征信工作计划

征信工作计划（共11篇）

1.征信工作计划篇一

一、《条例》出台对央行履职的积极意义

以中国人民银行牵头进行主导的征信业, 作为央行履职的一个新窗口, 逐渐得到了社会各界以及民众的广泛关注。征信业作为信用信息服务行业, 规范其健康发展对于支持中小企业的融资具有重要的作用。商业银行可借助中小企业信用信息资源, 尤其是小微企业所有人信息资源, 简化中小企业贷款调查手续, 在企业的历史交易、信用记录等情况的调查上节省时间。特别是针对小微企业可依托信息资源, 开发评分模型, 发展批量化评价、审批, 将提高审贷效率, 降低交易成本, 扩大信贷业务规模。

此次《条例》的出台, 也体现了央行一直以来倡导的, 信用作为个人身份标识以及社会资产等积极面的基础价值体现:一是信用要作为一种资格与能力, 成为进入市场的入场券;二是信用要构成一种资本与财富, 发挥商誉的品牌效应;三是信用也应成为社会公众可以共享的信息资讯, 发挥社会的监督舆论作用。这些一直以来被人们所追寻的信用原则, 在《条例》中也得到了体现, 这将为央行开展下一步的社会信用体系建设工作奠定扎实的基础。

二、《条例》对央行开展征信工作的指导意义

(一) 在国家层面上, 社会信用体系建设工程达到了新的战略高度

社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。建设社会信用体系是完善我国社会主义市场经济体制、保持国民经济持续稳定增长、防范金融风险、改善金融生态环境的客观需要。在当前市场经济活动中, 逃废债务、拖欠贷款、偷逃骗税、商业欺诈、非法集资等现象时有发生, 对社会经济秩序和金融生态环境造成了不良影响。加快建设社会信用体系, 对于防范和惩治失信行为, 促进金融生态环境建设, 维护正常社会经济秩序, 保护人民群众合法权益, 推进政府部门依法履职, 都具有重要的现实意义。

因此, 信用体系的崩溃与瓦解将对经济生活造成巨大的损害, 对社会生活带来灾难性后果。对经济学中最难回答的“公平”问题, 其最合理的认定来自社会认同, 而认同感的培育是建立在互信的基础上的。缺乏认同感的社会对经济的破坏是不可估量的, 而效率最大化作为经济行为的终极目标, 其超常实现的基础在于道德, 其核心正是诚信。因此倡导诚信, 惩治背信, 重建信用道德规范与建设信用法律体系, 已是刻不容缓的问题。

此次《条例》的出台, 标志着国家对信用体系建设工作的高度关注, 也意味着我国征信业进入了新的法规时代, 是央行开展征信工作, 推进农村信用体系建设, 培育中小企业信用环境, 全面构建社会信用体系框架的新契机。

(二) 在制度层面上, 强化了基层央行开展征信工作的法律依据

一直以来, 基层央行开展征信工作赖以的依据并不多, 大多是内部的管理办法, 并没有对外效力较高的法律、法规文件。这在依法履职以及推进征信工作的开展上使基层央行的工作缺乏底气。此次《条例》明确:“中国人民银行 (以下称国务院征信业监督管理部门) 及其派出机构依法对征信业进行监督管理。县级以上地方人民政府和国务院有关部门依法推进本地区、本行业的社会信用体系建设, 培育征信市场, 推动征信业发展。”这是再一次对央行开展征信工作的职责进行了明确, 并且在下一步的工作中, 为基层央行依法行政、依法履职提供了坚实的法律后盾。

(三) 在个人信息保护层面上, 进一步加大了对个人信息的保护

加大对个人信息的保护, 是此次《条例》的一个亮点。一直以来, 为确保纳入到人民银行全国统一的企业和个人征信系统的信息安全, 人民银行严格遵守信用信息管理制度, 按照授权查询、限定用途、保障安全、违规处罚等规定, 保证征信系统的运行安全。对涉及国家安全、商业秘密和个人隐私, 人民银行负有保密义务, 不向任何单位或者个人提供, 若出现泄密事件, 还将依法追究泄密者的法律责任。但由于我国目前没有系统的个人信息的保护法律, 在日常的信息采集、信息加工、信息保管环节上还是欠缺制度的支撑和明确的规定。以农村信用体系建设过程中采集的农户信息为例, 由于采集面过广、采集量过大, 很多个人信息在采集过程中并没有得到明确的授权、采集后没有使用的信息也未进行适当的处理, 给农户带来了一些疑虑。

因此, 在《条例》中, 《条例》对个人征信业务实行严格管理, 在市场准入、信息采集及查询范围、不良信息提供、异议和投诉、保障信息的准确和安全等各个环节进行了具体的规定。管理部门可以依法对征信业务及相关活动中的个人信用信息保护实行常态化管理, 信息主体可以依法维护自身权益, 市场主体可以依法采集和使用个人信用信息, 有效防止信用信息泄露、不正当使用等违法事件的发生。在这个基础上人民银行作为中央银行将贯彻“依法行政”的理念, 合法管理信用信息, 保证信用信息源的合法权益, 并力争在社会信用体系建设的过程中, 实现信用信息“零异议、零争议、零复议、零诉讼”的目标实现。这也将进一步确保我们的信用体系建设工作能够推得更深、推得更广。

三、基层央行在《条例》颁布后应该考量的问题

(一) 在县支行设立征信中心或征信综合服务部门的必要性

前面已经对征信工作的必要性进行了说明, 那么县支行对征信工作的关注度是否应该提高呢?以晋宁县支行为例, 自开展信用体系建设工作以来, 支行就积极与政府部门协商沟通, 经过与县金融办等部门的研究, 在人行晋宁县支行设立了晋宁县征信中心。设立征信中心的目的主要有三个:一是对日常的征信工作进行整合。支行将贷款卡管理、个人信用报告查询以及农村信用体系建设、中小企业信用体系试验区建设等一系列工作分配到征信中心, 形成了全行征信工作“一道门、一个口、一盘棋”的综合框架。二是进行人力资源的统筹安排。随着晋宁县社会信用体系建设工作的逐步推进, 信用意识作为“诚信晋宁”主打的精神价值得到了广大群众的支持, 贷款卡、个人信用报告的含金量日益增加, 政府各部门对信用工作的态度有了更积极的转变。这也加大了支行征信的工作量, 为了提供更及时、高效的征信服务, 支行设立征信中心, 积极向政府部门建议:以支行主管, 政府部门聘请人员的方式, 充实征信中心的工作人员。2012年晋宁县政府以金融办的名义通过合同形式为征信中心招聘了工作人员, 所有人员费用由晋宁县社会信用体系建设领导小组负责安排。人员的到位, 为开展各项工作提供了必要条件。三是打开了便民服务的窗口。过去, 支行的征信业务由综合业务科处理, 由于办公室较为狭窄, 来支行办理的群众经常拥堵在支行的楼道内, 接肘擦肩、秩序混乱, 由于人数过多耽误了部分群众的时间, 导致工作人员与群众经常发生口角。有了征信中心后, 支行统一受理征信业务, 集中处理工作, 提升了工作效率, 减少了群众的等待时间。目前, 征信中心对外的贷款卡业务、个人信用报告查询已经做到了“零等待”, 大大便利了群众, 受到了政府部门及群众的好评。

因此, 在《条例》颁布后, 建议相关部门, 提高对征信工作的关注, 以县为单位, 有条件的可以设立征信中心;条件不完善的可以先设立征信综合服务部门。以提升工作效率、更好服务群众为初衷, 也为下一步推开社会信用体系建设工作设立必要的硬件。

(二) 对信用查询进行收费是降低工作成本的必由之路

过去, 我国曾将对行政许可收费进行了较为彻底的清理, 行政许可项目的收费均有明确的规定。目前, 在基层央行对信用查询是免费的。在《条例》中对个人或企业信用查询是否能够收费的问题并没有进行明确。仅规定了:“信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。”由于不能够收费, 且没有专项的资金拨备, 每年信用查询支出的费用是较大的。以晋宁县2012年为例, 由于县域部门工作人员购买公务员小区的房产, 要求出具个人信用报告, 近4000余人, 前来支行查询个人信用报告。仅纸张、硒鼓的支出费用就超过5000元, 还不包括人工、办公用品等一些杂项的支出费用。这对于县支行而言, 还是一笔不小的开支。

根据目前的情况看, 《条例》颁布后, 央行还将出台相关的事实细则, 希望在细则中对能否收取一定的工本费的问题进行明确, 以缓解基层央行在征信工作上过高的费用支出。

