银行信贷个人总结(精选11篇)
1.银行信贷个人总结 篇一
银行工作总结与银行年终个人总结范文合集
银行工作总结
去年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年,也是实现三年发展规划的 今年我行的利润水平实现了跨跃式的发展。(4)中间业务大幅度增长。今年我行国际结算和结售汇总量稳居全辖 创新和服务创新,多方位发展零售业务。今年我行抓住代客理财资金归集、农电改造代缴费、推行VIP服务等重点工作,抓好本外币储蓄存款攻坚战,以争取有价值的私人客户为重点,大力营销零售业务。一是开展规范化服务流程演练,提高服务水平,为储户提供标准化的服务;二是加大吸收理财资金力度,抓住理财资金主要靠努力的特点,全行动员,针对周边的商户、村户和老客户,有效地吸收理财资金。三是对海沧炒股大户进行摸底,动态跟踪,吸收股市回流资金。四是推出了私人业务VIP服务方案,开设VIP优先通道,建立VIP客户档案,实施差别式服务,为有价值的私人大客户提供一揽子理财服务方案;五是加大宣传力度,借农网改造东风,开展“走进千家万户活动”,历时一个月,各网点积极参与,以农电改造缴费一卡通为宣传重点,以电影下乡和业务宣传为媒介,全行总动员,走进城乡的每一个角落,加大我行对农村业务市场的渗透力度,宣 传了我行的业务,提高了我行的社会知名度。通过一系列富有成效的工作,至年末,我行各项储蓄余额约为1.5亿元,约比年初增加5800万元,完成分行下达的任务,增幅为历年来的最高水平。
3、加大贷款营销力度,扩大贷款规模,不断优化信贷结构。为增强长期发展潜力,我们从年初开始就非常重视加快贷款营销工作,积极争取扩大贷款规模,带动对公存款业务和结算业务。一是优良客户的贷款营销,针对PTA、翔鹭、众达、钨业、多威、投总等重点企业,加大授信额度,主动营销贷款。二是加大项目贷款的营销,如海沧大道、鹭景湾项目。三是加大了按揭贷款和个人消费贷款等低风险贷款的投放力度。通过扩大增量,把更多的贷款投向双优客户,从而带动存量的优化,实现贷款结构的有效调整。在贷款管理的基础工作中,支行以严格实施预警预报制度为核心,全面提高信贷资产管理水平。首先,严把贷款准入关,贷款发 放坚持双优战略,对可贷可不贷的坚决不贷;其次,坚持贷款客户的分类管理,实行主动退出,逐步压缩一般客户,主动淘汰劣质客户。三是严格实施信贷管理的预警预报制度,使这项工作成为信贷管理最有力的工具和每个客户经理的日常工作,加大对此项工作的考核与奖惩。至年末,我行本外币各项贷款余额超过10亿元,比年初增加3亿元。其中优良客户及低风险业务的贷款占比达90%以上。
4、大力发展国际业务,增加中间业务收入。针对海沧外资客户较多,以及我行国际业务从业人员综合素质较高的特点,我行十分重视抓住机遇发展国际业务。今年来,我行通过加强客户经理培训,进一步提高从业人员的素质和水平;在服务上,确保上门收单,提高办事效率,保证工作的时效;同时,以国际结算为龙头,积极拓展进出口项下的融资业务。在国际业务营销策略上,做足已有客户,不断扩大群体,重点抓好PTA的开证业务,确保份额;争取增加我行在翔鹭、多威等重点客户原有的份额;实现在德彦、金达威等客户国际结算的突破。至本年末,我行的国际结算量预计达到2.6亿美元,结售汇达1亿美元,国际业务手续费收入达350万元人民币,外汇利润45万美元,两项合计650万元人民币,约占总利润的45%。
5、紧抓清非收息工作不放松。今年以来,我行对清非收息工作早布置、早行动,取得了明显的效果。一是严格把关,不符合条件的不良贷款不盘;另一方面只要符合盘活规定三原则的,要大胆盘活。针对客户经理对盘活旧贷有担忧的思想问题,支行重申一要认真审批严格把关。二是符合分行盘活原则的企业,要有负责任的态度大胆盘;如果客户经理在这个问题上消极对待,支行将严肃处理;三是明确各阶段的重点清非目标,一户一策,加大进度的落实,每日追踪;对赖帐不还的企业拿出典型,实施有效手段进行催收。四是抓紧农贷收息工作。这项收息来源往年是 我行提高收息率的重要组成部分,但今年总体效果不明显;五是积极清收大户欠息和表外应收未收利息。通过努力,今年我行不良贷款上半年实现了下降,下半年受贷款形态调整影响,预计使年末数比年初增400多万元。综合收息率预计将达到97%,完成分行下达的目标。
6、努力提高资金营运水平,争取最大限度地实现利润。从年初开始,支行就要求业务部和计财科加大对我行各季度资金营运状况的分析,找出解决问题的办法;办公室在行政后勤保障上也十分强调节约费用开支,加强了费用控制,制订了一系列有效的办法,如加强对车辆费用,水电邮等营运费用的控制,加强对业务招待费和公杂费的管理,把钱用在业务发展的关键上。网点无效益的事不干,无效益的费用不花,全方位增收节支。业务部门还坚持每日做好重点企业资金进出的监控和调度,优化头寸运用效率,提高了经营的效益。
(二)、深化改革,强化管理,提升服务品质,创建有海沧农行特色的企业文化品牌,全面提升竞争力。
1、今年以来,我行进行了更深入的三项制度改革。在人事用工改革方面,全面推行中层干部竞聘制,通过内部竞争引进人才和引进相结合,不断提高中层干部队伍素质。实施全员竞争上岗,实行内部流动摘牌,一年一选择,半年一微调,优化劳动组合。这两项制度的推行得到了全行干部职工的积极参与和拥护;在收入分配改革方面,支行制定了综合考核办法,对各网点全面推行内部模拟计价,根据网点的综合效益、工作质量和数量来拉开差距。对不同岗位,综合考虑难易程度、劳动强度、风险程度、地域条件等四项因素,科学制定岗位系数,向关键岗位倾斜,推行客户经理等级制,真正调动员工的积极性。在组织机构上,支行推行扁平化管理,实施上收事后复核等措施。通过积极推进三项制度改革,海沧支行逐步建立了科学合理的竞争、激励和淘汰机制,人员结构得到了调整,设立助理岗位锻 炼了年轻干部。调整岗位系数,进行双向选择摘牌,及时进行干部的局部调整等都极大调动了干部职工的积极性,很大程度地促进了业务的发展。2、探索严格管理和科学管理相 结合的新路子,促进管理上台阶。在内部管理方面,今年我行继续健全规章制度建设,完善执行、监督、检查机制。首先是严格执行《海沧农行员工手册》,使全行养成遵章守纪的好习惯;其次是坚持加大监督检查力度。支行行领导每月至少应对基层网点检查一次,机关职能部门每月至少对基层网点全面检查二次,加强社会监督员的社会督查力度,每月出一份内部管理通报,把内部管理水平与效益工资相挂钩。三是建立中层干部警示制度,对管理不力、业务停滞或存在其他问题的中层干部进行书面警示,直至免去职务。四是加强财务核算管理工作,推行责任会计制度,提高收益降低费用成本。对各业务经营网点进行收益核算,实行绩效挂钩和利润费用挂钩的办法,以利润贡献确定收入分配和业务发展费用,提高费用效益比。同时,重视加强财产管理、车辆管理和办公用品招标采购,控制管理成本,减少费用支出。五是创新管理方法,严管和科学管理相结合,力争管理上台阶。如重视内部综合管理网络和外部网站建设,提高管理效率,向科技要效益。成功建立了一套高效的内部管理网络,实现内部管理网络化、绩效评估数据化,促进管理上档次。成功建设了支行外部网站,宣传我行业务,加强与客户的沟通,成为推动业务发展的有效辅助手段。又如大胆探索首先在支行引入ISO9000质量管理体系。在行领导的积极倡导下,经过行长办公会的集体慎重讨论和研究,我行于XX年7月份开始借助外部力量,启动ISO工程,塑造服务品牌。作为厦门银行同业中 系列全新的管理和服务措施,力争通过一段时期的实践,逐步塑造一流服务的品牌银行形象。
3、开展“创一流服务,树农行品牌”活动,追求服务上档次。年初以来,支行十分重视加强和改进服务工作,多次研究和部署改进服务的有效措施,通过形式多样的活动,加强了全行文明优质服务的观念,使今年我行的整体服务水平又有新的提高。我行一是坚持了去年“一流服务现象会”总结出来的一些行之有效的措施,如推行每周升旗仪式、班前讲评制、每日一星、值班经理制等制度化活动,并使这些措施得到巩固、加强和提高;二是坚持深入开展服务技能练兵和比赛、规范化服务流程演练,以及开展银企座谈会、企业财务人员培训、业务宣传等行之有效的文明优质服务主题活动。尤其是开展“红五月文明优质服务月”活动,着力在服务的广度和深度上做文章,在这个活动之后,我行的业务成绩也逐步攀升。下半年,我行开展了以宣传农电改造代缴费业务的“走进千家万户活动”,通过电影下乡的新形式,提高我行对农村储户的服务水平,宣传了农行的形象;三是服务创新。今年以来,支行营业部通过推行重点客户的双线服务工作,取得良好成绩,重点客户业务增长成为我行业务快速发展的最主要动力。下半年推出的私人业务VIP服务,也在海沧地区引起很好的反响,为我行储蓄工作开辟了新思路。此外,我们还推出了免填单服务等有效的服务新形式,赢得了客户赞扬。四是培养和涌现了如营业部主任郭国柱、业务部付主任邱芸以及一批优秀客户经理等服务明星,这些先进的服务典型生动地教育、感召了周围的广大员工,使创一流服务成为我行员工自觉的行动。一流的服务改变了农行的形象,产生了良好的区域性社会影响力,提升了我行的竞争力。
