中信银行个人汽车消费信贷

中信银行个人汽车消费信贷（共15篇）（共15篇）

1.中信银行个人汽车消费信贷 篇一

商业银行个人消费信贷风险及其防范

内容摘要：目前，个人消费信贷作为一个新人金融产品已经应用在商业银行的日常经营中，并且个人消费信贷的种类还在不断增加，商业银行个人消费信贷的开展一方面拓展了银行的业务，增加银行的收入，使银行过于单一的资产结构有所改善，使银行的经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场的需求，促进了国民经济的发展，但同时也应看到，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着巨大的信贷风险，因而银行如果不在开展个人消费信贷业务的同时，对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会给银行造成更大的损失，本文对我国个人消费信贷的特点及其风险进行了分析，并提出了防范消费信贷风险的措施。

关键词：商业银行，个人消费信贷，消费风险，风险防范

当前，个人消费业务随着经济的增长得到快速的发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的业务不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，有存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范和化解。

一、商业银行中个人消费信贷风险分析

（一）个人信用风险的内涵及其重要性

信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人得预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。

我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。但是，这6亿人中又有多少人知道自己已经进入了中国人民银行个人信用数据库呢？他们对自己的个人信用档案又有多少了解呢？《中国青年报》对此进行了一项在线调查：在参与的1805人中，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。由此可见，我国个人信用风险还不被大多数人所了解。

因此，有效的防范持卡人信用风险，是银行利用贷记卡全面开展个人消费信贷业务的前提条件，也是个人消费信贷业务顺利开展的保证。

（二）个人信用风险评估内涵及其评估的必要性

个人信用风险评估就是通过建立不同客户类别的信用评估数学模型，运用科学合理的评估方法，在建立个人信用档案系统的基础上，对每一位客户的信用资料内容进行科学、准确的信用风险评估。个人信用评估的自动化加速了整个信贷决策过程申请人可以更加迅速的得到答复，提高了操作的效率。

对个人信用进行科学评估，建立科学的信用评估体系，是发展个人消费信贷、个人金融、家庭理财等业务的必然选择。信用评估可以较精确的估计消费信贷的风险给贷款人提供了一个可靠的技术手段，避免不良贷款控制债务拖欠和清偿。个人信用评估可以使贷款人更加精确的界定可以接受的消费信贷的风险，扩大消费信贷的发放。

借鉴国外先进经验，开展个人信用评估研究，建立符合我国国情的个人信用评估模型，客观、全面、准确的评估消费者的能力和还款意愿，识别信贷申请人的个人信用风险，对信用风险进行有效地防范和控制管理具有现实的重要意义。

（三）个人消费信贷业务中的风险因素分析

1、个人征信系统不健全。

个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的发展程度。当前,我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。

2、商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大。

目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验。通常,商业银行信贷人员仅仅凭贷款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重。同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。有的是一些笼统的管理制度,内容泛泛,面面俱到,针对性和可操作性差,使管理客户的信贷员无法按部就班,致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下。

3、相关的法律法规不健全。

我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费性个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。即使有,也似乎存在维护债务人权益的倾向。不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散,均是消费者个人,并且贷款金额小、笔数多,保护银行债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范,银行执行债权成本较高,投入的人力物力较大,致使风险控制难以落实。当前城乡消费信贷业务的迅速发展,呼唤我国消费信贷法尽快出台。

4、抵押物难以变现。

当前的经济环境下,抵押物变现渠道窄、成本高,贷款担保往往形同虚设。借款人不能按时归还贷款本息时,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展。同时,由于执行上的不规范,引发了大量的道德风险存在,进一步加大银行的损失。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加,这类问题将会变得更加突出。现阶段,我国住房一、二级市场很不完善,政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持,而一旦购房人无力还贷,这些非商品房产抵押又无法进行过户转让,银行很难得到充分的处置权,贷款抵押形同虚设。

5、盲目营销,无规划发放消费信贷,形成巨大的风险隐患。

近年来,为扩大盈利水平,抢占市场份额,各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象,一些商业银行为了扩大消费信贷规模,对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件,对高风险、低信用的客户提供消费贷款,一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务,给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务,盲目放贷,甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚,不利于消费信贷业务的健康发展。

6、信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制。

在发达国家信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价。而受信者将获得经济上的便利和好处。在我国，由于近代市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立。真正的社会信用关系十分淡薄，在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。

二、防范个人消费信贷风险的主要对策

（一）积极引导广大城乡居民转变传统的消费观念，增强消费意识。

中华民族“量入为出”的传统消费观念确是民族的美德，但现在的问题是要引导广大居民怎样把传统观念与改善现实生活结合起来，以适应现代生活的需要。因此我们要加大宣传力度，使客户相信，随着经济的发展，居民的收入会稳步增长，要倡导广大客户从传统的消费观念走出来，克服“无债一身轻”的思维定势。特别是针对一些收入稳定的家庭，在条件允许的范围内要积极引导他们敢于负债消费、超前消费。

（二）加强立法工作。

依据发达国家和我国信用卡业务发展的经验，加强有关金融交易活动的立法，利用法律明确持卡人和银行的权利和义务，明确利用信用卡犯罪、违约的概念和范畴，明确违约的责任和处罚等，是保护持卡人和银行利益，防范个人信用风险的根本保证。以信用卡业务较为发达的美国为例，关于消费信贷和信用卡的法律有《高利贷法》、《贷款实情法》、《公正信用记账法》、《信贷机会均等法》、《公正资信报告法令》等，这些法规对信用卡的规范发展产生了举足轻重的影响。只有完善相关配套制度，建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险，才能保障社会制度健全、健康的发展。

（三）培养良好的个人信用意识。

管理和约束信用行为，当然要以法律为准绳，但法律是一种强制工具，首先不能在违法范围之前产生作用，其次对道德问题无能为力，因此，在不断完善法律法规的同时，应当积极培育全社会良好的个人信用意识。

（四）建立完整的个人重要公开信息数据库。

公安、司法、税务、工商、银行等国家机构在日常业务开展过程中，应及时对社会个人的违法及不良信用行为进行记录，在需要对个人的信用状况进行评价时，可以要求当事人出具有关机构的无不良记录证明或者可以到有关机构进行查询。以确保建立完整的个人重要公开信息数据库。

（五）完善银行内部业务运行模式

加强商业银行内部制度建设，提高贷款质量效益。首先要加强个人消费信贷业务管理，从内控制度建设入手，通过建立健全、科学、严密的内部运行程序、业务操作程序、员工行为规范，保证消费信贷业务顺利发展；其次要尽量减少消费贷款审批环节，提高服务效率；再次要加强个人消费贷款成本费用的核算和管理，降低成本费用率，做好成本费用与贷款收益的配比对应，使每个贷款品种收益情况一目了然；最后要做好分类指导，深入调查、细分市场，使各项业务在全面发展的同时做到有所侧重。银行更应当改变以往以业务品种为标准纵向进行部门设立和业务管理的运行模式，建立以客户为中心的零售业务模式。以客户为中心的零售业务模式，简单地说就是通过客户代码将同一客户在本行的不同业务内容有机的联系起来，这样银行不仅提供了快捷、方便的服务，而且在为客户提供各种服务的同时，会不断加深对客户的需求和资信状况的了解，银行不仅可以主动向资信良好的客户提供更多的信用，而且可以根据客户的业务记录进行有针对性的防范风险工作。

（六）加强个人消费信贷品牌包装和市场运作，提升服务整体形象。

由于金融产品和服务高度趋同性的特点，个人消费贷款品种极易于被模仿，要想从公众视线中脱颖而出，必须要有引起客户高度关注的技巧，品牌包装和市场运作必不可少。随着各行营销理念和品牌意识的逐渐加强，个人消费贷款的品牌运作和竞争日趋激烈，如工行推出的“幸福贷款”、农行在上海推出的“金钥匙”个人贷款套餐、中行的“理想人生”个人贷款、交行的“圆梦宝”、中信实业银行的“家家乐”等个人贷款品牌，都需要商业银行根据当地的经济文化环境、市民的消费能力以及自身的市场定位进行有效营销，使个人消费贷款业务有形化、个性化，并使之成为企业文化创建的一个重要组成部分，最终通过先进的企业文化来引导、培植客户群体，提升银行的服务内涵和整体形象，从而实现品牌经营。

总之，个人信用防范风险不仅是金融机构的任务，也是一项社会性的工作，需要全社会的共同努力，只有这样才能最终建立起完善的个人消费信贷风险的防范体系。

参考文献：

1、杨慧贤，《中国报刊杂志大全》，2009年12月。

2、王晓胄，《海南金融》，2006年第4期。

3、熊伟，《个人信贷风险的防范》，《财经报》，2009年7月。

4、张茂林

王飞，《论跟人信贷业务的发展风险与政策控制》，《经济研究导论》，2009年第13期

5、孙晓娟，《谈个人信用征信体系的标准化的建设问题》，《商业时代》，2009年 10期。

6、尤晓明，《个人信用评分系统应用现状与展望》，《金融电子化》，2009年3期。

2.中信银行个人汽车消费信贷 篇二

关键词：商业银行,个人消费,信贷风险

商业银行个人消费信贷指的是, 商业银行向消费者个人发放的个人贷款, 消费者主要用于消费支出, 购买商品或服务, 进行消费性支出。这种双向融资的方式, 对于消费者来说, 可以促进其良性消费, 享受更好的消费品质;对于银行, 则可以优化其信贷产业结构, 使其更具有竞争力。如果银行的不良贷款数额巨大, 则是导致金融危机的诱因。其中阿根廷就是典型的代表之一, 其银行危机使金融市场瘫痪, 从而引发了金融危机导致整个社会的动荡。最近一次的美国次贷危机, 其危机几乎覆盖了全球。故银行的信贷管理问题一直受到人们的普遍关注。

中国的个人信贷消费萌芽于改革开放时期, 经过十几年的发展, 我国的个人消费信贷已形成了以住房按揭消费贷款、汽车消费贷款、助学贷款为主体的消费信贷市场。但是和成熟的发达国家相比仍存在很大的差距。随着我国居民收入的不断提高, 居民消费水平的不断提升, 这无疑都将促进我国消费信贷市场的发展。同时, 扩大内需可以改善经济结构, 带动经济增长, 但消费者的过度超前消费也可能导致经济危机。因此, 探寻更为合理的个人消费信贷管理体系和方式, 防范金融风险, 也应当作为金融管理的工作重点。

一、消费信贷的内涵

(一) 消费信贷的定义。所谓消费信贷, 指的就是商业银行开办的用于自然人个人消费目的的一种贷款形式。消费贷款的主体不包括法人以及相关的组织, 是商业银行与自然人之间直接建立的债权债务关系。消费信贷在我国作为一个新型的行业, 对于促进经济增长起到一定的积极作用。同时, 在我国的传统理念中主张人民勤俭持家, 多多储蓄。消费信贷的发展, 将会在很大程度上促进个人消费, 扩大内需, 改善国民的生活质量, 也在一定程度上有助于人们理财和投资, 因此得到相关部门的首肯和支持。消费信贷按照不同的划分标准, 它有着不同的类型。比如, 以住房按揭贷款为例, 按照接受贷款对象的不同, 消费贷款可以分为买房信贷。自然, 也可以按照贷款的用途分为个人住房贷款, 个人耐用品贷款等等, 其中最常见也较多的就是个人住房贷款了, 现在很多人买房子, 当资金不足时就会选择这种方式, 除此之外, 按贷款期限长短分还有长期消费贷款, 中期消费贷款和短期消费贷款等。

