导出并打印《国家开发银行生源地助学贷款账户变更单》(见附件1)。变更单一式两份,借款学生和县资助办各留存一份。变更单经借款学生或共同借款人签字和县资助办负责人审核后生效。
3、借款学生激活支付宝账户后即可生效使用。
(二)方式二,流程如下:
1、借款学生登录学生在线系统填写账户变更单《国家开发银行生源地助学贷款账户变更单》(见附件1),下载打印并签字后邮寄回县资助办。
2、县资助办审核同意后,以邮件、电话等形式通知借款学生;
3、借款学生激活支付宝后即可生效使用。
第十条 身份信息变更指借款学生或共同借款人由于更名或变更身份证号码而需要对合同进行变更的事项。身份信息变更流程如下:
(一)借款学生或共同借款人持公安部门身份信息变更相关证明到县资助办办理申请。
(二)县资助办现场进行审查,核对相关信息,无误后在生源地贷款管理系统内对借款人或共同借款人的身份信息进行变更。导出并打印《生源地助学贷款身份信息变更申请书》(见附件2),变更单一式两份,借款学生和县资助办各留存一份。变更单经借款人或共同借款人签字和县资助办负责人审核后生效。
(三)县资助办负责人对变更信息进行审核。
第十一条 就学信息变更指借款学生因休学、升学、留级、跳级、退学、开除学籍、出国、转学等原因需要对高校名称、入学年份、学制或毕业年份进行变更的事项。变更流程如下:
(一)高校密切关注借款学生的学籍异动情况,及时在生源地贷款管理系统内维护学生信息,督促借款学生或共同借款人持身份证和信息变更相关证明到县资助办办理申请。
(二)县资助办现场进行审查,核对相关信息,在生源地贷款管理系统内修改就学信息,导出并打印《生源地助学贷款就学信息变更申请书》(见附件3);变更单一式两份,借款学生和县资助办各留存一份。变更单经借款人或共同借款人签字和县资助办负责人审核后生效。
(三)县资助办负责人对变更信息进行审核。
第十二条 还款计划变更指由于就学信息变更或其他原因导致不能按原合同约定的还款计划还款,需要对合同贴息起止日、宽限期和到期日进行变更以调整还款计划的事项。原则上,变更后的还款计划只能在合同约定的借款期限内,不能展期。变更流程如下:
(一)借款学生或共同借款人持身份证和信息变更相关证明到县资助办办理申请。
(二)县资助办现场进行审查,核对相关信息,在生源地贷款管理系统内修改贴息起止日、宽限期和到期日,导出并打印《生源地助学贷款还款计划变更单》(见附件4)。变更单一式两份,借款学生和县资助办各留存一份。变更单经借款人或共同借款人签字和开发银行经办人审核后生效。
(三)县资助办负责人对变更申请进行审核,通过后报开发银行经办人核准。
第十三条 当借款学生退学、被开除学籍或移民出国时,开发银行有权要求学生还清贷款本息。
第四章 贷后监控
第十四条 自治区资助办联合开发银行负责指导协调督促市资助办、县资助办做好贷后监控和管理,县资助办具体负责贷后管理及本息催收工作,县资助办要主动联系贷款学生户籍所在地乡、镇政府(街道办事处)、村委会(居委会)和贷款学生原就读高中,跟踪学生家庭情况进行管理贷款。同时,县资助办通过教育部门和劳动人事部门,负责保持与高校、学生和就业单位的联系,督促学生按期归还贷款和付息。
第十五条 县资助办负责定期(至少每学期一次)与借款学生、学生家庭的联系和沟通,了解借款人就读、就业及经济收入情况,形成联系记录并录入生源地贷款管理系统。县资助办发现借款方发生影响偿债能力的情况应研究处理,并向自治区资助办和开发银行报告。
第十六条 县资助办经办人每年6月底和12月底统计分析本县学生还款、利息支付、存在风险等情况,对贷款进行分析预测,在生源地贷款管理系统内撰写本县资助办的助学贷款专户报告,经县资助办负责人审核后通过系统上报自治区资助办,自治区资助办审核后报国家开发银行广西分行。同时,县资助办将助学贷款专户报告以文件的形式上报市资助办。
第十七条 市资助办每年1月初汇总所辖县(市、区)提交的助学贷款专户报告,编写全市助学贷款专户报告以文件的形式上报自治区资助办。
第十八条 高校每年3月初统计分析本校生源地在广西的助学贷款学生还款、利息支付、存在风险等情况,撰写本校的助学贷款专户报告并报自治区资助办。
第十九条 自治区资助办经办人汇总各县资助办的专户报告,在系统内编写全区项目资产专户报告,自治区资助办负责人审核后报开发银行。
第二十条 专户报告主要分为两个部分:
(一)基本情况,描述借款学生总体情况,合同签订、贷款使用、本息偿还的基本情况,填制助学贷款逾期情况统计表。
(二)合同执行中存在的风险及建议,根据合同的执行情况将已发生的问题和预计发生的问题,以简单明了的语言准确地表述清晰,尤其要具体分析借款学生毕业后风险并提出跟踪管理措施。
专户报告模板见附件5,并可从生源地贷款管理系统中导出。
第二十一条 县资助办对有明显违反借款合同行为的学生,应及时向开发银行申请采取取消其继续申请贷款的资格和提前回收贷款等措施。
第二十二条 高校应动态跟踪借款学生在校期间表现,对借款学生可能发生的休学、留级、退学、出国、被开除学籍、伤残、死亡、失踪等学籍异动或不能正常完成学业情况进行监督,及时、准确地在生源地管理系统内予以维护。
第二十三条 当借款学生因出国不能正常完成学业时,高校应及时与县资助办联系,督促学生还清贷款本息后方可为其办理离校手续。第二十四条 借款学生入学后,高校应利用征文、讲座和演讲比赛等方式开展诚信教育活动,加强借款学生诚信意识。
第二十五条 借款学生毕业时,高校必须组织学生进行毕业确认工作。毕业确认流程如下:
(一)方式一,高校登陆生源地贷款管理系统,进入“毕业确认”模块,导出《国家开发银行生源地助学贷款毕业确认表》(见附件6)交学生填写并签字确认,确认表一式2份,由借款学生和高校各留存1份,高校根据学生填写的毕业确认表在系统中录入学生的就业信息。
(二)方式二,借款学生登陆学生在线系统,更新个人就业信息、联系信息,并提醒县资助办确认,县资助办在生源地贷款管理系统内确认后,由高校登陆生源地贷款管理系统,进入“毕业确认”模块,导出《国家开发银行生源地助学贷款毕业确认表》(见附件6)交学生签字确认,确认表一式2份,由借款学生和高校各留存1份。
(三)同时高校应提醒学生若信息发生变动需及时登录学生在线系统更新个人信息,县资助办应定期登陆生源地贷款管理系统对学生个人变更信息进行确认。
第二十六条 借款学生毕业离校前,高校应对学生每学期至少开展一次诚信教育及还款培训,确保学生清楚贷款本息偿还的方式和流程。向毕业学生讲解还贷事宜和办事流程,要求学生毕业后将新的联系电话、地址等联系方式及时告诉生源地所属的县资助办,以便还贷联系。
第五章 逾期催收
第二十七条 当借款学生出现逾期时,县资助办要采取有效措施催缴逾期贷款本息,催收次数每月不应少于1次。采取的措施包括但不限于以下内容:
(一)积极与贷款逾期学生及共同借款人联系,了解其工作、生活和收入情况,查明逾期的原因,督促其尽快还款。
(二)发挥当地政府组织优势,组织共同借款人所在村委会(居委会)或单位督促共同借款人还款。
(三)通过当地中小学学区划片管理途径了解学生目前动态。
(四)通过向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉等法律程序催还逾期贷款本息。
(五)建立违约通报机制。一是将高校学生的违约率情况向全区高校进行通报。二是将学生的违约率情况按生源地通报给全区各市、县(市、区)教育行政主管部门。
第二十八条 县资助办于月末统计欠息情况,按照要求在生源地贷款管理系统内填写逾期收缴月报表并逐级上报,同时将其纳入助学贷款档案归档。逾期收缴月报是关注、降低生源地助学贷款风险的重要途径,反映某一时段欠息人数、金额等情况。逾期收缴月报模板见附件7,并可从生源地贷款管理系统中导出。
第二十九条 当借款学生出现逾期时,高校要采取切实有效的手段提醒和催促学生及时偿还逾期贷款。采取的措施包括但不限于以下内容:
(一)加强与各市、县资助办的信息沟通,配合资助办对本校贷款逾期学生开展催收工作。
(二)积极与贷款逾期学生及其监护人联系,了解其工作、生活和收入情况,查明逾期的原因,督促其尽快还款。
(三)通过招聘网站、就业单位等渠道了解其就业情况、联系方式,要求有关方面协助催还贷款。
第六章 档案管理
第三十条 助学贷款信贷档案是对助学贷款业务中形成的有保存利用价值的各种载体、介质的原始资料和历史记录的总称。县资助办负责保管的档案包括但不限于:
1、学生借款申请表;
2、借款合同;
3、借款学生身份证复印件;
4、共同借款人的身份证复印件;
5、高校录取通知书复印件(在校生为学生证复印件);
6、授权委托书复印件(当持授权委托书代签借款合同时);
7、借款凭证(提款申请书)等贷款发放过程中产生的有价值凭证;
8、贷款汇付汇总表等资金支付(包含贷款资金从学生资助管理中心在开发银行的账户到学校账户)过程中产生的划款凭证。
第三十一条 高校负责保管的档案包括但不限于:
1、贷款受理证明;
2、贷款资金到账明细表;
3、毕业确认表;
4、毕业学生列表。
第三十二条 高校和县资助办应在第二年5月份之前完成上一档案整理和归档工作,并确保各类档案的真实性和完整性。
第三十三条 县资助办应严格按照系统导出的档案目录(见附件8)进行档案整理,高校应按照附件9的档案目录进行档案整理。
第七章 工作考核
第三十四条 自治区、市、县(市、区)学生资助办生源地贷款贷后管理工作考核纳入生源地信用助学贷款工作绩效考评体系,根据考评等级对各县生源地贷款限额实行差别化管理。对于考评等级高的县,贷款限额不受限制;对于考评等级低的县,严格控制甚至暂缓开展生源地贷款业务。
第三十五条 高校生源地贷款贷后管理工作考核以贷款金额违约率为基础,根据违约率对各高校生源地贷款限额实行差别化管理。对于违约率低的高校,贷款限额不受限制;对于违约率高的高校,严格控制贷款限额增长;特别严重的高校,将暂缓在该高校开展生源地贷款业务。
第八章 附 则
7.铁岭邮储银行小企业贷款风险研究 篇七
关键词:邮储银行,小企业贷款,贷款风险
如何改善小企业融资环境, 促进信用环境建设, 一直是社会各界关注的焦点。为了支持铁岭经济发展, 小企业发挥着越来越重要的作用, 无论是企业数量和发展速度, 小企业均远远超过国有大中型企业。但与其经济地位不匹配的是, 融资能力一直是制约其发展的瓶颈。近年来, 各行都在积极地发展小企业贷款业务, 纷纷成立专营机构 (如小企业贷款服务中心, 邮储银行成立小企业金融部等等) , 创新产品、机制和流程, 制定小企业业务发展计划和规划, 不断地加大对小企业的信贷支持力度。作为一家负有社会责任的银行, 当其他银行纷纷追“大”时, 邮储银行却在逐“小”。邮储银行积极开拓思路、锐意创新, 针对广大中小企业推出的小企业贷款, 以其显著优势深得市场广泛欢迎。邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势, 完善城乡金融服务功能, 以零售业务和中间业务为主, 为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。邮储银行以小额贷款为抓手, 直接面向缺乏关注的草根客户, 从满足最小企业的融资需求做起, 由小到大, 从无抵押的小额联保、保证贷款发展到有房产抵押的消费类贷款、个人商务贷款, 再逐步发展到小企业贷款, 产品授信额度从5万元逐步提升至2000万元, 为中小企业提供了有力的资金支持。截至2013年底, 邮储银行累计发放小额贷款8100多亿元, 解决了近800万农户家庭融资问题;累计发放小微企业贷款近2万亿元, 支持了1200多万户小微企业的经营资金短缺困难, 成为支持实体经济发展的新生力量。铁岭邮储银行小企业贷款自2011年开办业务以来, 业务涉及橡胶、设备制造、有色金属、钢、铝制品等等诸多行业, 截止目前累计投放贷款1.8亿元, 切实解决了小企业融资难问题。