4、坚持“人才兴行,以人为本”,着力推进“成才计划”和其他有效的举措,提高员工综合素质,营造精神和物质上良好氛围,充分挖掘员工的积极性和创造力。今年以来,行领导着力倡导企业发展和实现个人价值同步成长的观念,推动“成才计划”,全面提高员工队伍的思想和业务素质。我们采取的措施主要包括实战锻炼、培训提高、鼓励升级、机制催化和活动促进等。通过推动“成才计划“,我行不仅引进了一批高素质人才的加盟,更重要的是培养了一大批年轻有为的人才,为我行业务发展储备了雄厚资源。前些年海沧行有许多员工因为工作环境差、工作积极性不高而一门心思想调动离开海沧。现在这些人不仅坚定地留下来,而且许多人还迅速成长为支行的业务骨干。正是良好的机制,使全行员工形成了强大的内聚力和强烈的归属感,使海沧支行成为一个团结开拓进取的团队。今年以来,支行还特别设立了“成才奖”,做为鼓励员工成长的一项长期性措施。二是重视改善职工工作环境和工作条件。今年以来,支行加强了网点的改造工作,针对员工上下班路途远、交通不便等情况加强了上下班班车接送,改善了职工食堂管理和员工集体宿舍管理,改善职工福利、组织丰富的集体活动等。通过做好人的思想工作,全行干部职工工作起来更顺心、更有干劲,也更好地促进了业务工作的发展。此外,在加强党风廉政建设和三防一保工作等方面,我行也做了大量细致认真的工作,建立了有效的责任制管理,通过抓落实保证了全年安全经营无事故,得到分行有关部门的好评。
三、正确判断形势,充分认识工作中存在的不足
1、从分行的全局看,无论是利润总额、利润计划完成率、不良贷款下降率及存款增长率等方面,今年各兄弟单位都发展很快,相比之下我行的发展速度还不算最好,还有努力的空间。
2、从经营业绩中看,一是人民币存款长期在低水平徘徊,甚至很长时间都在地平线之下;二是清非收息工作重视不够,办法不多,尤其是清非工作,存在前松后紧现象。未完成全年下降250万的任务;三是我 们的网点间发展非常不不衡。
3、从主观努力上看,我们还存在许多不足。一是全行员工特别是普通员工的积极性没有很好发挥出来。有些员工甚至有消极的倾向,对工作关注和热心程度不够。二是对待工作存在先松后紧现象,导致我们工作上的被动。三是各级干部在工作中没有一种深入研究的精神 遇到困难或问题的时候没有深入去思考,工作方式方法不足。四是服务水平提高速度缓慢,未有明显质的提高,与我行当前的高速发展不相适应。
银行年终个人总结范文
银行个人总结
我的XX年是在*分理处度过的,*分理处是一个业务量大,业务种类繁多的分理处,我的职责是接待单位客户,解答他们的有关业务问题,编制和录入会计凭证,登记账簿,整理和保管会计业务资料。回顾这一年来的工作,我是问心无愧的,我的自我评价,是不是在美化自己,自有公论。我的缺点也是昭昭不可掩饰的。我的述职报告请大家评议,大家提出宝贵意见。
首先,我一贯热爱社会主义祖国,拥护中国共产党的领导,坚持四项基本原则,遵纪守法,为人正直。通过参加区直机关工委党校的学习,使我对党的基本理论和国家的方针政策有了新的认识,进一步领会到为人民服务的根本宗旨和江总书记“三个代表”重要思想的精神实质,对党的十六大提出全面奔小康的远景目标充满期望,学习也使我认识到:工作岗位没有高低之分,一定要好好工作,不工作就不能体现自己的人生价值。同时为了提高自身的科学理论水平,我通过成人高考参加了*大学的本科函授教育,平时也自学电脑知识,利用网络了解国际形势和国内外大事,开阔了视野,丰富了知识,电脑使我的生活过得充实起来。
在工作中,我是忠于职守,尽力而为的,领导和同事们也给了我很大的帮助和鼓励,在大家的共同努力下,客户们都认为*分理处的服务比其他银行的好,都愿意来这里开立账户和办理业务,去年开立的会计账户有200多个,会计业务笔数去年更是从年初的日均*多笔上升到*多笔,人均笔数列居全行榜首,每天的忙碌可想而知,银行属于服务行业,工作使我每天要面对众多的客户,为此,我常常提醒自己“善待别人,便是善待自己”,在繁忙的工作中,我仍然坚持做 好“三声服务”、“站立服务”和“微笑服务”,耐心细致的解答客户的问题,遇到蛮不讲理的客户,我也试着去包容和理解他,最终也得到了客户的理解和尊重。
回顾检查自身存在的问题,我认为:
一是学习不够。当前,以信息技术为基础的新经济蓬勃发展,新情况新问题层出不穷,新知识新科学不断问世。面对严峻的挑战,缺乏学习的紧迫感和自觉性。理论基础、专业知识、文化水平、工作方法等不能适应新的要求。
二是在工作较累的时候,有过松弛思想,这是自己政治素质不高,也是世界观、人生观、价值观解决不好的表现。
针对以上问题,今后的努力方向是:
一是加强理论学习,进一步提高自身素质。对前台金融业务的熟悉,不能取代对提高个人素养更高层次的追求,必须通过对邓小平理论、市场经济理论、国家法律、法规以及金融业务知识、相关政策的学习,增强分析问题、解决问题的能力,二是增强大局观念,转变工作作风,努力克服自己的消极情绪,提高工作质量和效率,积极配合领导同事们把工作做得更好 您现在正在阅读的是本站频道
2.银行信贷个人总结 篇二
1.1 加强个人信贷风险防范是实现商业银行个人信贷资金安全性、流动性与盈利性的需要
商业银行在经营管理的过程中, 对于信贷业务的管理, 要保持一定的原则, 对于信贷业务来讲, 安全性是首要考虑的问题, 也是最基本的原则。在进行信贷业务的时候, 一定要保证信贷的发放都能够在预定的时间内按照规定的要求收回, 这样才能够保证贷款本金和利息的安全性。作为个人的信贷业务来讲也是同样的, 个人的信贷业务也是存在着一定的风险的, 风险的存在严重的影响到信贷业务的安全性, 一般情况下来说, 风险越大, 信贷的安全性就越低, 相反地, 风险越小, 个人的信贷安全性就越大。由此看来, 对于信贷的管理工作应该给予足够的重视, 加强信贷的风险管理, 降低信贷风险, 提高个人信贷的安全性是十分有必要的。对于个人信贷的原则还有流动性, 这就需要对信贷资金进行合理的配置, 在不同的档次上不同的需求上进行不同的配置, 满足不同需求不同阶层的个人信贷业务, 保持资金合理的流动, 这也是一项基本的信贷原则。如果对于个人信贷资金配置不够合理, 导致资金的流动迟缓, 那么势必会对整个的资金流动造成一定的影响。这样的话, 不仅在资金的收益方面有很大的影响, 无法达到预期的收益效果, 而且对于银行自身的资金周转也会造成一定程度的影响, 严重的可能会引起支付危机, 影响到银行的正常运转。以上提到的两项基本原则, 即安全性和流动性, 都是为了一个目标, 即银行的盈利性, 因为任何的经营管理目标都是以营利为目的的。也只有保证了信贷业务的安全性和流动性, 才能够为信贷业务的盈利性提供基础, 银行只有盈利了, 才能有发展的动力, 才能够进一步的使信贷有新的发展空间。所以一定要对银行的信贷业务进行科学合理的管理, 将信贷业务发展的更顺利, 创造更大的效益。
1.2 加强个人信贷风险防范是提高商业银行竞争力的必然选择
在市场竞争日益激烈的今天, 各个领域都在努力的增加自己的实力, 试图在市场中拥有自己的一席之地, 不会被残酷的市场所淘汰, 在银行中亦是如此。商业银行为了维持自己的正常运转, 在个人信贷业务上就要保持一定的稳定性和盈利性, 这样才能够维持自己的地位。商业银行要相加强自己的信贷业务, 那么就必须拥有良好的资金流动性, 只有保持良好的资金流动性, 才能够使信贷业务拥有一定的市场份额, 从而提高盈利性。要想提高商业银行的竞争力, 还要加强个人信贷的风险防范, 对信贷业务进行科学合理的管理, 降低信贷风险, 尽量的减少不良贷款出现的概率。如果不良贷款出现的频率过高的话, 那么势必会对银行的坏账准备金增加压力, 当坏账概率达到一定的程度的时候, 就会对银行的资金流产生影响, 从而对银行的盈利性产生冲击, 导致银行的市场占有率下降。所以为了保持商业银行个人信贷业务的竞争力, 就要对个人信贷业务以及其他贷款业务加强风险防范。
2 商业银行个人信贷风险分析
2.1 系统性风险
系统性风险是指由某些全局性的因素所引起的银行信贷收益的变动, 这些因素是通过相同的方式对银行的信贷业务产生影响。系统性风险无处不在, 个人信贷风险中的系统性风险主要有以下几种:
2.1.1 政策性风险
政策性风险是国家的金融法律法规或是政策的出台引起的金融市场的波动, 给商业银行引发的风险。
2.1.2 利率风险
利率风险主要是指由于市场的利率变动引起资金流向与投资的变动而引发的风险, 对此, 政府会适时地调整银行利率以应对可能发生的风险。
2.2 非系统性风险
2.2.1 信用风险
信用风险是指借贷人在贷款到期时违反合同规定不归还贷款本息而引发的风险, 信用风险是商业银行应对个人信贷风险的关键。
2.2.2 经营性风险
经营性风险是商业银行的内部风险, 通常是由于商业银行的工作人员在办理个人信贷业务的操作上出现失误, 或是银行的信贷业务流程、政策制度上存在漏洞, 或是管理者在经营过程中决策出现失误而引发的风险, 最终导致商业银行的利益受损。
3 商业银行个人信贷风险管理对策
3.1 完善商业银行的内部管理体系
商业银行个人信贷风险主要来源于银行的内部, 因此, 完善内部管理系统是防范个人信贷风险的关键措施, 直接影响着风险防范的结果。建立商业银行个人信贷风险管理的有效机制, 要从源头上进行建立与完善, 商业银行应根据自身个人信贷管理的需要, 完善个人借贷的流程, 建立严格的审批责任制, 实行个人信贷的逐级审批, 对个人借贷行为进行严格的约束, 除此之外, 各个信贷岗位之间既要独立又要相互制约, 通过健全个人信贷管理机制, 对个人信贷风险进行有效地防范。
3.2 建立个人信贷风险的预警机制
商业银行要想防范个人信贷风险, 还要建立有效的个人信贷风险预警机制。当前, 我国的商业银行往往更加重视个人信贷之前的风险调查, 而对贷款发放之后的风险缺乏有效地预警, 试想如果这时发生风险, 商业银行很有可能会因为来不及采取应对措施而遭受利益的损失, 因此, 要从信息的收集、预警信息的分析以及预警风险决策方面建立个人信贷风险的预警机制。
3.3 完善个人信用制度