(三) 信用系信息的整合与使用问题是开展征信工作的关键

我国目前的信用信息系统可以分为三块:一是国家有关部门建设的同业信用信息系统;二是地方政府主导建立的区域信用信息系统;三是信用服务中介机构在开展业务过程中建立和积累的数据库。一直以来, 这三块系统各自为证, 无法共享。如:人民银行目前运作的银行个人征信系统和企业信贷登记咨询系统;工商部门运作的企业行为警示系统;税务部门运作的税务信用等级信息系统;法院运作的讼诉记录系统。此次在《条例》中规定:“国家设立金融信用信息基础数据库, 为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。金融信用信息基础数据库由专业运行机构建设、运行和维护。该运行机构不以营利为目的, 由国务院征信业监督管理部门监督管理。”

因此, 在《条例》颁布后, 如何对各种采集而来的信用信息进行必要的整合、加工以及有效的使用, 是央行工作的关键。希望能够通过不懈的努力建立一个共享的信息平台, 及时收集、整理来自政府各部门的企业非银行信用信息, 突破目前各部门使用信用信息的局限和羁绊, 在人民银行主导的一个公开的平台上, 形成有效的信息共享。最终, 通过网络, 形成全国范围内信用信息的有效连接和整合, 并逐渐统一信用技术标准和工作规范, 最终达到信用信息资源的无障碍使用。人民银行也将会通过这个信息平台的建立, 逐步形成“信贷投放+金融服务+宏观环境”三位一体的综合评价体系, 打造和谐金融生态环境, 为政府、金融机构和企业提供合法、诚信、公平的信用咨询平台。

2.台湾网球征信社篇二

在台湾能被称为运动产业的项目只有棒球和篮球两项，这两种运动长久以来一直受台湾民众的热烈追捧，当地的职棒、职篮体系早已十分完善，发展得很成熟。棒球在台湾的发展已有百余年历史，有着不可动摇的地位，而篮球也因“林书豪效应”备受关注，是台湾校园中最流行的体育运动。在新兴运动项目中，曾雅妮的出现让高尔夫运动在宝岛有了一席之地，加之这项运动本身在招商、门票方面的收入十分可观，能在自给自足的情况下办好赛事，所以也可称为运动产业。直到2010年卢彦勋进入温网八强，才为台湾网球注入了一针强心剂，关注网球的人较之以往多了不少，网球成为第四项在台湾可能迈入产业化的运动。

在台湾，由于办理签证较为便捷，又因本土职业赛事还未达到一定水准，所以部分铁杆的网球球迷会自掏腰包去其它地方欣赏高水平的赛事。在台湾，真正关注网球运动的球迷很富激情，也很懂观赛礼节。

本土职业赛事中以台北海硕国际女子职业网球公开赛最为人所熟知，至今已成功举办了五届，相比今年的高雄海硕国际男子网球挑战赛，在赛事的成熟度和球迷的热情度上，台北都更胜一筹据记者观察，此次高雄挑战赛的观赛人数并不是太多，说明赛事的影响力和男选手的号召力还有不少提高的空间。

据台湾网球协会秘书长刘中兴透露目艮下网球在台湾的发展方向有以下两个第一．打造明星球员，成功的赛事要有好的代言人台湾目前在亚洲范围内有几位优秀的选手，但更需要有国际影响力的球员。第二，承办比赛的硬件设施需加强在台北和台中已经开始糸斤建更符合国际标准的网球场馆。

目前．台湾观众可免费欣赏如高熊挑战赛这样的网球赛事、不售票的原因正是考虑到当网球在台湾还没有真正成为一项产业时，赛事主力方需要有一个养赛的过程。当硬件设施符合国际标准，赛事管理机制和明星效应更为成熟时，比赛的等级自然会提高，到那时再售票，更容易被人接受，网球运动的产业化也能顺理成章。

在曝光率方面，台湾媒体对网球运动的报道仍十分有限。与大陆相比，台湾媒体在网球方面的确很“萧条”，几乎没有专职的网球记者，大部分都是以篮球、棒球为主，网球为辅的体育记者。在台湾，没有一本专门的网球类期刊，针对这一点，来自台湾《联合报》的体育记者彭薇霓表示：“办网球类杂志并不能强求，在台湾杂志的需求量并不是很大，理论上讲是没有办法存活下去的。我们只能在报纸上多下一些功夫，让更多的人了解网球。”媒体的介入对提高网球运动在台湾的受欢迎程度会起到不可或缺的作用，在本次高雄挑战赛上，大赛裁判长Ed Handistv也呼吁当地媒体应更加重视网球赛事，努力将赛事传播到世界上去。

一哥一妲并非风光无限

大部分台湾网球选手在亚洲地区还是排得上号的，随着台湾网球大环境的转好，一些企业或多或少还是会给予他们赞助。众所周知，从事职业网球的开销巨大，奖金也并非像固定收入那般稳定，球员的主要经济来源仍需靠厂商代言和企业支持来维系。台湾一哥卢彦勋在温网打进八强后，经济状况好转了不少，但远未达到风光无限的地步，每天的开销仍然吃紧。卢彦勋尚且如此，更别提其他在职业网坛打拼的台湾选手了，可想而知他们的日子也并不好过。

台湾的职业网球运动员习惯了单打独斗，卢彦勋的哥哥就常开玩笑说他们是个体户。多数情况下，台湾职业球员想得到任何资源支持都需自己去争取，并非像大陆这样有网球协会的保障做后盾。台湾有关部门所要做的并不是直接给球员钱，因为如果球员发展不佳，那这笔钱也就失去了意义，通常这些钱来自于每个台湾人的税金，可并不是每个公民都愿意支持这些球员，这也是相关部门的不得己之处。过网球协会将球员推荐给企业或许会成为一种对本土球员资助的新方法。像海硕集团这样的企业越多，台湾网球选手的日子就会越好过。在海硕运动的项目中，除了赛事运营外，还会对本土球员提供一系列的帮助，从球员包装、聘请教练、出国比赛等方面为球员制定全方位的服务内容，也使球员对职业网球运动员有一个更加清晰的概念。

赛事升级一步一台阶

在大陆举办的中网与上海大师赛都拥有超级豪华的场馆，制约台湾承办更高级别赛事的最大问题恐怕就是场地条件欠佳。本次高雄挑战赛的裁判长说，五年前他曾来过高雄市阳明网球中心，五年过去了，这里的场地条件没有得到改观，设施没有很好地进行维护和升级。赛场较偏僻，交通不便利，不利于推动市民的看球积极性。台湾的主流媒体大多在台北，高雄的赛事想要通过媒体推广也就变得比较困难。然而台北的状况也不容乐观，符合标准的场地数量太少，即便是设施先进的小巨蛋，也是经过改建后的临时室内网球场地。台湾若想承办更高级别的赛事，必须新建网球中心。好消息是这一切都在有条不紊的进行当中，据悉，为了筹办2017年台北世界大学生夏季运动会，一座大规模的网球中心的筹建已被提上日程。

在资金方面，台湾民间企业更愿意赞助棒球和篮球类赛事，台湾的网球市场还不成熟，仍需要时间去积累，像海硕集团这样对网球运动如此执着的企业在台湾仍属凤毛麟角。台湾的网球赛事目前还是以推广网球运动为前提，等网球这个项目火了，各方对赛事的支持才会多起来。

至于天气气候，本次高雄挑战赛可谓是饱受雨水困扰，几乎无法按时完成比赛。其实这些自然方面的不利因素都可避免，对高雄来说，10到12月份比较适合举办比赛，那时高雄温度比较适中，不会经常下雨。台北的赛事是在室内进行，所以无需担心天气不佳。

除此之外，每年ATP和WTA职业赛事的站数有限，球员又抱怨赛程过长，台湾若想在其中新增加一站比赛并不容易，一般得要有某站赛事出让主办权才行，而愿意放弃办赛权利的实则少之又少。

可见，目前台湾想要直接申办高级别的职业网球赛事并不现实。眼下，台北和高雄这两站赛事的主办方十分清楚这一现状，他们并未喊出不切实际的口号，而是把现有的比赛办好，再着眼一步一台阶的发展。

业余网球不温不火

台湾的业余网球圈不像大陆以俱乐部形式的体系支撑，相对来说比较偏重于个人，台湾网球爱好者常私底下约朋友打，并非像大陆的球友会附属在一个俱乐部里约球，或是代表俱乐部出去打比赛。但海硕运动创意总监韩骏铠认为，台湾业余网坛也可参照这样的俱乐部模式，或许可以推进未来业余网球的发展。

在台湾的业余赛事中以过去民生报(2006年底停刊)举办的比较出名，在台湾北、中、南三区选八队，再集中进行总决赛。比赛分为国小组，国中组、高中组、成年组(分甲、乙组)，以团体性质的双打比赛。可惜如此大规模的业余赛事在宝岛早早夭折，近几年在台湾，以“阿迪达斯杯”和当地的业余排名赛较为火热。