(二) 商业银行个人消费信贷风险的内容。商业银行信贷风险主要是指商业银行贷给消费者的款项不能按期收回, 从而造成银行资金损失的一种风险, 这种风险具有不确定性。商业银行发放贷款给消费者, 并约定一定的时间进行偿还, 这期间存在一定的期限, 这期间就是不确定因素可能产生的空间, 例如, 借款人因为家里突然发生的事故不能按时还贷, 这样商业银行因为个人消费信贷产生的风险就转化为了现实的风险。同时, 商业银行个人消费信贷的风险还有可能来源于不可预见的事故或者不可抗力, 例如突发的自然灾害, 战争等突发因素。黑格尔曾经说过, 存在即有合理性, 风险的存在在一定程度上有着一定的积极影响, 它可以促进我们不断完善和改进不足的地方, 从而向更好的方向发展。因此我们不应该抱着回避风险的态度来面对这件事情, 我们应该积极认识风险, 预防风险, 从而将风险所造成的损失降到最低程度, 实现自然人和商业银行双赢的局面。

二、商业银行个人消费信贷风险产生的理论依据

(一) 信用缺失理论。信用缺失理论最早是由马克思所提出的, 主要的观点就是认为随着经济运行周期的发展, 经济可能发生较大的波动, 在这种情况下, 对于商品内在精神的货币价值信仰, 将会受到很大的冲击。信用的缺失就会导致这种现象的出现, 这种理论发展到现在, 主要体现在信用的脆弱性上, 在经济的运行过程中, 良好的信用起着非常关键的作用, 尤其是在当今社会, 一个信用环节出现问题, 将会导致整个系统受到影响, 从而导致风险的产生。

(二) 市场有效需求理论。这条理论相对而言是比较容易理解的, 在市场运行中, 需求与供给总是相生相伴的, 在短时间内市场的有效需求是比较稳定的, 这种观点主要认为在经济出现问题时, 应该强调国家的宏观干预政策, 在总供给小于总需求或者大于总需求时, 国家应当采取一定的财政政策来调剂整个市场货币的供给与需求。

(三) 信息的不对称。信息的不对称, 就是在信息的获取方面, 由于种种原因导致人们对同一事件的信息收集出现了差别, 这也可以说是风险出现的原因之一。在商业银行的经营中, 需要对相关的市场信息进行全面的掌握, 这样才能在一定程度上降低风险发生的可能性, 从而将损失降到最小。例如, 席卷全球的美国次贷危机的发生, 就与相关的市场主体并没有完全掌握市场发生的变化信息有着不可分割的联系, 甚至有的企业在风险来临时没有任何一点的防御措施, 导致直接的破产清算等。

(四) 预期收入与家庭消费周期学说。这种观点的形成主要与每个家庭不同的收入和消费方式有着密切的联系。收入的多少, 以及家庭消费周期影响的主要是个人的还款方面。比如, 家庭资金宽裕时, 就可以顺利还款;而当家庭出现突发事件, 比如家庭主要成员发生职业的重大变化, 导致收入急剧下降, 就会影响相应的大额还款计划。总之, 这几种理论都有一定的可信度, 也是产生消费风险的原因所在。

三、个人消费信贷的风险形成原因

(一) 贷款申请中出具的相关申请证明存在着失实性。如今, 商业银行在进行贷款发放申请的过程中, 出现了部分贷款申请者出示假证明文件的现象, 尤其是部分地区的商业银行对于个人实际财产和收入情况无法做到精准的确认, 因此导致商业银行在进行个人信贷批准和核查的过程中出现失误, 同时也会增加审核难度。一旦个人信贷消费者失去了还款能力, 那么商业银行就会出现死账、坏账, 最终使得银行遭受严重的经济损失。

(二) 缺乏完善的个人征信系统。我国大部分的商业银行在进行内部的资源管理过程中, 都忽视了对个人资信档案的管理。金融机构内部所拥有的个人资信数据档案等信息会随着时间的推移进行更换, 同时, 由于我国的金融系统中并没有建立相应完整的个人资信档案系统, 因此, 商业银行在发展个人消费信贷的过程中, 会承担着更多的风险和责任。目前我国的商业银行个人消费信贷体系中, 只有少数经济发达地区建立了个人信用制度, 同时由于个人征信制度的缓慢发展, 导致了各个商业银行之间针对相关的个人信息无法进行信息的整合和分享, 给商业银行的个人消费信贷工作带来了相应的风险。我国目前还没有专门针对个人消费信贷所涉及的个人征信的法律、法规, 因此, 不能够对个人的信用活动做到严格的限制和约束, 这使得一些别有用心的人会钻法律的空子。

(三) 与消费贷款相关的法律不健全。在我们国家, 同消费者个人信贷相关的法律、法规都是针对消费者来制定的, 很少的一部分是针对消费者个人贷款的相应条例作出规定。因此, 对于消费者在信贷消费过程中出现的违约和失信等的惩戒方式还不是十分明确。商业银行在进行消费信贷业务的开展服务过程中, 在很多问题的处理上缺乏法律、法规的合法保护。另外, 商业银行的个人消费信贷中的主要服务对象是广大的消费者, 单笔的信贷金额较小, 数量却十分庞大, 因此, 对于商业银行个人消费信贷中出现的风险不能够严加防范。再加上, 我国目前的个人信用制度和个人财产制度并没有真正建立和实施, 都会给商业银行的个人消费信贷增加风险。因此, 要从法律制度建设的角度来对商业银行的个人消费问题进行保护。

四、预防我国个人消费信贷危机的对策措施

(一) 健全、完善银行内部信贷管理体制。商业银行应该构建完善的个人信贷业务风险预警机制, 针对个人信贷的申请、个人信贷的审核标准以及信贷后的管理操作和后期的反馈工作等, 都要进行严格的控制管理, 同时还要进行严密的信贷后的检查和跟踪管理。对于有拖欠行为的信贷消费者, 应当及时收回贷款余额, 同时还要降低其信用等级避免下一次的不良借贷产生。同时, 商业银行还要逐渐加快个人信贷业务的风险电子化管理进度, 强化对个人信贷消费者的动态管理。逐渐形成贷前审核、贷中监管以及贷后审查的一体化管理控制体系。同时还可以建立个人信贷审批委员会, 进行公平公正的信贷审核、批准, 彻底透明地做到审贷分离。

(二) 建立科学的个人信用等级评价体系。为了减少个人信贷所产生的风险, 商业银行必须要对信贷消费者的实际经济收入进行深入的了解和认识, 建立健全个人消费信用等级制度, 把个人信用等级评价系统的构建和实施落到实处。比如以个人的信用卡使用实际情况进行个人信用制度等级的评价, 商业银行通过对其个人的信用等级审核结果来进行贷款审批, 这样能够有效保证银行个人消费信贷的健康、持续发展。银行还应该要进行全行性的个人客户信用数据库的建立和实施, 逐渐形成对个人消费信贷系统的完整网络体系, 更好地进行个人信贷的管理和控制, 减少银行因个人信贷所带来的经济损失。

(三) 健全消费信贷法律环境, 不断完善个人破产制度。我国商业银行个人消费信贷处于初级的探索发展时期, 因此, 针对性的法律、法规以及条例的制定和实施也在不断完善过程中。因此, 要针对个人信贷消费来进行个体征信法律、法规的制定和实施, 要同时保证商业银行的商业秘密以及消费者的个人隐私问题, 对个人消费信贷所必须要承担的责任进行进一步的法律化、制度化规定和实施, 完善个人的破产制度来保护消费者的合法权益。不断健全和完善个人消费信贷体系, 防范个人信贷风险。

五、结语

本文分析我国商业银行个人消费信贷业务所产生风险的原因, 提出了通过建立严格的银行个人消费信用体系来对个人的实际消费能力和消费水平进行合理、科学的划分, 建立个人的消费、信贷信用等级制度。同时, 商业银行还可以通过同中介服务机构进行合作, 对申请信贷消费的顾客进行信用等级的了解, 由此可以减少个人消费信贷产生的风险。因此, 我们要不断完善消费者信用管理体系, 合理发展信贷市场, 保证个人信贷的稳定、健康发展。商业银行的个人信贷服务的健康发展对于推动我国金融体制的进一步改革以及推促进我国国民经济的稳步发展有着重要的发展意义。

参考文献

[1]陈旭东.商业银行个人信贷风险管理[J].现代营销, 2011, 11

[2]赵晓梅.青岛市商业银行消费信贷风险防范研究[J].财经界, 2014, 12

3.中信银行个人汽车消费信贷 篇三

【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险防范

一、个人消费信贷及个人消费信贷风险的定义

个人消费信贷，是指金融机构向符合一定要求的个人客户发放指定消费用途的人民币贷款。而个人消费信贷风险是指由于各种不确定性因素，申请人不能按时偿还贷款，从而给金融机构造成损失的可能性。

二、引起商业银行个人消费信贷风险的原因

1.商业银行方面

（1）贷款制度设计缺陷

商业银行在进行个人消费贷款的设计时就有很多缺陷存在：申请人在提供相关信息时可能会伪造收入证明；同时，信贷担保制度也存在很大问题，多数商业银行过于重视第二还贷来源，但实际上，担保只是提供了额外的安全保障，并不能代替信用状况的重要性。

（2）内部管理体制薄弱

一方面商业银行的信贷人员一般只凭借申请者的身份证明、收入证明等资料进行分析，而这些资料一般由申请者自己或其单位提供，而更为重要的信息，比如资产负债情况等，信贷人员并没有正规的渠道去了解，很可能出现信息不对称；另一方面，信贷人员的工作岗位流动性非常低，没有危机感，也不愿学习新的知识来改善和提高自身。

2.消费者方面

（1）消费者的履约能力

由于个人消费信贷在国内算是比较新兴的事物，很多人开始盲目消费，到最后才发现债台高筑。再者，市场经济体制的建立与发展，使得劳动力的流动性增大，进一步增加了收入的不确定性，直接影响了贷款的偿还。

（2）消费者的履约意愿

由于部分消费者的教育素质不足，信用观念缺失，忽视了按时偿还贷款的重要性。更有甚者，故意提供虚假信息给商业银行以骗取消费贷款并拖欠，使得信贷人员不得不交于专人进行催款，增加了商业银行的成本和坏账率。

3.社会经济环境方面

（1）个人信用评估体系不健全

商业银行获得申请者个人财务状况信息一般只能通过申请者自身或者其就业单位，大部分详尽真实的信用信息一般仅为政府部门所掌握，制度和法律的不健全使得如何公布和共享这些信息存在着很大的争议。而央行虽然拥有征信系统数据库，但该系统与地方政府的个人信用数据库并不能互通有无，无法形成真正有效的个人征信报告。

（2）相关法律法规不健全

一些现行的政策与方针与个人消费信贷的发展相背离，相关单位并不能完整地将信息提供给商业银行，法律法规的滞后严重影响了信用信息的共享与整合。同时，法律法规的不完善也使得监管力度大大下降，在我国尚没有完善的信息披露制度，仅仅依靠自我约束与监督太过理想化，相关监管机构在进行信息审核时也缺乏法律的支持，监管措施较为简单，并不能真正起到监督的作用。

三、我国商业银行的个人消费信贷风险防范的对策建议

1.政府层面

（1）完善法律法规，政策支持

一方面，法律应当确保申请人提供的财务信息真实性，如果申请人故意隐瞒信息应当受到法律的制裁，同时，如果申请人不按时偿还贷款，法律应当给予商业银行权利去保护自身利益；另一方面，法律也应当维护申请人的权益，规范商业银行的相关行为。国家应当出台专门的《消费信贷法》，明确规定消费信贷的原则、申请对象、申请条件和违约情况等，并辅助以其他与消费信贷有关的法律法规，形成完善的消费信贷法律体系。同时，国家应出台相关政策支持消费信贷的发展，发挥政策制定者的作用，表明自己对消费信贷发展的支持。

