消费经济学论文——我国消费信贷问题研究

消费经济学论文——我国消费信贷问题研究（共14篇）

1.消费经济学论文——我国消费信贷问题研究 篇一

我国个人消费信贷发展中问题及对策

一．消费信贷的基本理论及发展消费信贷的意义

1消费信贷产生与发展

2消费信贷市场需求

3消费信贷的主要内容

4消费信贷形势

5个人消费信贷意义

二．论述国内外个人消费信贷现状及问题

1消费者方面存在的制约因素

2商业银行方面存在的制约因素

3市场与宏观经济环境方面存在的制约因素

4个人信用制度尚未健全

5缺乏有效风险防范和风险转移机制

6产品同质化现象突出

三．我国个人消费信贷发展策略

1信息不对称应对策略

2建立完善风险防范与风险转移机制加强信用风险管理

3提高居民收入，提升消费信心，实施政策倾斜

4培育新的消费热点，促进消费结构升级，拓展消费信贷业务新格局 5加快消费信贷立法进程

6完善个人征信体系

四．针对我国个人消费信贷问题提出一些合理性建议

1发展农村消费信贷

2改进商业银行消费信贷业务市场营销手段

五．总结全文，得出结论

2.消费经济学论文——我国消费信贷问题研究 篇二

当前我国正处在产业结构调整的关键时期, 同时又面临环境污染等问题的严峻挑战, 寻找一种合理又环保的经济增长模式是摆在眼前迫切需要解决的问题。近几年, 学者提出了低碳经济的概念, 所谓低碳经济, 是在可持续发展理念指导下, 通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段, 尽可能地减少煤炭石油等高碳能源消耗, 减少温室气体排放, 达到经济社会发展与生态环境保护双赢的一种经济发展形态。发展低碳经济既可以促进我国的产业转型, 也可以缓解当前的环境危机, 对我国来说不失为一个好的选择。低碳经济的发展需要金融手段的支持, 消费信贷便是一种重要方式。消费信贷对低碳经济发展的促进作用体现在:一方面, 提供消费信贷的金融机构对低碳产品提供优惠的贷款利率, 引导消费者增加对低碳产品的消费, 从而刺激供给, 带动低碳产品生产企业发展;另一方面, 金融机构对低碳产品生产企业的信贷支持有助于提高企业生产低碳产品的积极性。

二、我国金融机构开展低碳消费信贷面临的问题

(一) 我国居民传统意识制约了低碳消费信贷的发展

首先, 我国的传统文化中倡导“量入为出”, 居民贷款消费意识薄弱。这样的消费观念的形成与我国过去的社会形式不无关系。其次, 目前人们的环保意识和低碳生活观念还很淡泊, 加上对重碳产品的消费习惯和便利, 使得人们对低碳消费品的认知和需求不足, 这使得商业银行现实的低碳消费信贷市场还较小, 现实业务空间不大。

(二) 低碳消费品界定不清及供给规模小抑制低碳消费信贷的发展

低碳消费信贷的支持对象是低碳产品, 因此低碳产品的界定就成为低碳消费信贷业务开展的核心问题。但何为低碳产品, 国家仍缺乏具体权威的衡量标准。这造成很多非低碳企业借助“低碳”口号来吸引眼球, 也给金融机构低碳消费信贷业务的开展带来了不便。此外, 低碳是一个较新的概念, 对企业来说转变原有的生产模式需要一段时间, 不仅牵涉技术上的障碍, 而且存在资金不足的问题。因此, 现今市场上供给的真正的低碳产品比较少, 而且相对普通产品, 低碳产品价格高出许多。这些因素无疑限制了低碳消费信贷的需求。

(三) 低碳产品的消费群体偏窄

伴随着改革开放带来的经济高速发展, 我国出现了比较严重的两极分化。高收入人群因为有较强的支付能力对低碳信贷消费的要求并不高;低收入人群有强大的消费需求但是由于其购买力很低, 还款能力低;中等收入阶层虽然既有一定的购买力也会遇到现有资金不足的情况, 而且拥有比较超前的环保意识, 最能形成低碳信贷消费, 但是其比例相对较低。因此低碳消费信贷的真正需求群体很小。

(四) 个人征信系统的不完善限制了低碳消费信贷的供给

完善的征信系统是信贷发展的保障。现今我国央行虽然建立了个人征信系统, 但还处于运行初期, 征信渠道过窄, 信息也不全面。不全面的数据记录不仅会造成信贷提供机构在评估个人信用风险时出现错误进而造成损失, 而且会将一部分具备还款能力且有低碳消费需求的消费者拒之门外。

(五) 金融机构自身风险管理能力弱减少了低碳消费信贷的供给

我国金融机构尤其是农村信用社、贷款公司等规模较小的金融机构, 还没有建立有效的风险评估系统。金融机构在进行借款者信用风险评估时缺乏合理的风险评级支撑。当面临分散而又风险状况各异的低碳消费信贷借款人时, 金融机构的风险评估能力和贷款定价能力显得更为薄弱。本着风险、成本控制原则, 金融机构对低碳消费信贷的提供趋于谨慎。

(六) 相关法律缺乏阻碍低碳消费信贷业务的开展

由于缺乏法律的规范和约束, 借贷双方的权益都容易受到损害。作为资金借入方的消费者, 在低碳消费信贷合约签订的过程中, 处于劣势地位;部分商业银行存在垄断经营, 致使消费者议价能力较低, 选择范围很小, 合约要求的解释方面也处于弱势地位。作为资金借出方的金融机构, 由于信息不对称, 承担了很大的违约风险, 而当违约发生时, 更无法对违约者进行惩处, 获取赔偿。虽然在近些年涉及到金融机构消费信贷的法律法规, 但是针对低碳消费信贷, 我国目前还没有统一规范消费信贷活动开展的全国性法律, 难以有效保护借贷双方的合法权益

三、支持低碳消费信贷发展的建议

发展低碳经济是目前国内外应对全球环境恶化的重要途径, 发展我国的低碳消费信贷, 鼓励人们过低碳生活, 则是支持我国低碳产业发展, 实现经济和社会可持续发展的必由之路。要充分发挥消费信贷对低碳经济的支持作用需要我们多管齐下, 首先在政策层面提供支持, 政府部门应当尽快明确低碳产品的标准, 银行主管机构应制定支持低碳消费的消费信贷政策, 财政政策也应给予低碳消费信贷机构财税方面的支持。从商业银行自身来讲, 则应主动调整消费信贷结构, 为低碳消费提供更多的贷款优惠和便利, 同时利用其广泛的网点优势积极宣传低碳消费, 提高居民的低碳消费意识。此外, 良好的征信系统是低碳消费信贷发展的保障, 加快完善个人征信系统, 利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享, 信息互通, 通过各方途径充实系统内信用内容记录, 使之能够全面、真实地反映个人资信状况十分必要。

摘要：低碳经济是今后我国经济发展的趋向, 扩大低碳消费需求及发展低碳产业则是发展低碳经济的重要内容。为适应低碳经济发展的需要, 我国消费信贷的重心也需要转向刺激低碳消费、鼓励低碳生活以促进低碳产业和经济的可持续发展。为此, 有必要研究消费信贷与低碳经济发展之间的关系, 了解我国低碳消费信贷的现状、问题及其原因, 探寻国内低碳消费信贷健康发展的途径及有效举措以促进我国低碳经济发展。

关键词：低碳经济,消费信贷,金融机构

参考文献

[1]韩骏.我国商业银行大力发展消费信贷业务研究[J].中国房地产金融.2009 (8)

[2]徐冬青.发达国家发展低碳经济的做法与经验借鉴[J].世界经济与政治论坛, 2009 (6)

3.消费经济学论文——我国消费信贷问题研究 篇三

关键词：经济伦理；个人消费；原因；对策

中图分类号：B27 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2016）05-0137-01

一、相关理论概述

消费是人类的一个永恒的话题，对于这一话题，我们当中很多人都没有清楚地认识到什么是消费，什么是经济伦理， 究竟消费与伦理是什么关系，怎样才算奢侈消费，这些是我国建设社会主义社会的今天所忽视的。本文就此对有关消费与伦理的基本概念进行简单阐述。

（一）经济伦理视角下消费的概念。消费不仅是一种经济现象，也是一种伦理现象，消费不仅仅包括吃、喝、玩、乐等满足自己生活需要的行为，它也是使人获得全面的自由发展，提高自己的能力的积极行为。

（二）消费蕴涵的伦理问题。消费首先蕴涵的伦理问题是人（作为消费者）与自然环境的关系问题：最终都是以使用、摄取与扔弃和、排泄自然对象为归依——消费者主权加重了滥用、污染。消费其次蕴涵的伦理问题是人（作为消费者）与他人之间的关系问题：个人消费不仅从宏观经济学和微观经济学的角度来看属于公共事情，而且从社会学的角度来看也属于公共事务：例如抽烟等等。不仅如此，人与自然之间的伦理关系其实也是人与人之间的伦理关系。消费最后蕴涵的伦理问题是人（作为消费者）与自己之间的关系问题即人必须对自己负责，对自己负责必须具有独立自主性。