据了解，如今台湾的业余赛事相对过去变得比较少了，资金缺乏的原因占很大一部分，另外网球的曝光率没有棒球和篮球那么高，推广难度也相对较大。场地流失也是重要原因之一，例如在台北小巨蛋对面曾也有一个球场，现在都已拆掉，挪作他用。像这种情况在台湾屡见不鲜，有关部门在推行这项运动的过程中忽略了最根本也是最关键的场地因素，这让每个曾经热爱打网球的台湾同胞有点失望。球场的减少会直接影响一般民众使用球场的频率，也会影响他们对网球这个运动本身的亲近感。

现在很多台湾人可以欣赏到网球比赛，但他们不可能长期花很多时间去很远的地方或是花很多钱去打网球，这也直接阻碍了网球成为台湾人民的全民运动。当地网协也开始重视起业余赛事减少的问题，但办法不是很多。在台湾，每一项运动存在的价值就意味着该运动能够实现全民运动和竞技娱乐的目的。如果网球运动无法像棒球、篮球一样在民众中得到普及，那么要得到很大的发展实在是很难上加难。

3.关于征信流程及相关工作的说明篇三

一、征信流程

(一)客户选择标准(详见《融资融券业务客户选择与征信管理办法》第二章第三、四条)

1、自然人客户

2、机构客户

3、不得受理业务申请的规定

（二）业务专员、客户经理需要做的前期工作

1、了解客户

收集并掌握包括但不限于客户身份、财产与收入状况、证券投资经验、风险偏好、投资目标等相关信息

2、教育（培训）客户

使用培训课件、统一提供的业务讲解模板，见业务模板附件,具体内容包括：(1)业务基础知识、法规、规则、交易制度、相关政策(2)业务的风险揭示、投资者的权益、责任、投诉通道

（3）公司的业务流程、业务规则的讲解、软件安装与使用、交易规则（4）安排投资者问卷调查

（5）安排外聘专家的投资者现场培训、远程培训

3、进行客户适当性管理（风险测评）

（1）客户的分类分级

（2）对客户进行风险测评:积极型、进取型客户为可接受申请的客户

4、指导客户完成试卷测试（见附件1-1）

5、指导客户填写《投资者教育签署页》、《业务规则知晓声明》(见附件1-5)

6、要求客户提供征信材料

（1）自然人客户必须提供：有效身份证件及复印件、普通证券账户及复印件、普通证券账户当前资产清单（营业部签字、盖章）；

（2）自然人客户可选择提供：能够证明其财产状况的资产证明包括银行盖章的对账单、有价证券、理财产品证明、人民银行盖章的征信中心信用报告、房产证及购房发票、近三个月房产还贷记录、房产证地址的水电费及煤气费最近三个月的缴费单据、银行代发工资记录、纳税证明或单位开具的收入证明

（3）机构客户必须提供、可选择提供的材料详见《客户选择与征信管理办法》第三章第八条(三)业务经理指导客户填写《融资融券业务申请表（机构、个人）》见附件1-

3、1-4

（四）业务专员对《测试问卷》、《投资者教育签署页》、《业务规则知晓声明》、《融资融券业务申请表》逐一审核，并进行签字确认

（五）业务专员将以上已复核签字项目提交营业部负责人（总经理、副总经理）签字盖章

（六）业务专员将以上已审核签字项目及投资者提供的材料打包通过快递寄送至信用交易部，同时将扫描件通过办公流程提交至信用交易部，将复印件留底存档。

（七）信用交易部对上述材料进行审核，审核通过后，将《融资融券业务申请表》传真至营业部，营业部据此传真件与客户办理合同与风险结束书讲解、合同签署、账户开立、第三方邮箱合约签署

1、未通过审核的客户，信用交易部将通知营业部，由营业部通知客户

2、材料缺漏的客户，由营业部通知客户补齐，补齐后再提出业务申请。

二、客户申请信用级别调整

征信之后，要对客户的信用进行评分，然后确定其信用级别，这些工作均由信用交易部来完成。信用交易部给客户的信用级别，为初始的信用级别，客户如有需要，可以向营业部申请调整这一信用级别。客户申请调整初始信用级别的，须重新向营业部提供整套征信材料、填写《信用级别调整申请表》（见附件2-1），经营业部审核、签字确认后，上报给信用交易部审核，上报领导审批后，给予执行。

三、客户申请最高授信的调整

在授信完成后，客户随着金融总资产和证券账户总资产变化，可以申请调整最高授信额度，申请调整最高授信额度前客户融资融券合约应全部了结。客户申请调高最高授信额度的向营业部填写《信用额度申请调整表》（见附件2-2），由营业部上报至信用交易部。其流程按照公司首次授信流程办理，除金融总资产等征信材料外，其他征信可适当简化。

四、对申请额度超过一定规模（1000万元以上，含1000万）的征信办法

1、营业部对客户提交的外部金融资产证明进行重点核查，信用交易部指派专人与营业部人员一齐对客户提交的外部全部资产证明进行核查

4.征信工作计划篇四

人民银行汉中中心支行：

为进一步加强征信合规管理工作，规范征信行为，切实保护征信信息主体权益，按照《XXXX金融信用信息基础数据库接入机构征信合规工作例会制度的通知》，将2018年上半年征信合规管理工作开展情况报告如下：

一、基本情况

XXXX联社截止2018年6月27日，各项存款额9999999元，较年初下降999999万元；各项贷款999999万元，比年初下降99999万元，全县9999个营业机构，设置个人征信业务查询管理员99名，查询员99名，企业征信查询员99名。联社营业部安装个人信用报告自助查询机99台。

二、工作开展情况

XXXX联社2018年上半年共查询个人征信9999笔，企业类查询9999笔，全部通过“XXXX农村合作金融机构征信查询前置系统”进行查询。自助查询机查询999笔成功999笔。设置管理员1名，设置个人查询用户1名，设置企业征信查询用户1名，对99家有信贷业务的机构设置查询申请员99名，档案复核员99名，联社业务部设置报告复核员1，负责对各环节资料填写的规范性进行审查。

（一）征信制度执行方面。全年将征信合规管理工作检查纳入了平时序时稽核工作，未出现不合规查询现象。为保证提供科学的指挥方案,最大限度地减少突发事件所造成的业务停顿时间。力争在最短的时间内恢复系统运行，保证系统的稳定、安全运行。制定了《XXXX县农村信用合作联社征信系统应急预案》，成立了应急办公室，明确了组织架构和工作职责。

（二）学习教育方面。2018年上半年组织信贷从业人员专题征信管理工作集训3次，信贷从业人员参训率100%，有效提高了作业的合规性。

（三）个人信用报告自助查询管理方面。前半年自助查询成功999笔，机器设备平时能正常运行，未出现过运行异常情况，确保了业务连续性，为广大客户极大的提供了方便。

（四）征信宣传方面。“3.15”期间在人口密集的广场、学校等场所进行集中宣传1次，“6.14”征信日在广场集中宣传一次，通过各机构LED显示屏滚动播放征信管理工作13条，连续播放不低于1个月，按照人行统一模板印制了“个人征信问答”、“信用报告网上查”、“征信业管理条例”宣传折页9999份，在各营业机构宣传栏和柜台供客户取阅了解。

（五）异议处理方面。XXXX联社能严格按照《条例》及相关征信制度规定对错误、遗漏的信息及时更正，并加强了征信系统异议处理子系统核查处理流程的学习，今年以来未发生异常查询和异议投诉。

（六）运用好前置系统，做好风险防范。系统通过专职专岗、分级审核的审批流程，集中管理客户授权资料，同时绑定客户经理登录系统的电脑IP，记录每一笔查询操作细节。通过上述业务流程，征信查询前置系统实现了对征信查询行为的事前防范、事中监控、事后追溯的目标,最终达到防范违规查询行为，全面提升各金融机构对于征信查询行为的管控能力。

（七）安全管理方面。一是业务部通过信贷例会、下乡督导的方式定期对征信业务进行自查自纠，保证客户征信授权资料齐全，并按照规定对每笔操作进行登记，依法合规开展征信查询管理等工作。二是稽核审计部将各机构征信方面工作纳入序时稽核检查，对信贷资料缺失征信报告的机构进行处罚，对存在重大不良记录，仍然发放贷款的，按照贷前调查不尽职进行责任追究。