（2）推动二级市场的发展

为了减少个人消费信贷的流动性风险，美国等商业银行就想出了消费信贷证券化的方法，即金融机构以部分持有的消费信贷的债权进行结构性重组，经过担保和信用増级后，发行并销售以债权为基础的金融债券，将资本市场上的资金引入消费信贷一级市场。信托机构对证券组合采取的各种担保、评级等信用手段，分散了利率和违约之类的风险，商业银行在消费信贷资金不足的时候，可以通过出售证券获得现金，以满足新的消费信贷需求。社会资金源源不断地通过证券市场流入消费信贷领域，不但保护了投资者的利益，更降低了发行人的融资成本，得到了可靠地资金来源。

2.银行层面

（1）加快个人消费信贷制度建设

落实信贷分级审批责任，做好贷中监督工作。发放贷款之后，要及时关注贷款人的贷款使用状况，定期对贷款人的收入情况和抵押物状况进行监督。同时，建立科学完善的岗位责任制度和考核机制，形成权责分明，相互制约的风险约束机制。

落实责任，强化贷后检查。对于借款人无法按时偿还贷款本息或者信用记录较差的人员，应当在逾期一周内进行邮件或电话提醒，如果借款人仍然拒绝按时偿还贷款，应配备专业人员催讨贷款并记录在案，必要时可请律师出面。

（2）完善个人信用体系

首先，培养人们的信用意识，强化人们的信用观念，对遵守信用道德人与意褒奖，对违反道德规范的人给予惩罚，奖惩分明，形成良好的社会风气。其次，可以建立专门管理个人信用的机构或部门，协调统一有关部门，制定个人信用相关规则，监督资信部门的行为。同时可以利用互联网技术建立查询系统，实现信用信息的及时更新，便利信用信息的收集工作，提高信息的共享性。

四、结束语

个人消费信贷在我国具有非常广阔的发展前景，但飞速发展的新兴事物必然伴随着各种各样的问题，其自身的风险性也会持续存在。笔者希望在今后的学习生活中，对个人消费信贷业务的相关知识进行更加深入的学习，对个人消费信贷的风险和问题进行更加深入的研究。

参考文献：

[1]包军.个人信用体系终于浮出水面[J].现代经济信息，2000（11）.

4.中信银行个人汽车消费信贷 篇四

浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策2007-02-10 16:47:

42浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策

一、个人消费信贷的概念

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行的经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。个人消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即

期消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。

二、个人消费信贷的发展状况

自１９９９年３月中国人民银行总行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高、国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。根据香港金融管理局２００５年３月的报告（《亚洲区的个人信贷增长情况》），我国个人信贷总额占国内生产总值的比例，已经由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，发展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。个人信贷总额占各类贷款总额的百分比由１９９９年的１．５％，发展到２０００年的４．３％，２００１年的６．２％，２００２年的８％,２００３年更达到１０％。由此可见,个人消费信贷正在长足发展。

三、制约个人消费信贷发展的几个问题

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。

一）城乡居民消费意识较弱，直接影响了个人消费信贷的营销。首先是消费观念滞后。当前绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，消费理念仅仅停留在计划经济时代，一些消费方式已经在很大程度上落伍于其自身经济条件，“用明天的钱圆今天的梦”仍被视为奢侈的行为，因而潜在的购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。二是随着国企改革的不断深入和市场因素的不断变化，企业被重组、被民营，职工下岗呈不断扩大之势,大量“下岗”人员已形成了一个新的城镇贫困人口群体。这部分居民连最基本的生活保障都成问题，更不

要奢望其在增强消费意愿上有所作为。三是个体经营者，可以说，这类居民是最具购买力的消费需求者。但从对某县级市的调查来看，近年来，由于社会购买力普遍不足，各项税费明降暗升，负担不断加重，成本费用增加，相当部分个体经营者所得收入也仅够维持生活而已。其四，不确定因素在增加。随着住房制度、医疗、养老保险、教育体制改革的深入推进，过去基本上由政府和企业提供保障的东西，现在得由城乡居民全部自负或部分承担，与居民未来生活密切相关的住房、医疗、养老、子女教育等不确定因素增加，势必影响居民的收入预期和消费信心，使其消费行为更加慎谨，导致即期消费意愿减弱，储蓄意愿增加，这是造成消费信贷及需求异常疲软的最根本原因。

二）信贷政策及环境不配套导致银行限贷、惜贷。首先，法制环境不健全，缺乏相应的法律保障，影响了消费信贷业务的发展。我国现行法律条款基本上

都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从；涉及交易与抵押贷款的有关法规尚不健全，由于缺乏强制性保障，一旦发生违约不良，实际的处置变现极为困难，从而加大了消费信贷风险，影响了银行开办该项业务的积极性；其次，消费市场发育迟缓，目前国内尚缺乏相对规范的二级市场，使得抵押财物变现能力较差，削弱了银行资产的流动性；再次，现行政府的消费政策不那么配套，没有发挥创造和提供良好运作环境的作用，制约了消费信贷业务的发展。

三）消费信贷借款人存在收入波动和道德风险，而商业银行无法掌控这一风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机

等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，人民银行的个人征信系统仅在8个省市试运行，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前

还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。

四）以客户为中心的营销服务体系尚未形成，贷款手续烦琐流程复杂。从银行角度来看，“风险主导型”的业务开展模式制约了员工营销个人消费信贷的积极性，如工行规定，新增的个人消费信贷不良贷款率最多不能超过%，即100万元的贷款只能出现元的不良，否则经办人员就要下岗，这种对“零风险”的片面追求束缚了员工手脚。从客户角度来看，银行在办理消费贷款业务时尚未实行封闭的流水线型操作，涉及的相关社会部门复杂却又各自独立，办理手续较

为繁琐，如办理一笔住房抵押贷款，贷款申请者要跑当地房管部门、土管局、公证处、税收保险等部门，需要耗费很大精力，令消费者望而却步，影响了他们申办消费贷款的积极性。

四、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷的发展过程出现的问题和商业银行面临的各种风险，商业银行对信贷风险的防范必须得到全社会的认同与配合，从法律法规、经济生活等各个方面着手：

一）积极引导广大城乡居民转变传统的消费观念，增强消费意识。中华民族“量入为出”的传统消费观念确是民族的美德，但现在的问题是要引导广大居民怎样把传统观念与改善现实生活结合起来，以适应现代生活的需要。因此我们要加大宣传力度，使客户相信，随着经济的发展，居民的收入会稳步增长，要倡导广大客户从传统的消费观念走出来，克服”无债一身轻”的思维定势。特

别是针对一些收入稳定的家庭，在条件允许的范围内要积极引导他们敢于负债消费、超前消费。

二）出台《消费信贷法》以完善和规范金融机构与公民个人的消费信贷行为。当前我国调整规范个人消费信贷的文件层次较低，如《个人定期存单小额抵押贷款办法》（中国人民银行1994年12月12日发布）、《商业银行自营住房贷款管理办法》（银发[1995]220号、《关于开展个人消费信贷指导意见》（人民银行1999年3月2日发布）等，这些办法和意见均未达到全国人大及其常务委员会立法的层次，为促进个人消费信贷的发展，更为了适应随着人民生活水平的提高必将会出现的个人消费信贷高潮，有必要建立一个政府部门、企业和公民个人必须依法提供真实数据的法律或法规。同时，对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等有关个人信用方面的条款作出适当的修改和补充。完善相关配套制度，建立个人信用担保、保险制度，以

分散和共担个人信用风险，健全社会保障制度。

三）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。工行在两大数据中心平台上就已经在做这样的实践，每一位在工行开户的客户都以身份证号为基础，在全国工行只存在一个信息号，这将为分辨客户的征信程度提供最重要的依据。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消

费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。目前，按照国务院的要求，中国人民银行正在加快个人征信系统的建设，中国的个人征信系统有望于年底建成。到今年年底，大多数在银行开设个人结算账户的个人，都会在征信系统中有一条征信记录，主要记录个人的贷款、还款及信用卡支付情况，为银行发放贷款和信用卡服务。

四）加强商业银行内部制度建设，提高贷款质量效益。首先要加强个人消费信贷业务管理，从内控制度建设入手，通过建立健全、科学、严密的内部工作运行程序、业务操作程序、员工行为规范，保证消费信贷业务顺利发展；其次要尽量减少消费贷款审批环节，提高服务效率；再次要加强个人消费贷款成本费用的核算和管理，降低成本费用率，做好成本费用与贷款收益的配比对应，使每个贷款品种收益情况一目了然；最

后要做好分类指导，深入调查、细分市场，使各项业务在全面发展的同时做到有所侧重。

五）加强个人消费信贷品牌包装和市场运作，提升服务整体形象。由于金融产品和服务高度趋同性的特点，个人消费贷款品种极易于被模仿，要想从公众视线中脱颖而出，必须要有引起客户高度关注的技巧，品牌包装和市场运作必不可少。随着各行营销理念和品牌意识的逐渐加强，个人消费贷款的品牌运作和竞争日趋激烈，如工行推出的“幸福贷款”、农行在上海推出的“金钥匙”个人贷款套餐、中行的“理想人生”个人贷款、交行的“圆梦宝”、中信实业银行的“家家乐”等个人贷款品牌，都需要商业银行根据当地的经济文化环境、市民的消费能力以及自身的市场定位进行有效营销，使个人消费贷款业务有形化、个性化，并使之成为企业文化创建的一个重要组成部分，最终通过先进的企业文化来引导、培植客户群体，提升银行的服务内

5.银行信贷个人工作总 篇五

2012年，在X行党委的正确领导下，在部门领导的关心指导下，我与本部门同仁一起共同学习、努力工作、主动履责，在不断提高个人综合能力的同时，热忱为支行及条线工作提供优质、高效的服务，推动全行小微企业业务持续、健康发展。现将一年来的工作总结如下：

一、加强学习，提高个人综合素质

作为X行前台业务部门的一名员工，必须有较高的道德素养和较高的政策及业务水平，才能有效履行指导服务支行的职责。在工作中，我时刻严格要求自己，不断加强政治学习和业务学习，积极参加总行举办的各项培训，虚心听取领导及同事的意见和建议，树立大局意识和科学发展观，在提高思想政治索质的同时，不断提高个人业务技能，全面提升个人综合索养。

二、具体工作

（一）做好条线推动工作、促进条线业务发展。

2012年第一次行务会后，我部以落实第一次行务会议精神为宗旨，以推进全行小微企业业务持续健康发展为核心，提出了“建机制、创产品、优流程”的小微企业条线工作意见，以实现全行小微企业业务的建康快速发展。条线工作意见提出后，我对照本岗位工作职责，认真领会全行小微企业条线工作精神，制定切实有效的岗位工作方案和措施，在分管领导的关心下、在部门领导的指导下、在同事的帮助配合下，不断加强与支行条线部门的沟通、联系，努力做好条线业务推动工作，促进条线业务发展。

（二）深入市场调研，有效控制风险。

2012年，受欧债危机影响，在全国经济下行的背景下，部分小微企业面临订单减少、销售收入下降、生产成本增高、用工困难、利润下滑的困难局面，在不同程度上对本行小微企业信贷业务带来风险。为此，在部门领导的安排、指导下，我带队对XX支行小企业联保贷款比较集中的钢材贸易行业展开调查，并撰写了《对XX支行钢贸企业联保贷款的调查报告》，从行业宏观政策、行业经营现状、行业及我行对该行业发放的联保贷款所面临的风险等进行了揭示，并用以指导相关业务支行，对有效防范钢贸行业联保贷款风险。