（三）经济伦理的概念。经济伦理是指人们在经济生活当中应该遵守的行为规范和指导人类社会经济的价值观。一方面，道德通过规范约束人，成为社会秩序的前提条件。另一方面，价值观念引导人的行为，从而形成一个自恰的系统，正如现实需要信念或虚幻的理想支撑一样，价值观念起到一个良心前提的作用。

二、我国消费领域的个体消费问题及原因

随着我国经济飞速发展，人们的消费水平也逐步提高，但与此同时各种消费问题也凸显出来，本文将就几个典型的个体消费问题进行简单阐明并对此进行原因分析以更好地指导人们科学消费。

（一）我国消费领域的个体消费问题。

第一、奢侈性消费。 其一，概念：超越了实际消费需要的铺张浪费，“超越实际需要”的界定具有三层含义，从消费的根本目标来说，就是远远超越保障消费者自身生命存在和身心健康发展，从消费者个人收入的角度说，就是远远超越了同样收入水平的平均消费支出；从社会经济增长水平来说，就是远远超越经济增长水平的消费水平。 其二，道德判断：奢侈性消费既不符合消费者的经济收入状况，也不符合消费者实际生活的价值背景；既因无效损耗资源而伤害了其他消费者，又在社会中造成了不良的消费风气；既浪费了资源而妨碍经济增长，又伤害他人、败坏社会风气。

第二、吝啬性消费。 其一，概念即远远达不到实际需要的消费。具体地说，从消费的根本目标来说，就是远远达不到保障消费者自身生命存在和身心健康发展，从消费者个人收入的角度说，就是远远达不到同样收入水平的平均消费支出；从社会经济增长水平来说，就是远远达不到经济增长水平的消费水平。 其二，道德判断。首先，面对市场经济，客观上不利于经济增长；其次，面对消费的根本目的，客观上不利于人类美好生活。

第三、盲从性消费。其一，概念：也叫随大流消费，就是盲目地追随时尚的消费（追涨效应）。其二，道德评价：消费就完全偏离了消费的本性，偏离了理性的轨道。

（二）个体消费问题的原因。

第一、经济全球化的影响。 经济全球化不只是资本、生产力的全球化，更是文化的全球化。在世界范围内，消费主义、拜金主义、享乐主义、极端个人主义正在盛行，轻松消费，过度消费也成为人们的习惯。

第二、传统与消费伦理观的影响。 古代传统的消费观溯源于以下几大家如老子的“见素抱朴”、“少私寡欲”，孔子的“节用以礼”、“安贫乐道”，孟子的“养心莫善于寡欲”。不难看出我国传统的消费观的核心就是讲求节约节俭，反对奢侈浪费。而近年来，我国在刺激消费问题上之所以事倍功半，一个重要原因是我们在观念形态上尚未实现从传统的消费观向适应市场经济发展要求的现代消费转变，因此传统的消费观成为制约消费的重要因素。

第三、科技和大众媒体的影响。从趋势上来看，科技发展速度对科技产品的诞生的周期越来越短。首先，一个明显的特征是科技的发展，如铺天盖地的广告不仅循环播放，很多更是作为商业产品直接植入到电视电影和网络平台。其次，科技影响我们许多的日常的生活，如今天手机的功能有阅读的功能、有理财的功能、还有医疗的功能，甚至有一些其他定位等各种功能，所以像这样一些科技产品的功能性发生了很大的变化。

三、个体消费问题的解决对策

以上这些典型的消费问题是基于经济、社会、文化等各方面的原因，因此针对这一现象笔者分别从消费者个人、政府以及社会媒体三方面入手试图找到一些建设性的解决对策。

（一）培养正确的消费观念。经济基础决定上层建筑，同时上层建筑反作用于经济基础，因此，树立与经济社会发展相适应的消费观有助于人们合理性消费。第一、培养适度的消费观。既不主张对物质财富追求一味采取节俭，也不赞成对物质财富的挥霍浪费，它所提倡的是对于物质的敢于消费又善于消费的消费观。第二、培养科学的消费观。科学消费观包括节俭消费，也就是在消费前做好规划，不是一味跟着感觉走。此外，科学消费还包括文明健康消费此外，消费者还应客服虚荣心和攀比心等不健康的消费心理。第三、培养生态消费观。生态消费观包括绿色消费和循环消费。

（二）摆正对大众媒体的导航作用。现如今，报刊、杂志、网络、电视的普及，大众媒体对消费者的影响越来越大。但随着改革的不断深入，在经济与伦理道德的冲突中，有些报道丧失了真实性，片面的宣传物质至上等不正确的价值观念，广大消费者也受到一定程度的误导，引起消费观的困惑。所以一方面，媒体自身应规范自己，尊重消费者利益，传播最真实的信息；另一方面，我们也要对大众媒体进行监督，形成以道道网络监管，促进社会良性体制发展。

参考文献：

[1]李承宗. 对个体消费行为的伦理思考.《许昌师专学报》. 2002，3.

[2]孙立平.《断裂：20世纪年代依赖的中国社会》[M]北京：社会文献出版社. 2003.

[3]何小青.《消费伦理研究》[M] 上海：上海三联书店. 2007，74.

4.消费经济学论文——我国消费信贷问题研究 篇四

一、我国农村消费信贷的现状

（一）消费信贷的含义及发展农村消费信贷的意义

消费是人类经济活动的出发点及基本动力，消费信贷的产正是我国经济发展到一定 阶段的必然产物 ,是社会生产发展和人们消费结构变化的客 观要求。、所谓消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。其中农村消费信贷是重要的组成部分。在当前金融危机背景下，拓展我国农村消费信贷不仅具有广阔的前景，而且更有其重大的经济及政治意义。我国正处在加速推进工业化和城镇化的重要历史阶段。随着改革开放步伐的不断加快，农村居民消费信贷已由生存型消费向发展型消费升级，因此拓展我国农村消费信贷是转换增长模式及促进消费结构升级的和扩大内需的迫切需要。

（二）农村消费市场发展的现状

近年来 ,国家对破解“ 三农 ” 难题进 行了持续不断的努力 ,随着对农民税收 负担的减免及各方面扶持政策的逐步 落实 ,农民的收入较以前有所增加。农 民为提高生活水平,在建房、置车、购买 家用电器等耐用消费品、教育等方面的 消费投入也在增加。可是无论在收入 还是消费上的增长速度都远远慢于同 期城镇的增长。伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的发展 ,农民对 消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐 增多的趋势。一些金融机构包括农村 信用社顺应这一趋势 ,围绕国家开拓农 村消费市场的政策导向 ,积极地开展了 发展农村消费信贷的有益探索 ,取得了 一些进展 , 积累了初步的经验。但是 , 从总体上看 ,农村消费信贷的发展还处 于起

步阶段 , 不论是重视程度 , 还是信 贷产品的创新、信贷服务的适应性等都 存在许多需要解决的问题。不能适应 开拓农村消费市场的急迫需要 ,也不能 有效挖掘发展农村消费信贷的巨大潜 力 ,以至于被人们认为应该具有广阔发 展空间的农村信贷市场却发展缓慢 ,严 重滞后。金融促进经济发展 ,提高人民 的生活水平的作用在农村 ,以及农村信 贷市场上却体现得极不充分

二、国内学者对我国农村消费信贷发展的制约因素的分析

学者胡志诚（2011年第十二期）认为农村信用体系建设滞后，农村消费信贷发展环境不足是影响农村消费信贷发展的因素之一。调查显示，80%的银行机构反应农村消费信贷风险控制较难，农村消费体系建设进展缓慢，导致农户资信评估困难，银行机构信贷发展和管理成本加大，影响了消费信贷业务的拓展。

张俊、曾凯（2011年第四期）认为农村基础设施落后，社会保障制度不完善是影响从村消费信贷需求的因素之一。在消费潜力巨大的农村地区，由于水、电、交通、通讯等基础设施发展滞后致使有家电消费意愿并具备消费能力的消费者不愿消费，其潜在的消费需求难以变为现实的消费需求。现阶段我国的社会保障体制不够完善，你那个村的社会保障制度更是缺乏，所以农民不得不减少即期消费支出。

作者贺永玲（2009年8月）指出农民相对更为保守的生产生活观念和消费习惯束缚了消费信贷的发展。一是中国长期以来勤俭持家，量入为出的传统消费观念在农村表现的尤为强烈，对“借钱消费”行为还难以完全接受。二是在农村产业结构调整中，风险预期增加，抑制了农民扩大生产的行为，仅满足于传统的田间耕作。三是当前诸如医疗、养老、教育等社会保障体系大多不涵盖农村居民，生病、养老、丧失劳动力后的生活费等需农民自行储备，使农民保守的消费观念更加难以改变。四是大多数农村居民在习惯上更注重考虑子女的未来生活，满足于“隔代消费”。这些因素的存在总体上限制了对农村消费信贷的需求水平。

作者李辉（2006年）在其文章中指出，农民收入水平低，承贷能力差是直接影响消费信贷产生影响的一个重要方面。近年来，农民收入增长缓慢一直是农业和农村工作的突出问题。尽管国家非常重视这个问题，采取了一系列的增收措施，单并未取得实质性进展。据调查显示，我过农民收入水平普遍偏低，这种收入水平，客观上决定了农民应付日常消费尚可，若用于还本付息的消费贷款，则显得有些力不从心。