三、后期工作计划

（一）对第三方的征信查询申请，引导其在营业大厅布放的征信查询自助终端上进行自助查询，以此强化征信系统内部查询管理，防止侵害征信信息主体权益行为的发生。

（二）加强学习，建立征信合规管理的长效机制。一是XXXX联社将继续本着客观、审慎、准确的原则正确使用征信系统，合规开展征信业务。二是对现有征信业务管理制度随着前置系统的启用进行再梳理和完善，加强对信息主体的管理工作，为其做好保密工作，明确和落实征信管理主体责任，严防出现泄漏客户信息和出现客户投诉等违法违规行为，实现XXXX联社征信业务健康稳健发展。三是继续加强对各项征信规章制度的学习，防微杜渐，规范征信活动，提高征信从业人员规范操作水平，确保征信工作合法合规，充分运用客户征信报告为贷款审批提供科学依据，为信贷业务正常开展保驾护航。

（三）加强宣传，提升整体信用水平。通过对农村居民的诚信教育和征信知识宣传，在农村培育良好的诚信氛围，优化农村金融生态环境，使广大农村居民掌握一定的征信知识。

征信管理是一项长期的、重大的工作。在今后的工作中，XXXX联社将致力完善征信管理的制度体系，并根据实际情况不断完善相关制度，做到有规可依；其次将加大对征信管理工作的检查力度，同时积极督促机构加强自身对制度的系统学习，坚决杜绝屡查屡犯的出现。

XXXX县农村信用合作联社

5.征信工作计划篇五

最近互联网金融圈不仅自己玩的很开心，而且还拉上了金融界甚至央行的大佬们一起玩的很开心。尽管让互联网金融企业头痛的问题——央行征信系统不对市场开放，仍然没有解决，但至少央行的态度明朗，支持互联网金融的发展，并认为互联网金融是传统金融的有益补充。

生命的神奇之处在于它总能找到一个出口。作为新生事物的互联网金融也不例外，在那扇门朝他们关闭的同时，他们却找到了另外一扇窗。在亦步亦趋的探索中，他们中的大企业通过自身力量，小企业通过联合的力量找到了适合自身发展的风险控制生态系统，正朝着良性和有序的方向发展，正如凯文凯利在他的《失控》中描述的群氓智慧那只无形的手。

互联网金融掌握了可以颠覆传统金融的风控技术

在不依赖央行征信系统的情况下，市场自发形成了各具特色的风险控制生态系统。大公司通过大数据挖掘，自建信用评级系统；小公司通过信息分享，借助第三方获得信用评级咨询服务。

互联网金融企业的风控大致分为两种模式，一种是类似于阿里的风控模式，他们通过自身系统大量的电商交易以及支付信息数据建立了封闭系统的信用评级和风控模型。另外一种则是众多中小互联网金融公司通过贡献数据给一个中间征信机构，再分享征信信息。

央行的征信系统是通过商业银行、其它社会机构上报的数据，结合身份认证中心的身份审核，提供给银行系统信用查询和提供给个人信用报告。但对于其它征信机构和互联金融公司目前不提供直接查询服务。2006年1月开通运行的央行征信系统，至2013年初，有大概8亿人在其中有档案。在这个8亿人当中，只有不到3亿人有过银行或其他金融机构发生过借贷的记录，其中存在大量没有信贷记录的个人。

而这些人却有可能在央行征信系统外的其它机构、互联网金融公司自己的数据系统中，存有相应的信贷记录。市场上一些线下小贷公司、网络信贷公司对于借贷人的信用评级信息需求非常旺盛，也因此催生了若干市场化征信公司，目前国内较大的具有代表性的市场化征信公司有几家：如北京安融惠众、上海资信、深圳鹏元等等。

从P2P网贷公司和一些线下小贷公司采集动态大数据，为互联网金融企业提供重复借贷查询、不良用户信息查询、信用等级查询等多样化服务是目前这些市场化的征信公司正在推进的工作。而随着加入这个游戏规则的企业越来越多，这个由大量动态数据勾勒的信用图谱也将越来越清晰。

互联网海量大数据中与风控相关的数据

互联网大数据海量且庞杂，充满噪音，哪些大数据是互联网金融企业风险控制官钟爱的有价值的数据类型？下图为大家揭示了互联网海量大数据中与风控相关的数据，以及哪些企业或产品拥有这些数据。

（图）风控相关大数据及代表企业或产品

利用电商大数据进行风控，阿里金融对于大数据的谋划可谓非一日之功。在很多行业人士还在云里雾里的时候，阿里已经建立了相对完善的大数据挖掘系统。通过电商平台阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等积累的大量交易支付数据作为最基本的数据原料，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况作为辅助数据原料。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

信用卡类网站的大数据同样对互联网金融的风险控制非常有价值。申请信用卡的年份、是否通过、授信额度、卡片种类；信用卡还款数额、对优惠信息的关注等都可以作为信用评级的参考数据。国内最具代表性的企业是成立于2005年，最早开展网上代理申请信用卡业务的“我爱卡”。其创始人涂志云和他的团队又在2013年推出了信用风险管理平台“信用宝”，利用“我爱卡”积累的数据和流量优势，结合其早年的从事的FICO（费埃哲）风控模型，做互联网金融小微贷款。

利用社交网站的大数据进行网络借贷的典型是美国的Lending Club。Lending club于2007年5月24日在facebook上开张，通过在上面镶嵌的一款应用搭建借贷双方平台。利用社交网络关系数据和朋友之间的相互信任聚合人气。借款人被分为若干信用等级，但是却不必公布自己的信用历史。

在国内，2013年阿里巴巴以5.86亿美元购入新浪微博18%的股份，其用意给人很多遐想空间，获得社交大数据，阿里完善了大数据类型。加上淘宝的水电煤缴费信息、信用卡还款信息、支付和交易信息，已然成为了数据全能选手。

小贷类网站积累的信贷大数据包括信贷额度、违约记录等等。但单一企业缺陷在于数据的数量级别低和地域性太强。还有部分小贷网站平台通过线下采集数据转移到线上的方式来完善信用数据。这些特点决定了如果单兵作战他们必定付出巨大成本。因此，贡献数据，共享数据的模式正逐步被认可，抱团取暖胜过单打独斗。其中有数据统计的全国小贷平台有几百家，全国性比较知名的有人人贷、拍拍贷、红岭和信用宝等。

第三方支付类平台未来的机遇在于，未来有可能基于用户的消费数据做信用分析。支付的方向、每月支付的额度、购买产品品牌都可以作为信用评级的重要参考数据。代表产品为易宝、财付通等。

生活服务类网站的大数据如水、电、煤气、有线电视、电话、网络费、物业费交纳平台则客观真实地反映了个人的基本信息，是信用评级中一类重要的数据类型。代表产品为平安的“一账通”。

互联网金融风控大数据加工过程

（图）大数据加工过程图解析

如上图所示，在进行数据处理之前，对业务的理解、对数据的理解非常重要，这决定了要选取哪些数据原料进行数据挖掘，在进入“数据工厂”之前的工作量通常要占到整个过程的60%以上。

在数据原料方面，越来越多的互联网在线动态大数据被添加进来。例如一个虚假的借款申请人信息就可以通过分析网络行为痕迹被识别出来，一个真实的互联网用户总会在网络上留下蛛丝马迹。对征信有用的数据的时效性也非常关键，通常被征信行业公认的有效的动态数据通常是从现在开始倒推24个月的数据。

通过获得多渠道的大数据原料，利用数学运算和统计学的模型进行分析，从而评估出借款者的信用风险，典型的企业是美国的ZestFinance。这家企业的大部分员工是数据科学家，他们并不特别地依赖于信用担保行业，用大数据分析进行风险控制是ZestFinance的核心技术。他们的原始数据来源非常广泛。

他们的数据工厂的核心技术和机密是他们开发的10个基于学习机器的分析模型，对每位信贷申请人的超过1万条原始信息数据进行分析，并得出超过7万个可对其行为做出测量的指标，而这一过程在5秒钟内就能全部完成。

事实上，在美国，征信公司或者大数据挖掘公司的产品不仅用于提供给相关企业用于降低金融信贷行业的风险，同时也用于帮助做决策判断和市场营销，后两者不在本文的探讨范围内，但是可以从另一个方面给我们很多启发。

6.如何维护个人征信权益篇六

随着个人信用信息基础数据库的日趋完善, 信用记录对个人经济活动的影响也越来越大。办理信用卡、贷款买房买车, 无一不需要一个良好的征信记录。正因为征信记录与个人利益息息相关, 伴随而来的个人征信权益方面的投诉及诉讼也日渐增多。那么个人在征信活动中都有哪些权益, 以及如何维护这些权益呢?下面将对这些问题进行详细的讲解。