（三）编写、修订制度办法，指导服务条线业务。

为了规范本行小微企业授信调查业务的开展，提高授信调查质量和效率，明确职责，防控风险，保证资产质量，在部门领导的指导下、部门同事的帮助下，我着手撰写了《XX银行小企业授信调查指引》，对小企业授信调查的基本流程、主要方式和调查内容等进行了明确和规范，让全行小企业条线从业人员知道小微企业贷前调查应该做些什么、怎么去做，应把哪些风险点、怎么把握，在规范调查行为的同时，也提高了小微企业条线人员的业务技能和风险把控水平。

为了适应全市微型企业金融扶持政策的调整，做好微企业金融扶持工作，在部门领导的安排下，我主动与信贷、合规、风险等部门联系，及时对“XX贷款管理办法及操作规程”进行了修订，为小微型企业贷款业务的开展奠定了制度基础，使全行微型企业金融扶持工作走在了同业的最前列。

（四）做好条线业务培训

为了提高条线从业人员的业务技能，在条线制度、办法制定、修订出台后，在本部门领导的指导下，我利用休息时间，收集案例资料、编写培训课件，和部门同事一起对全行小微企业条线从业人员分六期进行了全覆盖培训，同时分别对提出需求的支行从业人员进行培训。同时还应邀对云南XX分银行的客户经理队伍进行了小微企业业务培训，得分行在场领导的肯定和好评。

三、下一年的工作打算

（一）加强学习，不断提高自身综合素质

在来年的工作中，我将利用一切可利用的时间，在工作中学习，在学习中工作，把领导和同事当成自己的良师谊友，不断学习他人之长，弥补自己之短。同时，加强对国家宏观经济政策及本行各项制度的学习，了解熟悉宏观经济政策，提高自身业务技能，积累工作经验，全面提升个人综合素养，为能更好地指导服务支行奠定理论和实践基础。

（二）进一步做好对支行的指导、服务工作，推动全行小微企业业务健康、持续发展。

下一年，我将和部门同事一起，积极配合本部门领导，在总行党委及分管行领导的关心、指导下，不断开拓创新，进一步做好对支行的指导、服务工作，进一步推进全行小微企业业务的持续健康，不断提高条线业务的资本回报水平，在推动全行小微企业业务健康、持续发展的同时，为本行未来发展拓展、培育一批忠实的客户群体。

6.银行信贷个人工作总结 篇六

1、各项贷款余额xxxx万元(含抵债资产)，比年初增加xxx万元，存贷比例为56.1%。

2、不良贷款余额xxxx万元，比年初净下降xx万元，完成市联社下达年度计划的`165.5%，其中，“两呆”贷款余额xx万元，比年初净下降xx万元，完成市联社下达年度计划的xx%。

3、各项贷款利息收入实现xx万元，同比多收xx万元，综合收息率为xxx%。

二、本年度开展的几项工作

1、强化定位，加强指导，确保全行信贷工作适应地区经济和资金安全需要。今年以来，我在主管经理的领导下，研究探索全行的信贷工作思路，明确了20xx年的信贷工作是把“安全营销”贯穿于整个信贷管理当中，要求各信用社、营业部要妥善处理好规模扩张与风险防范的关系，确保在经营权下放与管理权上收过程中的信贷资金安全。坚持以市联社“三个工程建设”为有效载体。在贷款投放上，实行分类指导，强化市场定位，坚持服务农区与开拓社区并重，加大贷款投放力度。

2、分类指导、积极营销、努力提高信贷管理指导能力。

一是加大支农贷款投放力度。针对今年中央出台的一号文件和粮价上涨、农民的种粮积极性提高以及农村产业结构调整、农业生产资料涨价，贷款需求加大的实际情况，我在信贷工作指导上，坚持以市联社“三个工程建设”为目标，大力开展信用户、信用村的评选活动，加大支农贷款投放力度。截止12月末，辖内已评定信用村xx个、信用户达xx户，累计发放农户小额信用贷款xxxxxx万元，累计发放农户联保贷款x万元，累计发放农户其他贷款xx万元，农业贷款累放较去年同期多xx万元。有力的支持了xx区农村经济的发展。二是加大对中小企业和个体工商户的贷款营销力度。在近郊信用社信贷工作上，我采取指导与引导并重的工作原则，以打造社区银行和零售银行为目标，积极发放中小企业贷款和个体工商户贷款。坚持“额度合理、抵押有效、手续完备、弱化风险”的原则，加大对中小民营企业的支持力度，截止12月末，工商业贷款比年初净增加xx万元;同时结合xx区个体经济比较发达、商业街、大型专业市场多的特点，开展了工商业户营业网点抵押个人贷款的试点工作，并制定相应管理办法，加强信贷内控管理，达到信贷工作合规、有序、降低风险的目的，培育了新的利润增长点，截止12月末，x营业部累计发放此类贷款34户xx元，增加利息收入xx万元;在保障“安全、流动、效益”的前提下，大力帮助基层信用社、营业部开展了业务创新。如：xxx营业部在全市信合系统率先开办了xx区下岗失业人员小额担保业务，推动了创建社区银行的工作力度。截止12月末，全行工商业贷款和其它贷款比年初净增加xx万元。

3、不良贷款清收效果显著，信贷资产质量得到比较明显的改善。

年初以来，我在清非抓降工作中，坚持把不良贷款清收盘活工作作为信用社生存发展的生命线来抓，收到了明显效果。一是在继续实行奖励清收、委托清收、招标清收和诉讼清收的基础上，强化责任清收，杜绝不良贷款前清后增的现象发生，突出重点加大对当年发放当年到期贷款的检查和监督力度;二是认真贯彻执行市联社“百日攻坚战”活动精神，指导近郊信用社抓住当前城区扩张、绿化占地、企业搬迁的有利时机，清收关停企业欠款，如：xx信用社抓住开发商占地的有利时机，以货币形态回收贷款580万元，其中：收回“呆滞”贷款380万元;xx信用社以货币形态回收不良贷款300万元，并代表xxx两次参加市联社“百日攻坚战”活动经验交流会，交流经验;中远郊信用社抓住政府“合村并镇”的有利时机，大力开展清收盘活攻坚战，采取“收落结合”的办法;加大对个人和村集体贷款的清收力度。三是积极抓住信用社改革的有利时机，充分借助“政府力量”清收不良贷款，在9月末的基础上，又清收不良贷款xxx万元。截止12月31日，不良贷款余额xx万元，比年初净下降7xx4万元，完成市联社下达年度及改革计划的xx%，其中，以货币形态回收不良贷款1,796万元。

4、努力做好其它工作。一是继续加强对银行信贷登记咨询系统的管理力度，对个别违反《银行信贷登记咨询系统管理制度》的行为进行了处罚，保证了系统数据报送的及时、准确、完整。二是加强对大额现金、资金调剂的管理工作力度。截止12月末,共审批大额现金37,930万元，累计调剂资金49,000万元，调剂资金利息收入——万元，同比增加——万元。三是加强对信贷人员的业务培训工作，针对农村信用社贷款五级分类工作，举办了信贷主任培训班。四是以xx信用社为试点，进行了贷款五级分类的试分工作。五是根据市联社的统一部署，对全区信贷档案进行了统一和规范化管理。

7.我国商业银行消费信贷风险分析 篇七

发展消费信贷是刺激消费、扩大内需的重要途径, 在当今中国的实际经济背景下, 仍需要依靠发展消费信贷扩张有效需求。目前, 消费信贷得以快速发展, 经营消费信贷业务的金融机构数量不断增多, 国有商业银行、股份制商业银行及一些地方性商业银行均可开办消费信贷业务。我国消费信贷业务正处于高速发展时期, 虽然消费信贷质量整体上较好, 但有的业务品种如个人住房贷款、汽车贷款的不良资产率比较高, 消费信贷业务的潜在风险也应高度重视。整体上看, 我国商业银行目前的消费信贷业务风险具有以下特征:

(一) 消费信贷增长速度快, 规模不断扩张

据统计, 从2005～2012年, 中国的消费信贷以平均每年29%的速度增长, 预计未来五年的增速将继续维持在25%左右, 到2015年总计为21万亿元。

(二) 消费信贷对总体经济的影响还很有限, 发展潜力很大

在经济发达国家, 金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%, 其中, 美国、德国等发达国家的比例较高, 而我国目前这一比例相对较低。

(三) 消费信贷产品体系日益完善, 同业间产品差异性小

在国家实施宏观调控政策的背景下, 各商业银行努力开发创新各种个人信贷产品, 形成了以住房贷款业务、汽车贷款业务为主体, 其他类型个人贷款产品为辅助的个人信贷产品体系, 基本满足了不同客户各方面贷款需求。

二、我国商业银行消费信贷发展的风险分析

(一) 我国商业银行住房信贷风险分析

我国人均GDP从2002～2010年, 总体保持上涨趋势。我国人均GDP由2002年的1135美元上升至2012年的6146.97美元, 呈现出良好经济增长现象, 为住房贷款提供了可能。

1、我国商业银行住房信贷风险现状分析

随着我国经济的高速发展, 我国的金融等一些市场得到了较快的发展, 这些年来我国年均GDP增长达到10%左右, 一定程度上带动了全球经济的发展。但由于我国房地产行业投资性房屋的购买数量及比重的快速上升, 房价偏高、增速过快等问题也相继出现, 导致我国商业银行个人住房贷款业务风险增加和贷款操作难度提高。

2、我国商业银行住房信贷风险成因分析

(1) 银行的操作风险

审查把关不严, 疏于客户还款能力调查。另外评估风险已成为银行操作风险之一, 还有就是处罚力度不够的风险。

(2) 商业银行流动性

第一, 宏观经济环境变化带来的风险。贷款期限长是个人住房贷款的一个显著特征, 在这期间, 社会经济宏观环境也将必然发生变化。

第二, 政策研究滞后风险。目前市场竞争激烈, 管理部门基本上都把精力集中在市场营销上, 从而疏忽了对个人住房贷款市场的形势的深入研究与分析, 导致缺乏符合实际的理论和对策指导。

(二) 我国商业银行汽车信贷风险分析

1、我国商业银行汽车信贷风险现状分析

汽车消费信贷已经成为国际上使用非常广泛的汽车销售模式, 成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。由于市场经济发育较成熟且受消费习惯驱使, 发达国家居民收入较我国居民高, 以贷款方式购车占汽车销售总量的比重也较高, 大体上, 美国为70%, 德国为60%, 日本为50%, 以贷款购车消费已经规模化。成熟的国外金融机构从支持个人贷款购车, 到支持厂方、经销商营销环节的一体化运作体系使风险可控, 效率提高。在我国, 由于国内生产总值的提高以及生活条件的改善, 居民的可支配收入不断增加, 个人汽车贷款的数据也在不断增加。如图2所示我国的汽车信贷市场规模从2006起增长趋势非常明显, 一方面为汽车信贷展现了非常好的前景。

数据来源:2001—2010中国汽车工业年鉴

2、我国商业银行汽车信贷风险成因分析

汽车信贷为商业银行提供了一定的风险要素, 使得很多资金有无法收回的可能。

(1) 责任认定不到位

由于汽车的价格相比较而言还是比较小, 而且它是一项新开展业务, 所以商业银行对于已形成的不良的个人汽车消费贷款不够重视, 导致其成为责任认证的灰色地带。

(2) 缺乏必要的内部制约机制

目前各商业银行把大力发展包括个人汽车消费贷款在内的个人贷款业务作为当前调整信贷结构的重要手段, 相继出台了一系列的配套措施, 从而支持个人汽车消费贷款业务的开展, 但未形成一整套内部控制制度, 导致不良贷款的数量和不良率不断得上升, 制约了这项业务的开展。

(3) 第一还款来源存在风险。

一是个人消费贷款还款能力评价体系尚未建立。从我国目前的信贷环境来看, 个人信用等级评定办法尚未形成, 个人还款能力难以评价和把握。

二是个人还款能力、意愿无法实时监测。银行面向的是众多的借款人, 分散性、流动性使得个人汽车消费贷款经办银行客户经理对个人还款能力的变化, 还款意愿的监测无法实时进行。