建立和完善个人信用制度是商业银行进行个人信贷风险管理的前提与保障, 可以分为两个步骤进行。首先, 在银行内部对个人信息进行收集与整理, 充分利用内部资源建立客户信息数据库, 根据数据库建立个人的信用档案。其次, 各商业银行之间以及商业银行与其他的企业或是机构之间实现客户信息的共享, 以在全社会范围内建立个人信用与等级评价制度, 这样, 将有利于对个人借贷风险进行有效地防范。
摘要:我国经济的快速发展, 带动了人们的物质生活也得到了很大的进步, 人们在生活水平提高的基础上, 就不断的需要在精神生活上得到满足, 在物质上有更大的渴望, 这些因素都刺激了个人信贷业务的发展。个人信贷业务的发展推动了商业银行信贷业务的进步, 商业银行的信贷业务是银行中的重要项目。但是由于我国的银行信贷业务发展的较晚, 所以在很多的系统方面还不够完善, 存在着很多的问题, 所以这就需要我们在银行信贷业务不断的发展过程中, 不断的吸取经验教训, 不断的对信贷业务进行完善。本文针对银行信贷业务在经营管理的过程中出现的问题进行分析, 然后针对这些问题提出相应的对策, 为银行的信贷业务提供有利的发展环境。
3.商业银行个人信贷风险管理解析 篇三
【关键词】个人信贷 消费需求 信贷风险
我国经济的快速发展带动了人民生活水平的提升,在个人金融资产不断攀升的基础上,个人信用需求也有了进一步的增长,信用消费由此走入了更多人的生活。但是在当前商业银行个人信贷业务规模不断扩大的过程中,其存在的个人信贷风险问题也逐渐暴露出来。本文在对个人信贷的发展以及当前商业银行个人信贷业务面临的风险分析的基础上,从商业银行个人信贷风险的成因入手,探讨个人信贷风险管理的对策。
一、个人信贷的发展及商业银行个人信贷的主要风险
(一)个人信贷的发展
1.个人信贷规模不断扩大。从上世纪八十年代开始,我国就已经开展了个人消费信贷业务,但是由于受到了国内经济发展水平和传统消费观念等因素的影响,个人信贷业务的发展相对较为缓慢,数据显示1998年的全国个人消费信贷总额仅为172亿元。自1998年以后,我国商业银行的个人信贷业务有了较为迅速的发展,止2014年末全国金融机构本外币个人贷款余额达23万亿元。
2.个人信贷内容不断丰富。随着个人信贷规模的不断扩大,我国商业银行个人信贷市场空间也有了进一步的拓展,商业银行推出了住房贷款、助学贷款等个人信贷服务,在服务范围和服务内容上有了进一步的发展扩大。以中国建设银行某省分行为例,在对2014年末的个人信贷数据调查中,其个人信贷产品700亿元的余额以个人住房贷款为主,但其他如装修、车贷、个人经营等新型多元化的个人信贷投放也日益丰富。
(二)商业银行个人信贷的主要风险
1.信用风险。信用风险主要是个人信贷借款人由于各种原因,主观上不愿或者是无力履行个人信贷合同而造成银行以及投资者遭受经济损失。在实践中主要是三类情况,一是借款人还款意愿下降,二是借款人还款能力下降,三是借款人出现了影响其正常还款的突发性因素。而商业银行不能对其进行准确的信用程度、偿还概率以及未来发展评价,由此在个人信贷规模以及信贷内容不断扩大和增加的过程中,潜在的信用风险逐渐暴露出来。
2.市场风险。由于大多数贷款业务采用的是财产抵押方式,但是在市场环境条件不断变化的情况下,可能会造成抵押物的贬值,其价值可能会与实际贷款额度存在着一定偏差,而在贷款人失信的情况下银行收取的抵押财产实际价值不足以全额回收个人贷款金额。另一方面,银行抵押物在变现的过程中会经过较多的收费环节,再加上其对行业风险以及区域性风险缺乏了解,会造成相应的财产损失。
3.管理风险。管理风险主要是指银行管理信息系统滞后、个人信贷业务管理水平有待提升、管理体制不健全、管理经验不足、风险防范意识较差以及管理人员违规操作等,相应的增加了不良贷款风险。
4.法律风险。法律风险主要是指商业银行的个人信贷业务中可能存在部分违反商业准则和法律原则的行为,造成其信贷风险发生后没有相应的法律支持和保障,尤其是对于个人信贷领域来说,还没有较为完善的法律规范对失信行为作出惩处。
二、造成商业银行个人信贷风险的主要原因
(一)银行自身管理缺陷
商业银行自身管理的薄弱性主要体现在其为了扩大信贷规模,盲目的对基层下达硬性放贷指标,在市场竞争环境日益激烈的情况下,部分银行擅自降低贷款担保条件及指标,势必会造成个人信贷风险的加剧。另外由于信贷人员前期调查松懈、对资金使用情况缺少监控,可能会产生多头贷款和道德风险等问题。
(二)个人信用体系不完善
我国并没有较为完善的个人财产申报制度,个人收入状况及财产情况存在着一定的不透明性,非货币收入以及“灰色”收入无从验证,造成银行对出具的个人收入证明的实际水平无法进行准确计算。另一方面,银行个人征信系统的信息来源无法全面涵盖公安、税务、法院、保险、工商以及公共事业收费等部门,大部分信息处于封锁状态,造成商业银行不能对个人信用作出较为真实的评估。
(三)风险防范体系不健全
首先是由于我国尚未出台相对完整的《消费信贷法》,其次国内个人信用制度、破产制度及社会保障制度与个人信贷之间的配套政策和制度相对不完善,直接造成了商业银行在个人信贷方面缺少法律规范支持,贷款安全性无法得到保障。
三、商业银行个人信贷风险管理对策
(一)提升风险管理意识
商业银行个人信贷风险管理意识的提升首先应从基层业务人员入手,逐渐改变长期存在于个人信贷业务领域的“重贷轻管”思想,从而使基层员工树立起正确的风险意识。其次应定期开展相关的个人信贷金融和法律讲座,培养出一批具有高业务能力及业务水平的个人信贷专业经理人队伍。第三,加强银行内部奖惩体系建设,对于违规操作行为进行严肃处理,从而保证个人信贷业务的健康有序发展。
(二)加强担保管理
在商业银行个人信贷中,由于贷款期限较长,借款人的持续还款能力往往存在着不确定因素,因此应加强对第二还款来源的抵押担保管理。首先在进行抵押物的选择上,应坚持抵押物价值充足、产权清晰、易于变现,避免接受产权有瑕疵、存在法律风险、难以变现的抵押物。其次对贷款抵押物价值及其变动要加强管理,保证其真实准确性。第三,进一步完善银行债权处理工作,在相应的法律法规基础上,及时开展失信调查取证工作,保证抵押物变现的可能性,从而保证银行自身利益。
(三)完善个人信用体系
从国外的发展状况来看,多数发达国家进行个人信贷的主要依据是商业信用公司提供的个人资信报告。对于国内来说,加强商业银行个人信贷风险管理的首要措施是要加快对个人信用征信机构的建设,在对各项资源充分利用的基础上形成具有综合性、多层系、全方位的征信机构体系,建立起覆盖全国的个人信用联合征信系统,实现征信机构的市场化管理和运作。
(四)开发低风险客户群体
对于各分支行来说,其可以对不同客户采取相应的差异化服务方式,主要是根据不同客户的信用状况规定相对应的不同层次服务。比如对于信用等级较高的客户,可以提高个人贷款信用额度,允许其循环使用额度、还款方式自由选择等。而对于信用等级较差的客户,可以适当限制其部分信贷业务产品的办理、提高抵押率等措施,防范和控制信贷风险,从而在差异化服务下培养出信用度较好的客户基础群体。
参考文献
[1]郭建国.银行个人信贷业务风险管理的策略研究[J].经济研究导刊,2014(2):162-163.
[2]米辉辉.商业银行个人信贷风险管理对策研究[J].当代经济,2009(2):126-127.
4.银行信贷个人总结 篇四
工作总结2合集
2018银行员工个人总结范文
XX年是我负责工作的
4、强化队伍意识,提高条线人员综合能力。一是注重员工爱岗热情和工作能力的提高。持续开展“营业室员工轮岗体验”活动,此举得到行领导的大力支持,充分肯定为我行在加强案件专项治理,完善内部控制机制上的有力举措。二是注重沟通反馈控制行为偏差。适时与支行沟通会出差错、工作量、银企对账、业务授权等情况,有的放矢进行会计辅导。
5、工作中存在的不足及今后的打算。一是学习不够。时代在变、环境在变,银行的工作也时时变化着,每每都有新的东西出现、新的情况发生,面对这种严峻的挑战,还缺乏一点学习的紧迫感和自觉性。二是对一些业务还不够精通。掌握新的理论基础、专业知识、工作方法以适应我行的发展,这都需要我跟着形势而改变,提高自己的履岗能力,把自己培养成为一个业务全面的银行员工。
在今后的工作中,我将发扬成绩,克服不足,朝着以下几个方面努力:
1、加强学习,我将坚持不懈的努力学习行里的新业务知识,并用于实践,以更好的适应我行发展的需要。
5.党员个人总结(银行) 篇五
我叫XXX,女,汉族人,25周岁。1986年9月,我在崇仁县巴山镇巴山小学读小学一年级,由于父亲工作调动,我于1987年进入抚州市第十小学继续就读。在1991年9月,进入抚州市第三中学读初中,1994年9月我以优异的成绩考入江西省银行学校金融专业进行学习,1997年7月从江西银校毕业后,被分配到中
行抚州分行邮电分理处工作,在那里我从事过会计、出纳等工作,并积极协助主任管理好分理处的工作。工作之余,参加成人高考,于2001年顺利取得了电脑会计大专文凭。2002年2月通过竞聘上岗,被组织上委任到玉茗支行新华分理处任主任。现仍为新华分理处主任。
一年来,我在支行领导的指导和同志们的帮助下,能够以党员的标准严格要求自己,认真刻苦学习,勤奋踏实工作,清政廉洁,团结同志,顾全大局,学习和工作生活上都取得新的进步。
一、在学习和思想上,认真学习邓小平理论和“三个代表”重要思想,努力提高理论水平和思想素质。