小企业贷款是指我行向小企业客户发放的用于满足其生产经营资金需求的各类本外币授信业务, 或为其第三方提供担保支持的业务的总称, 泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。以上是总行2014年版制度对小企业贷款的最新定义。由于小企业客户群体具有特殊性, 在积极发展小企业信贷业务的同时, 我们还应高度重视其信贷风险。主要包括以下几方面:
经济成分复杂、管理不规范, 经营风险大。小企业有国有企业、股份制企业、民营企业等, 而且民营中小企业占比较大。目前在铁岭邮储银行成功授信的小企业客户均是民营企业。大部分小企业没有建立起现代企业制度, 有的企业虽然进行了体制改革, 但流于形式, 公司治理结构不科学, 管理体制不完善, 家族化粗放式经营管理普遍, 产权不清、家族性质较浓, 关联企业也多是家族型的, 决策随意性大。许多小企业容易发生个人道德风险, 银行规避风险难度较大, 企业经营管理风险的发生必然转化为银行的信贷风险。
规模不经济、抗风险能力弱, 成本风险高。小企业的资本金少、规模相对不大, 生产工艺先进性不强, 技术含量低, 依附性强, 市场竞争能力较弱, 更易受经济周期波动的影响。铁岭地区橡胶企业起步较早, 多是民营企业, 融资需求旺盛, 占邮储银行授信金额的15%。这些企业生产产品单一, 淘汰率高, 企业亏损面广。同时, 小企业可供贷款抵押的有效资产不足, 抵押物普遍是厂房、土地使用权和办公楼, 铁岭邮储银行授信30余家企业, 只有两个企业抵押物是门市。这些工业用房和土地使用权, 变现能力较差, 不易流通, 在一定程度上增大了银行信贷的风险成本。
信息不对等, 操作难度大, 收益和成本不匹配。由于避税、降低成本等原因, 中小企业缺乏真实、准确、规范、完整的财务会计信息, 企业信息披露不够和财务数据失真, 造成银行贷前调查的困难和数据不实, 同时带来银行对小企业客户信用评级和授信管理工作上的难度和风险。银行与企业信息不对称, 风险评估容易失真, 贷款操作障碍多, 这也是小企业信贷业务的主要风险。目前提供给客户经理员的调查方法有限, 主要依靠法人及配偶、实际控制人及配偶和企业征信、网络判断客户信用状况, 还要通过第三方渠道进行验证, 银行方面投入的精力远大于企业。而它们的单个贷款规模比较小, 一般额度在400万左右, 一笔贷款给银行带来的收益也较少, 造成银行的收益和成本不匹配。尤其目前铁岭邮储银行的客户多是采取按月付息, 到期一次性还本的还款方式, 信贷员议价能力弱, 导致银行收益低, 风险大, 相对增加了银行的经营管理成本。
介于铁岭邮储银行小企业贷款的现状, 建议从以下几方面做好防控工作:一是, 在客户选择上, 根据铁岭地方特色, 选择县域金融环境较好、中小企业市场发育较为成熟、信用基础良好、特色产业突出的工业园区, 如专用车生产基地和新台子工业园区等地区, 重点向国家支持发展、前景较好、行业技术较为成熟、生命力较长和科技含量高的行业投放, 降低行业集中度, 分散风险;二是, 银行实行差别化的定价策略, 提供附加服务, 增加银行收益。我们通过科学、灵活的定价机制, 采取差别化的定价政策, 以合理的收益覆盖风险和成本, 同时建立中小企业信贷风险分类、损失拨备、呆账核销的风险补偿机制, 提高价值创造能力和风险应对能力。还要为小企业客户提供综合性的金融服务, 可以扩大银行的盈利来源, 根据企业资金的周转情况, 设定企业在银行对公账户的归行率, 营销企业代收付业务, 企业主购买我行的金融产品;三是, 变企业担保为个人担保。根据公司法规定, 企业以其自身资产对企业债务承担责任, 只有个人的企业才能要求用经营者名下资产偿还负债。铁岭邮储银行小企业客户基本都是公司形式的, 抵押物基本都是企业名下的资产, 企业发债与个人没有关系, 银行为了有效防控风险, 要变企业资产抵押为个人资产抵押;四是, 根据企业资金周转情况的不同, 适用特定的还款方式, 加强信贷员的议价能力培训, 提高单户的收益。五是完善业务流程。客户经理要严格执行“双人实地调查制”, 除对客户本身进行调查外, 还要及时走访重点企业及其上、下游客户, 加强工商、税务等单位的信息沟通与交流。严格控制贷款用途, 落实贷款资金受托支付, 加强贷后跟踪检查, 强化资金归行率, 突出第一还款来源的监控, 动态把握客户生产经营发展状况, 发现风险, 及时保全信贷资产。
虽然在开展小企业贷款业务中存在以上种种困难和风险, 但是只要加强内控制度建设, 建立信用风险防范的长效机制, 同样能控制风险, 达成双赢。
参考文献
[1]中国邮政储蓄银行小企业授信管理办法[Z], 2014, 2.
[2]中国邮政储蓄银行岗位资格认证考试培训系列教材-审查审批岗位, 2014[Z].