三是我国的社会化保障程度不高, 商业保险的意识和能力不强, 往往只办理首期保险, 抵押物保险过期现象较为严重。

银行对于汽车信贷承受很大的风险, 如图3。

我国的四大国有商业银行占的比例最高占到了46%, 而且其他商业银行业占了32%的比例, 所以商业银行在汽车信贷方面承受很大的风险。

三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

(一) 对信用风险的防范

建立和完善我国的个人信用制度, 有利于加强对信用风险的防范。同时, 良好的个人住房和汽车消费贷款担保体系和保险机制可以使商业银行在贷款发生损失时获取补偿, 从而降低个人贷款信用风险给商业银行带来的直接损失。

(二) 对利率风险的防范

我国商业银行应当逐步放宽对商业银行住房和汽车贷款利率的管制, 从而使商业银行的作用机制更加灵活, 进一步推进利率市场化改革, 减少政府对商业银行存贷款利率的信贷业务的直接管控, 逐步推动银行业市场化的发展, 这是降低利率风险最为直接的方式。

(三) 对抵押物风险的防范

商业银行对于所接受的抵押物, 要考察抵押物的静态价值和动态价值, 尤其是对日后的流通可能性和价值减损问题。同时, 抵押物处置的成本大小和处置的时间快慢, 对银行都会对银行产生影响。商业银行要积极研究改进抵押物处置的相应措施, 完善抵押物二级市场, 尽力使银行的风险降到最低。

摘要：消费信贷业务在商业银行整个贷款业务中所占的比例日益增大, 使得商业银行利润不断提高, 但商业银行消费信贷风险亦日趋增加, 逐渐威胁到商业银行的发展。本文通过数图结合的方法对信贷风险分析进行研究, 结合我国商业银行消费信贷风险管理现状的调查, 进行了综合分析, 找出商业银行消费信贷在风险管理中的薄弱环节, 提出具体的建议。

关键词：消费信贷,汽车住房信贷,风险

参考文献

[1]蔡浩仪, 徐忠.消费信贷、信用分配与中国经济发展[J].金融研究, 2005, (09) :63-75.

[2]韩立岩, 杜春越.城镇家庭消费金融效应的地区差异研究[J].经济研究, 2011, (01) :30-42.

[3]陈斌开, 李涛.中国城镇居民家庭资产、负债现状与成因研究[J].经济研究, 2011, (01) :55-66.

8.中信银行个人汽车消费信贷 篇八

关键词：商业银行；消费信贷；信贷风险；防范对策

一、我国商业银行消费信贷业务中存在的风险

1.1 流动性风险

目前，我国商业银行的负债期限相对较短，且信贷资金来源的比重持续下降，而消费信贷在各类贷款中所占的比重却在不断增加，期限不断延长。据统计，目前我国商业银行的中长期贷款和中长期存款之比基本在13%左右，超过了商业银行的流动性监管指标，这种资产负债在结构上的不匹配加大了商业银行消费信贷的流动性风险。

1.2 信用风险

在消费信贷业务中，最主要的风险是借款人的信用风险。目前，用来衡量借款人的信用风险的两个最主要指标是借款人的还款能力和还款意愿。由于借款人的信用状况会随借款人的经济状况、收入状况的变化而变化。一旦借款人遭遇意外变故发生费用开支，则会影响贷款本息的如期偿还。现阶段个人诚信问题是我国现存的比较严重的问题之一，这使得银行面临的信用风险加大，消费信贷的信用风险是商业银行面临的一个恒久性风险。

1.3 政策性风险

目前，我国房地产市场也迅猛发展，商品房的价格迅速走高，为此，我国政府对房地产市场宏观调控的力度不断加大，特别是对房价已超过当地普通市民普遍承受能力的城市，政府通过出台各种优惠政策而产生的信用风险即为政策风险。我国目前实行的住房制度改革就会引发消费信贷风险。在商业银行市场机制尚未健全之前，政策性风险是我国商业银行所面临的主要风险之一。

二、我国商业银行消费信贷业务的风险成因

2.1 我国个人信用体系不完善

目前，我国尚未建立起一套完善的个人信用评估体系，这是商业银行开展消费信贷业务最大的风险成因。这一因素致使商业银行在某种程度上处于弱势地位，由于银行缺乏调查借款人信用的有效手段，加之逐个审查贷款人资信的成本较高，使得商业银行难以对借款人的财产收入情况、还款意愿等资信情况作出正确判断，致使信贷资金流向一些信用较差的借款人，导致银行的一些贷款无法归还，使商业银行的信贷风险加大。

2.2 商业银行与客户之间的信息不对称

银行与客户之间的信息不对称加大了消费信贷的风险。现阶段，我国商业银行实行前后台相分离的信贷管理体制，有效的规避了信贷风险，但由于银行主要通过借款人的自报或其所在单位提供的收入证明等比较原始的征信材料，来对借款人的资信状况进行审查，而对借款人的一些必备信息，如资产负债情况、有无失信情况等都缺乏正常的渠道和程序进行了解，加之国内许多商业银行之间缺乏整体的联动机制，没有实现个人资信的共享，使得一些信用状况不佳或财务困难的借款人向银行多头借款或透支，增加了商业银行的消费信贷风险。

2.3 与消费信贷相关的法律体系不健全

我们鼓励消费信贷，但至今尚未建立有关消费信贷风险防范的法律法规，且很多配套的政策法规、行政措施都还不完善，特别是保护商业银行债券的法律规范不健全。我国现行的针对法人制定的法律条款很多，而针对消费者个人贷款的条款很少。由此对失信、违约的惩处办法不具体，使得商业银行消费信贷业务的开展缺乏有效的法律保障，且消费信贷业务的客户均是个人消费者，客户较分散且贷款金额少，贷款笔数多，使得银行对个人消费信贷风险的控制难以落实。此外，在处置个人抵押方面，银行也缺乏有效的法律保障，与消费信贷相关的法律体系不健全导致消费信贷业务在开展过程中出现了很多问题。

三、商业银行防范消费信贷风险的对策

3.1 建立全社会范围的个人信用制度及个人信用评价体系

建立健全全社会范围的，统一完备的个人信用制度，是商业银行有效控制消费信贷风险的前提保证，也是发展消费信贷的一项重要任务。目前，中国人民银行已率先在消费信贷业务发展较快的几个大中城市开始了个人信用联合征信试点工作，扩大消费信贷试点，加大消费信贷信用推广力度，逐步在全国建立起一个完善的个人信用数据库，这样社会的所有信用信息都会在数据库中体现出来，这将有利于商业银行的消费信贷风险管理；同时，在建立全社会个人信用档案的基础上，还应根据自身消费信贷业务特点和发展战略制定完备的个人信用评价体系，并以此作为放贷的基本标准，从而从根源上发挥防范信贷风险。

3.2 完善消费信贷法律法规，营造良好的法律环境

完善消费信贷法律法规是一国商业银行消费信贷业务健康发展的保证。为了确保我国消费信贷市场的健康有序发展，应尽快颁布消费信贷方面的法律法规，使消费信贷活动中各参与主体自身的职责义务和相关权利，以便合理的防范和化解信贷风险。在法律法规的制定过程中，为减少商业银行遭受消费信贷风险的可能性，我们必须做到兼顾贷款银行和贷款者的权利义务，兼顾商业银行和其他金融机构在贷款中的权益。同时对于贷款消费者资信缺失的情况，法规必须要有一定的惩罚措施，此外，还要兼顾消费信贷法律法规的可操作性。

3.3 完善商业银行内部的消费信贷风险管理体系

商业银行内部要成立负责办理消费信贷业务的专门机构， 同时建立相应的信贷业务审批委员会， 来决定是否发放消费信贷。实行审贷分离的消费信贷管理机制，各部门要明确自身的职权和责任，分散和化解信贷风险。其次，要建立一套完善的消费信贷风险预警机制，加强消费信贷的定期或不定期跟踪监控， 以掌握借款人的资金和收入状况。加大对不能按时偿还本息的借款人的追讨力度， 对于具有不良资信记录的借款人要拒绝再度借贷。要完善消费贷款的风险管理机制。从贷前、贷时、贷后的各个环节审查贷款人，个机构要权责分明，规范操作程序，强化对借款人的再检查和监督机制。

（作者单位：兰州大学）

参考文献：

[1]陈洁.消费信贷业务风险分析及应对策略 [ J].金融市场，2006，（ 1）.

[2]喻翔.我国消费信贷的现状与对策研究 [J].湖南涉外经济学院学报，2006，（1）.

[3]余斌.国有商业银行的消费信贷风险分析及法律对策研究[J].财经界，2006，（7）.

[4]常磊.商业银行消费信贷的风险与对策研究 [J]. 金融与经济，2006，（5）： 17 - 19.

9.银行拓展个人信贷业务典型材料 篇九

一、建立和完善按揭项目备案制度。建立和完善了按揭项目备案制度，由个贷中心牵头，对规划、城建、房管部门和开发企业进行走访，掌握按揭项目线索后下发各支行，由支行选择性地跟进营销，后续营销进度按期向市行个贷中心备案，不仅避免了各支行的重复营销，而且及时掌握了后续营销中遇到的问题以及反馈的合理建议，使营销工作更加主动，加快了营销工作的节奏。

二、完善了考核办法。对个人信贷业务的计价进行了调整，根据个人信贷业务发展规模、结构调整、同业竞争等工作内容，遵循谁营销、谁受益的奖励原则，对产品计价中的工资性费用和经营性费用进行了合理调整。有效地激励了支行和客户经理的营销积极性。

10.银行信贷员个人述职述廉报告 篇十

1、提高工作质量。

及时准确的做好信贷基础资料的管理，搞好信贷基础资料的记载、收集、管理，是信贷内勤重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。

2、严格规章制度。

作为一名信贷内勤，我深感自己肩上的担子的分量，稍有疏忽就可能出现信贷风险。因此，我不断提醒自己，要增强责任心。对2**年新放的每笔贷款我都做到了先查、再放，更好的堵绝了向不良客户发放贷款及一户多贷，把借冒名贷款消灭在萌芽状态之中。

3、坚持信贷原则、做好贷款的审查。

我深知，信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的“三查” 制度和联社制定的信贷管理制度，对每笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经验项目的现状与前景、还款能力到保证人的资格、保证人的能力、抵押物的合法有效性，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的松懈。在贷前审查时，我做到了“三个必须”

(1)贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法的原件;

(2)贷款人与保证人必须到场签字;

(3)并且做到了生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规合法。

4、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。

作为信贷内勤的我20xx年累放102笔，金额14943.7万元，年累收利息及本金4千余笔左右，共计收回利息3800余万元，本金18205.4万元，但没有出现过一笔差错。

回首全年，总的感觉是忙与累，但我觉得很充实。自己感到仍有不少不足之处，在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导，当好参谋助手，与全体同事一起团结一致，为我部经验效益的提高，做出自己应有的贡献。

11.中信银行个人汽车消费信贷 篇十一

关键词：商业银行；消费信贷；风险缝隙

一、商业银行消费信贷风险现状分析

我国商业银行消费信贷业务项目较多，覆盖了人们生活和工作的各个领域中，其主要集中在住房贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款及消费品贷款等，其中住房贷款和汽车贷款是最为主要的业务，其消费贷款额占据了总额的83%左右。我国商业银行积极参与消费信贷，但是也开始出现了不良贷款的问题，引起了银行监管部门和银行的关注，并逐步提高信贷门槛，对消费信贷进行风险控制，同时银行评估消费者的信用登记，建立个人信用信息数据库，遏制消费信贷风险的快速增长。