二、国内学者对我国农村消费信贷发展提出的若干建议

作者唐健（2010年12月）认为大力开发适合农村消费特色的信贷产品和服务。一是创新业务品种。金融机构要价款农村消费信贷产品的创新，丰富农村金融产品，在政策允许的范围和风险控制能力以内开发多样性、系列性金融产品，适合农村多元化的金融服务需求。要结合农户的实际需要，适时推出灵活便利，易于被农村消费者接受的消费贷款种类。二是创新金融产品。金融机构要由单一的贷款支持向综合性的金融服务转变，积极运用多种金融工具提供银行卡等多方面的金融服务，不断提升农村金融服务水平和覆盖面

学者周文魁（2010年第四期）认为改善农村消费环境，改进农村金融服务水平对发展农村消费信贷有积极的作用。农村信用社要进一步拓宽服务对象，服务范围，服务领域和服务手段，提高人员素质，规范内部管理，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。大力推广农户小额信贷和农户联保贷款，推广票据业务，畅通结算渠道，合理确定贷款期限，减轻农民利息负担。金融机构应转变重批发轻零售的传统思想，树立以公司业务和个人业务并重的个性化金融服务新理念，重视研究和开发农村消费信贷市场，围绕农村经济发展目标，简化贷款手续，改进服务水平，加强金融产品创新，开发出适用于农村的消费信贷产品。

作者李香稳（2010年6月）提出深入开展农村消费信贷政策宣传。以农村金融机构为重点，形成对消费信贷的正确认识。当前，农村金融机构信贷支持的重点仍然囿于传统的生产性项目，在消费信贷知识的宣传普及工作方面自身还存在着很大的制约和不足。必须提高农村金融机构对消费信贷的认识，建立开展农村消费信贷业务的经营理念和业务机制。引导农村金融机构组织内部的工作人员系统学习消费信贷的相关知识和操作经验，提高业务人员的认识水平和操作能力。督促各金融机构尽快设立经营消费信贷的专门业务机构。各金融机构要根据农村消费信贷业务的特点，制定专门的营销策略和服务内容、消费客户群体等，尽快地使农村消费信贷业务有一个良好的开端。同时，要加强针对农户的消费和信贷知识宣传。积极引导农民更新消费观念，充分而有效地利用舆论宣传媒介，引导农民合理消费，在摈弃铺张浪费等陋习的基础上，逐步形成健康积极的现代消费观念。

作者刘宝珍（2009年）认为完善社会保障体系，健全相关法律制度是应对我国农村消费发展的对策。近年来，尽管新型农村合作已经建立，义务教育阶段实现了全免费，农村“低保”和养老政策也在逐步推广。但是，“广覆盖，低水平”的农村社会保障制度，尚没有让农民彻底从“看病贵、上学难、存钱养老”的顾虑中解脱出来。只有建立起覆盖整个社会的高水平的社会保障体系，切实解决好农民关心的切身利益问题，才能给农村消费信贷“松绑”，让农民更敢消费。同时，政府应进一步简历相关法律制度，制定有关消费信贷方面的法律和监督机制，使个人信用报告、法律责任、催收贷款、提前还贷等问题有法可依，依法维护农民和金融机构的合法权益，为消费信贷进入良性循环提供制度上的保证。

参 考 文 献

【1】《当前农村消费信贷市场发展的现状及对策》，高亮，2007年11月（10）

【2】《推进现代农业建设的几点思考》，田良玉，2006年2月，（41-42）

【3】《农村消费信贷发展缓慢的愿意及对策》，张晓萍，2011年9月第1期，（98-99）

【4】《农村消费信贷发展调查分析》，娄耀萍；梁爱香，2009年6月（74-76）

【5】《拓展农村消费信贷问题探究》，李稳香，2010年6月，（42-43）

【6】《关于拓展我国农村消费信贷的思考》，徐充；张志元，2009年第九期，（37-43）

【7】《论我国消费领域拓展方向》，于海山，2004年2月（66-68）

【8】《我国农村消费信贷制约因素及发展对策》，张俊；曾凯，2010年（4）

【9】《农村金融市场需求状况及调查研究》，倪晓倩，2009年8月

【10】《优化消费支出结构扩大农村消费需求》，杨婧；周发明，2009年4月

【11】《农村消费信贷的制约因素》，胡志诚；唐健，2010年第12期

【12】现阶段农村金融组织体系的功能缺陷【N】.中国经济时报，刘化，2004年5月

【13】《拓展农村消费市场的金融支撑研究》，隆宗佐，2007年4月

【14】《改善农户小额信贷的思考》，周淑玲，2006年2月（45-73）

5.商业银行消费信贷策研究论文 篇五

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。

一、消费信贷中的风险因素

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。

而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。

（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。

现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。

由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

（三）与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。

发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。

（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。

（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。

（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。

（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

（八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：

（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。目前，这项工作的试点已经在上海展开，应下大力气将成功经验向全国推广，为消费信贷的全面开展创造条件。&n bsp;

（二）建立科学的个人信用评价体系。

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户，则限制办理某些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。

（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：

一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。

二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。

三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。

银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。

在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（SpV〕，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过SpV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益，同时也降低了发行人的融资成本。同时，抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。

（六）进一步完善消费贷款的担保制度。

消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家，一般采用住房抵押担保发放住宅贷款，在香港实行购房抵押，又称“按揭”业务，是购房的单位或个人以购房合同作抵押获得贷款的方式，美国的抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力，不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力，而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回，在美国进行住房贷款担保的机构有官办的，也有私营的，一旦购房者违约，它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构，并建立抵押保险，有效增强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款，发行住房按揭担保债券，从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，促进了个人住房贷款的发展。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。

(七)把个人消费贷款与保险结合起来。

由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。

（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

1．人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，按调整一次，从而减少银行利率风险。

2．对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。

6.汽车消费信贷 篇六

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

中国汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

1、起始阶段(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。

这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：

汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

2、发展阶段(1998年10月-2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

3、竞争阶段(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

4、有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：

汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5％--8％

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；

要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。

如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。

尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。

银行对消费者汽车信贷支持的现状

2005年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：

首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。

其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作。

我国汽车消费信贷目前的主要问题

汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。

1．信用体系与社会保障体系的发展与完善

在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。

在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。

2．为二手车提供配套金融服务的问题

我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。

由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于2005年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。

3．对汽车金融公司的监管问题

银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。

汽车消费贷款前景乐观:

在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：

第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。

7.我国消费信贷现状分析 篇七

一、我国消费信贷现状

长期以来, 我国金融服务重点放在存、贷、汇业务上, 贷款的主要服务对象是企事业单位, 消费信贷业务几近空白1985年中国建设银行深圳市分行发放了深圳首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款, 自此一些商业银行也纷纷在部分大中城市开办了个人住房贷款业务, 但由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约, 消费信贷发展缓慢。1998年以来, 我国消费信贷发展迅速, 截至2006年4月末, 我国消费信贷余额为22655亿元, 消费信贷品种呈现多元化发展趋势:从消费领域看, 已发展到住房、汽车、助学等多个领域;从信贷工具看, 已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式;从开办消费信贷业务的机构看, 已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社等。

二、我国消费信贷存在的主要问题

(一) 消费信贷发展不平衡。

主要是消费信贷发展的地域不平衡。据统计, 占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降, 2000年为38.2%, 2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中, 东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%, 且比重仍在逐步提高。总体上看, 经济越发达的地区, 其消费信贷规模越大。截至2006年4月末, 消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东, 其消费信贷余额占全国的比重高达66%, 而西部十二省 (区) 市的消费信贷余额之和为3126.11亿元, 仅占全国的13.8%。

(二) 社会保障不健全, 居民不敢消费。

我国进入经济转轨期后, 居民收入差距拉大, 高收入家庭的消费需求已经得到很大满足, 住房、汽车应有尽有, 消费倾向下降;中、低收入阶层居民, 由于职工下岗, 企业效益下降, 预期收入不容乐观, 住房改革、医疗改革、教育改革等接踵而至, 预期支出增大, 加之社会保障制度尚未健全, 未来充满着不确定性, 他们则更倾向于资产的保值和增值, 而不是借钱消费。另外, 由于传统消费观念根深蒂固和我国长期处于短缺经济时期, 形成大众一种消费观念:勤俭持家, 量入为出, 攒够了钱再消费, 对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。

(三) 信息不对称引起个人信用缺失。

我国至今并未建立起完善的个人信用评价和监控制度, 经营者对消费者的信用存在担心。市场经济是一种信用经济, 市场交易离不开信用基础。从个人信用来看, 它包括道德信用和资产信用两部分。道德信用指诚实守信的品质, 它的好坏往往通过市场交易中心的信用记录来反映;资产信用指个人拥有包括储蓄、债券、股票、不动产等资产所具有的信用等级, 它的高低由个人拥有的资产多少决定, 资产越多信用等级越好。我国缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理制度和以个人资产为主体的资产信用评价体系。由于这两种信用缺失直接影响着消费信贷市场发展。

(四) 消费信贷机会不均等。

消费信贷机会均等是指消费者在同一消费信贷条件下, 享有同等的获得消费信贷的机会, 这是法律平等、公平价值在消费信贷问题上的体现。其中, 消费信贷条件根据消费信贷的特征, 只能以消费者信用、偿债能力为依据。而目前我国消费信贷存在的机会不均等, 主要是全国性或地方性的信用监控制度未建立起来, 对不同户籍、职业、年龄等的消费者的信用难以长期持续监控, 经营者为保护自己的利益, 常常还将职业、年龄、户籍等作为消费信贷条件, 从而造成不同职业、年龄、户籍的消费者享有的消费信贷机会不同。