8.商业银行小企业贷款风险分析 篇八
关键词:商业银行小企业贷款风险
据不完全统计。在全国工业企业法人中,小企业占总数的近95%:小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50%,并提供了70%左右的城镇就业机会。然而,一方面。小企业的发展面临融资难问题,急需商业银行的信贷支持;另一方面,商业银行因小企业存在高风险而对小企业施。目前,各银行业金融机构积极推动小企业贷款工作,取得阶段性进展,但与小企业的融资需求相比,小企业贷款仍存在较大差距。主要表现在:一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到15%:二是小企业贷款需求满足率还比较低。小企业贷款难问题仍然存在。
一、商业银行小企业贷款风险源分析
商业银行小企业贷款风险是指小企业在贷款期满时没有全部还清银行贷款的违约行为发生的可能性。下面,我们从小企业和商业银行两方面来分析风险产生的原因。
(一)小企业方面
1、内因的限制。内因即由小企业内部的特点所决定的商业银行对小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险。一是小企业规模小,造成其市场竞争力差,市场影响力小。抗风险能力弱。经营风险过高导致小企业的发展前景不确定性增强。与此相应的是银行贷款回收不确定性增强,贷款风险增大。二是小企业资本充足率低,资本金少。固定资产规模小,存货和应收账款的比重高,可提供给银行的贷款担保物有效性不足,使得商业银行小企业贷款风险一旦发生,便难以弥补。三是小企业管理不够规范,普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象。而企业的财务状况是影响商业银行贷款决策的重要信息,在上述信息不真实的情况下必然增大银行的贷款风险。
2、外因的约束。外因主要是指法律制度方面。如缺乏关于小企业信用担保、小企业融资等方面具体的法规体系,导致小企业难以明确融资主体的责任范围、融资办法和保障措施,规范自身的经营,同时也使得商业银行对于小企业的信贷标准不够明确,带来了商业银行的操作风险。另外,在融资渠道的约束方面。在我国现在的金融环境下,商业票据和债券市场不完善。创业板对小企业要求较高,绝大多数小企业无法通过直接融资渠道获得资金,只能转向以银行为主体的间接融资方式,使得商业银行贷款对小企业的发展起到重要作用,同时也因小企业其他融资渠道的缺失而为小企业贷款的偿还埋下了隐患。
(二)银行方面
对于商业银行来讲,贷款风险是不可避免的,只能通过有效的方式来控制和分散风险,小企业贷款更是如此。
1、信息不对称带来的逆向选择和道德风险。所谓的逆向选择的风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身,当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。对于信息不透明的小企业而言,商业银行要想控制上述风险。需要在贷款发放前进行更多的调查,来核实企业的实际状况,这同时也意味着更多成本的付出。需要有更多的贷款发放经验。
道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后,对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目。无形中加剧贷款的风险。小企业普遍存在管理不规范,内部制约机制不足的现象,资金的使用所受到的制约更少、随意性更大,这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况,对银行的贷后监督要求加大。
2、信贷审批人员经验不足。对于商业银行来讲要有效地控制小企业贷款风险,就必须有一批经验丰富、长期与小企业打交道的信贷人员,他们能够通过对小企业的了解来判断贷款风险的大小,对贷款风险较小的小企业提供贷款,拒绝风险较大的小企业的贷款要求。但是,在我国。长期以来银行的贷款主要面向大中企业,而与大中企业相比,小企业的融资需求频率高、时间短、金额小。要求商业银行有较强的流动性管理能力,要求银行的信贷员有较高的操作水平。但由于历史原因导致商业银行普遍缺乏这方面的人才,造成了当前有经验的小企业信贷人员严重缺乏,信息不能得到充分的沟通,商业银行对小企业的经营状况和融资需求不太了解。无法适应小企业贷款的特点。进而导致商业银行小企业贷款风险重生,举步唯艰。
二、商业银行小企业贷款风险与大、中型企业贷款风险特点比较
(一)风险和收益的关系不同
与大中企业贷款相比,严重的信息不对称和小企业本身较低的抗风险能力使得小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成小企业贷款风险、收益的不对称性。主要表现在以下两方面:
一方面,小企业贷款风险高,管理难,收益有限。由于小企业贷款发放程序、手续和利率等与大中企业贷款基本相同,因此单位成本的风险控制费用相对较高。且贷款审批环节多、时间长、手续繁;小企业普遍存在多头开户融资、财务管理制度不健全或账表不实、财务报告随意性大、真实性差、透明度不高、信息不畅等问题。银行很难判断企业真实的经营状况、贷款投向、偿债能力及盈利能力,需要耗费大量的时间、人力和物力开展贷前调查、贷时审查、贷后督查工作,贷款风险难以有效控制。小企业贷款的利率浮动有限,一般不会超过基准利率的30%,有限的收益无法覆盖商业银行小企业贷款的高风险。
另一方面,小企业贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。在当前信贷管理模式下。各商业银行的小企业贷款存在不同程度的权、责、利不匹配的情况。信贷人员负责小企业贷款的具体操作,但无权放贷;贷款运转良好,效益高。但与他们的收入不挂钩;贷款一旦出现风险、发生损失。他们又要承担大部分责任,甚至是下岗,结果是“多放贷多担风险。少放贷少担风险,不放贷不担风险”。加之小企业不像大中企业那样注重对自身信誉的维护,对银行贷款能拖则拖。致使银行形成大量的不良小企业贷款。小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制。小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
(二)风险的波动性不同