住房贷款是消费贷款的主体，其业务量占据了70%以上，从银行的资产评级来看，住房贷款一直是银行的优质资产，这就导致各个商业银行纷纷参与信贷竞争，放宽贷款条件，其不良贷款的额度呈现了上涨的势头，尤其是在房地产业进入到疲软阶段，社会经济对于房地产经济泡沫的支撑力度不足，在一定程度上加大了消费信贷风险。汽车消费贷款增长势头较猛，针对汽车销售量提升，保险公司退出了汽车消费贷款保证保险业务，将车贷消费风险转移到保险公司身上，但是由于银行贷款利率和首付比降低，贷款年限延长，对于贷款准入条件放宽，从而使得很多不良的资产进入到汽车消费信贷业务中从而增加了银行的车贷风险。

二、商业银行消费信贷风险产生的原因

商业银行消费信贷风险产生的原因主要有以下几个方面：首先是接待人方面的因素，由于其收入波动性和道德方面的原因，使得消费贷款的风险增大，我国个人消费贷款的信用制度不健全，银行缺乏周全的信用评级机制，对消费者的个人财产缺乏科学的评估，同时在消费借贷过程中，会出现各种恶意欺诈的现象，银行方面对此缺乏有效的监控措施，现阶段我国商业银行没有形成完善的业务制度，对每一笔贷款的审查和借款人不能当面核对，并没有针对消费贷款制定补救措施。再者消费者抵押物变现渠道不通畅，贷款担保的信用度较低，一旦经济环境发生变化，抵押物的价值量就会降低，贷款成担保无法承担资产风险，我国的消费品二级市场不健全，没有完善的交易法规，各种变现手续较为复杂，同时其交易费用较高，银行很难及时将抵押物变现，从而给银行带来了较大的消费信贷风险。

三、商业银行消费信贷风险的控制策略

（一）建立完善的个人信用制度。商业银行消费信贷风险控制关键在于完善个人信用制度，从贷款人方面来控制信贷风险，银行内部要以信用卡登记的个人信息为基础，并将客户个人信息进行核对，让每一个客户都有完善的信用记录，并以此记录规定消费者的贷款金额。再者中央银行要成立股份制的信用公司，联合不同的金融部门来收集客户信息，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况，征信公司要遵循信息免费、信息查询有偿的原则，将各个金融机构的个人信用记录进行联合使用，从而强化对消费贷款风险的控制。

（二）完善相应的消费贷款担保制度。商业银行要结合当前实行的消费信贷法律条款，合理选择抵押物，对存在争议或者不容易执行的物品不纳入到抵押物的范畴内，避免在担保变现过程中出现阻碍。同时对产权不清楚、变现渠道不完善的物品不要接受，要合理评估担保物的价格，保证担保物保质保量、合法有效。再者，商业银行应合理界定保证人范围，对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应选择信用度高的高端客户，至少自身综合条件不低于借款人的客户。

（三）完善银行内部信贷管理机制。首先，要严格控制信贷准入关口，根据国家对宏观经济发展状况的调控，规划完善的消费信贷业务，并严格规范相关环节的操作流程，有效避免业务操作风险的发生。再者，强化对信贷资本的管理，根据消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效操作性强的管理办法，配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。另外，银行要肃清消费信贷中存在的不良问题，严肃信贷业务流程纪律，实行分类管理的方式，针对机构管理水平提升做工作，实现消费信贷风险控制的精细化管理，并成立贷款审批中心，控制流程运行细节，选择专业化的经营方式。

结语：综上所述，消费信贷业务式商业银行业务的重要组成部分，商业银行重视这类业务的开展，但是银行应当考虑对消费信贷风险的控制，合理规避不良的因素，建立完善的个人信用制度，同时完善消费贷款担保制度，建立内部信贷管理机制，实现对消费信贷风险的可控性。

参考文献：

12.商业银行消费信贷的风险和防范 篇十二

当前我国商业银行的发展处于一个快速增长阶段,伴随着经济发展速度的不断加快,商业银行的发展与经济体制有着密切的关系,通过金融体系的不断改革,微信支付与第三方支付软件的发展越来越集中,商业银行的发展动力需要得到增强,这样才能提高金融产品或服务本身的竞争力,以此改善市场环境,提高商业银行的发展动力,提高商业银行远期收益,降低商业银行的短期管理风险。根据金融产品与服务本身的发展情况来看,商业银行自身的发展在未来的一段时间内可以提高自身的发展动力,改善经济状况。通过调查得知,2014年我国人民币的新增数量突破了83万亿元人民币,增加到了86万亿元人民币的一个新高点,通过对比2013年得知,2014年增长保持在20%的增速,而且全国经济发展动力推算2016年的数据将达到新的高点100万亿元人民币。因此未来我国的人民币增长量将呈现出一个不断增长的发展趋势。

商业银行在面对商业个人信贷方面,主要入手分析消费者信贷及其他信贷模式,消费者信贷主要以融资为主,而其他信贷模式则以贷款模式为主,根据外币存在风险与票据融资风险本身的合理性来看,人民币升值和贷款利率之间的关系正在慢慢提高,商业银行本身的发展动力也以消费信贷为主正在逐步增强。

2 商业银行消费信贷存在的风险

2.1 机制不健全风险

商业银行国有化的发展是根据市场机制及内部发展动力相互结合的有效形式,根据商业银行发展本身存在的问题,结合市场的实际情况与消费者反应,可以发现商业银行国有化成都的速度正在加快。信贷风险也伴随这种情况正在逐步上升,内部机制不健全的因素也在慢慢提高,商业银行的消费信贷发展动力也有所降低,内部机制的恶化与限制,导致内部信贷的各种控制与发展都存在不健全的可能性。

2.2 不良贷款风险

2014年商业银行不良贷款率再次迎来新的挑战,针对这种情况,处置不良资产力度可能会增加。据中国银监会发布的2013年度监管统计数据显示,截至2013十二月底,商业银行不良贷款余额5921亿元,比年初增加993亿元,不良贷款率为10%,较年初上涨005个百分点。不良贷款本身的概率还是有所提升,中小企业的还贷能力变差,贷款资产质量的情况也越来越差,导致银行的利率差变得不可控制,产生了很多附带问题。

2.3 不良竞争风险

随着我国近些年的经济发展速度放缓来看,按揭贷款的比例已经越来越高,买房和买车的人群偏向于年轻群体,很多年轻人没有消费能力,但是依靠贷款获得住房和汽车,在其不具有还贷能力的时候会选择放弃贷款,将房产和汽车交给银行。2015年的经济数据已经显示出我国贷款压力呈现出直线上涨,2016年的贷款违约比例还会呈现出近一步的增长势头。首先,我国商业银行的发展本身缺乏制度规范,很多商业银行贷款的信用问题也逐步提升,导致很多中小企业的资金贷款额度变大,资金申请难度提高,一些企业甚至拒绝还贷,商业银行自身的资金流陷入一个困局。在一些审核程序上,用户的风险逐步加剧,消费者贷款的稳定性变差,让很多消费者放弃贷款,产生连锁反应。

2.4 汇率波动风险

汇率波动风险指的是因为世界各地货币交易产生的溢价浮动风险,在货币交换过程中,会因为当天市场变动产生汇率兑换波动,影响本币价值的一种风险。首先,市场全球化的发展带动了经济全球化,国际化的商业银行交互需要多种外币的存储以降低汇率波动风险,保持政治与社会的稳定发展。其次,现阶段的所有外汇贷款与兑换都由商业银行完成,外汇存款面临匮乏的情况下,就会引起货币兑换匹配危机,甚至会配错货币额度,产生经济下滑与信用危机,这一个方面需要政府出面进行干预,降低风险。

3 商业银行消费信贷风险的解决途径

3.1 建立银行高管选拔、激励、约束机制

根据银行高管本身的经历,内部选拔会比较有优势,根据专业能力,责任感进行管理人员的筛选和考核。在商业银行内部建立内部任命机制,保证人员自下而上的职业生涯发展规划,通过精英队伍的建设,制定有效的商业银行发展模式,让利益相互衔接,保证银行的稳定发展,提高商业银行金融产品与服务的操纵性,改善商业银行内部的问题与管理障碍。

3.2 加强对贷款审批的管理,降低不良贷款率

应严格按照贷款审批程序,选择强信用贷款在中长期贷款。同时融入金融产品创新,开放创新利润增长点。商业银行资本规模与不良贷款率呈负相关关系,表明银行资本规模的增加可以降低商业银行不良贷款的风险。并配合资产负债结构,新的资金要尽可能投资于高流动性、变现能力强的资产业务,同时保持资本贷款的灵活性,提高主动负债的管理水平。

3.3 对网上银行、信用卡等新兴业务创新发展

网上银行与信用卡支付及金融方案已经是B2C商城、B2B、O2O的各种互联网+的营销理念,因此商业银行开发消费者信贷需要从这些地方入手去解决好消费者信贷的入口问题,通过打造消费者信贷入口,改善消费习惯,让商业银行本身的利率同期发展规模得到增强,扩展更多的商业银行消费信贷用户,提高积极性和市场占有率,提高消费者余额消费的观念和积极性。商业银行是社会资金与金融产品、服务的载体,应向支付宝学习其优点,加大对网上银行的开发力度,建立多元化的客户服务模式,满足多种人群需求,同时,加大科技投入,提供便利安全的支付环境,扩大消费网点,做到全国消费网店的全覆盖,并且,完善手机掌上银行的安全性和便捷性。在信用卡方面,完善信用卡的还贷机制,拓展信用卡的应用渠道。

3.4 健全外汇管控制度,提高稳定性

利用外汇管控制度本身的合理性,加入外汇控制风险防范机制,加入细化汇率风险的控制能力,提高我国商业银行的外汇管控能力,降低风险。对于汇率风险的内部控制及操作规则而言,第一,健全外汇管理制度,利用信息系统和信息规划,防范利率本身的风险,加强商业银行本身的风险控制能力,提高风险防范动力,让风险规避机制可以顺利运转。第二,根据外汇业务内部审核与外部管理,同意汇率风险,提高电子化与管理化的执行动力,让外汇交易风险点的动力得到增强,保证资金外汇汇率波动产生的风险,根据业务审核能力定位,提高业务转型动力,开发新的金融产品。第三,以客户为中心,提高客户体验,提高金融服务能力,让客户自身感受到更好的金融体验,明确未来发展路线。

4 结束语

综上所述,以商业银行当前消费信贷的一个状况来看,商业银行信贷的确存在各种问题及难度,根据商业银行发展的具体情况及特殊情况进行考虑,适当的调整策略,让商业银行的发展进入了一个全新的时代,通过调整商业银行本身的消费信贷方式及策略,提升发展动力,让商业银行消费信贷更快更好的发展。

摘要：随着我国经济发展速度的不断加快,商业银行的发展进入了一个快速发展阶段。商业银行本身的消费动力及消费能力都在逐渐增强,商业银行除了以日常操作形式融资外,还需要消费信贷的数量上升才能保证商业银行的一个正常发展,以此提高商业银行的收入。本文提出商业银行的消费信贷风险及其防范措施,为商业银行发展提出了对策。

关键词：商业银行,消费信贷,风险,防范措施

参考文献

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[3]高建峰,张志荣.大数据时代商业银行风险管理优化[J].上海金融,2014,(08).

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[5]刘丹.互联网理财对商业银行风险管理的挑战及对策建议[J].金融纵横,2014,(05).

[6]梁慧.互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对[J].统计与管理.2014,(01).