党组织考验我,帮助教育我,并送我参加了党校的培训班学习,另外我还在业余时间里学习毛泽东思想、邓小平理论及“三个代表”的思想,对党有了较系统全面的认识。对政治理论学习,思想重视,将其作为日常工作的重要内容,能结合理论与实际工作进行分工,自加压力,有意识要求自己多学一些,学好一些,学深一些。在学习内容的安排上,紧紧围绕党和国家大事和大政方针,学习中做到“四勤”,即勤看,勤听,勤记,勤思,平时除积极参加分行和支行组织的学习之外,遇有空闲,主动学习,遇有好的专场报告和音像辅导材料,尽量争取多听,多看,在听和看中坚持作好笔记,事后进行归纳整理和思考,将学习内容转化为学习心得,使自己得到升华与提高。通过学习,我提高了自己的政治觉悟和思想水平。精神上感觉更加充实,自己的灵魂也用到了归宿,心灵也有所寄托。但和其他一些优秀党员相比自己还做的远远不够,以后会多加严格要求自己。使自己做一名真正合格的共产党员。
二、在工作中,尽心尽责做好本职工作,勤奋务实,为中行事业发展尽责尽职。
在担任新华分理处主任这一段时间以来,我都能够立足本职、敬业爱岗、无私奉献,为中行事业的发展鞠躬尽瘁。作为一名分理处的主任,一名入党积极份子,我始终以身作则,以党员的标准严格要求自己;以高度的自觉性,正确的认识自己;严于剖析自己;坚定信心,执着追求,使自己成为员工们的模范。克服了新华分理处成立时间短、地域较偏、客源有限的缺陷,带领全处员工勇于开拓市场、积极营销,今年上半年,在分理处成立短短一年的时间里,取得了人民币存款净增近800万元,完成全年任务的105;外币存款净增9万美元,完成全年任务的900;公司存款净增280万元,完成全年任务的93.33,各项余额达2000余万元的好成绩。全面完成上级下达给我们的各项业务指标,得到了支行及分行领导的好评。
另外,我能够认真学习各项金融法律法规,积极参加行里组织的各种学习活动,不断提高自己的理论素质和业务技能。苦练行业技能基本功,并取得较好的成绩。曾在1999年获“地区分行存款工作先进个人”,在总行省行组织的业务技能测试中先后多次获得“中文文章录入一级能手”、“中文储蓄传票录入二级能手”、“计算器三级能手”等称号。以“立足本职、扎实工作”为理念,潜心钻研业务技能,使自己能在平凡的岗位上默默的奉献青春,为中行事业发出一份光,一份热。
总结过去,是为了吸取过去的经验和教训,更好地干好今后的工作。工作中的不足和欠缺,请各位领导和同事批评、指正。同时,本人也热切企盼有机会为中行今后的发展继续贡献力量。好范文版权所有
三、在生活上,保持积极向上的生活作风。自觉做到政治上、思想上、行动上与党中央保持高度一致:去年4月,美间谍飞机侵我领空,撞毁我机时,声讨美国的霸道时能保持克制,以大局为重;在与“法轮功”邪教组织的斗争中,能始终坚持鲜明的政治立场,坚决支持党中央依法取缔邪教“法轮功”的决定。平时能够严格要求自己,注重日常生活作风的养成,坚决抵制了腐朽文化和各种错误思想观点对自己的侵蚀,做到了:
1、生活待遇上不攀比,要比就比贡献、比业绩;
2、非分之想不可有。社会主义的分配原则是按劳分配,拿了应得的报酬,晚上睡觉也安稳。
3、艰苦奋斗的作风不可丢。提倡艰苦朴素,勤俭节约;反对大手大脚,暴殄天物,杜绝腐败现象的滋生蔓延。
4、遵纪守法,接受监督,抵制腐朽思想的侵蚀。只有增强法制观念,完善监督机制,才能从组织上腐化堕落的通道。树立了正确的世界观、人生观、价值观。
6.银行柜员个人总结 篇六
2010年,我满怀着对金融事业的向往与追求走进了XX银行,在这里我将释放青春的能量,点燃事业的梦想。时光飞逝,来安宁管理行营业部已经半年了,在这短短的半年中,我的人生经历了巨大的变化,无论是工作上,学习上,还是思想上都逐渐成熟起来。
在安宁管理行营业部的半年时间里,我分别在大堂经理及储蓄岗位上进行了学习实践,在大堂经理岗位见习时我深刻的体会和感触到大堂经理的使命和意义。客户来到我们营业大厅首先映入眼帘的不仅仅是室内的装修环境,而是一张张微笑的脸,一句句亲切的问候。大堂经理是我们XX银行对公众服务的一张名片,大堂经理应有良好的个人形象、文明的言谈举止作支撑,大堂经理是我行营业网点的形象大使。所以当我行推出新业务时、当客户有需求时,我就和柜面人员积极协商,为客户着想,来合理地引导客户办理业务。由于我营业部地处安宁区,网点较少,因此,这里的客户很多,我们的柜员从早忙到晚,工作压力很大。从我第一天在大堂工作,从开始时的不适应到现在的能很好地融入到这个工作中,我的心态有了很大的转变。刚开始时,我觉得大堂经理工作很累、很烦索,但是,慢慢的,我变得成熟起来,我开始明白这就是工作,每天在大堂经理的位置,为客户答
疑解惑就是我的工作,大厅里的人和一切事物都是我的工作范围,当我明确了目的,有了工作目标和重点以后,工作对于我来说,一切都变得清晰、明朗了起来。当客户坐到我的面前我不再心虚或紧张,我已经可以用非常轻松的姿态和亲切的微笑来从容面对,因为我已经熟悉我的工作和客户需求了,在我开始大堂经理的对外工作的前夕,我花了大量的时间在熟悉所有业务,我学习了很多金融基础的业务知识,如何储蓄,对公或个人开户需要的手续,怎样密码找回,挂失补办,如何销户,需要带哪些资料,各种汇款手续费,网银等业务,我都有了一定的了解并从中总结出一些要点,向不熟悉银行业务的客户解说。如今客户的咨询我基本上都能解答,也能适当的安抚客户,做好自己的工作。通过日常工作我也与同事们慢慢的相互熟悉、协调起来,当我在业务上遇到什么问题他们时,他们都会悉心帮我解答,使我大大提高了对银行业务的综合程度,通过这几个月的工作,我深深的融入了我行的企业文化中,融入了这个集体里。
随后我被安排在储蓄岗位。是的,储蓄柜员是直接面对客户的群体,柜台是展示我行形象的窗口,柜员的日常工作也许是繁忙而单调的,然而面对各类客户,柜员要熟练操作、热忱服务,日复一日,用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到真诚,感受到温馨,为此,我要求自己做到:一是掌握过硬的业务本领、时刻不放松业务学习;二是保持良好的职业
操守,遵守国家的法律、法规;三是培养和谐的人际关系,与同事之间和睦相处;四是清醒的认识自我、胜不骄、败不馁。
在储蓄岗位见习时,我努力学习业务知识,向有经验的同事请教。点点滴滴的小事让我深刻体会到,作为一名一线的员工必须做好诸如存款、取款,账务录入,收收放放,营销维护,迎来送往之类的繁杂事务。每天我都要迎接排着长队的客户,每天抬着胳膊往点钞机里过钱,每天在盘库时高度紧张,每天重复着同样的动作说着同样的话,有时感觉确实辛苦。但当窗外的客户带着满意的微笑主动摁下评价器上满意的红键时,当在辛苦工作时发现一个两个窍门时,工作的辛苦、琐碎带来的烦恼顿时烟消云散,工作是枯燥繁琐的,快乐是需要自己寻找的,在见习的几个月中我发现自己的快乐全部来自窗外的客户。要让客户满意必须强化我们的服务意识,以优质高效的服务稳定客户。做为一名前台工作人员,窗口是极其重要的,前台服务的好坏直接关系到整个行在客户中的印象。在日常办理业务过程中,我应该注重对服务意识的培养,将人性化服务、亲情化服务融入到服务工作的点点滴滴中,扎实有效地践行我行“以客户为中心”的理念,想客户所想,急客户所急,帮客户理财,提供多方位的、超值的服务,确保通过高效率、高水平的服务来稳定客户。
同时,我也努力练习各项专业技能,在转正考试中顺利达标。
7.银行信贷个人总结 篇七
关键词:商业银行,个人消费,信贷风险
商业银行个人消费信贷指的是, 商业银行向消费者个人发放的个人贷款, 消费者主要用于消费支出, 购买商品或服务, 进行消费性支出。这种双向融资的方式, 对于消费者来说, 可以促进其良性消费, 享受更好的消费品质;对于银行, 则可以优化其信贷产业结构, 使其更具有竞争力。如果银行的不良贷款数额巨大, 则是导致金融危机的诱因。其中阿根廷就是典型的代表之一, 其银行危机使金融市场瘫痪, 从而引发了金融危机导致整个社会的动荡。最近一次的美国次贷危机, 其危机几乎覆盖了全球。故银行的信贷管理问题一直受到人们的普遍关注。
中国的个人信贷消费萌芽于改革开放时期, 经过十几年的发展, 我国的个人消费信贷已形成了以住房按揭消费贷款、汽车消费贷款、助学贷款为主体的消费信贷市场。但是和成熟的发达国家相比仍存在很大的差距。随着我国居民收入的不断提高, 居民消费水平的不断提升, 这无疑都将促进我国消费信贷市场的发展。同时, 扩大内需可以改善经济结构, 带动经济增长, 但消费者的过度超前消费也可能导致经济危机。因此, 探寻更为合理的个人消费信贷管理体系和方式, 防范金融风险, 也应当作为金融管理的工作重点。
一、消费信贷的内涵
(一) 消费信贷的定义。所谓消费信贷, 指的就是商业银行开办的用于自然人个人消费目的的一种贷款形式。消费贷款的主体不包括法人以及相关的组织, 是商业银行与自然人之间直接建立的债权债务关系。消费信贷在我国作为一个新型的行业, 对于促进经济增长起到一定的积极作用。同时, 在我国的传统理念中主张人民勤俭持家, 多多储蓄。消费信贷的发展, 将会在很大程度上促进个人消费, 扩大内需, 改善国民的生活质量, 也在一定程度上有助于人们理财和投资, 因此得到相关部门的首肯和支持。消费信贷按照不同的划分标准, 它有着不同的类型。比如, 以住房按揭贷款为例, 按照接受贷款对象的不同, 消费贷款可以分为买房信贷。自然, 也可以按照贷款的用途分为个人住房贷款, 个人耐用品贷款等等, 其中最常见也较多的就是个人住房贷款了, 现在很多人买房子, 当资金不足时就会选择这种方式, 除此之外, 按贷款期限长短分还有长期消费贷款, 中期消费贷款和短期消费贷款等。