一、征信活动中的个人权益

案例:太原市民小张在办理信用卡时遭到了银行的拒绝, 原来银行查询他的个人信用报告后发现:贷款明细信息栏目下有一笔3万多元的上海某银行发放的助学贷款, 并且此笔贷款有多次逾期记录, 不符合银行的办卡条件。小张感到非常冤枉, 他从未去过上海, 更别说办理助学贷款了。于是他来到人民银行太原中心支行征信管理部门申诉, 工作人员为小张查询了信用报告后, 在个人征信异议处理子系统中给小张进行了异议登记, 上海某银行在看到转来的异议申请后通过核查发现, 是由于上报数据出错导致贷款展示在小张名下, 小张确实没有在该行办理过助学贷款。于是该银行在10个工作日内删除了错误的数据, 小张信用报告上的问题得到了解决, 顺利办到了信用卡。通过这个案例我们发现小张在征信活动中有以下权利:一是知情权。知情权是对自己本人信用资料的知情权。即个人有权了解征信机构收集、保有的信用资料的内容、性质、使用目的和利用者的姓名。当自己的就业、信用申请等被拒绝时, 个人也有权知悉被拒绝的理由以及作成信用报告的机关名称、地址、联系方式。另外, 个人也有权直接得到一份自己的信用报告及其副本。小张在办理信用卡被拒绝后, 通过查询信用报告了解了事情的来胧去脉, 知晓了自己的哪些信息被哪家机构采集了, 并得到了一份自己的信用报告, 享有了全部的知情权。二是同意权。征信机构收集个人的信用资料, 必须征得个人的同意, 这种同意原则上必须是书面。个人的同意表明了个人与征信机构契约关系的形成, 征信机构必须公正、合理地收集个人的信用资料。征信机构收集、提供该信用资料的目的也必须征得个人的同意, 如果个人不予同意, 征信机构则要明确告知不予同意的后果。同时商业银行在查询个人信用报告也需要本人书面授权。比如在申办信用卡时, 信用卡申领表上已明确告知会将信用卡相关信息报送至个人信用信息基础数据库且发卡银行会对客户的个人信用报告进行查询, 客户签字就表明已经同意授权。人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定:商业银行办理下列业务, 可以向个人信用数据库查询个人信用报告: (1) 审核个人贷款申请的。 (2) 审核个人贷记卡、准贷记卡申请的。 (3) 审核个人作为担保人的。 (4) 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的。 (5) 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人, 需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。除第 (4) 项规定之外, 商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。三是异议权。异议权是被征集的对象发现自己被征集的信息与实际信息有误, 可以向商业银行或人民银行提出自己的不同意见, 维护个人正当的权益, 促使征集机构征集信息的真实、有效。案例中可见小张发现自己的信用报告与实际不符以后, 向人民银行提出了异议申请并最终得到了解决, 这就是个人征信异议权的集中体现。四是投诉权。投诉权是被征集的对象对征集机构征集自己的信息发生泄密或因信息不实对自身利益造成损害时, 向有关机关寻求保护和救济的一种行为。案例中如果小张的问题一直得不到解决, 小张可以到人民银行对商业银行的行为进行投诉, 或者到法院提起诉讼。只有正确使用了投诉权, 才能更好地保护个人的正当权益。

二、如何更好地保护个人征信权益

1. 加强征信宣传, 切实保证个人知情权和同意权。

个人如何知道自己的什么信息被哪家征信机构采集了、哪些人查询了自己的信用信息 (信用报告) 。目前, 个人仅需凭有效身份证件即可来人民银行免费查询并打印自己的信用报告。通过信用报告就可以全面了解自身的信用状况。同时, 加大征信宣传的力度, 在个人办理信贷业务时, 即告知客户此项信贷业务的有关情况将报送至个人信用信息基础数据库, 同时取得客户的书面同意。

2. 提高征信服务质量, 维护个人征信异议权和投诉权。

自己的信用报告是否准确、信息搞错了怎么办?通过小张的案例我们可以看到, 对个人信用报告有异议, 可以到当地人民银行征信管理部门进行异议登记, 人民银行总行征信中心会把异议申请转达给相关业务发生行进行核实处理。如果异议申请属实, 业务发生行将按照实际情况对错误数据进行纠改。这里要注意的是, 本着谁的业务谁负责的原则, 数据纠改的权力在各大银行, 人民银行只是负责数据的汇集、整理和展示, 并没有权力修改信用报告。所以从效率优先的角度来讲, 对信用报告中的某条信息有异议, 直接去业务发生行或数据报送行处理更为直接有效, 可以省去不少中间环节。当然, 涉及到业务发生行在外地的情况, 在居住地的人民银行进行处理, 则会方便得多。如果业务发生行明知数据有错而不主动进行纠改, 个人可以到当地人民银行征信管理部门投诉。或者发现有商业银行非法查询自己信用报告的, 都可以到当地人民银行进行投诉。个人对异议处理结果仍不满意的, 或者认为个人信用信息被非法泄露的, 也可以通过司法手段来进行解决。

3. 明确征信内容和信息采集范围, 真正保护公众隐私。

个人征信系统中对于个人信息的采集主要包括身份信息、信用交易信息、非银行信 (息。一些信息比如:信息主体的民族、家庭出身、身体形态、疾病和病史、收入数额、存款、不动产、纳税数额等个人信息应有明确规定不得纳入采集范围;这样有利于保护信息主体的多项隐私权, 防范个别征信机构滥用征信权力, 侵犯公民的合法权益。

三、如何解决个人行使征信异议权中的难点问题

在实际工作中, 我们发现有个别征信疑难问题处理起来比较复杂。这里重点讲两种疑难问题的解决办法:间客式交易导致逾期记录的处理方法和虚假贷款和信用卡及其逾期记录的处理方法。

1.间客式交易又称托盘式交易, 是在2003年较流行的一种汽车消费贷款方式, 即贷款银行不直接面对借款人, 而是由汽车经销商按月代为收取贷款, 再转交贷款银行。这种信贷方式的弊端在个人征信系统上线后逐渐暴露了出来。人民银行征信管理部门在日常工作中接到了大量客户异议申请, 均反映在信用报告中个人汽车消费贷款项目产生了多期逾期还款记录, 甚至有的至今尚未结清, 客户均表示早已按月将按揭款交给了汽车经销商, 而经销商没有按时还给银行。其中涉及部分汽车经营商已停止经营, 个别经销商被判刑, 很难找到对客户的逾期记录负责的具体人员。此类型异议的难点在于银行称自身无责任, 没有为客户修改逾期记录的依据。此类情况的解决办法是:如果客户能出具每月按时还款给经销商的收据, 建议他通过起诉经销商的方式来解决问题, 要求法院认定逾期责任在经销商。业务发生行在有了法院判决后也将有据可依, 删除逾期记录就比较顺利。如果客户不能证明按时还款给经销商, 一般建议其通过“个人声明”的方式来处理, 即在信用报告中附加上自己的一段话来解释逾期的缘由。

2.虚假贷款、信用卡, 是指在当事人不知情的情况下, 冒用当事人的身份办理的信贷业务。它的存在, 会对当事人的信用状况造成严重的威胁。当事人很可能会因为虚假贷款额度过大被银行以负债过高为由拒贷, 也可能被虚假贷款和信用卡产生的逾期记录影响到生活的方方面面。在实际操作中, 多数虚假贷款、信用卡的认定只能依靠业务发生行自身的调查取证。出于一些错综复杂的利益纠葛, 调查结果往往含糊其词, 或干脆不予承认, 这种情况下异议申请人想通过正常的异议处理渠道删除数据是非常困难的。当地人民银行征信管理部门只能尽量督促业务发生行解决问题, 但若在协商未果的情况下, 我们一般建议客户拿起法律武器来保护自己的合法权益, 通过法院的判决来认定贷款和信用卡是否为虚假。如能被法院认定为虚假业务, 信用报告中相关记录的删除则会顺理成章。

总之, 个人征信权益保护工作, 关系着消费者的切身利益, 也关系着征信体系建设的成败。《征信业管理条例》即将颁布实施, 一定会为征信活动中的个人权益保护提供坚实的保障, 大大促进征信体系建设的进程, 更好地保护消费者的合法权益。

参考文献

[1].征信前沿问题研究编写组.征信前沿问题研究[M].北京:中国经济出版社, 2010

[2].慕晓丰.个人信用征信中隐私权保护存在的问题及完善建议[J].征信, 2010 (1)