一般来说,大中企业,尤其是大型企业,在各自所处的行业中都具主导地位,甚至是垄断地位,其经营较为稳定。商业银行对其贷款所面临的风险波动性不大:而小企业多为新建或初创企业。随着企业的发展,面临的风险也不断变化。不同生命周期中的小企业,对商业银行贷款的违约概率也不同。
譬如科技型小企业,在早期开发阶段,资金需求大,风险也大,不少企业会在这一阶段遭受损失甚至失败。其风险很少有商业银行能接受,一般是通过风险投资来进行融资。在加速成长阶段,企业的风险性逐渐较少,成功机会逐渐加大。企业从银行获得贷款已成为可能。在成熟期阶段,企业进入规模化发展,产品销售利润达到顶峰。企业发展相对比较平稳,此时商业银行贷款的违约概率最小。到了衰退阶段。利润率开始下降,但企业可以通过出卖商誉。与其他企业联合或被兼并收购等方式获取股本套现。进行新一轮创业。并且经过一个周期的发展,企业已经有了一定的知名度和相对健全的销售网络。同时也有了较好的经营记录,信用状况提高。所以与企业早期相比,此时商业银行贷款的风险已大大降低。
(三)风险危害性不同
由于银行对大中企业贷款金额很高,一旦发生问题。则对银行造成的损失无法估量。而且进行破产清算过程中各方利益错综复杂,很难达成一致,银行将被拖入长时间繁琐的诉讼之中,结果如何很难预料。而小企业组织结构相对简单。对其管理层考察或对企业进行实地考察都要容易地多。即使发生贷款坏账,由于企业规模小,单笔贷款金额低,占贷款总额比例小,对银行总体影响不大,一般不会给商业银行造成致命性的打击。
(四)风险管理的成本不同
小企业贷款风险管理花费的成本主要是信息成本。不可否认。小企业贷款风险管理中的信息成本较高。小企业规模小,财务不规范。单笔贷款金额低,同样的贷款金额,银行贷款给小企业需要耗费更多的人力资源。对大、中企业贷款的信息成本要相对较低。需要说明的是,对小企业贷款是一种劳动密集型工作,对信贷人员的风险管理能力要求也相对较低。对大企业贷款金额大,故要非常慎重。银行必须组织高层次的专业技术人员,对大企业进行长期的贷前跟踪评估、贷中监督,控制风险。因而我们只能说小企业贷款和大中企业贷款的风险管理成本不同。而不能简单地通过投入人员数量的大小对其风险管理成本进行比较。
9.商业银行小企业贷款信用风险管理研究(论文提纲) 篇九
【颁布单位】中国银行业监督管理委员会 【发文字号】银监发〔2004〕68号 【颁布时间】2004-10-10 【失效时间】
【法规来源】http:///upload/zwgk/ml3/2/4-2-5.doc 【全文】
中国银行业监督管理委员会关于印发《农村信用合作社农户联保贷款指引》的通知 中国银行业监督管理委员会
中国银行业监督管理委员会关于印发《农村信用合作社农户联保贷款指引》的通知
(银监发〔2004〕68号 2004年10月10日)
各银监局:
现将《农村信用合作社农户联保贷款指引》印发给你们,请迅速转发至辖内农村信用社,并督促农村信用社遵照执行。
农村信用合作社农户联保贷款指引
第一章 总则
第一条 为提高农村信用合作社的信贷服务水平,进一步满足社区居民在生产、生活方面的信贷资金需求,根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规,制定本指引。
第二条 本指引所称农户联保贷款是指社区居民依照木指引组成联保小组,贷款人对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。
第三条 本指引所称贷款人是指农村信用合作社。本指引所称借款人是指依照本指引规定参加联保小组的自然人。
第四条 农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。
第二章 联保小组的设立、变更和终止
第五条 具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组:
(一)具有完全民事行为能力;
(二)单独立户,经济独立,在贷款人服务区域内有固定住所;
(三)具有贷款资金需求;
(四)具有合法、稳定的收入;
(五)在贷款人处开立存款账户。
第六条 联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成,一般不少于5户。
第七条 设立联保小组应当向贷款人提出申请,经贷款人核准后,所有成员应当共同与贷款人签署联保协议。联保小组自联保协议签署之日设立。
联保协议有效期由借贷双方协商议定,但最长不得超过3年。联保协议期满,经贷款人同意后可以续签。
第八条 联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则,履行下列职责:
(一)按照借款合同约定偿付贷款本息;
(二)督促联保小组其他成员履行借款合同,当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时,及时报告贷款人;
(三)在贷款本息未还清前,联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产;
(四)对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任,在借款人不能按期归还贷款本息时,小组其他成员代为偿还贷款本息;
(五)民主选举联保小组组长;
(六)共同决定联保小组的变更和解散事宜。
第九条 联保小组全体成员偿还贷款人所有贷款本息后,成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。未全部清偿的,经联保小组全体成员一致同意和贷款人审查同意后,该成员可以退出联保小组。
第十条 经联保小组成员一致同意,可以开除违反联保协议的成员,并责令被开除者在退出前还清所有欠款。
第十一条 联保小组成员变更后,必须与贷款人重新签署联保协议。第十二条 出现下列情况之一的,联保小组解散:
(一)联保小组成员少于贷款人规定的最低户数;
(二)根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散;
(三)联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任;
(四)联保小组严重违反联保协议。
第十三条 联保协议期内,联保小组解散,联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务,联保协议至联保小组全体成员付清所欠贷款人贷款本息后终止。
第三章 贷款的发放及管理