13.中信银行个人汽车消费信贷 篇十三

按照全年新增7.5万亿元信贷额度计算，12月商业银行可用额度仅为600亿元，可谓捉襟见肘，与之形成鲜明对比的是年底个人贷款及企业贷款需求异常旺盛。为此银监会昨日紧急表态，商业银行必须确保个人和企业的正常贷款需求在年底得到满足。

针对近期部分媒体报道称，银监会要求各商业银行控制12月份新增信贷规模一事，银监会昨日回应称，的确要求商业银行对信贷风险进行更为审慎、严格的管理，但要确保个人和企业的正常贷款需求得到满足，特别是确保在建、续建项目和企业正常流动资金、个人贷款需求及其他日常金融服务不受影响。

媒体报道显示，为防止信贷超标，一些银行本月以来已自动暂停了部分贷款发放，另有银行将信贷申请“压单”至明年。但银监会的上述表态，可能将促使银行重新考虑对策。

央行公布的最新统计数据显示，今年前11月全国新增贷款总量已达到7.44万亿元，距7.5万亿元的信贷目标仅一步之遥，商业银行的放贷额度所剩无几。对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，由于12月份的信贷投放量仅剩600亿元，分到每家商业银行的额度将非常少。从历史角度看，商业银行在年底放贷量已降至全年最低位，很多单子都会留到第二年处理。“银监会此言考验银行的反应能力：一方面要控制放贷规模不能超；另一方面银行自身利润也需要得到保障。”郭田勇认为。

自从经历了2009年9.5万亿元的天量信贷投放后，商业银行的信贷风险激增，盈利能力受到了严峻考验。为了降低风险，今年年初以来，银监会始终坚持引领商业银行严格按照既定的宏观信贷目标，把握银行业信贷投放节奏；央行今年内先后六次“提存”管理流动性、控制信贷增速，但商业银行的信贷投放节奏依然较快。“特别是在年底，不少客户在通胀预期下急于贷款买房，还有一些企业需要流动资金，这些都需要信贷支持。银监会也考虑到了这些需求，才会做出上述表态。但这似乎给银行出了个更大的难题。”对此，一家股份制商业银行信贷部人士表示。

14.中信银行个人汽车消费信贷 篇十四

浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策

[摘 要]当前个人信贷业务市场空间不断拓展,消费贷款规模不断扩大,但该项业务中存在不少问题和风险,应有针对性地采取防范对策,化解商业银行个人信贷业务的风险。

[关键词]商业银行;个人信贷;风险、及其应对措施。

近几年,商业银行面对竞争日益激烈和存贷差不断缩小的现状,其信贷业务需要进行新的突破。客户数量大、资源丰富、单笔贷款金额小且风险相对较低的个人客户,由于其资金使用频率高、周转快,客户议价能力相对较弱,资金收益率高等特点,越来越受到商业银行的青睐。近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大,是拉动个人信贷业务提升的主要原因。2009年上半年,个人住房按揭贷款迅猛增长,新增量达4 661.76亿元,同比增幅超过150%;2009年以来,国家发布的与汽车市场有关的政策共有9次,在政策的强劲拉动下,汽车市场增长明显。汽车金融将成为国内汽车消费信贷的发展方向,农村消费信贷将成为金融机构新的增长点。2009年,全国金融机构人民币贷款余额增加9.59万亿元,同比多增4.69万亿元。截至2009年6月末,中国居民消费性贷款余额为43 891.64亿元,其中上半年累计新增个人消费贷款6 508亿元,比2008年同期多增3 920亿元。个人信贷业务呈现出的快速增长态势,与中国一系列扩大内需政策紧密相关,大型商业银行仍占据个人信贷

业务市场的主要份额。但是,我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段,还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。为此,商业银行应结合个人信贷业务的特点,加强对该业务隐藏风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范风险。

一、个人信贷业务中存在的风险因素

(一)信用风险是个人信贷业务的主要风险

个人客户信用风险主要表现在收入波动和道德风险方面,指个人客户作为债务人在信贷业务中的自行违约或作为保证人为其他债务人提供担保过程中的违约。商业银行对消费者信用的把握决定了个人信贷的开展程度。在欧美等国家,个人信贷之所以成为人们普遍接受和认可的消费方式,除传统观念的差异外,主要是个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系等比较健全。另外,由于具有先进的信用消费管理体系,银行和商家可借助于计算机网络及时了解消费者的信用情况,因而能够迅速确定是否应向消费者提供贷款。例如,欧美等国家的消费者到银行申请消费信贷业务,银行可通过专业的信用评价体系对申请贷款客户进行信用评分,通过相关系统查询该客户以往贷款有无不良记录,判断客户能否按时还款后,再通知下一流程办理相关业务。我国目前虽然建立了中国人民银行的个人信用信息基础数据库,可以借此查询个人信用信息,但由于种种原因,一些银行信息不能完全收录到个人信用信息基础数据库,有时甚至根本查询不到申请人的信用信息,银行只能掌握申请人提供的有限资料,在审批时缺乏

相关依据和调查借款人资信的有效手段。一般情况下,银行只是对借款人提供的身份证明、个人收入证明等基本材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上是参考中国人民银行个人征信系统查询的个人征信报告,而有的客户和银行没有发生过业务关系,信用报告就无法提供有效的参考信息。对于借款人的资产负债状况,银行仅能参考客户提供的相关资料或其所在单位的证明。客户此前有无违法纪录、有无失信情况等,银行更是无从了解。

我国个人收入不透明,个人征税机制不完善,银行难以对借款人持有的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断,各种恶意欺诈行为时有发生。银行目前仍采用的面见核查或上门调查等原始征询方式,已经无法保证信用信息的时效性和可靠性,银行和客户之间存在严重的信息不对称。此外,由于政策或市场等一些不可控因素,有些借款人会出现收入大幅下降或暂时失业等情况,导致贷款无法按期归还,形成逾期或不良贷款。例如,在国家政策的要求下,一些银行给某些高校大学生发放助学贷款,许多银行采用的是信用方式,四年后,无论是宏观经济形势恶化或是学生主观因素,一旦贷款不能按时归还,即会形成逾期贷款。这种逾期贷款一旦产生,收回的可能性极小,因为大学生一旦毕业,要么因其未能就业而无法按时偿还贷款,要么是借款人无固定居所而使商业银行很难查寻到其去向和收入状况,一段时间后就会形成不良贷款。

(二)银行内控制度欠缺或管理手段落后加大业务风险

目前,国内一些商业银行管理水平不高,内控制度欠缺,管理手段

落后,内部管理薄弱。由于国内商业银行开办个人信贷业务时间不长,缺乏个人信贷管理方面的经验,而且同一个借款人的信用信息、基础资料分散在不同业务部门,相当一部分银行没有配套的业务管理系统,仅凭人工统计,难以管理和实现资源共享。个人信贷业务的规章制度不完善、操作手段落后等因素也是制约个人信贷业务发展的主要原因之一。个人信贷业务在国内起步较晚,商业银行从事该业务的人员不足,往往不能做到在对每笔贷款的审查、审批时都与借款人当面核查相关材料,加上一些业务人员素质不高,贷前调查不严,贷后监督检查又往往流于形式,一旦出现风险不能及时采取补救措施,致使个人信贷业务的潜在风险增大。

(三)缺乏健全的法律法规

在传统“同情弱者”的文化背景下,实践中常常发生有抵押物但却无法收回变现的情况。借款人一旦不能按期还贷且仍在已抵押房产居住,法院在执行中就会遇到无法执行的问题,造成抵押物无法拍卖或执行。目前我国相关的银行信贷法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有对个人借款者和银行之间发生的贷款业务所制定的法律法规,对个人贷款违约及信用缺失的惩处办法基本无效,银行开办个人信贷业务形成的债权无法得到保障。同时由于个人信贷客户具有特殊性,如贷款金额小、笔数多且较分散,国家相关保护银行债权的法规在落实时有一定难度。例如,就房产抵押贷款而言,在实际借款人造成逾期欠款经银行多次催收无果后,诉讼程序会被启动,但我国法律在这方面没有明确的规定,法官在实际执行时会考虑到保护借款人或保证人的正常生活,如强制执行,会造成借款人或保证人无家可归,故往往会暂缓执行。这种忽视银行债权的现象在实际工作中普遍存在,给银行的风险管理带来了一定的负面影响,造成银行资产无法收回,形成了不小的风险隐患。因此,要从法律上对银行个人贷款抵押物给予必要的保护。

个人贷款一般金额较小,法院一般不愿受理小额债务,即使受理了,在办理时也不积极。通常银行的不良贷款清收人员会投入大量精力和时间,由此也会产生不少诉讼费以外的费用,即使这样,效果也未必尽人意。这样,直接造成银行利益受损。

(四)借款人多头贷款导致信贷风险加大

目前,国内各家银行没有信息共享的客户资源平台,银监会发布的“黑名单”不是滞后就是部门之间缺乏整体的信息联动。中国人民银行个人信用信息基础数据库收录的信息不完整,如一些在信用社等金融机构办理的农户贷款,由于系统接口与中国人民银行不吻合,一些信息无法导入征信系统,很多客户信息根本查询不到,使一些不良借款人有机可乘。有些客户在多家商业银行申请贷款,各银行信息不能共享,基本上是各自为政地办理各自的个人信贷业务,仅凭借申请人提供的资料进行授信,银行无法及时掌握其他金融机构是否对申请人开办了授信业务,也无法对该客户最大授信承受能力进行判断。这种在信息不对称状况下审批的个人消费类贷款,加大了银行信贷资产的风险。

二、商业银行应对个人信贷风险的对策及措施

针对个人信贷业务发展过程中出现的各种风险,商业银行应建立

一套防范个人信贷业务的风险管理体系。

(一)建立完善的个人信用制度和信息交换制度,按程序授信 首先,建立完善的个人信用制度是银行控制个人信贷风险的前提保证。从目前各商业银行的实际情况来看,商业银行已基本实现了以内部信用卡和储蓄账户个人信息资料为基础建立的个人客户资源数据库,各业务部门可根据需求提出申请,经相关领导审批同意后,由数据管理部门提取和使用客户资源。在客户在办理银行业务过程中,商业银行可以同时补充客户新的信用情况以不断更新该数据库。各商业银行应共建信息数据库,而且要确保信息数据库能在全银行系统中共享。同时,应着手建立国内各金融机构、政府行政管理部门之间的信息交换制度,这需要各金融单位和政府行政管理部门共同努力方能实现。其次,加快中国人民银行征信条例的法制化进程,尽快收录各金融机构、税务部门、海关、法院、企事业单位、居民水电费交款情况等信息入库,搜集整理个人收入、信用、工商审批、居民纳税情况等信息,评估个人信用等级,按评定的信用等级给予授信。

(二)完善现有的法律体系,使其更科学、操作更合理

目前,我国消费信贷业务量虽然不断扩大,但信贷业务还不成体系,缺乏统一的法律保障、行业标准和操作规范。所以,建议国家有关部门尽快制定出具体放贷的基本标准、核定可授信额度等相应的法律规范,使商业银行在发展个人消费信贷业务中有章可循。

(三)重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范个人信贷风险的重要工作。一般而言,可供选择的客户对象一是从事优势行业的文化素质较高的人群。目前,银行重点营销和推介的行业有电信、电力、烟草、金融、教育、医药等。二是国家公务员、大型国企或外资企业管理人员及销售人员。他们不仅工薪水平和福利待遇高,而且通常此类人群都掌握较强的专业技能,失业风险相对较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。

(四)建立银行内部个人信贷风险管理体系

商业银行应建立个人信贷业务风险预警机制,严格按照贷后管理操作办法,做好贷后检查、项目跟踪监控,及时掌握借款人动态。对借款人不能按时偿还本息或者有不良信用记录的应予以关注,严重者可随时收回贷款并拒绝再度放贷加快个人信贷业务的风险管理电子化建设,制定规范化操作流程,明确贷前、贷中、贷后等环节的职责,逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。强化内部稽核的再检查和事后监督也是银行内部建立风险管理体系不可或缺的重要组成部分。商业银行应建立个人信贷审批委员会,作为发放个人信贷的最终决策机构,做到审贷分离。