(二) 商业银行个人消费信贷风险的内容。商业银行信贷风险主要是指商业银行贷给消费者的款项不能按期收回, 从而造成银行资金损失的一种风险, 这种风险具有不确定性。商业银行发放贷款给消费者, 并约定一定的时间进行偿还, 这期间存在一定的期限, 这期间就是不确定因素可能产生的空间, 例如, 借款人因为家里突然发生的事故不能按时还贷, 这样商业银行因为个人消费信贷产生的风险就转化为了现实的风险。同时, 商业银行个人消费信贷的风险还有可能来源于不可预见的事故或者不可抗力, 例如突发的自然灾害, 战争等突发因素。黑格尔曾经说过, 存在即有合理性, 风险的存在在一定程度上有着一定的积极影响, 它可以促进我们不断完善和改进不足的地方, 从而向更好的方向发展。因此我们不应该抱着回避风险的态度来面对这件事情, 我们应该积极认识风险, 预防风险, 从而将风险所造成的损失降到最低程度, 实现自然人和商业银行双赢的局面。
二、商业银行个人消费信贷风险产生的理论依据
(一) 信用缺失理论。信用缺失理论最早是由马克思所提出的, 主要的观点就是认为随着经济运行周期的发展, 经济可能发生较大的波动, 在这种情况下, 对于商品内在精神的货币价值信仰, 将会受到很大的冲击。信用的缺失就会导致这种现象的出现, 这种理论发展到现在, 主要体现在信用的脆弱性上, 在经济的运行过程中, 良好的信用起着非常关键的作用, 尤其是在当今社会, 一个信用环节出现问题, 将会导致整个系统受到影响, 从而导致风险的产生。
(二) 市场有效需求理论。这条理论相对而言是比较容易理解的, 在市场运行中, 需求与供给总是相生相伴的, 在短时间内市场的有效需求是比较稳定的, 这种观点主要认为在经济出现问题时, 应该强调国家的宏观干预政策, 在总供给小于总需求或者大于总需求时, 国家应当采取一定的财政政策来调剂整个市场货币的供给与需求。
(三) 信息的不对称。信息的不对称, 就是在信息的获取方面, 由于种种原因导致人们对同一事件的信息收集出现了差别, 这也可以说是风险出现的原因之一。在商业银行的经营中, 需要对相关的市场信息进行全面的掌握, 这样才能在一定程度上降低风险发生的可能性, 从而将损失降到最小。例如, 席卷全球的美国次贷危机的发生, 就与相关的市场主体并没有完全掌握市场发生的变化信息有着不可分割的联系, 甚至有的企业在风险来临时没有任何一点的防御措施, 导致直接的破产清算等。
(四) 预期收入与家庭消费周期学说。这种观点的形成主要与每个家庭不同的收入和消费方式有着密切的联系。收入的多少, 以及家庭消费周期影响的主要是个人的还款方面。比如, 家庭资金宽裕时, 就可以顺利还款;而当家庭出现突发事件, 比如家庭主要成员发生职业的重大变化, 导致收入急剧下降, 就会影响相应的大额还款计划。总之, 这几种理论都有一定的可信度, 也是产生消费风险的原因所在。
三、个人消费信贷的风险形成原因
(一) 贷款申请中出具的相关申请证明存在着失实性。如今, 商业银行在进行贷款发放申请的过程中, 出现了部分贷款申请者出示假证明文件的现象, 尤其是部分地区的商业银行对于个人实际财产和收入情况无法做到精准的确认, 因此导致商业银行在进行个人信贷批准和核查的过程中出现失误, 同时也会增加审核难度。一旦个人信贷消费者失去了还款能力, 那么商业银行就会出现死账、坏账, 最终使得银行遭受严重的经济损失。
(二) 缺乏完善的个人征信系统。我国大部分的商业银行在进行内部的资源管理过程中, 都忽视了对个人资信档案的管理。金融机构内部所拥有的个人资信数据档案等信息会随着时间的推移进行更换, 同时, 由于我国的金融系统中并没有建立相应完整的个人资信档案系统, 因此, 商业银行在发展个人消费信贷的过程中, 会承担着更多的风险和责任。目前我国的商业银行个人消费信贷体系中, 只有少数经济发达地区建立了个人信用制度, 同时由于个人征信制度的缓慢发展, 导致了各个商业银行之间针对相关的个人信息无法进行信息的整合和分享, 给商业银行的个人消费信贷工作带来了相应的风险。我国目前还没有专门针对个人消费信贷所涉及的个人征信的法律、法规, 因此, 不能够对个人的信用活动做到严格的限制和约束, 这使得一些别有用心的人会钻法律的空子。
(三) 与消费贷款相关的法律不健全。在我们国家, 同消费者个人信贷相关的法律、法规都是针对消费者来制定的, 很少的一部分是针对消费者个人贷款的相应条例作出规定。因此, 对于消费者在信贷消费过程中出现的违约和失信等的惩戒方式还不是十分明确。商业银行在进行消费信贷业务的开展服务过程中, 在很多问题的处理上缺乏法律、法规的合法保护。另外, 商业银行的个人消费信贷中的主要服务对象是广大的消费者, 单笔的信贷金额较小, 数量却十分庞大, 因此, 对于商业银行个人消费信贷中出现的风险不能够严加防范。再加上, 我国目前的个人信用制度和个人财产制度并没有真正建立和实施, 都会给商业银行的个人消费信贷增加风险。因此, 要从法律制度建设的角度来对商业银行的个人消费问题进行保护。
四、预防我国个人消费信贷危机的对策措施
(一) 健全、完善银行内部信贷管理体制。商业银行应该构建完善的个人信贷业务风险预警机制, 针对个人信贷的申请、个人信贷的审核标准以及信贷后的管理操作和后期的反馈工作等, 都要进行严格的控制管理, 同时还要进行严密的信贷后的检查和跟踪管理。对于有拖欠行为的信贷消费者, 应当及时收回贷款余额, 同时还要降低其信用等级避免下一次的不良借贷产生。同时, 商业银行还要逐渐加快个人信贷业务的风险电子化管理进度, 强化对个人信贷消费者的动态管理。逐渐形成贷前审核、贷中监管以及贷后审查的一体化管理控制体系。同时还可以建立个人信贷审批委员会, 进行公平公正的信贷审核、批准, 彻底透明地做到审贷分离。
(二) 建立科学的个人信用等级评价体系。为了减少个人信贷所产生的风险, 商业银行必须要对信贷消费者的实际经济收入进行深入的了解和认识, 建立健全个人消费信用等级制度, 把个人信用等级评价系统的构建和实施落到实处。比如以个人的信用卡使用实际情况进行个人信用制度等级的评价, 商业银行通过对其个人的信用等级审核结果来进行贷款审批, 这样能够有效保证银行个人消费信贷的健康、持续发展。银行还应该要进行全行性的个人客户信用数据库的建立和实施, 逐渐形成对个人消费信贷系统的完整网络体系, 更好地进行个人信贷的管理和控制, 减少银行因个人信贷所带来的经济损失。
(三) 健全消费信贷法律环境, 不断完善个人破产制度。我国商业银行个人消费信贷处于初级的探索发展时期, 因此, 针对性的法律、法规以及条例的制定和实施也在不断完善过程中。因此, 要针对个人信贷消费来进行个体征信法律、法规的制定和实施, 要同时保证商业银行的商业秘密以及消费者的个人隐私问题, 对个人消费信贷所必须要承担的责任进行进一步的法律化、制度化规定和实施, 完善个人的破产制度来保护消费者的合法权益。不断健全和完善个人消费信贷体系, 防范个人信贷风险。
五、结语
本文分析我国商业银行个人消费信贷业务所产生风险的原因, 提出了通过建立严格的银行个人消费信用体系来对个人的实际消费能力和消费水平进行合理、科学的划分, 建立个人的消费、信贷信用等级制度。同时, 商业银行还可以通过同中介服务机构进行合作, 对申请信贷消费的顾客进行信用等级的了解, 由此可以减少个人消费信贷产生的风险。因此, 我们要不断完善消费者信用管理体系, 合理发展信贷市场, 保证个人信贷的稳定、健康发展。商业银行的个人信贷服务的健康发展对于推动我国金融体制的进一步改革以及推促进我国国民经济的稳步发展有着重要的发展意义。
参考文献
[1]陈旭东.商业银行个人信贷风险管理[J].现代营销, 2011, 11
[2]赵晓梅.青岛市商业银行消费信贷风险防范研究[J].财经界, 2014, 12
8.个人小额信贷走向全国 篇八
个人小额信用贷款是这样的业务:不需贷款人提供抵押和担保,贷款可用于除房产、股票投资以外的各项消费用途,如个人学习深造、购车、海外出游、家庭装修等。
个人小额信用贷款适合什么样的人?首先,他们生活中遇到了资金困难,需要预支明天的钱;其次,他们有稳定的工作并且健康状况良好,有能力为花明天的钱买单;再次,他们有魄力花明天的钱和支付高昂利息。
但在中国,推广个人信用贷款的银行并不多,较高的门槛将多数人拦在了门外。大部分中资银行不感兴趣,少数银行则只对中高端客户开放。例如,工商银行要求无担保贷款的申请人为本行优质法人客户的中高级管理人员,或高级专业技术人员。招行要求申请人为招行信用卡金卡客户,或在招行认可的优质企业工作,并有一定级别的职务。
中国平安财产保险通过“个人消费信贷保证保险+银行小额信用贷款”的模式,使很多人在没有抵押和担保的情况下贷款,因为它只要求申请人在申请地工作或居住且拥有稳定的职业,月收入不低于2000元。
这种模式要求消费者先购买一份“平安个人消费信贷保证保险”,然后从合作银行获取无抵押小额短期贷款。
“平安个人消费信贷保证保险”的投保人是贷款客户,被保险人则为放款银行。一旦出现投保人没有如期还款,放款银行可向保险公司提出索赔,再由保险公司向客户催收账款。
这种业务模式,平安产险在2006年于深圳首次尝试,之后在上海、杭州、无锡、南京、宁波、成都、广州、厦门等20个城市与多家地方性商业银行合作,门店数量扩张到52家,近8.5万贷款人享受过这项业务,可见业务的火爆。
某外资银行资深私人投资顾问向记者表示,平安产险推出这项业务的动力在于,如果坏账率在合理范围内,平安产险就能够盈利。
问及目前个人小额信贷的坏账率时,平安产险副总经理兼信用保证保险事业部总经理宋光洙没有透露具体的数据,仅表示低于8%,是可以接受的水平。