7.大数据征信初探篇七

关键词：大数据；大数据征信；价值；挑战

一、大数据与大数据征信

1. 什么是大数据。在互联网已经成为一种普遍的生活方式的今天，我们已经迈入大数据时代。“大数据正在改变我们的生活以及理解世界的方式，成为发明和新服务的源泉”。什么是大数据？仁者见仁，智者见智。维基百科将大数据定义为“一种广义的数据集，因其体量巨大、复杂，传统数据处理方式不足以处理”。高德纳咨询公司（Gartner Group）认为“大数据是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产”；国内有学者将大数据定义为“是指伴随着可作为处理对象的数据外延不断扩大，依靠物联网、云计算等新的数据搜集、传输和处理模式的一种新型数据挖掘和应用模式”；国务院印发的《促进大数据发展行动纲要》将大数据界定为“大数据是以容量大、类型多、存取速度快、应用价值高为主要特征的数据集合，正快速发展为对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析，从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新一代信息技术和服务业态”。多种多样的定义为我们从不同视角理解大数据提供了有益参考，但无论如何界定，“多数定义都反映了那种不断增长的捕捉、聚合与处理数据的技术能力，而这个数据集在数量、速率与种类上持续扩大。换言之，现在，数据可以更快获取，有着更大的广度和深度，并且包含了以前做不到的新的观测和度量类型”。由此，我们可以得出大数据的几个基础特征：数据规模庞大、具有多样性、较高应用价值和较高的处理速度（也就是通常所说的4V特征，即Volume、Variety、Velocity、Value）。这些特征有助于我们更直观的理解什么是大数据，有助于我们更好地发现日益增长的数据中隐藏的价值，满足人们的现实需求。

2. 什么是大数据征信。随着大数据技术在金融领域的广泛应用，大数据征信受到越来越多的重视。大数据征信主要通过对海量的、分散的、多样化的、具有一定价值的数据进行快速的收集、分析、挖掘，运用机器学习等模型算法多维度刻画信用主体的违约率和信用状况。大数据征信从其本质上来看是将大数据技术应用到征信活动中，突出强调的是处理数据的数量大、刻画信用的维度广、信用状况的动态呈现、交互性等特点，这些活动并未超出《征信业管理条例》中所界定的征信业务范围，本质上仍然是对信息的采集、整理、保存、加工和公布，只不过是以一种全新的方式、全新的视角来进行而已。

3. 大数据征信与传统征信。与传统征信相比，大数据征信呈现出与当前互联网快速发展相契合的诸多时代特点和印记。

（1）数据来源广泛。大数据征信的数据来源既包括交易、消费、支付等交易数据，也包括社交活动、网络行为、地理位置等交互数据，还包括通过可穿戴设备、RFID设备、视频监控设备等获取的传感数据。这些数据主要是通过互联网获取，可称之为网络大数据。“网络大数据有许多不同于自然科学数据的特点，包括多源异构、交互性、时效性、社会性、突发性和高噪声等，不断但非结构化数据多，而且数据的实时性强，大量数据都是随机动态产生”。与传统征信仅依靠信贷记录、公共信用信息等数据刻画信用主体信用状况不同，大数据征信基于网络大数据，通过数据挖掘，从多个维度刻画、描述信用主体的违约状况、人际关系等，丰富了传统信用评价的维度和深度。

（2）市场定位清晰。大数据征信作为传统征信的补充，主要针对的是央行征信系统无法覆盖的没有信用记录的人群。根据央行发布的《中国征信业发展报告（2003-2013）》，截至2013年底，国内没有信用记录的人群达3.2亿人，占全国人口的23.7%；央行征信系统收录的8.39亿自然人中有5.18亿人没有信贷记录，这部分未被覆盖的人群也有融资需求。借助于互联网这个大平台，利用大数据技术可以较为快速、高效刻画这部分人群的信用状况，市场潜力巨大。

（3）应用场景多样化。与传统征信运用具有强相关性的信贷数据刻画信用主体的信用状况不同，大数据征信基于大数据技术，应用机器学习等模型，对海量的弱相关性的互联网大数据进行采集、清洗、匹配、整合和挖掘，转换成信用数据，使得信用评估的效率和准确性得到一定程度的提升。基于大数据征信的这些优势和特点，沉淀了大量用户的电商、社交媒体、P2P等互联网公司纷纷涉足大数据征信，运用数据挖掘等技术来实现快速的身份识别、风险识别、反欺诈、精准营销、个性化服务等，而这些多样化的应用场景则进一步丰富了大数据征信的内容和结构。

四是技术高度复杂。大数据征信的应用是以互联网的快速发展与普及为基础的，需要在技术及研发上持续不断的投入。技术上看，由于大数据征信的数据源较为复杂，需要处理的变量远超传统征信模式，开发一套针对用户的信用评价系统通常需要经过数据收集、数据清洗、关联分析等环节，再由一套复杂的模型算法最终得出用户的信用报告或信用分，需要从事大数据征信的企业在大数据收集、分析、挖掘等技术上持续不断的投入。理论上看，由于互联网数据的多源异构性，发现、理解进而熟练运用互联网数据背后的社会学、心理学、经济学的机理以及互联网信息涌现的内在机制，使之服务于对信用主体的信用刻画中，确保信用刻画的准确性，还需要充分吸收、利用社会学、心理学、经济学等学科的相关研究成果，又进一步加剧了大数据征信的复杂性。

此外，大数据征信不能仅仅强调数据的大，更重要的是强调数据的准，数据维度反映信用主体信用状况的关联度要强。由于互联网时代数据产生速度很快，很多数据都需要及时更新才能保证准确性，因此大数据征信要求对实时的数据进行实时的处理，才能保证信用结果的准确性。根据中国互联网信息中心统计，截至2014年12月，中国网民达6.49亿，互联网普及率达47.9%。如此巨量的互联网用户产生的数据也是巨量的，利用大数据技术对这些支离破碎的数据进行整合、分析、挖掘并最终开发出具有商业价值的产品需要持续的研发投入、技术投入、资金投入和管理投入，门槛较高。

二、大数据征信的价值与意义

大数据征信在政策夹缝中快速发展，除了中国征信体系不健全等客观原因外，还与其自身所具有的价值与意义紧密相关。从业务应用上看，一些大的征信公司、传统金融机构、互联网金融机构以及大型电商平台等都将已经或者正在布局大数据征信，将其作为企业的核心竞争力，如芝麻信用、鹏远征信、前海征信、腾讯征信、宜信、京东金融等都已经或正在开发大数据征信产品，并不断扩展其产品的应用场景；从市场价值来看，大数据征信可以化解信息不对称导致的交易风险，降低交易成本，扩展交易范围，可以使用户能以合理的价格获取多元化、可持续、高效、低成本、高质量、多样性的金融服务，享受公平信贷机会，有利于企业特别是小微企业改善经营状况，有利于个人通过融资获得进一步发展的机会，有利于维护金融稳定。从应用场景上看，大数据征信的主要应用领域为互联网金融，除此之外，一些大的互联网征信公司如芝麻信用，通过与机场等第三方公共服务机构合作，将芝麻信用分用于快速通关等场景之中，大数据征信产品的全面应用时代已经悄然来临。从可拓展性看，大数据征信除了应用于金融风险控制，还可用于客户画像、行为研究、产品跟踪、精准营销、企业内部治理优化等多个方面，表现出较强的可拓展性；从市场需求看，除了央行征信系统未覆盖的近3亿人群外，还有海量的企业信息可以通过大数据技术处理，形成企业信用档案，提高交易的透明度；从社会效应来看，大数据征信在控制市场风险、重塑市场信用体系方面具有积极的正面示范作用。

三、大数据征信的发展应用

1. 大数据征信在国外的应用情况。在国外，政策层面，美、英、日、澳等国纷纷将发展大数据作为一项重要战略来实施，制定了一系列政策来推动数据开放共享、加大数据基础设施研发、促进政府和公共部门应用大数据技术。实践应用中，谷歌、EMC、惠普、IBM、微软、甲骨文、亚马逊、脸谱等企业很早就通过收购或自主研发等方式布局大数据发展，成为大数据技术的主要推动者，并快速推出大数据相关的产品和服务，为各领域、各行业应用大数据提供工具和解决方案。在征信领域，一方面传统的征信公司开始涉足大数据征信，充分利用自身的数据优势开发新的信用衍生服务，如Experian（益百利）开发出跨渠道身份识别引擎，布局投入研发社交关系数据，积极探索互联网大数据与征信的关系；Equifax（艾克飞）通过加大研发投入及收购行为布局大数据产品与服务；FICO（费埃哲）在传统FICO信用模型中引入社交媒体、电商、移动用户数据，提高了模型的用户区分度。另一方面，一些新兴的创业公司利用自身的技术优势，通过走差异化道路，给用户提供个性化的信用产品和服务。如ZestFinance公司，利用大数据技术为缺乏征信数据而只能接受高利贷的人群进行信用评估服务，采集了海量跟消费者信用弱相关的数据，利用基于机器学习的大数据分析模型进行信用评估，处理效率提高了近90%，模型性能提高了40%，相关贷款人的违约率降低了将近50%。总的来看，由于国外征信体系较为完善，大数据征信作为传统征信的补充，仅在市场细分领域具有一定的应用价值，更多的是以提供征信增值服务的形式出现的。