第十四条 联保小组成员应分别填写个人借款申请书,报贷款人审查通过后,与借款人签订贷款合同,并附联保协议。
第十五条 贷款人应将贷款发放给联保小组的借款者本人。第十六条 贷款用途:
(一)种植业、养殖业等农业生产费用贷款;
(二)加工、手工、商业等个体经营贷款;
(三)消费性贷款;
(四)助学贷款;
(五)贷款人同意的其他用途。
第十七条 贷款人应根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力,核定联保小组成员的贷款限额,联保小组各成员的贷放限额应相同。对单个联保小组成员的最高贷款限额由各省级信用合作管理部门根据地方经济发展、当地居民收入和需求、农村信用社的资金供应等状况确定。贷款人可根据借款人还款情况调整贷款额度。
第十八条 在联保协议有效期内,借款者本人在原有的贷款额度内可周转使用贷款。第十九条 联保贷款期限由贷款人根据借款人生产经营活动的周期确定。但最长不得超过联保协议的期限。期限超过1年的,从贷款期限满1年起,应分次偿还本金。
第二十条 联保贷款利率及结息方式由贷款人在适当优惠的前提下,根据小组成员的存款利率、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定,但利率不得高于同期法定的最高浮动范围。
农户联保贷款按季结息。
分次偿还本金的,按贷款本金余额计收利息。
第二十一条 贷款人要按照联保小组成员从事行业的特点,制定符合实际的分期还款计划。借款人应严格按照贷款合同约定归还贷款本息。
第二十二条 贷款发放后,联保小组组长应负责协助贷款人管理贷款,及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况,并及时告知贷款人。第二十三条 借款人必须按规定用途使用贷款。
联保小组任何成员不得以任何方式,将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款人贷给联保小组其他成员的贷款。
第四章 附则
第二十四条 本指引未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》的有关规定执行。第二十五条 各地可根据本指引,结合当地实际情况制定具体办法,并报上级联社和中国银行业监督管理委员会当地机构备案。
第二十六条 农村合作银行和农村商业银行办理农户联保贷款适用本指引。第二十七条 本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释、修改。
10.广发银行最新无抵押信用贷款 篇十
目标客户:在招商、民生、广发、工商、建设、农业、中国银行做过个人经营性抵押贷款的客户(还款需要正常还款6个月以上)。年龄:25到60周岁
批款金额:个人经营性抵押贷款金额*20%(最高50万)
需要准备材料:夫妻双方身份证、户口本、结婚证、营业执照副本、借款合同
放款时间:3个工作日
流程:前期需要客户将客户夫妻双方身份证和营业执照副本扫描件发给到广发银行客户经理,征信没有问题在带上客户和客户资料到银行面签(广发银行中关村支行)。
11.商业银行小企业贷款信用风险管理研究(论文提纲) 篇十一
随着跨地区、跨行业的集团化经营模式不断提升和强化,集团企业数量出现大幅增长,使得商业银行的集团客户数量、授信规模在所有公司类客户中的占比均呈现稳步增长的趋势,集团客户也成为商业银行越来越重要的客户群体。但在经济下行期,集团客户由于内部成员之间复杂的关联关系,一个成员发生违约风险,便会通过内部风险传导的方式引起其他成员违约,加之集团内部关联关系及关联交易隐蔽等特征影响,给商业银行集团客户风险管控提出了巨大挑战。
商业银行对授信客户的信用风险管理主要经历两个阶段,一是基于专家评分结果的信用风险管理,主要依据专家的知识及经验对授信客户做出授信风险判断,是历史最长,应用最广的早期管理方法;二是基于风险度量模型的信用风险管理,就是在对风险准确量化的基础上,依据风险的计量结果及时进行风险判别与管理。基于风险度量模型的信用风险管理可以细分为传统、现代两个阶段,传统阶段以Z-score模型及其相关改进模型、Logistic模型、Probit模型为代表,根据商业银行授信客户相关财务数据对其违约情况的回归结果,判断出授信客户的风险水平;现代风险度量模型则产生于20世纪90年代,主要包括J.P摩根的Credit Metrics模型、KMV(Kealshofer、Me Quown、Vasieek)公司的KMV模型、瑞士信贷银行的组合信用风险度量的Credit Risk+模型以及麦肯锡的Credit Portfolio View模型。
商业银行对集团客户的风险度量,则注重定性分析和定量分析相结合,在合理细化定性指标基础上,选择适合的量化分析工具,以降低主观判断可能产生的误差。例如,法国兴业银行对集团客户的财务状况、经济评级状况、母公司所处行业状况以及国家宏观经济政策等指标进行量化考核,再结合外部评级机构的评级结果,最终给出集团客户的信用评级。我国对商业银行集团客户的风险度量起步较晚,大多通过现状及原因分析等方式,阐述集团客户管理缺陷和改进建议。肖永杰和霍东平(2006)从我国商业银行风险管理等特征入手,揭示集团客户信用风险成因;邱祖良(2007)认为集团客户在给商业银行带来较大利益的同时,也隐藏着巨大的风险。信息严重不对称,且内控机制存在缺陷,应建立对集团客户的全面风险管理体系。李新宇(2007)认为由于我国集团客户内部组织结构复杂,信用状况差异较大,有些集团客户甚至通过关联交易等手段以非公允价格转移资产或利润,造成商业银行授信的还款来源悬空,给商业银行带来巨大风险隐患。
鉴于此,本文运用级联失效模型,对集团客户网络在突发事件下的失效连锁反应及网络抗毁性能进行研究。通过充分考虑集团客户内部网络的风险负载发生动态变化,分析研究集团网络结构对于突发事项、风险信号及由此而引发的级联失效连锁反应及其承受能力。
二、集团客户关联关系分类及关联强度度量
集团客户内部成员企业之间的关联关系大致可分为贸易关联关系、债务关联关系、控股型关联关系。具体情况如下:
1.贸易型关联关系。主要体现在两个方面:(1)A企业是B企业重要的贸易伙伴,如A企业向B企业供应原材料或零配件,A企业一旦出现违约或破产,可能导致B企业经营或生产出现困难。(2)A企业对B企业的生产经营活动提供特许权利,包括技术、产权等。
2.债务关联关系。主要表现为A企业对B企业负债,包括:A企业是B企业的债务人,B企业为A企业信贷提供担保等。