可是,平安财险与光大银行的个人小额信用贷款业务的成本并不低,贷款人办理此业务需要支出投保保费和银行贷款利息两种费用。保费费率根据投保人的类型、贷款金额、贷款期限和资信状况的不同而有差别,比如1年期费率大概在17%-21%,而2年期则大约为35%。另外,银行贷款利率则按照银行业现行基准利率或者上浮一定比例来执行,例如在上海的贷款利率为银行业现行基准利率,而此前在成都,贷款利率则比银行业现行基准利率上浮了10%。
而之前,外资银行中渣打、花旗曾推出过无抵押的个人信用贷款。花旗“幸福时贷”的贷款基准利率为8.8%,上下浮动15%,也就是在7.48%至10.12%之间浮动。渣打“现贷派”的贷款利率在7.9%至9.9%。
9.银行个人总结 篇九
XX支行:
按照支行三定要求和工作部署,我被安排到XXXX工作,现对以前工作作如下汇报:
(一)基本情况:
我名XXX,男,现年XX岁,户籍XX,家庭人口X人,(妻XX原在XX做小生意,现因病在家,无经济收入。大女XX大学毕业待业,二女XX大学毕业在XX务工,父亲XX去年去逝,母亲XX由我供养)。我于XX年X月参加信用社工作,先后在XX信用社任出纳4年,会计2年,主任16年,2001年8月因联社双改调入XX信用社任信贷员7年,于2008年9月支行三定调入XX分理处工作 二,工作业绩
(一)2001年8月以前
在参加信用社工作最处的十几年的工作时间,铸就了我不怕苦,不向困难低头的坚强性格,勤奋好学是我优良的品德,不耻下问是我上进的路标,严以律己,宽以待人是我做人的准则,谦虚谨慎是我工作的宗旨,锲而不舍是我人生的追求。我热爱信合事业,因为我有一颗赤诚火热的心。参加信用社工作以来,我认真履行自己的职责,工作兢兢业业。在做好本职工作的同时,认真学习理论知识以及金融法律法规,钻研业务技能,提高自己文化和业务水平以及自身的综合素质,使各方面都得到完善。十几年来,我没有豪言壮语,但我的足迹踏遍了每一个任职的辖区的每个角落,每户农户的家中。不论严寒还是酷暑,有人说信用社岗位苦,可我无怨。也有人说信用社的职工太累,但是我无悔。
1985年3月,组织上聘任我为XX信用社主任,并主持工作。这对我来说是一种鞭策,也是一次考验,更是实现人生价值的舞台。我父亲是信合老主任,这无疑给我多了一些鼓励,更多了一份自信。XX信用社是个历史包袱沉重的小社,地处XXXX三县交界的山区,交通不便,当地经济发展落后,农民收入较低。在这资产质量差,发展蒌缩不前的情况下,要当好这个排头兵,摆脱经营困境,困难与压力之大可想而知。但我没有退缩,并且我迎难而上。
十几年来,我放弃了休息的时间,舍小家顾大家,举全社员工之力,带领全社员工,深入农户家中田头,调查和征求意见,制定各种工作目标和考核激励机制。使每个员工肩上有担子,身上有压力,极大调动了同志们的积极性。我们改善了服务,端正了态度,健全了各项规章制度,社容社貌有了根本好转。从以往的“坐等靠”变主动“走出去,请进来”的良好氛围,提高了我社的知名度,使我社的各项业务蓬勃发展,受到了地方党政及上级部门的好评。
“几份耕耘,几份收获”。在我离任XX信用社主任时,所在的信用社信贷资产质量为31.5%,当时在整个XX片区排名第一。而我本人于83年12月当选为乡团委委员;87年1月当选为XX乡第十届人大代表;91年9月加入中国共产党;92年12月当选为XX机关支部书记;97年1月当选为XX镇第十二届镇人民代表。我曾一次被县人民政府评为“先进工作者”,5次被支行评为“先进工作者”。我所主持的信用社曾5次被支行评为先进集体。荣誉的取得是辛勒汗水的结晶,是领导对我的信任,更是全社员工共同努力的结果。
(二)2001年8月以后
2001年8月,由于种种原因,我被组织安排在XX信用社任信贷员。面对职位的转变,我我没有情绪,没有退缩,完全服从组织安排,心里想的是如何在新的单位新的岗位上做出新的成绩。刚到XX不久,工作上就面临了很大的挑战。2001年年末,XX镇将有首批移民外迁山东,而移民户中有大约150户在XX共有51万元贷款,这是个很繁重的工作要去做。否则,等移民户外迁后这些贷款就难以收回,将形成事实风险,最终会对单位造成损失。于是,刚到XX报到,连自己的寝室都还没收拾好,我就立即投入到工作中去。顶着8月的炎炎酷暑,我不分白天黑夜的坚持到农户中去做工作。千方百计,想方设法的去说服移民户在移民前能归还贷款。在做了大量的、不厌其烦的工作后,很多农户看到了我这样尽心尽职的工作态度,都愿意将移民补偿款把贷款还了再走。到8月22日移民上船为止,150户51万元风险贷款只有3户8600元未归还,且这三户到目前为止都还没有办法去收回。
身为一名信贷员刚到XX,那时的XX信用社不良贷款占比高达65%以上,信用社经营发展困难重重。面对这一情况,我就以多年的主任经验,认真研究洋渡存在有什么样的问题?资产质量为什么会差?突破点在哪里?怎么样开头工作?工作的方法是什么?工作的重心是什么?于是在XX的首要工作----不良贷款清收工作中,我本着实事求是和自我加压的工作态度,很短的时间内为自己制订了不良贷款清收方案和措施。首先我就定目标,突出在“准”字上。面对人难找、钱难收、时间长、扯皮多的不良贷款现实,我不叫难、不畏难、不怕难,冷静认真地分析现状和有利形势及因素,找准突破口,自加清收压力,定准目标任务。然后对自己的辖区开展了“地毯式”的普查,真正做到了情况心里有数,共普查户数180户,金额 350万元。
然后我就攻大户,抓保全,突出在“耐”字上。我通过对所辖贷款按金额大小、清收难易、时间长短等进行分门别类后,在清收上主攻大户、集中攻坚,切实做好耐心细致的清收工作。做到主攻大户不松劲,攻坚克难不动摇,收到良好效果。同时我在完善抵押担保,老贷款户收本收息和对辖区内每个欠款农户除下催收通知书,老贷款收本息共78 户,下发催收通知书 280 份,保全贷款金额175万元,使这些企业、农户所欠贷款全部具备了法律时效。
在清收工作中,我也注意讲方法,突出在“活”字上。我充分发挥自己的收贷能力和优势,大力清收盘活老贷款、难贷款。如:XX11社XXX在信用社有贷款12500元,可他本人只认帐8500元,有4000元是XX年X月贷款不认帐。我经过认真调查了解,原是我社以前每次催收由于不细心或者其他因素,都只说8500元,从未提到XX年4000元,而其贷款户本人也个性倔强,现在要想做工作我只能顺摸,不能横来。于是,我多方寻找村干部,且亲自与其多次上秦的家门做细致说服工作和鼓动工作,使该人不得不动情、通理,乐意地还清了贷款。
在XX工作的7年间,2005年以前我负责三个村的信贷工作,2006年由于信贷员增加我负责XX,XX两个村的信贷工作,2006年9月起我负责XX村的信贷,2008年1月我又负责XXXX两村信贷工作,我所管辖的两个村总贷款 263笔185户,3111076元,到离任时,我所辖片区5级分类正常 2153570元,关注 138800 元,次级 272400元,可疑546306元;2006年底,XX不良贷款下降到10%以内,特别是今年以来我所发放的贷款没有违规违制的现象出现,到目前为止都能按季结息。
我是一名多年的信用社员工,且是一名党员。在XX工作的几年间,更换过四届主任和十几位职工。而我始终以一名合格的党员来要求自己,在工作中都能团结同志,协助领导开展各项工作,我经常风里来,雨里去,早出晚归,不辞辛苦,有时为了赶路找客户,甚至连饭也顾不上吃,就吃方便面充饥。为了完成单位下达和自己预定的经营目标,我白天夜晚地干工作,几年来的风风雨雨,凝聚着我对信合事业的热爱,也融进了我对单位,对这片土地的片片深情。在这里,饱含了农户对我的信任,在这里,凝聚了我几年来的心血和汗水。这里,虽然没有战火的硝烟,却处处充满着金钱、名利与清廉、贫苦的短兵相接。这里没有节假日,有的只是终日重复的近似于机械的、单调的工作。分社里有多少存款,多少笔贷款,我心里清清清楚,但几年来,我所走过多少条路,流下多少汗水,撒下多少颗希望的种子,我却无论如何也说不清楚。
(三)今后的打算:
10.银行员工个人总结 篇十
从XX来到了YY已经一年多了,在这一年多的时间里,我始终坚持“客户第一”的思想,把客户的事情当成自己的事来办,换位思考问题,急客户之所急,想客户之所想,耐心细致的解答客户的问题,面对个别客户的无礼,巧妙应对,不伤和气;而对客户的称赞,则谦虚谨慎,戒骄戒躁,在这一过程中,业务能力也越来越好。我的岗位是一个小小的窗口,它是银行和客户的纽带,我的一言一行都代表了建行的形象,为此我常常提醒自己要坚持做好服务,储蓄工作有具有挑站性的工作,重要的是如何将它做的好,做的更好。在工作中,我能够认真学习各项金融法律法规,积极参加行里组织的各种学习活动,不断提高自己的理论素质和业务技能。我深刻意识到自身岗位的重要性和业务发展的紧迫感。在工作中,我把所学到的理论知识和客户所遇到的实际问题相结合,勇于探索新理论、新问题,创造性的开展工作。
在市场竞争日趋激烈的今天,在具有热情的服务态度,娴熟的业务能力的同时,必须要不断的提高自己,才能更好的向客户提供高效、快捷的服务。分行举办的各类培训和技能考核为我尽快提高业务技能提供了有力的保障。我始终积极参加各类培训,坚持认真听课,结合平时学习的规章制度和法律、法规,努力提高着自己的业务理论水平。
20xx年支行的活动也很多,自己尽了最大能力完成了所有任务,如电子银行、信用卡、保险、黄金等等,我都是积极参与。有些指标没能完成,虽然也有客观原因,如客户群体,网点因素等,但主要还是平时自己过已松懈,导致年底来不及完成。所以我深深体会到,银行的工作贵在点滴,只有坚持,才能完成各项指标。如今,面临自己的是20xx年一季度的支行活动,首先存款是全年工作的重点,自己会努力广泛开拓资源,挖掘客户,抓好每一天,维护好每位客户,其次是信用卡、保险基金等营销活动中,也会严格要求自己,迅速提高增长量。