(五)进一步完善消费贷款的担保制度

个人信贷与其他贷款不同,借款人贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的不动产或大额耐用消费品。因此,在发放消费贷款时,用抵押、担保作为还款保证显得十分重要。对助学贷款、留学贷款等,除要签订完善的合同文本外,还应要求学校、家长

或有担保能力的第三方参与并提供担保类法律文书;对用于购买汽车等大件耐用消费品的,除应将所购车作为抵押品外,还可追加经销商或其自然人股东做担保,从而有效保证银行资产的安全,将风险降到最小化。

(六)将风险转移引入个人消费贷款业务

由于银行难以掌握借款人的健康状况和偿还能力的变化,这就给个人消费贷款能否到期收回造成极大隐患。从西方发达国家发展消费信贷的经验来看,避免和防范消费信贷中的风险,主要是在建立个人资信评估制度和信用担保制度的基础上,将消费信贷与保险结合起来,以减少贷款风险,这是采用合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理办法。不同的个人消费贷款购买保险公司对应的险种产品,可以达到风险转移的目的,这种风险转移策略是最为直接、有效的。例如,银行在发放某些消费贷款时,可以要求部分经银行评估认为风险系数相对较大的借款人必须购买某种特定保险,一旦借款人发生意外而不能偿还贷款时,可以由保险公司向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金,而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样,一方面可化解银行的经营风险,实现个人信贷风险的合理有效转移,另一方面也有助于保险业的发展。当然,这种险种的保费应较低,在贷款客户的承受范围之内,使消费者在获批银行贷款的同时没有过高增加其成本,又可以得到保险的益处,而银行的信贷资产也能够得到有效保障。三：结束语

商业银行的个人住房信贷业务利在长远，随着我国金融体制改革

步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的个人住房信贷业务，研究探讨和逐渐规范个人住房信贷业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。

面对跨国银行的挑战，我国商业银行要以传统业务为基础，以个人信贷间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国商业银行个人信贷业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一种良好的中间业务经营氛围，实现可持续发展目标。

参考文献：

1刘星——商业银行个人信贷业务的现状及发展研究。湖南社会科学、2001年

2赵芳莹——关于商业银行个人信贷业务的思考。绥化师专业报、2002年

3毛子文——商业银行个人信贷业务的发展。万维财经、2003年 4黄晓力——商业银行个人信贷业务之我见。经济研究、2007年 5尤件亮、方劲松——当前商业银行个人信贷业务的研究。经济研究、2007年

6李仁杰、王国刚——中国商业银行个人信贷业务的的研究。北京社会科学报、2008年

7黄学军——商业银行个人信贷业务的风险管理及研究。湖南大

学、2009年

8黄丽萍——商业银行个人信贷业务的对策研究。经济研究、2009年

9张广元——商业银行个人信贷业务的几个潜在风险探讨。财经园地、2009年

15.商业银行个人信贷风险及对策分析 篇十五

一、商业银行个人信贷风险分类和特征

信贷风险是普遍存在的, 这种风险是指商业银行在信贷活动过程中, 由于事前无法预知的或未加管理的不确定性因素的影响, 使得银行无法按照约定收益取得实际收益, 甚至发生侵蚀本金, 从而蒙受经济损失的不确定性。商业银行的个人信贷风险主要分为五种:市场风险、利率风险、信用风险、流动性风险、操作风险、和法律风险。

1、市场风险是指因金融市场价格、利率、汇率等的变动而导致未预料到的潜在损失的风险。2、利率风险是指商业银行的财务状况在市场利率出现不利波动时所面临的风险。它不仅影响银行的盈利水平, 也影响其资产、负债和表外金融工具的经济价值。3、信用风险是指又称违约风险, 是指贷款客户未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。4、流动性风险是指商业银行由于信贷资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。5、操作风险是指商业银行由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。6、法律风险是指因不懂法律规则、疏于法律审查、逃避法律监管所造成的经济纠纷和涉诉给所导致的潜在或已经发生损失的风险。

商业银行个人信贷风险具有如下特征:

1、高负债率的社会性。金融业的自有资金占全部资产的比重一般较小, 具有极高的资产负债率, 商业银行的这种与社会公众的紧密依附的债权债务关系决定了其风险的渗透传递具有社会性。2、业务交叉的扩张性。商业银行业务的扩张是与其他金融机构的业务发展相交叉的。很多业务都是在对价机构间进行的, 存在业务联系的各家金融机构互相依存, 一家金融机构发生问题, 风险将急剧扩大, 甚至引发系统性风险。3、循环往复的周期性。宏观经济发展具有明显的经济周期, 置身其中的证券公司也会受到在松紧之间周期性调整的货币政策的影响, 这就决定了证券公司的风险具有周期性特征。4、潜在风险的可控性。风险本身就意味着各种不确定性因素, 但就个体企业来说, 可以采取各种措施来增强抵御风险的能力。并不是说风险就不能抵御和控制。

二、商业银行个人信贷风险的形成原因

商业银行个人信贷业务随着我国国民经济的快速发展在全部信贷市场的比重逐年上升。但在其个人信贷业务的发展过程中, 风险控制不完善、新的风险源不断出现, 商业银行个人信贷不良贷款数额出现不断增加的趋势, 致使商业银行信贷资产处于风险或造成损失。商业银行个人信贷风险的形成原因主要有以下五点:

1、信贷法规体系尚不完善。

我国商业银行办理个人信贷业务的法律依据主要分布在《商业银行法》、《担保法》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的行政法规如《个人住房贷款管理办法》中, 没有一部完整的《个人类信贷法》来统筹, 结果就是针对性不强, 缺乏配套措施, 使个人信贷缺乏完备的操作依据, 还未形成完整的法律体系, 这无疑给贷款的安全性带来影响。

2、银行内部管理有待规范。

我国商业银行在个人信贷业务发展方面还处于粗放阶段, 主要表现在:1) 为了扩大个人信贷规模, 对逐极下达硬性的放贷指标;2) 擅自降低贷款准入标准和担保条件;3) 贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力等多个方面。这些内部管理的缺陷放松了风险的管理控制, 导致新一轮的风险积聚。

3、抵押变现处置多有漏洞。

抵押物处置管理作为个人信贷风险发生的补救措施, 要求具有顺利、足值、合法地变现的能力。如果无法达到上述要求就说明抵押物处置管理存在漏洞。抵押物处置管理存在的漏洞就会使贷款抵押形同虚设, 由此造成抵押物难以变现, 产生损失, 商业银行的不良贷款无法弥补。

4、贷款利率未完全市场化。

我国利率市场化改革还在深化的道路之上, 个人信贷缺乏通过市场化利率来实现相应的风险补偿的机制。我国商业银行就无法对不同客户群应采取不同的利率定价, 通过市场化利率来运用差别定价的贷款策略, 从而也就不能有效地降低消费贷款的平均损失率以实现贷款风险收益的最大化。

5、个人信用体系还不健全。

个人信用体系详细记录消费者历次信用活动的诚信程度, 作为社会信用体系的基础, 是金融生态环境建设的重要内容。但是我国商业银行无法通过个人信用体系高效准确获得个人信用报告, 并以此来指导个人信贷的发放。个人信用体系的缺乏, 不仅仅制约了消费信贷业务, 而且影响了个人金融业务的整体开展, 也成为商业银行个人信贷风险的间接来源。

三、商业银行个人信贷风险管理对策

随着国内外经济形势的不断变化, 个人信贷业务的发展出现了一些新的特点, 这就要求我国商业银行要充分地认识个人信贷业务发展过程中出现的新情况, 研究新问题, 从主观、客观, 内部, 外部四个方面寻求新对策。

首先, 从主观方面来看应该加强信贷政策研究、树立风险管理理念、提高员工素质能力。

1、增强影响个人信贷业务的政策研究。

信贷政策必须要适应货币政策的要求。货币政策的调整意味着信贷政策也将随之发生变化, 所以商业银行必须加强对国家宏观政策特别是货币政策的跟踪研究, 密切关注国家对金融业务的指示信号和监管力度等宏观政策形势, 努力避免由于错误执行信贷政策的偏差所造成的市场风险。

2、提升个人信贷业务的风险管理理念。

风险贯穿于信贷业务的整个过程之中, 风险管理要成为商业银行员工的重要意识, 要成为商业银行企业文化的重要组成部分。无论是商业银行的决策管理层, 还是工作一线的基层员工, 都必须要树立风险防范第一的风险管理理念, 每一位银行员工都要树立起正确有效的风险管理理念。

3、提高银行从业人员综合素质及能力。

风险防范是由人来做的, 从业人员的素质和能力是做好风险防范工作的关键。商业银行要定期、长期对从业人员的从业道德教育和业务人员的业务综合能力进行培训, 提高从业人员的思想教育、道德素养、业务水平以及风险管理理念, 打造出一支高素质、业务强、能胜任的个人信贷业务专业经理人队伍。

其次, 从客观方面来看应该建设社会信用体制, 加强个人征信管理。个人信用数据是市场经济的基础信息, 个人信用报告在发达国家已经成为商业银行发放个人信贷的重要依据。但是个人信用体系却不是商业银行独自所能完成的, 需要由政府主管部门推动的信用记录和采集部门共同完成, 因此建立科学有效的个人信用体系就成为了银行管理个人信贷风险的客观前提。

第三, 从银行内部来看应该完善风险管理责任制, 建设风险控制体制, 防范个人信贷的操作性风险。操作性风险作为个人信贷风险中的一个主要方面, 主要来自银行从业人员的操作误差。所以操作性误差从主观因素来说是可以防止和杜绝的, 这取决于执行风险控制制度的力度和精度。

最后, 从银行外部来看应该开发低风险客户, 加强信贷担保抵押和尝试个人信贷资产的证券化。

1、培养、开发低风险的个人信贷业务客户群体。商业银行开发风险低、潜力大、信用好的客户群, 就会从整体上降低风险概率。通常说来, 低风险客户群体包括以下4种: (1) 学历较高, 年轻有为, 未来工作收入起点高且有提升潜力的高校在读学生。 (2) 电力、石油、电信、金融等优势行业的从业人员。 (3) 国家公务员以及大公司或企业的管理人员、营销人员。 (4) 专业技能较好, 收入较高, 福利条件很高且失业风险率相对较低的专业技术人员等。商业银行应对以上四类潜在的低风险客户群体加大营销和调研力度, 利用差异化服务的优势来逐步培养信用良好的客户群体。

2、强化个人信款业务的担保管理。在个人信贷业务中, 借款人还款能力大幅下降无法按期还本付息并不是偶然事件而且此种情况也是商业银行事先无法预料。商业银行为了挽回个人信贷的损失, 就需要作为第二还款来源的贷款抵押和担保资产进行有效管理, 使之成为防范风险的重要保证。

3、个人信贷资产证券化的有效开展。简单地说, 个人信贷资产证券化是将原本不流通的个人信贷类金融资产转换成为可流通资本市场证券的过程。据资料显示, 最常用资产证券化的就是将个人住房抵押贷款变为证券。通过个人信贷资产证券化, 商业银行可以提高自身系统的安全性, 增强银行自身抗风险能力。

摘要：个人信贷业务作为商业银行业务发展的一个重点, 在大规模发展阶段将有可能出现较高风险。我国商业银行正处于快速发展时期, 资产质量整体虽然较好, 但是个人信贷业务出现资产不良率的风险较高, 风险防范必须得到重视。

关键词：商业银行,信贷,个人信贷,风险,对策

参考文献

[1]赵延明, 王志宏.黄金市场的货币政策传导机制研究[J].求索, 2011 (3)