3.控股型关联关系。包括:A企业100%持有B企业股份,A企业持有B企业一定比例股份。按照持股比例的不同,A企业和B企业的关系进而可以分为:完全受控关系、从属关系等。
根据上述集团客户关联关系的分类情况及风险传导能力的大小,对关联强度设置量化值,如表1。在实际集团客户授信后风险管理中,关联强度量化值可根据客户经理、风险经理及贷后管理岗位人员依据对具体客户关联关系的掌握情况进行更精细的调整和补充。
当两个成员客户之间存在多种关联关系时,将多种关联关系强度值相加作为两客户之间关联强度。则某集团客户内部成员Vi和Vj的关联强度计算公式如下:
整体关联强度(Vi,Vj)=债务型关联强度(Vi,Vj)+贸易型关联强度(Vi,Vj)+股权型(Vi,Vj)
三、网络级联失效模型及网络抗毁性度量
近几年,复杂网络科学研究逐渐兴起,针对突发事件下的网络连锁反应及网络抗毁性研究已逐渐成为热点。级联失效是指网络中的一个节点或少数几个节点发生失效或受到外部冲击时,通过节点之间的耦合关系引发其他节点发生失效,进而产生级联效应,最终导致相当一部分节点甚至整个网络瘫痪,也称为“雪崩”效应。而网络的抗毁性是指网络中的节点或边遭遇突发性事件发生失效后,网络维持其基本功能的一种能力。复杂动态网络抗毁性研究是考虑节点或边发生失效后,其关联节点或边会受到直接影响,继而引发连锁失效反应,在这种情况下,研究整体网络维持正常功能的能力。本文重点研究的网络在单一节点突然发生显著风险信号后,风险以扩散形式向其他节点传播,属于动态风险传播。
(一)集团客户网络构建
将成员客户及其关联关系抽象成拓扑网络,主要包括节点和边两种要素。节点用于表示集团客户内部各个成员企业,边则用于表示各成员客户之间的关联关系,各节点通过这些边连接到一起,构成一个网络系统。
根据图论和复杂网络知识,我们将一个集团客户内部网络采用一个图G={V,E}来表示,其中V={v1,v2,…,vN}为节点的集合,节点数V=N,边的集合E={e1,e2,…,eM},边的数量|E|=M。假设边权值均相同(即不考虑边的方向和权值存在差异性),网络为最基本的网络结构。用A=[aij]N×N来描述该网络图G,aij=1表示节vi和vj之间连接,否则aij=0,i,j=1,2,…,N,i≠j。当网络边权存在差异时,用对称权值矩阵W=[wij]N×N描述该加权网络图GW,wij表示节点vi和vj之间存在边权值且满足wij=wji,1≤i,j≤N,i≠j;当考虑网络中边的方向时,采用权值矩阵来描述有向加权网络图满足wij≠wji,1≤i,j≤N,i≠j。
因集团客户两个成员之间的风险传导强度(及关联强度)具有差异性,因此采用有向加权图来表示集团客户内部关联网络图,其中假设节点数量为N,V={vi}为节点的集合,为边的集合且具有方向性,i,j=1,2,…,N,以任意节点vi和vj之间的关联强度作为边的边权wij,构建来表示该集团客户内部关联网络,1≤i,j≤N,i≠j。
(二)网络的风险负载建模
网络风险负载的特性是研究网络级联失效抗毁性过程中不容忽视的一个重要影响因素,通过改变网络的负载均匀程度可有效地提高网络的级联失效抗毁性。因此网络风险负载的特性对于其网络的级联失效抗毁性研究具有重要影响。
1. 各节点初始风险负载及实时风险负载的量化。
影响网络节点风险负载的因素主要由所处时点的自身风险负载状况、与其他节点整体关联紧密度两个要素决定。对于前者,我们可采用一个负载实时变化函数F1(vi)来表示任意节点vi的实时负载;对于后者,我们可将其转化为节点所在网络中的重要度(即节点越重要其负载的风险也越大)体现。假设imp(vi)为任意节vi点的重要度量化函数,于是可获得任意节点vi的实时负载Li的计算公式如下:
当初始时刻t=0时,假定F1(vi)=1。对于节点重要度imp(vi),我们利用节点的度即节点的关联节点数量进行描述,也就是说,与节点具有关联关系的节点数量越多,其在整个网络中的重要性越高,其负载的风险在一定程度上也越大。对于任意节点vi的度ki的计算方法如下:
其中,|V|为节点数量。在上式基础上,我们假定任意节点vi的初始负载Li(0)的计算公式如下:
其中,ki为任意节点vi的度,Ti为节点vi的邻接节点(关联节点)集合。参数α用于控制调节节点vi对自身初始负载的影响权重,1-α相应调整关联节点对其初始负载的影响程度,0≤α≤1,vi,vi∈V。该定义方式综合考虑节点的网络重要性对自身风险负载的影响,以及关联节点风险负载对该节点的影响,符合所研究问题的实际情况。
2. 节点风险负载能力。
节点的风险负载能力对于整体网络抗风险能力非常重要。节点风险负载能力越大,其失效所造成的破坏能力越大。而当网络处于正常运行时,节点的实时负载Li和初始负载Li(0)必定在节点负载能力可承受范围内。本文假设任意节点负载能力Ci为常数,等于其初始负载能力,并满足如下公式:
其中,βi为各节点负载承受能力的调节参数,初始值满足β0>1随着实时负载Li的变化,负载承受能力调节参数也发生变化,分配给各节点用于抵抗突发事项或重大风险的额外分配负载冲击能力也随之变化。
一般来说,初始值β0越大,各节点负载风险的能力也越大,但对应投入总成本也越大。因此,本文重点是在网络总成本投入最少的前提下,通过寻求整体网络达到最佳抗风险能力的β0关键阈值,假设该阈值为βθ,当β0=βθ时,整体网络达到成本投入及网络抗风险能力达到均衡最优。
(三)失效负载的重分配准则
1. 分配传递过程。
在实际情况中,当发生突发事项或重大风险事件后,假设网络中的某一节点vi失效,则vi上负载的风险将向关联节点进行重新分配转移。而风险向关联节点传递的强弱主要受边权矩阵(即关联关系强度矩阵)影响。
假设其中某个节点vj因关联节点传播获得额外的失效负载(负载量记为ΔLi→j),使自身负载超出其负载能力(即Lj(t)+ΔLi→j>Cj),将导致该节点的崩溃失效,进而引发新一轮的失效负载再分配和连锁失效反应。
2. 分配准则。
对于节点失效后的负载的重新分配规则,本文根据各节点与其他节点整体关联紧密性存在差异的特征,提出依据节点在网络中的重要性程度进行分配的原则。为便于解释说明,假设某节点v0有三个关联节点va、vb、vc,当v0失效后,三个关联节点所获得的风险负载分别为ΔL0→a、ΔL0→b和ΔL0→c,具体计算公式如下:
其中,L0为失效节点v0上的负载。imp(va)、imp(vb)、imp(vc)分别为三个关联节点va、vb、vc的网络重要度。W0a、W0b、W0c分别为节点va、vb、vc与失效节点v0的风险关联程度;ρ为风险传递系数,满足ρ<1,ε为一个均值为0的随机项。推广到一般情况,对于任意失效节点vi,其任意关联节点vj所获得的失效负载分配量ΔLi→j为:
其中,Ti为失效节点vi的关联节点集合。
3. 失效传播。
当节点vi失效后,其关联节点vj通过传播获得额外的失效负载分配量ΔLi→j,若超出节点vj的负载能力Cj,vj将发生崩溃继而形成下一轮的失效传播。我们釆用以下的函数作为网络失效传播的准则:
当节点负载风险满足上式条件,则引发新一轮的失效传播。
4. 网络抗毁能力度量。
当网络中的级联失效传播结束即网络趋于稳态后,对当前的网络状态及突发失效发生前的网络状态进行有效度量,成为我们比较关心的问题。我们用失效节点比例来量化网络维持稳定的能力,计算公式如下:
其中,CF表示网络抗毁性指标值,Nf为失效节点数量,N为网络全部节点数量。
四、集团客户网络级联失效仿真
(一)仿真实验网络
通过数值模拟仿真进行模型验证和结果分析。首先通过一定的网络模型生成算法生成一个节点规模为N的集团客户关联网络结构模型,要素如下:节点个数为N,初始化网络矩阵G,初始负载控制参数α及其步长M,负载传递系数ρ、负载能力控制参数β,迭代次数T。图1是节点个数为40,平均度为4的拓扑结构体。
(二)仿真实验结果
1.对于集团客户关联网络(如图1),在进行迭代实验后,得到图2的稳定状态。此时仅有3个节点失效(即3个已无连接边的孤立点),网络整体抗毁性较强,CF=0.075。
2. 对于上述稳态条件下的关联网络结构,如果将已失效节点数目增加至10个,如图3所示(已无连接边的孤立点代表失效节点),则继续增加失效节点,将导致网络整体崩溃,全部节点失效。
在给定风险负载能力、初始负载水平、负载传递系数等参数条件下,网络对首个或前几个失效节点的整体抗毁性较强,但随着失效节点的增多,网络整体的抗毁性下降,当失效节点增加至一定程度后,任意增加一个失效节点,都可能导致网络整体瘫痪,以致全部节点失效。
从上述仿真结果可以看出:
1.当集团客户成员企业全部处于风险可控状态时,集团整体抗风险能力较强,在某个企业或少数企业发生重大风险并向关联企业传导情况下,集团整体能够尽量维持其他企业正常运行,降低关联企业因风险传导造成的风险爆发。但是,当集团内部已经出现多个成员企业风险暴露,那集团整体抗风险能力将大大降低,任何额外的风险施加,都可能引起集团内部风险的全面爆发。
2.各成员企的实时风险量Li,随着关联企业的风险传入而逐渐增加,负载承受能力的调节参数βi逐渐降低,其用于抵抗外部风险冲击的能力逐渐下降。因此,在实际风险监控中,业务人员可根据βi的下降速度和幅度确定对该企业实施关注的程度,或提前发布风险提示。
3.对于风险传递系数ρ,满足ρ<1。在上述N=40的关联网络中,我们给定ρ=0.7,此时稳态状况下有三个节点失效;若ρ的给定值降低为0.6时,则相应节点失效引起的风险传递并未导致其关联节点失效,即风险传导没有造成关联节点的实质风险,而是被整体网络消化,体现了网络整体的抗毁性特征。
4.对于节点vi,在网络结构和负载承受能力调节参数βi初始值给定情况下,其负载风险Li随着关联节点风险传导的输入,而逐渐达到饱和(即节点初始负载能力Ci)。因此,为了避免该节点风险满载而发生的风险爆发,可从两方面采取措施:一方面,降低与重点关联企业vj的关联强度wi j,减少输入风险;另一方面,提高自身风险负载能力Li。
五、集团客户风险管理建议
1.完善集团客户的认定规则,以便准确描述集团客户的网络架构。本文的研究方法是在给定的集团客户情景下,通过对风险负载、风险传导等因素的量化,对集团客户成员及集团整体的风险暴露情况进行判断。因此,集团客户认定得是否准确与完备直接影响着集团客户网路架构的合理程度,对在此基础上进行的风险暴露情况判断的准确性也起着至关重要的作用。为了厘清集团组织架构,商业银行应当整合人行征信系统、工商企业信息系统以及银行内部风险信息系统数据,尽量细致描述集团客户内部成员之间的股权关系、债权关系、担保关系以及实际控制人亲属关系等重要关联信息,以建立完整的集团客户网络关系。
2.模拟集团客户网络级联失效场景,对不同成员企业实施差异化管理。对于同一集团客户,不同的初始失效节点(成员企业),会引起不同的级联失效连锁反应,进而导致不同的集团整体抗毁特征。因此,贷后风险管理人员可预先设定不同的网络级联失效场景,以确定不同的初始失效节点(成员企业)对其他节点(成员企业)风险负载或风险爆发的影响。对于风险负载能力较弱、风险传导效应较强的节点(成员企业)实施重点监控,预先制定处置预案,一旦发现风险苗头及时启动风险处置措施。通过对集团成员及整体抗风险能力的前瞻性分析,提高集团客户贷后风险管理的有效性与及时性。
3.运用管理人员经验对关联风险量化工具进行修正和完善,强化关联风险识别与判断。本文所采用的仿真模型,对集团客户成员企业的关联关系与风险传导方式进行了概括与模拟,但在实际应用中,还需要充分借鉴贷后管理人员的经验分析,对集团客户关联关系的分类及关联强度的界定进行调整与修正,使得仿真模型能够更准确地描述集团客户成员企业的关联关系及其风险传导路径与风险负载的分配方式。
4.对于模型框架外存在的道德风险及违约行为,约定特别权利以维护商业银行利益。针对集团客户道德风险及违约行为,商业银行应加强事前防控,约定特别权利并将其列入授信合同中。例如,如出现下列问题,商业银行有权单方决定停止支付借款人尚未使用的贷款,或提前收回部分或全部贷款本息,并依法采取其他手段降低授信风险:一是与关联企业之间存在无真实贸易背景的虚假合同,通过虚假应收账款等债权的质押,套取银行授信的;二是在未取得商业银行同意的情况下,私自改变贷款用途,或其他成员企业挪用贷款的;三是对于商业银行定期的贷后检查及回访事宜采取消极对待或抵制的;四是出现重大兼并、收购重组等情况,可能影响到贷款安全的;五是通过集团内部关联交易,逃废银行债权的。
摘要:商业银行集团客户内部复杂的股权关系、投融资关系、债权债务关系等,造成各成员客户授信风险具有较强的关联性和传导性。本文利用级联失效模型建立集团客户网络,对各成员风险负载能力、成员之间风险传递与分配方式、集团整体抗风险能力进行量化,通过集团客户网络级联失效仿真结果的分析,对集团成员内部的风险传导及整体抗风险能力给出客户的量化与评价,以期为商业银行度量和量化集团客户成员之间的风险传导及风险负担能力、了解整个集团的抗风险能力提供参考。
关键词:商业银行,集团客户,信用风险传导,仿真
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