(五) 消费信贷发展的内外部环境有待改善

1、我国缺乏消费信贷的二级市场。

商业银行的资金来源历来以储蓄存款和企业存款为主, 期限最长一般不超过5年, 这就形成消费信贷资金来源的短期性与资金运用的长期性之间的矛盾。这种矛盾, 当消费信贷在全部贷款中的比重不大时并不突出, 但当消费信贷在全部贷款中的比重达到比较高的比例时, 这一矛盾就会非常突出。根据发达国家的经验, 解决这一问题的方法是实行消费信贷证券化, 构建一个高度发达的消费信贷的二级市场, 而我国现在还不具备这样一个二级市场。

2、银行自身内部管理体制薄弱。

目前, 商业银行缺乏消费信贷方面的管理经验, 对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门, 而且相当一部分资料尚未上机管理, 难以实现资源共享, 仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策, 对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明, 对借款人的资产负债状况、社会活动及表现、有无违法违纪、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询, 导致银行和客户之间的信息不对称, 致使消费信贷的潜在风险增大。

3、抵押物难以变现, 贷款担保形同虚设。

一旦消费贷款发生风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源, 而抵押物能否顺利、足额、合法地变现, 就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段, 交易秩序尚不规范, 交易法规也不完善, 各种手续十分繁琐, 交易费用偏高, 导致银行难以将抵押物变现, 影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加, 这类问题将会变得更加突出。

4、利率尚未市场化, 消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。

消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大, 客户风险状况存在显著差异。因此, 对不同客户群应采取不同的利率定价, 以实现贷款风险收益最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段, 商业银行无法通过差别定价的贷款策略有效地降低消费贷款的平均损失率。

5、与消费贷款相关的法律不健全。

我国现行的有关信贷的法律法规条款基本上都是针对企业贷款而制定的, 很少有针对消费信贷的条款, 商业银行开展消费信贷业务以及居民个人申请消费信贷基本上仍是沿用《商业银行法》、《贷款通则》、《借款合同条例》等法律法规的相关规定, 但消费信贷作为银行的一项零售业务, 其业务规则有其独特性, 需要有专门的法律法规来指导。目前, 我国缺乏一套完整的规范消费信贷当事人行为的法律, 在实现银行抵押权的法律操作程序、保护借款人的合法权益等方面还很不完善, 使得银行开展消费信贷业务缺乏法律保障, 对出现的问题往往无所适从。

三、我国发展消费信贷对策分析

(一) 建立个人信用制度。

个人信用制度是约束个人信用最有效的机制, 它是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范。其基本内容包括:个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用监控制度三大部分。个人信用登记制度是开展个人信用活动的基础;个人资信评估机制是对资信档案登记制度的延伸和进一步深化;在个人信用体系中, 设立一个监测机制, 通过它很快可以查出居民的信用状况, 当某个居民出现信用污点时, 不仅在银行的监控机制上会对其做出反映, 而且在个人信用记录方面也会有负面评价, 这种负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生不利影响, 这种信用监督和维护机制会使人像爱惜自己的财富一样爱惜自己的信用。

(二) 提高人们的收入预期和承载能力。

我国消费信贷发展缓慢的原因在于居民的收入增长缓慢、收入预期下降, 居民的承贷能力不高。要提高人们的消费意识, 促进消费信贷的发展, 政府必须努力完善社会保障制度, 调整收入分配政策, 逐步提高城乡居民收入水平。从宏观经济政策导向上, 要坚定居民对未来经济景气和收入增长的信心, 提高居民即期消费能力和承载消费信贷的能力。

(三) 建立消费信贷机会均等制度。

为保证消费信贷机会均等, 应当建立公平的消费信贷条件, 提供消费信贷的经营者关心的是消费者信贷能否顺利得到偿还, 而保障消费者清偿债务的是信用和清偿能力。因此, 消费信贷条件主要以消费者的信用和清偿能力为条件, 而不得以性别、学历、种族、宗教、民族、肤色、年龄、婚姻状况、户籍等做出歧视性规定。另外, 可以公开消费信贷条件, 可以监督消费信贷条件是否有歧视性条款, 同时建立消费者的申诉制度, 如果消费者认为自己受到歧视, 有权向有关组织或机构提出申诉, 直至诉讼。

(四) 健全消费信贷风险防范机制

1、重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言, 可供选择的客户对象包括: (1) 在读大学生:一般具备较高文化素质, 很可能成为较富裕的人群, 具有较高开发价值;他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程, 而这一过程最迫切需要利用个人信用资源, 如果银行早期与之建立经济联系, 提供金融服务, 可能获得终身客户。 (2) 从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前, 发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。 (3) 国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员:他们不仅工薪水平和福利条件高, 而且一般掌握较好的专业技能, 预期收入高, 失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度, 在促进业务发展的同时, 有效降低贷款的预期损失比率。

2、进一步完善消费贷款担保制度。

消费信贷与公司信贷业务不同, 借款人是分散的个体消费者, 贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此, 在发放消费贷款时, 用抵押、担保作还款保证显得十分重要, 有效增强了贷款的清偿力。建立适合消费信贷业务特点的担保制度, 应着重解决以下几个问题:一是银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况, 要求全部提供合适的担保方式, 并对担保程序进行严格审查;二是培育规范的抵押品二级市场, 使各种贷款抵押物能够迅速变现;三是大力推动消费信贷担保公司发展, 为长期消费信贷提供担保。

3、建立银行内部消费信贷风险管理体系。

大力发展消费信贷不等于可以忽视风险控制与管理。商业银行应尽早着手建立专门针对消费信贷的风险管理体系。贷前审核贷款申请时主要应侧重考虑个人信用记录、个人负债比率、个人就业记录、个人保险、贷款期限、贷款上限等因素。贷中要进一步明确各业务岗位的操作关键所在, 规范程序, 落实各环节的责、权、利, 做到任务、权限和责任的统一。贷后管理应加强跟踪监控, 实时掌握借款人动态, 从跟踪、监控入手, 建立一套消费信贷风险的预警机制, 掌握借款人动态, 对借款人不能按时偿还本息情况或者有不良信用记录的列入“问题个人黑名单”, 加大追讨力度, 并拒绝再度借贷。并且, 要进一步完善消费贷款的风险管理制度, 逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责, 规范操作, 强化稽核的再检查和监督。

4、建立健全消费信贷法律法规体系。

应当使消费信贷的运作具有法律上的可操作性, 保证在借款人违约后, 抵押物能够顺利变现或担保人能及时履行担保责任。但抵押物变现后的金额是否足够用于还款是一个问题, 如汽车变现的金额可能会大大低于贷款额。

5、把个人消费贷款与保险结合起来。

由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化, 这是个人消费贷款最主要的经营风险, 我国可以借鉴国外经验, 将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如, 银行在发放某些消费贷款时, 可以要求借款人必须购买某种特定保险, 一旦借款人发生意外, 不能偿还贷款时, 保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金, 而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样, 一方面可化解银行的经营风险, 实现消费信贷风险的合理有效转换;另一方面也有助于保险业的发展。

(五) 进一步扩大消费信贷资产证券化。

8.消费经济学论文——我国消费信贷问题研究 篇八

关键词:能源消费,经济增长,协整,格兰杰因果,误差修正模型

引言

一直以来, 关于能源消费与经济增长之间的关系的研究层出不穷。有的基于不同国家,不同历史时间段, 有的引入不同变量。所得出的结论也不尽相同。本文采用协整方法分析了我国1980~2006年的有关数据, 进行协整分析依据格兰杰表示定理建立了误差修正模型, 在此基础上进行格兰杰因果关系检验,最后得出结论, 二者之间是从经济增长到能源消费的单向格兰杰因果关系, 具有短期动态关系与长期关系。

一、变量和方法说明

(一)变量说明

本文采用双变量模型,即能源消费量(用E表示) 与经济增长(实际GDP 表示),为了降低变量中存在的异方差,我们对这两个变量作对数化处理,分别记为㏒E和㏒GDP。

(二)方法说明

本文采用扩充迪基-福勒检验考察了㏒GDP 与㏒E 的平稳性,在得到二者为同阶单整后采用E-G两步法进行协整检验,并在Granger表示定理的基础上建立了误差修正模型。这一表述定理所陈述的是在协整成立的条件下,VAR 类模型可由对应的误差修正模型(ECM) 表示,这就使协整模型与时间序列的主要内容相联系,从而在协整成立的条件下,对VAR类模型的研究就转化为对协整及其所对应的ECM模型的研究。在此基础上进行格兰杰因果关系检验。

1、时间序列变量的平稳性检验

本文运用扩充迪基-福勒检验(ADF) ,模型:

其中,εi为白噪声,表示对变量进行一阶差分。本文的检验采用麦金农(Mackinnon) 临界值,比较检验的ADF值和临界值, △yt的最优滞后期使用赤池(Akaike) 的AIC 准则决定。