2. 大数据征信在国内的应用情况。政策层面，我国政府出台了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》、《国务院积极推进“互联网+”行动的指导意见》、《促进大数据发展行动纲要》等顶层制度设计文件，将“互联网+”、“大数据发展”上升为国家战略，为发展大数据征信创造了良好的政策环境。实践应用中，BAT、京东、宜信等公司也纷纷涉足大数据征信。2015年年初，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家企业做好开展个人征信业务的准备工作，开启了个人征信市场化的大门。就征信领域而言，互联网金融的快速发展催生大数据征信在风控、消费金融及精准营销等领域的应用。各大互联网公司、电商平台及网贷公司纷纷搭建自己的信用评价模型，推出各种信用分，如芝麻信用的芝麻分、考拉征信的考拉分、前海征信的好信度、京东金融的白热度等等，在服务于企业信用风险控制的同时，力图通过大数据分析、挖掘来寻找新的盈利增长点。但总的来看，由于市场监管体系不完善，法律制度建设滞后，市场的巨大需求和目前落后的征信体系形成较大反差，迫使企业利用科技和大数据的力量在征信与信用管理领域进行一次真正的创新，加之央行对个人征信市场开放的限制，互联网及大数据技术的发展迅猛，特别是互联网金融的快速发展，在风险控制等方面提出了更高的要求，催生了大数据征信的快速发展。

四、大数据征信面临的主要挑战

在大数据时代，大数据征信将在金融等领域发挥着越来越重要的作用。但我们也应看到，由于政治、经济、文化等多重因素的影响，大数据征信在中国现阶段仍然面临着诸多挑战。

1. 大数据征信重构信用主体信用状况的准确性问题。大数据征信的数据主要来自互联网大数据、企业大数据、政府大数据和个人大数据等几大块，其中刻画个人信用的数据又主要来自互联网和个人提交的数据，包括身份数据、行为数据、社交数据、网上消费及交易数据等。如何科学确定信用评价的维度并赋予这些数据在各个维度中的权重决定着信用主体信用状况刻画的精准度，这也是大数据征信企业最为核心的竞争力所在。此外，准确刻画信用主体的信用状况除了要获取足够多的有价值的数据外，还需要综合考虑经济环境、文化背景、社情民意等因素，需要充分吸收利用这些领域的最新研究成果，来印证、丰富大数据信用评价模型，提高信用评价的准确性。要做到这一点，需要在学界和业界形成良性的互动，是一个长期的过程。

2. 个人隐私保护问题。大数据征信的核心是信息的收集和处理，在这个过程中如何平衡个人隐私保护与信息利用关系到产业创新与隐私保护的协调问题，至关重要。从大数据征信的数据获取途径看，主要有自有平台累积数据、通过交易获取数据、通过技术手段获取数据、用户自己提交数据、基于综合分析获得数据等。在获取数据的过程中，需要综合考虑法律、技术、运作机制等因素对个人隐私保护的影响，如法律对个人信息的保护、数据交易过程中的匿名化处理、原始数据采集授权及二次加工使用授权、侵犯个人隐私的救济渠道等，这些都是大数据征信需要认真考虑和解决的问题。

3. 数据的所有权、控制权、收益权问题。由美国倡导并实践的数据开放运动已经持续了一段时间，在全球范围内引起了广泛共鸣。而英国在此基础上更进一步，提出了“数据权”的概念。数据承载着信息，信息蕴含着价值。数据权概念的提出意味着数据价值的归属需要明确界定，由此引申出数据的所有权、控制权和收益权问题。由于大数据征信具有数据来源的多源性、技术处理的复杂性以及应用场景的广泛性等特点，在中国不完善的征信体系及特定的法律文化背景下，数据的所有权、控制权和收益权问题也尤为复杂。这里需要考虑的问题有：不同途径获取的数据所有权归谁？二次加工、三次加工的数据所有权归谁？涉及个人信息的数据个人是否有控制权？如何实现控制权？数据交易过程中，个人如何实现数据的收益权？这些问题仍需要我们在现有法律及政策框架下作进一步的讨论和研究。

4. 政策及监管的不确定性问题。大数据征信作为传统征信的补充，受《全国人民代表大会常务委员会关于加强网络信息保护的决定》、《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法律法规的约束。但作为一种新兴的征信形式，大数据征信涉及问题的复杂程度已经超出了这些法律法规规制的范围，特别是在数据的采集、加工、使用和交易方面，多数大数据征信机构都在一定程度上存在着违法采集个人信息的行为，只不过是以一种不平等或隐蔽的方式来规避法律管制，如将获取个人信息与提供服务捆绑在一起，利用网民个人信息保护意识淡薄等弱点，使用复杂的免责条款来规避法律责任，使用流氓软件非法获取个人信息，利用技术优势非法获取个人信息，非法交易个人信息等。这些问题的出现一方面是由于网络用户个人信息的自我保护意识和手段的不足，另一方面也反映出现行的立法及监管措施的缺乏。随着隐私观念深入人心及互联网活动对个人生活的全面深入，这些问题都将倒逼监管层出台更多措施来保护个人权利、规范行业发展，特别是近期央行拟发放个人征信牌照，即是对此做出的积极回应。

五、结论

大数据征信作为一种新的征信技术面临诸多挑战，同时也面临着难得的发展机遇，特别是在国家政策层面加大对大数据产业的支持、积极推进互联网与金融业深度融合的背景下，大数据征信将大有可为。与国外业已形成的较为完善的征信体系相比，我国征信体系建设还有很长的路要走。在互联网和大数据时代，创新是主线，作为在征信领域的本土化创新，中国的大数据征信完全可以实现弯道超车，引领征信发展的新潮流。与此同时，我们也应清醒的认识到，在当前中国经济社会转型的关键期，发展大数据征信需要政府加强引导与适度监管，从构建和完善适应大数据征信的监管法律制度入手，做好金融信用信息基础数据库等金融基础设施建设，加强基础理论研究，为大数据征信产品开发和服务创新创造良好条件，营造良好信用环境，真正使大数据征信成为服务社会经济发展的助力器。

参考文献：

[1] （英）维克托·迈尔—舍恩伯格，肯尼思·库克耶，著.盛杨燕，周涛，译.大数据时代[M].杭州：浙江人民出版社，2013.

[2] 中国电子技术标准化研究院.大数据标准化白皮书，2014.

[3] 王忠.大数据时代个人数据隐私规制[M].北京：社会科学文献出版社，2014

[4] 美国总统行政办公室.大数据：抓住机遇、保存价值，2014-5.

[5] 李国杰.大数据研究的科学价值[J].中国计算机学会通讯，2012，（9）.

作者简介：孔德超（1979-），男，汉族，河南省信阳市人，中国人民大学财政金融学院博士后，研究方向为征信理论与实务、大数据征信。

8.征信工作计划篇八

《江西省社会信用体系建设工作联席会议办公室关于开展行业信用产品开发应用的通知》指出：“在行政管理工作中，依法依规要求相关市场主体提供由具有经国务院征信业监督管理部门许可或备案的第三方信用服务机构出具的信用记录或信用报告。”

为大力推动信用记录和信用报告在青山湖高新技术产业园区“财园信贷通”工作中的使用，防范“财园信贷通”业务风险，解决与园区内办理“财园信贷通”的授信企业之间存在的信用信息不对称等问题，建立一套完整科学的企业信用信息采集和评价系统，江西青山湖高新技术产业园区管理委员会委托采购代理机构，对江西省青山湖高新技术产业园区第三方征信评估服务采购项目（采购编号：JXSTC-2018010）进行竞争性磋商采购招标。

绿盾全国企业征信系统凭借突出的专业实力和技术服务方案，完善周到的售后服务等优势，经过专家小组评定，中标该项目。按照采购公告的要求，绿盾征信将要为园区230家“财园信贷通”贷款企业提供出具企业信用报告、给予企业信用等级评价、建立企业信用档案服务。

信用产品开发和应用是社会信用体系建设的重要内容，也是发挥信用在行政管理和社会治理基础性作用的重要途径。《国家发展改革委办公厅关于充分发挥信用服务机构作用加快推进社会信用体系建设的通知》（发改办财金〔2018〕190号）曾明确提出“信用服务机构是社会信用体系建设的重要力量”、“多措并举发挥各类信用服务机构的积极作用”。