20xx年在自己的努力和领导及同事的关心帮助下,使我成长了很多,在新的一年里,我为自己制定了新的目标,为了让自己成长为一名优秀的建行员工,我将着重从以下几个方面锻炼自己、提升自己。
一、业务方面。不断更新自己的银行业知识库,既要熟悉传统业务,又要及时掌握新兴业务;既要有较高的理论水平,也要有熟练操作具体业务的能力;既要学习自己职责范围内的专业知识,也要主动了解银行的贷款、存款、结算等其他领域的相关知识。
二、素质方面。养成强烈的责任意识和服务意识,认真对待每一位顾客。严格要求自己,作风正派,洁身自爱,自觉维护银行工作人员的良好形象。
三、心理方面。不断经受磨练,理智面对挫折和失败,把行程成熟、稳健的心理状态作为自己的成长目标。
11.浅议银行个人理财业务 篇十一
【关键词】理财 个性化 专业人才
一、银行个人理财业务在中国的发展
所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”
我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前,个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一卡通”,成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后,中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪,投资工具日益丰富,金融领域的限制逐渐放开,加上计算机、信息技术日益普及和深化,于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务,“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来,当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出,个人理财业务虽然在我国起步较晚,但发展迅速。目前,国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变,由单一的网点服务向立体化网络服务转变,由大众化服务向个性化服务转变,由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后,银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展,从而使银行的客户获得更好更优质的服务。
二、银行发展个人理财业务的原因
1、市场潜力巨大,有待发掘。社会调查事务所公布的数据,在北京、上海、天津、广州的专项调查中,77%的被调查对象对理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务,88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见,个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看,随着经济的发展,中国的高收入阶层崛起,财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%,与此同时,城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势,户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式,即:将储蓄产品进行功能扩展,将存贷款进行产品组合,通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议,并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心,提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务,银行才能稳定现有优质客户,挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展,将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干,抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。
2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看,商业银行发展到一定阶段,银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代,80、90年代发展趋向成熟。据统计,在西方国家,个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%―15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来,随着利率的逐步放开,银行的存貸差利润不断缩水。另外,随着银行业的不断变革,特别是国有银行通过改革从计划走向市场,从垄断走向竞争,再到现在要对国有银行进行股份制改造,一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则,悉数使出浑身解数来拉存款,竞争导致负债业务的营运成本大量提高,耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈,直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业,风险加大的同时信贷利率却不断偏低,显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下,积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。
3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO,国内银行改革步伐加快,银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入,竞争手段的迅速更新,会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下,作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新,向客户提供收益率高、风险小的产品,使民众切实感到有利可图。只有这样,才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求,度身定制理财产品与方案,不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外,个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流,促进了金融创新。反过来,金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。
三、个人理财业务中存在的问题
1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财,如在美国,指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,以使客户取得最好的回报,每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行,对方就能为你量身定制理财方案,还代理操作,同时跟踪、评估绩效,并不断修正。即使是对理财一窍不通的人,只要委托了银行进行操作,也能获得理想的回报。而在国内,由于目前实行分业经营,金融业内按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场,由专门金融机构经营。因此,除了存贷业务外,银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品,实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具,包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品,如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道,实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免,如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显,大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道,客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说,国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展,使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。