2、时间序列变量的格兰杰因果关系检验

格兰杰因果关系可以用F统计量来进行,如果F统计量大于相应显著性水平下的临界值,则拒绝原假设,得到结论xt对yt存在格兰杰因果关系。检验方法是:对两变量的回归模型中的进行检验,这个假设实际上等同于“X不是引起Y 变化的原因”。如果拒绝了的原假设, 就可以拒绝“X 不是引起Y 变化的原因”的假设, 从而得出结论: X对Y存在Granger因果关系。同样,可以对 进行检验,从而判断Y对X是否存在Granger 因果关系。

3、时间序列变量的协整检验和误差修正模型

对于单方程系统,Engle - Granger 两步法通常检验两变量间的协整关系比较准确和方便,Johansen and Juselius 估计是基于向量自回归模型误差修正的表达式法,适用于在多元变量协整关系的检验与估计。

最常用的ECM模型的估计方法是Engle和Granger(1981)两步法,误差修正模型中,从短期看,被解释变量的变动是由较稳定的长期趋势和短期波动所决定的,短期内系统对于均衡状态的偏离程度的大小直接导致波动振幅的大小。从长期看,协整关系式起到引力线的作用,将非均衡状态拉回到均衡状态。

二、数据实证结果

(一)数据说明

本文数据取自2007年中国统计年鉴和国研网上的数据整理得到。研究样本包括1980-2006年的能源消费量和GDP。能源消费量的单位是万吨标准煤,GDP 的单位是亿元人民币。

(二)单位根检验

为了检验变量之间的协整关系,我们首先对能源消费量和GDP序列进行单位根检验,判断每个序列是否为I(1) 过程。本文采用ADF 检验法分别对各序列进行单位根检验。在对序列的一阶差分做单位根检验时,由于一阶差分序列已经消除时间趋势,所以检验时不包含时间趋势项。滞后期的选择根据AIC 准则来确定。

说明:显著水平均为5 %;带*号的表示检验包含趋势项。

(三) 估计模型

既然确定了logE和logGDP序列都是I (1) ,下一步的任务是:

1、首先建立dlogE和dlogGDP之间的回归方程

由OLS 估计我们得到下面的方程: (方程下面小括号内为t统计量,n 为观测次数,R2 为相关系数的平方,下同)

(5.76778651339)(2.20320654329)

N=26 R2=0.168229674945DW=0.568649019736

由于0

2、广义差分法重新估计模型:

(2.89)(2.22)(4.59)

N=26R2=0.572209477717F=14.7135196481DW=1.54225886786

模型已消除自相关性,将方程式两边对时间求导数可以得到,我国能源消费增长率每提高1%, 其GDP的增长率平均提高0.7%。这说明,我国的能源消费量增加与GDP扩大之间关系较紧密。

3、Chow检验

为了检验时间序列数据的结构稳定性,进行Chow分割点检验,基于比较利用整个样本估计方程获得的残差平方和及利用每一子区间样本估计方程获得的残差平方和之间的差别。检验结构如下:

F=2.375003<5.72,该结果不拒绝假设,則不存在结构变化。

(四)协整检验

本文采用Engle - Granger 两步法。

估计模型:

得:

其残差项为:

对回归残差序列的单位根检验,得到的结果为:

说明:显著性水平为5 %;滞后期由AIC 准则确定。

确定了 是I(0)序列,和 为I(1),则说明从检验结果中可以得出:在5 %的显著性水平下,和 之间存在协整关系,即这两个变量之间存在长期的均衡关系。即是我国国内生产总值和能源消费之间存在长期的均衡关系。

(四)误差修正模型

根据格兰杰表示定理, 我们建立如下误差修正模型:

第一步,建立如下回归方程:

由OLS估计,得:

t=59.56194366R2 =0.472

第二步,令,建立下面的誤差修正模型

得到误差修正方程如下:

的系数为0.706显著异于零, 表明能源消费与经济增长之间存在长期均衡关系。从误差修正项的系数为-0.018为负值,可知, 当上一期国内生产总值水平高于均衡值时, 本期国内生产总值涨幅就会下降, 反之, 则上升。误差修正项的系数同时还表明1.8%的偏离均衡部分会在短期内得到调整, 于是国内生产总值水平不会偏离均衡太远。

(五)格兰杰因果检验

以上确定了 和 均为I (1) 过程而且存在协整关系。协整只是表明了能源消费与经济增长之间存在因果关系,但没有指明这种因果关系的方向,下面对 和 之间进行格兰杰因果关系检验,结果如表4所示。

由于在 不是 的格兰杰原因的假设下,

表明 不是 的格兰杰原因的概率很小,拒绝原假设, 是 的格兰杰原因第二个假设相伴的表明在10%置信水平下,接受假设,可以认为 不是 的格兰杰原因。能源消费是经济增长的“格兰杰原因”,经济增长对于能源消费的影响并不显著,也即经济增长不是能源消费的“格兰杰原因”。

三、结论

从以上的计量模型分析结果不难得出以下结论:我国能源消费和经济增长之间是单向的从经济增长到能源消费的因果关系,而且这种长期关系是稳定的,并没有随时间而发生结构性变化。由于能源消费与经济增长之间的这种内在关系的作用,使得尽管能源消费会有时偏离均衡,但是经济自身的力量将会使其重新回到均衡状态,也就是无论在短期它如何变化,在长期仍趋于均衡,这也正是本文误差修正模型所描述的能源消费与经济增长之间的关系。

参考文献:

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[3] Hwang D. , Gum , B. The causal relationship between en2ergy and GNP : the case of Taiwan. [J ] . Energy Develop2ment , 1991 , (16) .

[4] 高铁梅. 计量经济分析方法与建模[M]. 清华大学出版社,2005.10.

[5] Damodar N.Gujarati. 计量经济学基础[M]. 中国人民大学出版社, 2005.4.

[6] 张成思.金融计量学-时间序列分析视角[M]. 东北财经大学出版社, 2008.7.

9.消费经济学论文——我国消费信贷问题研究 篇九

从消费需求看我国经济发展战略的演变

建国六十年来,我国居民的吃、穿、用、行、住都发生了巨大的.变化,消费需求显著提升.从消费需求的历史变迁透视我国经济发展战略的演变,结论和启示是:战后发展中国家都经历了经济发展战略的调整;在经济发展战略的调整中成就与问题并存;经济发展战略的终极目标是满足人民群众日益增长的物质文化需要.

作 者：薛晓燕 作者单位：中共山西省直机关党校,山西,太原,030021刊 名：中共山西省直机关党校学报英文刊名：JOURNAL OF THE PARTY SCHOOL FOR THE DEPARTMENTS DIRECTLY UNDER SHANXI PROVINCIAL COMMITTEE OF THE CPC年，卷(期)：2009“”(6)分类号：F120.4关键词：消费需求 变迁 经济发展战略

10.信贷消费,你选哪种方式？ 篇十

作者：李晓2011-11-8 10:06:40

近年来，超前消费悄然升温。据了解，在“80后”高学历消费群体中，超前消费、预期消费意识强烈，明显的标志是他们积极参与信贷消费。这些消费群体对专业化、个性化的购物环境和服务表现出浓厚兴趣，是消费潮流的创造者和引导者。那么，当我们需要信贷消费时，消费信贷与其他信贷方式相比有何不同?

消费信贷vs信用卡贷款

信用卡的融资额度更大：从融资额度来看，相较之下,银行对符合条件的客户发放较高额度的信用卡，一些信用卡金卡额度甚至有上百万元;而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。还款期限不同：信用卡的还款时间是30天左右，商场分期付款最长为36个月;而金融公司的还款期限为1年。

消费信贷vs银行无担保产品

消费信贷申请程序简单：消费信贷客户只要信用纪录良好，就可在短时间内获得贷款，最快一笔只需半小时;银行无担保产品实际申请要等待很长时间，办理手续复杂。银行无担保产品还有收入限制，对客户身份的要求是每月税前收入3000元，只要满足这个条件，同时，客户在央行的信用纪录良好，贷款额度就相对较大。

消费信贷vs典当行贷款

11.互联网环境下消费信贷行为研究 篇十一

关键词 消费信贷； 信用卡线上支付； 影响因素；作用机理

1 引 言

当前，网络零售已成为促进消费的重要方面，网络支付环节作为电子商务的重要支持服务行业，对于网络购物的实现起到至关重要的作用.随着我国消费信贷和电子商务的快速发展，我国线上消费信贷有很大的发展空间.信用卡的线上支付是一种重要的网络支付方式，也是线上消费信贷的重要体现.

自从1989年Davis[1]针对信息技术扩散与应用提出了技术接受模型并且通过调研问卷开发出经典的量表后，大量学者把创新扩散理论应用到IT的扩散上.从国外的研究来看，学者对技术接受模型和创新扩散理论的应用研究较多，而且大都是整合多个理论进行实证研究，进而提高模型的解释力度.不仅从技术本身所拥有的特质，同时也从消费者的角度来研究信息技术应用的采纳意愿和行为[2-3].近年来，国内学者对于单一模型应用的较多，包括对网上银行、手机支付、ERP应用和网络购买行为的研究等，也取得了较丰硕的研究成果[4-8].但是目前关于结合技术接受模型和创新扩散理论来研究互联网环境下信用卡支付行为的相关的研究还比较少.在实证方面，国内学者能够较好地借鉴国外已经开发的比较成熟的量表采用问卷调查的方法获取数据，但在数据的处理上却较多地采用回归分析的方法.由于模型大多会牵涉到显变量和潜变量，而结构方程模型就是同时处理包含潜变量和显变量的模型，一般来说，结构方程模型处理数据比回归方法要好些.所以，本文运用结构方程模型分析使用信用卡线上支付行为影响因素间的相互关系，指明影响因素间作用的量化特征，并在此基础上提出促进线上消费信贷发展的相关建议.