9.银行征信查询篇九

企业信用信息基础数据库始于1997年，在2006年7月份实现全国联网查询。截至去年底，该数据库收录企业及其他组织共计1000多万户，其中600多万户有信贷记录。个人信用信息基础数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至去年底，该数据库收录自然人数共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录。

央行征信系统的主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。目前，征信系统的信息来源主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。

10.我国企业征信发展趋势分析篇十

【关键词】征信；企业征信；行业趋势

1.征信行业背景介绍

1.1.征信行业的发展历程

全国统一的企业与个人征信系统建设始于1992年的贷款证制度，建设历程至今已有20多年。在发展过程中，我国征信系统建设者充分利用后发有事，借鉴国外征信体系建设经验，慎重选择征信制度，走出了一条具有中国特色的征信体系发展道路。目前，征信系统已经成为了我国重要的金融基础设施，在我国征信市场发挥着基础性作用。

考察征信行业的发展历史，可以发现征信行业的发展有三条主线：第一条主线是沿着贸易信用领域征信发展，主要集中在企业征信方面，以1849年城里的邓白氏公司（Duns&Bradstreet）为代表，主要从事企业自信调查工作，服务于贸易信用领域；第二条主线是沿着金融信用领域征信发展，主要集中是在个人和小微企业金融征信方面，最早起源于1860年在美国纽约布鲁克林成立的第一家个人征信机构，目前以益博瑞（Experian）、环联（Tranunions）、艾克飞（Equifax）、科瑞富（Crif）为代表，全球发展，主要服务于消费信贷和小微企业信贷领域；第三条主线是央行或者金融监管当局城里的公共征信系统，主要从防范系统性风险的角度出发，收集金融机构的信贷信息，用于监控金融机构授信風险，也为金融机构提供征信服务，以1934年第一个成立于德国的公共征信系统为代表，发展至今全球已有80多个国家有了公共征信系统。

1.2.中国征信行业的发展基础

新需求推动新发展：随着改革开放后中国金融市场的逐渐开放，实体经济对金融服务的需求日益增加，与此同时，随着各类经济主体的参与，金融市场对金融风险的防范的需求日益上升。在这一背景下，中国征信行业在政府的推动下开始起步，经过一系列的底层数据系统的搭建和完善，央行征信中心于2006年正式成立，对中国金融系统的风险控制和管理起到了重要作用。新环境带来新契机：随着改革开放的进一步深入，以央行征信中心为代表的政府主导的征信体系已经无法完全满足金融市场运行的需求。随着中国互联网行业的兴起和蓬勃发展，数据挖掘、机器学习、云计算等信息技术得到了一定程度的发展。此外，随着互联网金融的发展，P2P，消费金融等细分领域的快速发展对中国的征信行业提出了更大的需求。在此基础上，推动了市场化征信机构和互联网征信技术的发展。新轨道创造新价值：随着中国征信行业市场化进程的推进和个人征信牌照的落地，中国征信行业将进入新的发展轨道。在新的时期，底层数据将进一步打通，行业各擦浴机构征信流程将进一步标准化，市场化征信机构将不断发展，并在垂直领域出现有代表性的企业。此外，征信行业的法律法规与个人信息保护制度也进一步完善，通过互联网手段进行征信的市场化机构将有别于传统的征信机构，发掘更多场景化的征信市场。

2.国内征信行业发展概况

2.1我国征信体系基本模式

我国的征信体系采用“政府主导型”模式，央行个人、企业征信系统基本覆盖全国传统信贷市场，是中国征信体系的基础，社会第三方征信机构重点服务于中下游，作为完善、补充央行征信系统的重要组成。2015年1月5日，中国人民银行公布首批8家开展个人征信业务准备工作的机构名单，时至今日已经过去一年多，相关牌照仍未能发放。像芝麻信用、考拉征信这样的征信公司，已经在内部开展有关企业征信产品的研究，并对部分客户开始进行内测。“条件成熟的时候，将会以小微企业为主要目标对象开展企业征信服务。”2015年11月初，全国共有104家企业征信机构（不含分公司）在人民银行各分支行完成备案。

2.2我国企业征信市场格局

央行的征信中心是国内最大的信用基础数据库，接入机构最全，在非银行信息上面采集也较全面。此外，鹏元、中诚信等传统企业征信是企业征信市场的重要补充，为企业出具信用报告，内容基本包含企业基本信息如练习信息、注册信息、股东信息、变更信息、财务信息、法律诉讼信息等。随着移动互联网时代的到来，企业征信也在转型中，一些互联网大数据征信公司以互联网为核心，利用大数据技术为用户提供更及时全面的征信服务，除了传统征信报告中的工商信息、司法信息、知识产权信息等，互联网大数据征信可根据技术对企业相关信息进行深入挖掘，提供更全面深度的企业相关信息。

3.中国征信行业发展现状及趋势分析

3.1.信用文化开始形成

2007年-2014年，中国信用卡存量增长了4倍，从2007年的0.9亿张增长至2014年的4.6亿张。虽然信用卡存量增长率很高，但截至2014年，中国国内试用卡使用情况与信用卡消费文化的代表美国仍有很大差距。随着新生代消费观规模的壮大和消费者消费观念的转变，加之消费金融相关配套服务的成熟，中国未来的信用卡消费市场将保持高速增长，这将是中国征信行业的机遇期。

3.2.征信行业市场需求巨大

消费拉动经济，征信市场具备长期发展基础，截至2015年，中国国内生产总值达到67.7万亿，增速6.9%。随着产业转型升级的神话，三驾马车中消费的拉动因素将开始提现。虽然GDP的增速会进一步下降，但我国经济保持长期向好的基本面并未发生变化，随着各项刺激消费政策的落地和中产阶级人群的增长，消费对GDP增长的贡献率将进一步提升。虽然中国最终消费增长率自2010年以来一直呈上升态势，但截至2014年，中国最终消费率依然仅有51.2%，这与美国常年80%以上的最终消费率存在较大的差距，所以我国最终消费率还有很大的空间，这将直接影响我国消费金融和征信等相关产业的发展。

近年来，中国消费信贷余额规模多年保持近20%的增速。2014年，中国消费信贷余额规模已经达到15.4万亿，同比增长18.4%。未来几年中国消费信贷余额规模将依然保持每年近2%增长率的势头，截至2019年，中国消费信贷余额规模将突破37万亿元。截至2015年底，P2P行业问题平台数已经超过1200家。在这些问题平台中，很大部分是由于坏账过多导致流动性危机，最终拖垮平台。

随着信贷相关行业的发展，政府对消费市场的大力支持，市场对风控的需求必然会放大征信行业的市场容量，这对征信行业的发展极为有利。

3.3.大数据征信体系是未来的发展方向

互联网大数据技术可以促进征信行业转型升级。首先，大数据使得征信收集到的信息打破了原有的局限，从互联网平台及移动端等多渠道采集有助于信息主体的信息数据全面把握；其次，大數据实现了征信数据深度挖掘，利用IT技术进行数据分析处理能够更好的反映信息主体的信用状况，并提供更为丰富及符合场景的信用产品及服务。

3.4.移动端将成为征信机构发力重点

随着移动互联网时代的到来，未来移动端将成为征信机构的发力重点。从征信行业产业链来看，数据采集、征信服务产品及应用场景等未来都将向移动端转移。与此同时，移动端信息采集方便，用户通过移动端享用征信产品及服务更加便利，征信产品和服务可以随时随地提供服务。由于“三驾马车”的内需拉动作用，消费将成为中国GDP发展的主要动力，这将促进中国消费金融的发展，继而推动征信服务消费场景结合更加紧密。

3.5.市场化征信机构即将崛起

对于目前的中国征信市场来说，互联网是眼下最强的封口力量。消费金融、P2P、共享经济、社交、电商，这些只售可热的互联网行业都具有征信需求。然而，以央行征信中心为核心的体系无论是从可操作性还是数据纬度上看，都显然无法满足这些行业的具体需求。强烈的个性化需求与标准的少量的供给，给第三方市场化征信机构的快速发展创造了不可多的机会。

随着数据源的拓宽，征信应用场景不断增加，如：原先的线下信审和人工信审转为线上信审和机器信审，提高审核效率，增加用户体验。租赁、酒店等行业，传统的授信方式通过押金或者其他方式授信，现在则可以通过征信机构的调查进行授信。每一种变化的背后都需要用户体验和效率的提升。这意味着征信机构可以从金融向其他的领域进发。

参考文献

[1]2015年中国征信行业研究报告.互联网金融，2016.3.

[2]2016年中国征信行业专题研究报告.互联网金融，2016.3.

[3]德勤2015年汽车金融报告，2015.12.

[4]2015年汽车金融行业渗透率调查.汽车金融行业研究，2016.2.

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