2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰,这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务,又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务,还必须具备丰富的专业经验和人生经历,这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一,一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手,可能对股票债券运作非常陌生,对期货常识知之甚少,更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外,目前国内没有成熟的理财规划师培训体系,也没有完善的资格认证制度,理财规划培训比较混乱,导致理财规划行业鱼龙混杂,理财规划师水平亦参差不齐,此类人才奇缺。
3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短,因此相关的软件系统的开发,信息技术支持系统平台的建立刚刚起步,还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期,有的投资渠道发展不够规范,有的投资渠道发展时间短,供依据的经验数据非常少,成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下,外资银行不仅拥有先进的管理信息系统,能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库,对客户进行个性化服务,而且拥有遍及世界的机构网络体系,能实现国内外联行资金的自由划拨,可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。
4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺,到2006年底,将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时,中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场,参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比,外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系,加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉,外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且,由于外资银行在中国没有广泛的网点,所以,争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户,其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力,很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业,但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源,这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制,外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破,从而造成中资银行个人高端客户的流失。
四、对完善中资银行个人理财业务的思考
1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制,为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化,使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域,不仅经营传统的银行业务,而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类,拓展理财服务的范围,真正做到代客户理财,实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制,就把思路局限住。应该广开思路,在一些法律未置可否的地方,设计各种各样的产品,进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营,集团混业经营的金融服务集团模式,在进一步深化与同业合作的同时,逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外,个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑,产权为基础,法律为保障的社会信用制度,以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象,使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。
2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务,熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧,通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度,比如设立准入制度,规定哪些人可以进入投资理财行业,他们应具备何种资格与素质。另外,理财规划师这个行业与其同业不尽相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉,需要建立在市场上的信誉。否则,其他将无从谈起。
3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料,必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持,才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如,消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型,大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率,使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务,都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设,我认为首先,应建立包含广泛信息的数据库。其次,应实现内部的信息共享,在内部互联网上建立信息管理系统。最后,应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时,还应该注意相关理财软件的开发,注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点,使理财软件符合中国市场的需要。
4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主,实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理,为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求,只需与客户经理联系,如有必要,再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系,跟蹤客户的生产、经营、财务、发展等情况,协调和争取银行的各项资源(产品),及时了解并受理客户的服务需求,负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时,与客户保持“连续关系”,加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外,银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位,在此基础上,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
五、结束语
综上所述,个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型复合人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。
【参考文献】
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