2 互联网环境下消费信贷行为影响

因素识别与问卷分析

2.1 互联网环境下消费信贷行为影响因素识别

通过对相关文献和理论进行整理和总结，并结合信用卡先透支消费后还款的特点找出了互联网环境下影响消费者信用卡使用态度和意愿行为的相关因素，主要包括感知易用性、感知有用性、感知风险、信用卡效应、线上使用信用卡支付的态度与线上使用信用卡支付的意愿等.

感知易用性指的是消费者在互联网环境下使用信用卡支付的容易程度，如果网络购物时使用信用卡支付比使用借记卡容易时，则使用信用卡支付更有可能被消费者接受；感知有用性，指的是消费者感觉网络消费时使用信用卡支付会给他们的生活与工作带来便利，如节省时间、降低成本和提高办事效率等；感知风险指的是消费者在网络消费使用信用卡支付时该行为可能给用户带来的各种风险的主观预期，包括财务风险、隐私泄露风险、操作不当带来不利后果的风险等，例如忘记在免息期内还款导致罚息等；信用卡的消费信贷功能是信用卡体现其信用特征的重要标志，绝大多数信用卡都提供了免息还款期，只要持卡人在免息还款期内全额偿还借款，则不需要为此笔借款支付利息.可以假设理性消费者在不需要支付利息的情况下会尽量使用信用卡来支付开支，除非此交易不支持信用卡或者使用信用卡不如现金方便，本文把由于信用卡消费信贷独特性对使用意愿的影响因素命名为“信用卡效应”；使用信用卡线上支付的态度是指消费者对使用信用卡线上支付的看法或主观倾向性；使用信用卡线上支付的意愿指的是消费者使用信用卡网上支付的主观机率，其意愿越强，代表使用的可能性越大.

2.2 调研问卷的设计与分析

本文研究采用自陈式问卷调研，依据之前学者开发的经典量表，并结合使用信用卡线上支付的特点设计本研究的调查问卷.内容以Likert5量表的形式为主，从非常不同意到非常同意分别设为1～5分，调研对象主要为西安市有网络购物或消费经历信用卡持卡人，发放问卷175份，其中网上55份，书面120份，回收有效问卷144份，问卷回收有效率为82.3%.在整理好回收的问卷后，首先运用SPSS16.0统计软件进行问卷的信度分析，采用Cronbach a信度系数对量表信度进行检验，使用修正后项总相关系数来净化测量项目.修正后项总相关系数的信度检验的标准有两个，两个标准同时成立方可删除此项目：一是修正后项总相关系数值小于0.3；二是删除此项目可以增加a系数值.一般来说，Cronbach a值大于0.7为高信度，小于0.35为低信度，0.5为最低可以接受的信度水平.按照信度检验的标准，本问卷的题项除感知风险的两个题项外均不符合删除标准，去掉符合删除标准的题项后数据Cronbach a值大于0.7，说明本问卷的信度较好，可以做进一步的分析，具体数值如表1所示.

3 互联网环境下消费者消费信贷行为

影响因素的作用机理研究

3.1 互联网环境下消费信贷行为影响因素的概

念模型构建

感知易用性、感知有用性、感知风险、信用卡效应会影响用户使用信用卡线上支付的态度和意愿，而且彼此之间还存在相互影响，比如信用卡线上支付风险的存在会让用户对其有用性感知的降低，信用卡特点带来的信用卡效应会强化用户对有用性的感知；用户使用信用卡线上支付的态度会直接影响使用信用卡线上支付的意愿.

基于上述逻辑，本文提出互联网环境下消费信贷行为影响因素的概念模型，如图1所示.

3.2 初始结构方程模型的拟合与评价

本研究设定针对AMOS 7.0软件的初始结构方程模型（SEM），该模型的路径图如图2所示，初始结构方程的拟合检验结果如表2所示.

从表2可以看出，在绝对拟合度的衡量指标中，模型的χ2值在测度项的显著性概率为0.143大于0.05，χ2/df值小于3，GFI、RMR、PNFI都达到了模型的评价标准，但是RMSEA指标没有达到模型评价标准；简约拟合度衡量指标NFI达到了模型的评价标准，而PGFI指标低于评价标准，这表明模型的简约程度不够，也就是说整个模型中存在无效或意义不大的路径；增值拟合度其衡量指标IFI、CFI都大于评价标准0.95，增值拟合程度很理想.因此，模型的整体拟合效果较好，但是模型的简约性不够，所以，在接下来的的模型修正过程中需要把重点放在模型简化当中.

3.3 修正后模型的评价与实证结论

根据上一节的分析可知，模型的拟合的整体结构是比较理想的，只是模型简约程度不够，有些测度项之间因子载荷绝对值特别小 ，相互之间关系不明显，所以可以删除部分路径，从因子载荷绝对值最小的路径开始调整，并且每次调整后都会给出下一次调整的调整参考意见，直到得到最终的拟合模型.

评估SEM模型的标准主要有：绝对拟合度、简约拟合度和增值拟合度，如表3所示，均符合推荐的标准，修正后拟合结果较好.修正后的SEM模型各外因变量与内因变量之间的估计参数系数的临界比、标准化估计值和路径关系系数的显著性检验结果如表4所示.可以看到，因子载荷绝对值适中，不存在因子载荷绝对值特别小的情况，而且达到概率显著性水平.与修正前相比，临界比率（CR）增大了，模型中因变量的收敛效度和模型的可识别性提高了.

3.4 实证结论

根据修正模型的回归参数估计表4和修正后结构方程的路径图3的结果，可以得到如下实证结论：感知有用性、信用卡效应以及使用的态度与互联网环境下消费者使用信用卡支付的意愿存在正相关关系，其中使用的态度的影响最大；同时感知风险、感知易用性、感知有用性、信用卡效应等四个因素通过影响使用的态度间接影响消费者使用信用卡支付的意愿，其中感知风险与使用的态度之间存在负相关关系；感知易用性、感知风险与感知有用性存在相互影响.

4 促进线上消费信贷的相关建议

4.1 以实用性为指导简化操作

根据前文的实证结论可知感知易用性对于用户使用信用卡线上支付的意愿作用不显著，而是通过感知有用性和使用的态度间接作用于用户使用信用卡线上支付的意愿，所以信用卡线上平台提供的支付结算过程必须首先考虑该支付过程确实能够为用户带来实际的效用，然后再考虑如何简化相关的操作.

4.2 加强信用卡产品和服务的推广

从实证结果来看，感知有用性对于用户使用信用卡线上支付的态度和用户使用信用卡线上支付的意愿作用非常显著.这些信用卡发卡机构和商家提供的分期付款、折扣优惠、积分等必须通过宣传和推广让消费者了解知道后才会影响消费者使用信用卡线上支付的态度和意愿.

4.3 支付的安全性是基础

感知风险对于用户使用信用卡线上支付的意愿的负向作用并不显著，相关性不是很大.这也许可以用双因素理论来解释，保健因素只能消除人们的不满意感，但是不会带来满意感.也许感知风险只能归类到保健因素，用户肯定不会选择具有风险的信用卡线上支付平台进行支付结算，如果这个平台是安全的，也不一定就会加强用户对于该平台的釆用.

4.4 加强关于信用卡消费信贷功能的推广

根据前文的实证结论可以知道信用卡效应对于用户使用信用卡线上支付的态度和用户使用信用卡线上支付的意愿作用显著.信用卡与借记卡的主要差别体现在其具有消费信贷的功能.

参考文献

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[2] Hsipeng LU， Chinlung HSU， Hsiuying HSU. An empirical study of the effect of perceived risk upon intention to use online applications [J]. Information Management & Computer Security， 2005.13（2）： 106-120.

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[6] 孙卫.第三方支付的影响因素研究[J].商场现代化，2007（11）：174-175.

[7] 桂媚君.个人网上银行使用意愿影响因素的实证研究[D].杭州：浙江大学，管理学院，2007.

12.消费经济学论文——我国消费信贷问题研究 篇十二

关键词：商业银行,消费信贷,信用制度,担保

我国商业银行信贷业务是当前乃至今后相当长时期内资金运用的主渠道, 在保持传统信贷业务合理均衡增长的前提下, 商业银行应积极拓宽信贷领域, 着力培育消费信贷市场。发展消费信贷业务是扩大内需的重要途径, 对解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题, 促进我国经济持续健康发展具有十分重要的意义。

一、我国商业银行消费信贷业务发展现状

我国消费信贷业务起步于20世纪80年代中期, 1985年, 中国建设银行深圳市分行发放了全国首笔个人住房抵押贷款, 但之后十余年间发展一直缓慢, 且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。自1998年起, 中国人民银行陆续制定了一系列促进消费信贷政策, 1999年又出台了《关于开展个人消费信贷指导意见》, 大力推动消费信贷业务的开展, 消费信贷业务规模不断扩大。据统计1997年底我国消费信贷规模仅有172亿元, 1999年达到1396亿元, 发展到2011末消费信贷余额为88777.85亿元, 占GDP的比重为18.77%。在信贷规模扩大的同时, 信贷结构也日益变化和完善, 信贷品种呈多元化发展, 方式更加灵活丰富。从信贷品种看, 已经从最初的单纯消费信贷发展到10多个信贷品种:个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款等;信贷工具方面, 有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式;贷款期限也有不同程度的放宽, 从1年短期到20年中长期贷款不等;从开办消费信贷业务的机构看, 已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都可经营此项业务。尽管近年来, 我国商业银行消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高、国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进蓬勃发展起来, 并呈现出良性、稳健的发展态势, 但是, 我国消费信贷业务的发展历史较短, 随着时间的推移, 消费信贷存在的问题也在逐渐显露。因此, 在加快发展消费信贷的同时, 如何谨慎对待可能出现的风险, 对于保证我国消费信贷市场健康发展, 促进经济增长, 改善和优化商业银行的资产负债结构, 实现银行减亏增盈具有重要意义。

二、我国商业银行消费信贷业务的风险分析

(一) 信用风险

信用风险, 就是在信用制度和信用体系不健全的情况下借款人违约给商业银行带来的风险。这种风险大部分是因为银行和借款人的信息不对称和借款人的道德风险造成的。一方面, 由于银行贷前审核不严格, 没有对借款人的相关信息进行严密核查, 把款项带给了没有足够还款能力的借款人, 在这种情况下, 借款人就很可能到期不能归还贷款, 从而导致银行损失;另一方面, 银行可能把款项借给没有履约意愿的借款人, 这些人即使到期有足够的款项还款, 但是因为没有还款意愿, 银行仍然可能收不回贷款, 造成贷款损失。因此, 商业银行在发放消费贷款时要对借款人的相关信息进行严密核查, 如借款人的资产状况、经济状况、个人的道德品质等, 借款人的道德品质可以依据其过去的记录进行评价。

(二) 流动性风险

2009年银监会印发的《商业银行流动性风险管理指引》中将流动性风险定义为商业银行虽然有清偿能力, 但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。也就是说, 商业银行在提供消费信贷时, 如果消费信贷的期限与其资金来源的期限结构不匹配, 不能保证消费贷款的款项及时归还, 当资金来源方要提现时, 保留的头寸不足从而不能支付客户提现, 使得资金不能顺利周转, 造成了流动性问题, 产生了流动性风险。现阶段, 我国消费信贷的资金主要来源于短期居民储蓄存款, 主要用于住房按揭贷款等流动性较差的长期信贷品种上, 再加上我国相关的市场配套措施、政策法规等不健全, 资产变现比较困难, 也加剧了流动性风险。

(三) 管理风险

管理风险主要是由于银行在提供消费贷款时, 不能实现贷前、贷中、贷后的全程认真管理, 没有一套完整的贷款管理规范, 在提供贷款过程中存在漏洞, 从而给银行带来损失。主要表现在:一是贷前调查不严。贷前审查往往流于形式, 仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断, 往往认为借款人有稳定的工作、固定的收入和住所, 有单位证明个人的信用情况, 风险就基本可控, 对借款人是否有负债、有无违法纪录、日常是否守信用等不去了解征询, 甚至对所提供资料的真实性也不做调查, 就做出贷款决策, 从而错误估计了借款人的风险情况, 增加了潜在的风险。二是贷中审查操作不规范。如, 有的借款人贷款审批还没有下来, 但是已经与银行签订个人购房借款合同;有的信贷人员给客户的贷款利率低于贷款当时国家公布的利率, 使得银行的盈利水平降低, 风险可控性变差。三是贷后检查跟不上。相对于银行的大宗业务来说, 消费信贷多是面向个人, 金额小、对象多、手续繁杂, 进行贷后检查比较困难, 一些工作人员就存在惰性心理, 检查往往跟不上, 一旦发现风险不能及时采取补救措施, 致使银行消费信贷的潜在风险增大。

(四) 政策风险

政策的不完善及修改会使银行贷款收回的不确定性增加, 使得银行面临亏损的危险, 产生政策风险。如, 政府为了应付通胀, 抑制经济过快增长, 采取提高存款准备金率、提高利率等一系列政策来进行宏观调控。通过提高存款准备金率收缩了银行资金, 而提高利率增加了借款人每月要还的贷款数额, 如果借款人还款能力较差, 就可能无法偿还所贷款项, 使得银行的贷款无法收回, 造成银行的亏损;目前我国基本没有针对消费信贷的专门政策法规, 现行的一些金融法规如《担保法》等主要是针对企业的, 对个人消费信贷不太适用, 一旦出现借款人违约, 由于没有严格的政策和健全的法律法规保障, 商业银行很可能会收不回贷款, 从而蒙受损失。

三、我国商业银行消费信贷业务发展中存在的问题

(一) 从业人员整体素质不高

一些商业银行从业人员对单位的规章制度和业务操作流程学习不够, 对消费信贷业务的风险认识不足, 由于自身业务素质不高, 导致常常违规操作。另一方面, 一些从业人员为了完成营销任务, 盲目竞争, 降低了贷款的门槛, 忽视贷前调查的重要性, 埋下了风险隐患。

(二) 信用制度不健全

目前我国征信体系建设推进缓慢, 信用制度还不健全, 相关法律法规远远滞后于现实需求。个人征信系统才刚刚建立, 征信数据的使用机构覆盖面窄, 个人信用内容不全面, 加之系统中的数据更新不及时, 银行在授信时无法完全信任这些数据, 商业银行仍难以全面准确掌握借款人的还款能力和还款意愿。

(三) 缺乏有效的担保制度

为了化解贷款可能存在的风险, 银行往往在提供消费信贷时要求提供担保或抵押。在国外尤其是在一些发达国家, 为了推进消费信贷的发展从而扩大消费需求, 政府会提供相应的担保和保险制度, 而商业性机构也有相应的保险可以选择, 特别是为了使中低收入者也能购买住房, 政府专门提供针对住房抵押贷款的保险, 扩大了中低收入者的消费需求。但是, 我国已有的担保法规并没有针对消费信贷的相关规定, 在提高消费贷款安全性方面的相关法规还是空白, 担保市场还不完善, 使得消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式, 一旦消费者不能还款, 抵押房产等传统的方式也很难变现, 因此保障性比较差, 不能够有效地保障贷款的归还。

(四) 消费贷款环节过多, 手续繁琐

消费信贷办理手续繁琐、环节过多是阻碍我国消费信贷发展和难见成效的另一个重要原因。以目前我国各家商业银行办理个人住房贷款为例, 贷款银行为了确保贷款的安全性, 一般都要求借款人办理涉及许多部门的、手续繁杂的甚至不少环节还要缴纳若干费用的贷款手续。如提供其经济收入稳定的证明, 到工商部门办理房产抵押登记, 办理房产保险, 申请公积金贷款及取得住房管理中心的批准等。

(五) 农村地区消费信贷业务发展缓慢

我国农村经济落后, 农村商品流通渠道不畅, 因此大部分商业银行都把信贷业务发展的重心放在了为农业生产提供资金上;加之农民的消费信贷观念薄弱, 所以很多银行不重视农民的消费需求, 消费信贷产品非常有限, 同时农村地区设立的金融机构网点少, 导致农民借贷极不方便, 导致消费信贷业务在农村地区发展缓慢。

四、加快发展我国商业银行消费信贷业务的建议

(一) 加强对从业人员的培训

现代化的商业银行需要高素质的人才去经营和管理, 保持从业队伍的战斗力和活力。因此银行要有完善的员工培训体系, 确保员工持续不断地进行学习。加强对员工的培训应做到培训规划科学、培训形式灵活多样、培训内容有针对性, 并实行严格的考试考核制度。同时要加强对员工的职业道德教育, 多方面、全方位地提高员工素质。

(二) 完善个人信用制度

构建完善的个人信用制度是商业银行防范与控制消费信贷信用风险的前提保证。目前, 我国应建立一个全国统一的个人信用等级系统, 为每位居民设立唯一的个人资信账户, 该账户包括姓名、年龄、文化程度、婚姻状况、收入、职业等个人基本信息, 在金融机构的信用记录, 在税务机构的纳税信息等个人的全面、完整的相关信息资料, 从而为银行机构提供参考。同时, 加快征信相关的法律法规建设, 规范征信机构的准入与操作, 注意征信报告使用过程中个人隐私的保护, 合理地解决征信报告使用过程的异议, 为个人征信体系建设提供有效的法律保障, 真正做到“有法可依”。

(三) 完善担保制度

我国要尽快健全抵押担保制度, 完善担保法, 增加有关个人消费信贷的详细条款;培育规范的抵押品二级市场, 增加各种贷款抵押物迅速变现的能力;还可以借鉴一些西方国家发展消费信贷的成功经验, 由政府出面组建消费信贷担保公司, 为长期消费信贷提供担保, 促进个人住房贷款的发展;银行可视各个贷款品种的具体情况, 对担保程序进行严格审查。此外, 为了增加借款人偿还贷款的确定性, 可以借鉴其他国家的经验, 要求借款人在办理消费信贷业务时必须购买相关的保险, 从而使得消费信贷风险得以转嫁, 降低商业银行的信贷风险, 同时还促进了保险业的发展。

(四) 简化贷款手续, 减少审批环节

针对消费贷款手续繁琐、环节众多的现实, 各有关部门应本着既规范管理又简化程序的原则, 尽量压缩和合并贷款程序。如, 邀请相关部门长期驻守合作, 对申请办理各项消费贷款业务的借款人提供全方位的服务, 使借款人高兴而来满意而归, 减少不必要的人财物的浪费, 确保消费者使用消费贷款的积极性和信心, 提高消费贷款的认知度, 使消费贷款在我国健康顺利发展。

(五) 大力发展农村消费信贷

农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点, 还是解决三农问题, 提高农民生活水平, 缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。因此, 要大力发展农村地区的消费信贷业务:一方面商业银行要提高对消费信贷业务的重视程度和开展消费信贷业务的积极性, 积极探索金融产品的创新, 简化放贷手续, 以农民的切实需求为出发点, 推出真正为农民所需的消费信贷产品;另一方面, 加大宣传, 引导农村地区的居民树立理性的消费观念, 既不能严重超前, 也不能过度节俭, 可以在量入为出的前提下采用消费信贷, 使当前的生活更美好, 使消费信贷业务在广大农村地区得到长足的发展。

总之, 随着市场需求的变化和商业银行经营战略的转变, 消费信贷业务在商业银行中将占据日益重要的地位。因此, 我国商业银行应积极采取各种改革措施, 从服务风险定价向客户风险定价转变, 从粗放经营向精细化、个性化经营转变, 以提高自身抵御风险的能力, 来应对利率市场化等变革。充分利用现有各种丰厚的客户资源, 形成综合竞争优势, 加快推进消费信贷业务的发展, 为我国经济的发展做出贡献。

参考文献

[1]李慧娟.我国商业银行消费信贷业务发展研究[D].北京:首都经济贸易大学, 2013.

[2]吴革山.关于商业银行消费信贷业务发展的思考[J].黄山学院学报, 2010 (1) .

[3]向志容, 颜蕾.关于海南省商业银行消费信贷市场的调查报告[J].海南金融, 2009 (8) .

[4]陆金芳.拓展消费信贷领域商业银行面临挑战[J].杭州金融研修学院学报, 2014 (8) .

13.WTO背景下的消费信贷 篇十三

WTO背景下的消费信贷

中国人世的进程虽还有一些障碍,但大势不改.把中国经济金融改革置于WTO背景下思考不仅必要,而且十分迫切.消费信贷作为近年来在国内兴起的`金融业务应作什么样的把握需要细酌.本文仅对此做些探讨.

作 者：陆建和 作者单位：江苏省工商银行,南京市,210002刊 名：现代管理科学 CSSCI英文刊名：MODERN MANAGEMENT SCIENCE年，卷(期)：“”(3)分类号：F8关键词：

14.银行个人消费信贷现状及发展策略 篇十四

一、基本情况

目前，全行个人消费贷款开办业务品种有个人小额质押贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款（包括合质金质押贷款、房产抵押贷款、保单质押贷款）。2006上半年累计营销个人消费贷款万元、累计收回万元，年末余额达到万元；实现利息收入万元。

二、个人消费信贷的特点

xx行个人消费信贷业务，已由过去单一的存单质押贷款，迅速发展为以汽车消费信贷为龙头，多个贷款种类、多种担保方式、面向不同需求层次、不同客户群体的全方位、多角度的金融产品。并在发展中呈现出以下三个特点：

一是多种个贷业务协调发展，互为补充，合质金质押贷款在全省一枝独秀。为了紧紧把握市场脉搏，适应竞争客户需求，不断拓展个贷业务领域，逐步扩大市场份额。针对个人存单小额质押贷款不断萎缩的现状，xx行一方面大力营销存单（国债）质押贷款，一方面抓紧做好汽车消费贷款。同时，积极创新，开办低风险的个人合质金质押贷款业务，吸收和竞争了一批实力雄厚、创利多、对我行综合贡献度较大的个体业主。还积极与保险公司合作，又探索推出以人寿保单为质押物的保单质押贷款业务。同时跟又开办了工资卡质押贷款、下岗失业小额担保贷款。各种个贷品种、各种保证形式相互补充，各有特色，基本满足了客户目前的消费需求。

二是个人消费信贷已逐步成为我行信贷业务的一个新亮点。贷款资产质量和收息率均大大高于其他信贷资产，并促进分行不良贷款占比的下降，为全行经营发展做出了一定的贡献。

三是个人汽车消费信贷发展基本处于停滞状态。前几年,xx行根据工业发展相对薄弱，农业所占比重大，矿产资源丰富对运输业需求大这一优势，结合实际情况，经过广泛的市场调查论证，适时推出个人汽车消费贷款，制订了发展规划和内控措施，突出点支行对重点客户、重点产品的营销，并及时总结经验，逐步拓展推广，使其得到迅速增长,使个人汽车消费信业务贷逐渐成为xx支行竞争发展高端客户的“精品”业务和龙头产品,但目前由于多方面的原因,使此项业务处于停滞状态。

三、存在问题

（一）贷款风险意识认识不

一、对贷款的安全性存有侥幸心理。在发放个人消费贷款过程中，不管是执行规章制度，还是实际操作，都非常严格。但个别管理人员、信贷员没有很好地贯彻落实规定，没有把“三查制度”落到实处。有的人错误的认为，只要有财产抵押、质押、保险公司的保证保险，贷款就万无一失，为贷款风险埋下了隐患。

（二）个人消费信贷人员综合素质亟待提高。个人消费贷款，特别是个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款是近几年来兴起的新业务，它要求信贷人员不但要有专业的信贷知识，而且必须具备一定的保险业务知识、汽车行业发展相关信息。但从目前情况看，人员素质参差不齐，个别人员缺乏基本的信贷业务知识，不利于此项业务的进一步拓展。

（三）借款人资信调查难。由于我国的个人信用制度尚未健全，贷款银行对借款申请人的信用记录缺乏了解，借款人在一家银行或不同的银行的存贷款情况难以查证，至于个人的其他负债情况更是无从查起；同时，由于人们不愿透露自己的收入水平，特别是固定工资以外的收入，借款人真实收入水平的调查一直困惑着资信调查人员。在这种情况下，如果借款人不透漏实情，贷款银行将很难查证借款人的真实资信情况，这样，贷款银行对借款认的资信调查就有可能流于形式，容易给套取银行贷款者留有可乘之机。

（四）个人消费贷款中的个人汽车消费贷款业务合作方汽车经销商、银行、保险公司的利益与风险不对称。汽车经销商只需按照银行的要求开出推荐函、提供借款人简单资料、购车合同，其余的工作全由银行和保险公司完成，经销商只需款到交车，坐享其成，旱涝保收。而银行表面上似乎已通过履约保证保险将风险转嫁到保险公司头上，而实际操作中，保险公司有许多不利于银行的限制条件，去年保险公司又取消了履约保证保险，这种收益与风险的不对称更增加了银行的信贷风险。

四、发展个人消费信贷的策略

（一）严格防范风险，加快业务发展。个人消费贷款作为新的效益增长点，必须在严格执行各项规章制度、规范管理的前提下，加快发展。要正确处理防范风险与加快发展的关系，不能因强调了风险防范而放弃发展，更不能追求发展而忽视风险防范，要始终坚持风险防范第一的思想。

（二）加强队伍建设，提高管理水平。第一，个贷人员必须配备到位，要按照上级行的规定，足额配备专职个贷人员和台帐员，实行台帐管理与信贷管理人员相分离。每名信贷员管理的贷款户数原则上不超过户，最多不超过户；第二，提高个贷人员的综合素质，要将那些素质高、工作责任心强、懂营销的人员配备到个贷岗位上来，同时加强培训，不断提高营销人员素质；第三，要保证

个贷人员的稳定性，以免人员频繁更换带来信贷管理中的脱节。

（三）认真落实个人消费贷款“三查”制度。贷前调查要实。信贷员要亲自到借款人家中了解有关情况，调查内容要尽量面宽、渠道广，以便更好掌握借款人的资信状况，对以前在我行有不良记录的个人坚决不予贷款（如信用卡恶意透支、房产抵押贷款或其他贷款不按期归还等），通过我行客户信息系统查询客户在我行的贷款以及还款情况。调查完后，要形成书面调查报告，详细说明调查人何时到借款人家中了解情况、借款人及其家庭收入等事项，提出贷与不贷、贷款期限的明确意见。

贷时审查要细。要审查贷款资料是否规范齐全，有关内容是否前后衔接一致、真实，必要时对有关情况要进行核实。

贷后检查要勤。贷后检查是我们在贷款管理中的薄弱环节，因此，一要按照贷后检查间隔期限的规定进行检查，并登记贷后检查记录、撰写贷后检查报告；二要在贷款期间，经常与保险公司、经销商（监管车队）等合作方沟通联系；三要对即将到期的贷款建立提前预警（提醒）制度，减少违约贷款；四对贷款台帐发现异常情况要及时分析原因,采取有效措施进行堵漏,防止贷款风险形成；五要积极利用信贷台帐的监测功能，对台帐数据进行及时更新、汇总，以便准确反映贷款质量。

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督，并结合总行的消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，从跟踪、监控入手，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“黑名单”的加大追讨力度，并拒绝再度借贷。